Особенности залогового кредитования

Залог автомобиля при получении займа или кредита является распространенной практикой обеспечения платежеспособности заемщика перед банком или микрофинансовой организацией. Обеспечение способно покрыть убытки кредитора, если заемщик по каким-либо причинам прекратит вносить платежи. Именно поэтому кредитные организации более охотнее идут на сделку и готовы одобрить клиентам повышенные лимиты со сниженными ставками. Для физического лица с неофициальным доходом или испорченной кредитной историей такой вид кредитования порой становится единственным вариантом. Он также позволяет ему начать процесс улучшения кредитного рейтинга за счет своевременного погашения долга.

При залоге под ПТС автомобиль остается в пользовании заемщика, но и сумма кредита обычно ниже, чем при залоге самого автомобиля. В случае кредита с залогом транспортного средства имущество передается на хранение кредитору и размещается на охраняемой стоянке до момента полного погашения долга. За счет сохранности объекта кредиторы готовы предложить более выгодные условия, где сумма кредита достигает до 80% от рыночной стоимости авто. Сегодня подать заявку можно на сайте или в мобильном приложении банка или МФО, а получив предварительное одобрение, нужно приехать в офис кредитора для завершения сделки.

Важно знать

• Объекты залога. Микрофинансовые организации могут предоставлять кредиты под залог не только легковых автомобилей, но и спецтехники, грузового транспорта и мотоциклов. Это расширяет возможности заемщиков использовать различное имущество в качестве обеспечения.

• Ограничение ставок в МФО. В соответствии с действующим законодательством микрофинансовые организации не могут устанавливать ставки свыше 0,8% в день. Это мера направлена на защиту заемщиков от чрезмерной закредитованности и финансового давления.

• Электронный ПТС (ЭПТС). С 2020 года в России введена практика использования электронных паспортов транспортных средств, что упрощает процедуру залога, позволяя проводить все необходимые операции в электронном формате и ускоряет процесс оформления кредита.

• Уведомление о залоге в нотариат. Согласно ст. 103.3 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, уведомление о возникновении залога движимого имущества может направляться нотариусу как залогодержателем, так и залогодателем. Исключение сведений о залоге может инициировать только залогодержатель.

Как получить деньги под залог?

В банке

1. Выберите подходящий банк. На первом этапе вам нужно определиться с банком, который предложит наиболее выгодные условия для вас. Поэтому оцените разные предложения по залоговым кредитам, обращая внимание на ставки, сроки, суммы и требования к заемщикам и авто.

2. Сделайте расчет. На странице выбранного вами банка воспользуйтесь калькулятором для оценки ежемесячных платежей и общей суммы переплаты. Это поможет вам понять свою финансовую нагрузку и принять обоснованное решение.

3. Подайте заявку. После того как предложение выбрано, вам нужно заполнить заявку на сайте кредитора или обратившись в его отделение. Вам потребуется указать в запросе персональные данные, паспорт, сведения о транспортном средстве и другую информацию.

4. Пройдите процедуру оценки. Банк запросит результат оценки залогового имущества, который вы должны провести у аккредитованной компании. Это обязательный этап, необходимый для точного установления условий кредитного договора.

5. Дождитесь решения. По кредитам с обеспечением решения принимаются от 1 до 5 дней, в зависимости от политики кредитора.

6. Заключите договор. После одобрения вам нужно ознакомиться с договором и подписать его.

7. Получите кредит. Деньги выдаются наличными или на счет клиента в день совершения сделки.

В МФО

1. Выберите подходящую МФО. Оцените преимущества разных МФО, специализирующихся на предоставлении займов с залогом автомобиля. Обратите внимание на ставки, сроки, доступные суммы и критерии оценки имущества.

2. Рассчитайте займ. Воспользуйтесь онлайн-калькулятором на сайте МФО для определения ежемесячных платежей и общей суммы переплаты. Это поможет вам оценить экономическую выгоду.

3. Подайте заявку. Заполните онлайн-заявку на сайте МФО, указав личные данные, информацию о доходах и представив документы на залоговое имущество. Возможно, вам также потребуется добавить фотографии залогового объекта для первичной оценки.

4. Оцените имущество. МФО организует процесс оценки вашего залога, который может быть проведен как в офисе МФО, так и с выездом оценщика на место.

5. Дождитесь решения. Обработка заявок происходит быстро, и вы можете получить ответ в течение дня.

6. Заключите договор. Перед подписанием договора внимательно прочитайте все его условия. Если у вас возникнут вопросы или сомнения, то обсудите их с представителем МФО.

7. Получите займ. Выдача заемных средств проходит сразу же после заключения сделки наличными в кассе кредитора или переводом одобренной суммы на карту клиента.

Условия и Требования

Условия

• Сумма. МФО предлагают максимальную сумму займа до 1 млн рублей, в то время как банки выдают кредиты до 30 млн рублей.

