Особенности автокредитования
Автокредиты – это специализированный финансовый продукт, предлагаемый банками для покупки автомобилей. Он позволяет приобрести транспорт, без необходимости копить средства на покупку в течение длительного времени. Приобретаемый автомобиль служит залогом, устраняя необходимость предоставления другого обеспечения или поручителей. Сам заемщик должен иметь хорошую кредитную историю и официальный доход, подтвержденный справками.
Взять автокредит на 15 000 000 рублей достаточно сложно, так как по таким программам суммы обычно не превышают 5 000 000-10 000 000 рублей. Но есть возможность оформить потребительский кредит с залогом недвижимости, по которым повышены лимиты. Однако в любом случае без справок о доходах не обойтись, так как у клиента должен быть стабильный и достаточный заработок, чтобы вносить ежемесячные платежи. Заявка может быть подана как в отделении банка, так и на его сайте. В автосалонах тоже есть представители банков и здесь есть возможность в один день выбрать автомобиль и купить его в кредит. Везде могут предложить разнообразные программы, позволяющие выбрать подходящий вариант для кредитования.
Важно знать
-
Доступная сумма. Банки просчитывают возможность заемщика регулярно вносить ежемесячные платежи, основываясь на его официальных доходах. Например, для кредита в 15 000 000 рублей сроком на 7 лет платёж может превышать 200 000 рублей, поэтому ваша зарплата должна быть достаточно высокой. В противном случае банк может отказать по заявке из-за высокого риска невозврата.
-
Заемщик и владелец ТС. При получении автокредита заемщик должен быть единственным владельцем приобретаемого транспортного средства. Это снижает риск юридических споров по поводу прав собственности на машину в случае возникновения финансовых трудностей у заемщика.
-
ПТС у заемщика. Несмотря на то что авто является залогом, ПТС остается у заемщика. Сегодня такой документ выдается в электронном виде, а залоговое имущество регистрируется в реестре нотариата. Все это позволяет снизить бюрократию при оформлении кредитов.
-
Онлайн-оформление. Сегодня можно в любое время подать онлайн-заявку на автокредит, но решение по ней будет предварительным. Банку требуются оригиналы документов, чтобы вынести окончательное решение. Поэтому клиенту нужно посетить отделение кредитора в ближайшие дни.
-
Цель кредита. Автокредиты предназначены исключительно для покупки автомобилей. Использование средств на другие цели приведет к увеличению ставки или к досрочному расторжению договора с полным возвратом средств.
Плюсы и минусы
- Безопасная сделка. С автокредитом можно приобрести автомобиль у надежного продавца. Все дело в том, что банк контролирует сделку, выдвигает строгие требования к приобретаемому имуществу. Если договор заключается в автосалоне, то он также проверен кредитором. И дело не только в репутации банка, но и в том, что машина будет залогом, а проблемы с законом и с неликвидным имуществом кредитной организации не нужны.
- Разнообразие программ. В банках достаточный выбор кредитных программ с различными условиями, что позволяет заемщикам подобрать оптимальные варианты. Клиент может оформить кредит непосредственно в банке, у дилера или в автосалоне, выбрав наиболее удобный и выгодный способ оформления.
- Сохранение личных сбережений. Автокредит позволяет сохранить личные накопления для других целей, таких как инвестиции, образование, лечение или путешествия. Благодаря длительному сроку до 5-7 лет, ежемесячные платежи можно адаптировать под личные финансовые потребности.
- Высокие лимиты и низкие ставки. В сравнении с потребительскими кредитами без обеспечения автокредиты предлагают более высокие лимиты и сниженные ставки. Это делает их выгодным выбором для покупки дорогостоящих автомобилей, так как значительно снижает общую переплату.
- Юридические ограничения. На залоговое авто накладывается ограничение, поэтому без предварительного согласия кредитора его нельзя продать, подарить или представить в залог третьим лицам. Поэтому, оформляя кредиты на покупку машины,заемщику нужно учитывать этот факт.
- Долгосрочные обязательства. Кредиты на покупку транспортного средства — это долгосрочные финансовые обязательства. Изменения в финансовом положении могут увеличить риск просрочек по платежам. Тогда это приведет к негативным последствиям для кредитной истории и дополнительным финансовым трудностям.
- Отсутствие льгот. В России государственные программы льготного кредитования доступны до 2 000 000 рублей и применимы к отечественным автомобилям эконом-класса. Покупатели бизнес-класса и премиальных машин не могут воспользоваться этими опциями.
Как оформить автокредит?
Онлайн в банке
-
Выберите банк. Узнайте о предложениях различных банков, сравнивая ставки, предлагаемые суммы, сроки и требования.
-
Сделайте расчеты. Используйте онлайн-калькулятор на сайте выбранного банка, чтобы узнать, насколько предложение соответствует вашим финансовым возможностям.
