Кредитные карты
Что такое кредитная карта и как считается грейс-период. Почему минимальный платёж не спасает от процентов и чем карта отличается от кредита наличными.
Редакционная политика
Почему Money Leadgid можно доверять
Мы не выпускаем карты и не получаем плату за место в подборках. Раздел нужен, чтобы Вы понимали механику грейс-периода до того, как получите первую выписку.
Редакционная независимость от банков
Позиция карты в наших материалах не продаётся, и банк не может попросить убрать неудобный пункт из обзора. Раскрытие о вознаграждении находится в футере сайта.
Информация обновляется минимум раз в месяц
Грейс-периоды, ставки и комиссии сверяем с тарифами банков. Дата последней проверки стоит в шапке страницы.
Источники данных и методология
Опираемся на тарифы и договоры банков, реестры Банка России, открытую отчётность, данные БКИ и собственные тестовые заявки.
Регулирование
Условия кредитных карт подпадают под ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)», деятельность банков регулирует ФЗ-395-1. Надзор ведёт Банк России.
Как устроена кредитная карта и какие бывают
Кредитная карта — это кредитный лимит, совмещённый с платёжным инструментом. Вы тратите деньги банка, возвращаете их, и лимит восстанавливается. Если вернуть потраченное до конца льготного периода, проценты не начисляются вовсе. Если не вернуть, ставка применяется ко всему долгу, и она заметно выше, чем по кредиту наличными.
Базовая логика опирается на общие принципы кредитования: платность, срочность, возвратность. Отличие в том, что срок здесь не фиксирован графиком, а привязан к расчётному периоду и Вашей дисциплине. Карты различают по тому, что банк даёт взамен: длину грейса, кэшбэк, бонусные баллы или премиальный сервис.
С кэшбэком
Возврат части покупок рублями или баллами. Имеют смысл, если Вы регулярно тратите в отмеченных категориях.
С длинным грейсом
Льготный период больше стандартного. Подходят под крупные покупки с постепенным возвратом.
Премиальные
Консьерж, страховки, доступ в лизы аэропортов. Окупаются только при высоких тратах.
С милями и бонусами
Баллы за покупки конвертируются в билеты и путешествия.
Для рассрочки
Покупки в партнёрской сети делятся на равные платежи без процентов.
Кобрендовые
Выпущены банком совместно с магазином или авиакомпанией, бонусы начисляются в её программе.
Кредитная карта или кредит наличными
Оба продукта — заёмные деньги банка, но работают они по-разному. Ниже критерии, которые помогут понять, какой инструмент подходит под Вашу задачу.
| Сравниваем по033 критериям | Кредитная карта | Кредит наличными |
|---|---|---|
| Для чего подходит | Регулярные покупки с меняющейся суммой | Одна крупная покупка с известной суммой |
| Как возвращать | Частями, минимальный платёж плюс всё остальное до конца грейса | По фиксированному графику до конца срока |
| Цена вопроса | Ноль процентов внутри грейса, высокая ставка за его пределами | Проценты с первого дня, но ставка ниже и переплата известна заранее |
Для чего подходит
- Кредитная карта
- Регулярные покупки с меняющейся суммой
- Кредит наличными
- Одна крупная покупка с известной суммой
Как возвращать
- Кредитная карта
- Частями, минимальный платёж плюс всё остальное до конца грейса
- Кредит наличными
- По фиксированному графику до конца срока
Цена вопроса
- Кредитная карта
- Ноль процентов внутри грейса, высокая ставка за его пределами
- Кредит наличными
- Проценты с первого дня, но ставка ниже и переплата известна заранее
Грейс-период и проценты
Грейс-период — главное, что отличает кредитную карту от любого другого кредита. Если вернуть потраченное до конца льготного периода, проценты не начисляются. Если нет, ставка применяется ко всему долгу.
Грейс-период
от 50 дней
у большинства карт на рынке
Ставка вне грейса
выше кредита наличными
зависит от карты и ключевой ставки
Минимальный платёж
процент от долга
вносится ежемесячно, грейс не сохраняет
Снятие наличных
обычно вне грейса
проценты идут с первого дня плюс комиссия
Как работает грейс-период
Отсчёт обычно идёт от начала расчётного периода, а не от даты покупки. Поэтому покупка в последний день периода даёт меньше времени на возврат, чем покупка в первый. Часто грейс не распространяется на снятие наличных и переводы: по этим операциям проценты начисляются с первого дня, и к ним добавляется комиссия.
