РКО
Расчётно-кассовое обслуживание для ИП и ООО: из чего складывается тариф, почему банки блокируют счета по 115-ФЗ и как этого избежать. Страхование счёта до 1,4 млн ₽.
Редакционная политика
Почему Money Leadgid можно доверять
Мы не открываем счета и не получаем плату за место в подборках. Раздел нужен, чтобы Вы понимали структуру тарифа и правила финансового мониторинга до того, как столкнётесь с ними на практике.
Редакционная независимость от банков
Позиция банка в наших материалах не продаётся, и банк не может попросить убрать неудобный пункт из обзора. Раскрытие о вознаграждении находится в футере сайта.
Информация обновляется минимум раз в месяц
Тарифы, лимиты и условия бесплатного обслуживания сверяем с документами банков. Дата последней проверки стоит в шапке страницы.
Источники данных и методология
Опираемся на тарифы и договоры банков, нормативные акты и инструкции Банка России, реестр МСП и собственные тестовые обращения.
Регулирование
Открытие и ведение счетов регулирует ФЗ-395-1 и инструкции Банка России, финансовый мониторинг операций — ФЗ-115 «О противодействии легализации доходов». Счета малых предприятий и ИП страхуются по ФЗ-177.
Как устроено РКО и из чего складывается тариф
Расчётный счёт нужен любому бизнесу, который принимает и отправляет платежи по безналу. Сам счёт большинство банков открывает бесплатно, а платите Вы за обслуживание и операции: ежемесячную плату, платёжные поручения, снятие и внесение наличных, эквайринг, валютный контроль.
Тарифы устроены как пакеты: чем больше платежей и оборота, тем выгоднее пакет подороже. Считать нужно не по абонентской плате, а по своему реальному профилю операций. Компания с двумя платёжками в месяц и компания с двумя сотнями будут выбирать разные тарифы в одном и том же банке.
Для ИП
Базовый счёт с простым тарифом. Часто включает бесплатное обслуживание в первые месяцы.
Для ООО
Учитывает работу с несколькими подписантами и большим числом платежей.
С эквайрингом
Приём оплаты картами: торговый, интернет- или мобильный эквайринг.
С зарплатным проектом
Перевод зарплаты сотрудникам одним реестром вместо отдельных платёжек.
Для внешней торговли
Валютные счета и сопровождение валютного контроля.
С онлайн-бухгалтерией
Счёт вместе с расчётом налогов и подготовкой отчётности.
Расчётный счёт или личная карта для бизнеса
Соблазн принимать оплату на личную карту понятен: не нужно платить за обслуживание. Ниже что Вы теряете и чем рискуете.
| Сравниваем по033 критериям | Расчётный счёт | Личная карта |
|---|---|---|
| Отношение банка к операциям | Поступления от контрагентов ожидаемы и подтверждаются документами | Регулярные переводы от разных людей выглядят подозрительно и ведут к блокировке |
| Работа с контрагентами | Юрлица платят по счёту, документы закрываются актами | Многие компании просто не станут платить физлицу |
| Налоги и учёт | Обороты видны, отчётность собирается из выписки | Разделять личные и рабочие деньги приходится вручную |
Отношение банка к операциям
- Расчётный счёт
- Поступления от контрагентов ожидаемы и подтверждаются документами
- Личная карта
- Регулярные переводы от разных людей выглядят подозрительно и ведут к блокировке
Работа с контрагентами
- Расчётный счёт
- Юрлица платят по счёту, документы закрываются актами
- Личная карта
- Многие компании просто не станут платить физлицу
Налоги и учёт
- Расчётный счёт
- Обороты видны, отчётность собирается из выписки
- Личная карта
- Разделять личные и рабочие деньги приходится вручную
Финансовый мониторинг и блокировки по 115-ФЗ
Блокировка счёта — самая частая и самая болезненная проблема бизнеса при работе с банком. Она происходит не по злому умыслу банка: закон обязывает его отслеживать операции и запрашивать документы по подозрительным.