-
Подайте заявку. В онлайн-заявке укажите требуемую информацию: Ф.И.О., номер мобильного телефона, место регистрации. Дайте согласие на обработку персональных данных.
-
Дождитесь решения. Заявка проверяется банком в течение нескольких минут, после чего он высылает предварительное одобрение по СМС.
-
Обратитесь в банк. Если решение положительное, вам нужно будет посетить отделение банка с оригиналами документов и справками для подтверждения доходов. На этом этапе проверка может занять от получаса до 2-3 дней.
-
Подпишите договор. Ознакомьтесь с условиями договора и подпишите его. Если при прочтении у вас будут возникать вопросы, то сразу же задавайте их менеджеру.
-
Получите кредит. Кредитные средства будут перечислены на счет автосалона или на вашу банковскую карту, которую выдаст кредитующий банк.
-
Отчитайтесь о расходах. Необходимо в течение 30-50 дней представить банку документы, подтверждающие целевое использование средств. Кроме того, подписывается залоговый договор.
Офлайн в банке
-
Выберите банк. Прежде всего определитесь с кредитором, предложения которого будут более привлекательными. Для этого можно посетить несколько отделений различных банков или ознакомиться с тарифами в интернете.
-
Обратитесь в отделение. В банке проконсультируйтесь у специалиста, попросите его сделать несколько расчетов, чтобы из всех предложений выбрать наиболее подходящее.
-
Подайте заявку. Представьте требуемые документы специалисту, чтобы он заполнил заявку. Перед подписанием заявления проверьте все данные.
-
Дождитесь решения. Время, необходимое банку для принятия решения, может занять от получаса до 2-3 дней.
-
Подпишите договор. После одобрения вам предложат договор, с которым нужно внимательно ознакомиться и подписать.
-
Получите кредит. Одобренная сумма переводится автосалону или выдается на дебетовую карту, которую выпускает кредитор в рамках кредита.
-
Отчитайтесь о расходах. Если деньги выдавались на карту, то необходимо подтвердить их целевое использование в течение 30-50 дней. В этот же период с вами будет заключен договор залога на приобретенное транспортное средство.
В автосалоне
-
Выберите автосалон. Сначала определите, какие автосалоны в вашем городе предлагают покупку автомобилей в кредит. Узнайте доступные марки и модели, с какими банками сотрудничает организация.
-
Обратитесь в автосалон. В автосалоне сотрудник поможет выбрать вам машину, подходящую для кредитования.
-
Подайте заявку. Кредитный специалист проконсультирует вас по доступным предложениям банков-партнеров и заполнит заявление.
-
Дождитесь решения. Заявка рассматривается в течение часа. Вам может прийти несколько ответов, из которых вы сможете выбрать лучший вариант.
-
Подпишите договор. Внимательно ознакомьтесь с договором и подпишите его. Если требуется внести первоначальный взнос, то это делается на данном этапе через кассу автосалона.
-
Получите кредит. Одобренная сумма переводится на счет продавца, а вам выдаются ключи от нового автомобиля.
Условия по автокредитам
-
По автокредитам можно получить — до 10 000 000 рублей. Размер доступной суммы зависит от официального дохода клиента.
-
Срок кредита — от 1 до 7 лет, который клиент из расчета размера ежемесячного платежа.
-
Процентная ставка устанавливается индивидуально — от 16 до 30% годовых, на основе кредитной истории, наличия страховок, первоначального взноса и других факторов.
-
Может потребоваться первоначальный взнос — от 10-20%.
-
Купленное транспортное средство регистрируется в реестре нотариата, как залог.
-
При отказе от каско ставка может быть повышена.
Требования к клиентам
-
Гражданство РФ.
-
Постоянная регистрация в регионе, где присутствует банк.
-
Автокредит доступен для физических лиц в возрасте от 18 лет, но чаще — от 21 года. Максимальный возраст — до 70 лет на момент окончания срока договора.
-
Стаж работы на последнем месте — от 3 месяцев, а общий трудовой — от года.
Необходимые документы
-
Паспорт гражданина РФ
-
Дополнительный документ на выбор заемщика: СНИЛС, ИНН, военный билет или пенсионное удостоверение.
-
Для подтверждения доходов потребуются справки с места работы или по форме банка, а от пенсионеров — выписка по счету о пенсионных начислениях. Часто в банках клиентам из зарплатного проекта представление данных документов не требуется.
-
Заверенная копия трудовой книжки или контракт сроком не менее 6 месяцев.
Способы получения
Одобренная сумма по автокредиту переводится банком на счет продавца (автосалона или дилера). Возможен также вариант, когда деньги переводятся на карту, которую выдает кредитующий банк. В этом случае заемщик обязан в течение 30-50 дней представить договор купли-продажи и ПТС для подтверждения целевого использования средств. Получение автокредитов наличными невозможно, так как банку будет сложно отследить целевой расход.