• Срок. В МФО займы обычно выдаются на срок до одного года, хотя в некоторых случаях могут быть предложены и более длительные периоды. Банки предлагают кредиты под залог авто до 5 лет, реже до 7-ми.

• Процентная ставка. В микрокредитных компаниях ставка не превышает 0,8% в день, а в банках проценты по обеспеченным кредитам в среднем от 9 до 25% годовых.

• Дополнительные условия. МФО могут предложить бонусные программы, которые включают накопление баллов за соблюдение финансовой дисциплины, что заемщики могут использовать для продления срока или для снижения ставки. Банки могут снизить ставку при подключении платных услуг или страховки.

Требования к клиентам

• Гражданство. Залоговые кредиты предоставляются преимущественно гражданам Российской Федерации. Исключения для иностранных граждан встречаются крайне редко, что связано с увеличенными рисками для кредитора.

• Возраст. Взять кредит можно с 18 лет, но многие кредиторы предпочитают работать с заемщиками старше 21 года.

• Регистрация. Необходима постоянная регистрация на территории России, и заемщик должен проживать в регионе, где находится кредитор.

• Доходы. МФО могут рассматривать заявки от лиц с неофициальным доходом, в то время как банки требуют подтверждение трудоустройства и наличие трудового стажа на последнем месте работы не менее 3 месяцев.

• Документы. Обязательным документом для всех заемщиков является паспорт гражданина РФ. Банки могут также запросить СНИЛС, военный билет или пенсионное удостоверение.

• Документы на залог. При залоге автомобиля необходимо предоставить СТС, ПТС (ЭПТС) и полис ОСАГО.

• Требования к залогу. Автомобиль должен быть в исправном состоянии и зарегистрирован в РФ. Также могут быть установлены дополнительные требования к возрасту и категории транспортного средства, что зависит от политики кредитора.

Способы получения денег

Получить залоговые кредиты сегодня можно переводом на банковские карты, счета или наличными. Последний вариант встречается не так часто, так как более безопасно и комфортно выдать деньги безналичным путем. С помощью карты заемщики могут управлять кредитными средствами, снимая их в банкоматах, проводя платежи в торговых точках и интернет-магазинах, делая переводы на другие счета.

Способы оплаты долга

Внести платеж по кредиту или займу можно разными способами, среди которых есть и бесплатные с моментальным зачислением средств на кредитный счет. Наиболее удобный вариант — оплата в интернет-банке или личном кабинете МФО. Заемщику также доступны переводы по реквизитам через сторонние сервисы, но нужно учитывать комиссию и срок транзакции, чтобы не выйти на просрочку.

На что обратить внимание

• Условия кредитования. Важно внимательно изучить процентные ставки, сроки, суммы, а также обратить внимание на платные опции и страховки. Эти факторы могут существенно увеличить общую стоимость кредита, делая его менее выгодным.

• Внимание к договору. Если кредитор предлагает оформить ваше имущество в лизинг, следует отказаться от таких предложений. Такие схемы могут привести к значительным финансовым потерям.

• Параметры предложений. Используйте кредитные калькуляторы для расчета ежемесячных платежей, срока погашения и общей суммы выплат. Убедитесь, что платежи укладываются в рамки вашего бюджета, не превышая 50% от дохода, чтобы избежать финансового перенапряжения.

• Страхование. Рассмотрите возможность страхования залогового имущества для защиты от непредвиденных обстоятельств. Это не только может снизить процентную ставку, но и обеспечить дополнительную безопасность в случае форс-мажорных ситуаций.

• Соблюдение графика платежей. Важно соблюдать условия договора и своевременно вносить платежи по кредиту. Пропуски при оплате кредитных обязательств могут привести к штрафам и в крайнем случае к изъятию залога и его последующей продаже для покрытия долга.

• Определение суммы и цели кредита. Оцените, сколько денег вам действительно необходимо и для каких целей. Это поможет избежать необдуманных трат и убережет от финансовых ошибок.

• Соответствие требованиям. При залоговом кредите соответствовать требованиям должен не только заемщик, но и залог. Ознакомьтесь с критериями оценки до подачи заявки, чтобы не получить отказ.

Мнение редакции

Займ или кредит под залог автомобиля может оказаться выгодным решением при правильном подходе. Оно позволяет заемщикам получить доступ к большим суммам под более низкие проценты, благодаря наличию обеспечению, снижающем риск для кредитора. При этом стоит осознавать потенциальные риски, связанные с возможностью потери имущества в случае невыполнения кредитных обязательств. Заемщикам следует оценивать свои финансовые возможности, четко понимать условия договора и учитывать возможные дополнительные расходы. Такой подход поможет минимизировать риски и сделать процесс кредитования более безопасным и эффективным.