Почему минимальный платёж не спасает от процентов
Минимальный платёж — обязательная часть долга, которую нужно внести за расчётный период. Он защищает от просрочки, но не сохраняет льготный период. Если Вы внесли только минимум, грейс теряется, и проценты начисляются на весь остаток. Чтобы не платить проценты, к концу льготного периода нужно вернуть всю потраченную сумму.
Важные термины
- Грейс-период
- Срок, в течение которого проценты на потраченный лимит не начисляются. Считается обычно от начала расчётного периода, а не от даты покупки.
- Расчётный период
- Месячный цикл, за который банк суммирует траты и формирует выписку. От него зависит реальная длина грейса по конкретной покупке.
- Минимальный платёж
- Обязательная ежемесячная часть долга. Пропуск означает просрочку с пенями и отметкой в кредитной истории, а оплата только минимума лишает грейса.
- Кредитный лимит
- Максимальная сумма, которую банк готов дать в долг по карте. Восстанавливается по мере погашения.
- Комиссия за снятие
- Плата за получение наличных с кредитной карты. Снятие также обычно отключает грейс и включает повышенную ставку.
- Кэшбэк
- Возврат части суммы покупок баллами или рублями. На кредитных картах часто выше, чем на дебетовых, но действует в ограниченных категориях.
Популярные статьи
Все статьи
5 шагов: как оформить кредитную карту
Выберите карту под свои траты
Сравните длину грейса, ставку после него, стоимость обслуживания и комиссию за снятие. Кэшбэк в категориях, где Вы не тратите, выгоды не даст.Проверьте, как считается грейс
В тарифах указано, идёт отсчёт от даты покупки или от начала расчётного периода. Из-за этого фактический срок без процентов может отличаться на месяц.Подайте заявку
Обычно достаточно паспорта. Справка о доходах увеличивает шанс на большой лимит, но не обязательна у большинства банков.Дождитесь решения по лимиту
Банк проверяет кредитную историю и долговую нагрузку, затем назначает индивидуальный лимит. Он может быть ниже запрошенного, и это нормально.Настройте напоминание о платеже
Поставьте в приложении уведомление на дату окончания грейса. Чтобы не платить проценты, к этой дате нужно вернуть всю потраченную сумму, минимального платежа недостаточно.
Часто задаваемые вопросы
- Это срок, в течение которого проценты на потраченные деньги не начисляются. Отсчёт у большинства банков идёт от начала расчётного периода, а не от даты покупки, поэтому фактическое время на возврат зависит от того, когда Вы потратили.
- Банк зарабатывает на покупках через комиссию торговой точки. При снятии наличных этого дохода нет, поэтому по таким операциям проценты начисляются с первого дня, и к ним добавляется комиссия за снятие. То же часто относится к переводам и операциям, приравненным к получению наличных.
- Просрочки не будет, но льготный период потеряется. Проценты начнут начисляться на весь остаток долга по ставке вне грейса, а она заметно выше, чем по кредиту наличными. Минимальный платёж защищает кредитную историю, но не бесплатность денег.
- Да, как любой кредитный продукт. Аккуратные платежи историю улучшают. При этом сам факт большого неиспользованного лимита учитывается банками при расчёте долговой нагрузки, что может повлиять на решение по будущей ипотеке.
Опыт держателей карт
Обобщение того, что держатели чаще всего называют плюсами, минусами и собственными ошибками при использовании кредитной карты.
Плюсы
Минусы
Типичные ошибки
Другие страницы
- Для банкротов
- Без поручителей
- Для безработных
- Для военнослужащих
- Для граждан Армении
- Для граждан Казахстана
- Для граждан Киргизии
- Для граждан СНГ
- Для граждан Таджикистана
- Для граждан Узбекистана
- Для граждан Украины
- Для иностранных граждан
- Для молодежи
- Для студентов
- Для физических лиц
- Для инвалидов
- Для пенсионеров
- Для самозанятых
- Для всех