Способы оплаты
Выбирая способ погашения, стоит обратить внимание на комиссии и сроки транзакции. Это влияет на общую переплату и просрочки. Для мгновенного зачисления без комиссии заемщики могут использовать онлайн-платформы, банкоматы, кассы или терминалы, принадлежащие кредитующему банку. Альтернативой являются платные способы через сторонние банки или платежные системы. В этом случае на транзакцию может уходить до 3-5 дней.
На что обратить внимание
-
Сравните предложения. Узнайте об условиях кредитования в разных банках, уточнив требования к страхованию и минимальный размер первоначального взноса. Это поможет выбрать наиболее выгодное предложение.
-
Рассчитайте платеж. Используйте онлайн-калькулятор для определения размера ежемесячного платежа. Убедитесь, что платеж не превышает 30% вашего месячного дохода, чтобы обеспечить комфортное погашение кредита без финансового напряжения.
-
Уточните требования к страхованию. Проверьте, требуется ли полис каско, который может снизить процентную ставку и защитить автомобиль от ущерба или угона. Ознакомьтесь с тарифами и выберите аккредитованную страховую компанию.
-
Уточните требования к залогу. Приобретаемый автомобиль выступает в качестве залога, поэтому он должен быть ликвидным. Уточните у банка требования к транспортному средству перед подачей заявки на автокредит.
-
Рассмотрите разные варианты. Вы можете оформить автокредит как в банке, так и в автосалоне. Сравните условия и возможные льготы, такие как сезонные скидки или акции, которые предлагаются у дилеров.
-
Ознакомьтесь с отзывами. Прочтите отзывы клиентов о банке или автосалоне, чтобы узнать об их репутации и качестве обслуживания. Это также поможет выявить любые скрытые платежи или комиссии.
Мнение редакции
С автокредитами на 15 000 000 рублей открывается возможность приобретения премиальных автомобилей, без необходимости единовременной оплаты полной стоимости. Однако для этого необходимо иметь соответствующий уровень официального дохода, чтобы вносить ежемесячные платежи без ущерба для своего бюджета. При оформлении заявки важно подробно узнать об условиях и требованиях кредитной организации, обратив внимание на первоначальный взнос и страхование, которые могут повлиять на размер процента и переплату. Ответственный подход к кредитам, а также полное понимание будущих расходов и рисков, позволяют заключить договор с банком на комфортных условиях.
Часто задаваемые вопросы
По закону продать залоговую машину нельзя до тех пор, пока не будет полностью погашена задолженность по кредиту. Транспортное средство, используемое как обеспечение, не может быть продано, передано в дар, сдано в аренду или подвергнуто серьезным модификациям без согласия кредитора. Однако в исключительных случаях кредитные учреждения могут предоставить разрешение на продажу такого имущества при условии, что средства будут использованы для погашения кредита. Для этого потребуется получить предварительное одобрение от кредитора.
Автокредиты бывают разных видов, каждый из которых адаптирован под различные потребности покупателей:
-
Классический автокредит. Этот вид кредитования включает оценку вашей платежеспособности и кредитной истории. Банк проводит тщательную проверку, что часто позволяет установить более низкие процентные ставки за счет снижения риска невозврата кредитов.
-
Экспресс-кредит. Это упрощенный вариант автокредита, который требует минимум документов и предполагает быстрое принятие решения. Ставки здесь выше, но это позволяет кредитору компенсировать риски невозврата кредитных средств.
-
Факторинг. Особая форма кредитования, при которой необходим значительный первоначальный взнос — от 50% стоимости автомобиля. Однако проценты не начисляются, а оставшаяся часть суммы оплачивается в рассрочку.
-
Trade-in. В этом случае автосалон принимает ваш старый автомобиль в качестве первоначального взноса, а разницу оформляет в виде кредита. Этот вариант удобен для тех, кто желает избежать сложностей, связанных с продажей подержанной машины, хотя стоимость зачёта обычно ниже рыночной.
-
С обратным выкупом (BuyBack). Эта модель предусматривает, что после окончания срока кредитования у вас остается значительный остаток долга (20-40%), который можно погасить самостоятельно или реализовать автомобиль дилеру. Такой вариант часто используется для покупки более дорогих машин и предлагает низкие ежемесячные платежи.
-
При просрочке платежа по автокредиту банк начинает начислять неустойку с первого дня — до 20% годовых, что существенно увеличивает общую сумму долга. Если задолженность не погашается в установленные сроки, кредитная организация обращается с иском в суд. В результате заемщику арестовывают счета, а залог изымается для последующей оценки и продажи на торгах. Помимо этого страдает и кредитная история, так как информация о долгах регулярно обновляется в БКИ.
В случае возникновения финансовых трудностей рекомендуется незамедлительно связаться с банком. Кредитная организация может предложить варианты решения проблемы, включая рефинансирование долга, реструктуризацию кредита или предоставление кредитных каникул, что позволит избежать просрочки и снизить финансовое давление.