Наличные расчёты
100 тыс. ₽
предел по одной сделке между юрлицами и ИП
Страхование счёта
1,4 млн ₽
для ИП и предприятий из реестра МСП
Микропредприятие
до 15 человек
и доход до 120 млн ₽ в год
Малое предприятие
до 100 человек
и доход до 800 млн ₽ в год
Что вызывает вопросы у банка
Банк смотрит, похожи ли операции на нормальную работу заявленного бизнеса. Настораживает несоответствие платежей Вашему ОКВЭД, снятие почти всех поступлений наличными, обнуление счёта в конце каждого периода, отсутствие обычных для бизнеса расходов вроде аренды и связи, частые переводы от физических лиц без внятного назначения. Отдельно контролируются операции из статьи 6 ФЗ-115, например сделки с недвижимостью на крупные суммы.
Что делать, если счёт заблокировали
Сначала выясните причину: банк обязан её сообщить и обычно сам присылает список нужных документов. Дальше собирайте подтверждения по спорным операциям: договоры, акты, счета, накладные. Отправляйте их через интернет-банк одним пакетом с пояснением, откуда деньги и за что платёж. Открывать новый счёт на другое лицо в обход блокировки не стоит: такие схемы отслеживаются и ухудшают положение.
Важные термины
- Расчётный счёт
- Банковский счёт для операций по предпринимательской деятельности. Открывается ИП и организациям.
- Эквайринг
- Приём безналичной оплаты от покупателей. Банк берёт процент с каждой операции.
- Валютный контроль
- Проверка банком внешнеторговых операций и документов по ним. Обязательная процедура при работе с иностранными контрагентами.
- Зарплатный проект
- Схема выплаты зарплаты, при которой Вы отправляете один реестр вместо платёжки на каждого сотрудника.
- 115-ФЗ
- Закон о противодействии легализации доходов. Обязывает банк отслеживать операции и запрашивать по ним документы.
- Реестр МСП
- Список субъектов малого и среднего предпринимательства, который ведёт ФНС. Включение в реестр даёт право на страхование счёта.
Популярные статьи
Все статьи
5 шагов: как открыть расчётный счёт
Оцените свой объём операций
Посчитайте платёжки в месяц, поступления, потребность в эквайринге и снятии наличных. Тариф подбирают под эти цифры.Сравните полную стоимость обслуживания
Сложите абонентскую плату, платёжки сверх пакета, эквайринг и снятие наличных. Бесплатные первые месяцы часто переходят в дорогой тариф.Проверьте, что банк участвует в системе страхования
Счета ИП и предприятий из реестра МСП застрахованы на 1,4 млн рублей, если банк входит в систему страхования вкладов. Проверить можно на сайте АСВ.Подайте заявку и подготовьте документы
Обычно нужны паспорт, свидетельство о регистрации и учредительные документы для ООО. Многие банки открывают счёт по онлайн-заявке с выездом представителя.Настройте документооборот с первого дня
Храните договоры, акты и счета по каждой сделке. Если банк запросит документы по 115-ФЗ, ответ займёт часы, а не недели и сохранит доступ к деньгам.
Часто задаваемые вопросы
- Закон не обязывает ИП иметь расчётный счёт, если он работает только с наличными от физических лиц. На практике счёт нужен почти сразу: юрлица платят по безналу, а наличные расчёты между юрлицами и ИП ограничены 100 тысячами рублей по одной сделке.
- Прямого запрета в законе нет, но банк видит регулярные поступления от разных людей и расценивает их как подозрительные. Итог обычно один: блокировка карты и запрос документов. Разделять личные и рабочие деньги проще и дешевле, чем разблокировать счёт.
- Да, если Вы ИП или Ваша компания входит в реестр МСП, а банк участвует в системе страхования вкладов. Возмещение составляет до 1,4 миллиона рублей на все счета в одном банке. Компании крупнее под страхование не попадают.
- Блокировка означает, что операция показалась банку нетипичной, а не что Вы нарушили закон. Чаще всего вопросы вызывают платежи, не совпадающие с Вашим ОКВЭД, снятие почти всех поступлений наличными и переводы от физлиц без назначения. Банк обязан сообщить причину и принять документы.
Опыт предпринимателей
Обобщение того, что предприниматели чаще всего называют плюсами, минусами и собственными ошибками при работе с расчётным счётом.
Плюсы
Минусы
Типичные ошибки
