Вклады
Как устроен вклад и чем он отличается от накопительного счёта. Страховка АСВ 1,4 млн ₽, необлагаемый лимит 160 тыс. ₽ за 2026 год, виды вкладов и ошибки вкладчиков.
Редакционная политика
Почему Money Leadgid можно доверять
Мы не принимаем вклады и не получаем плату за место в подборках. Раздел нужен, чтобы Вы считали реальный доход после налога, а не смотрели на ставку из рекламы.
Редакционная независимость от банков
Позиция банка в наших материалах не продаётся, и банк не может попросить убрать неудобный пункт из обзора. Раскрытие о вознаграждении находится в футере сайта.
Информация обновляется минимум раз в месяц
Ставки, условия пополнения и снятия сверяем с тарифами банков и данными Банка России. Дата последней проверки стоит в шапке страницы.
Источники данных и методология
Опираемся на тарифы и договоры банков, реестр участников системы страхования вкладов, статистику Банка России и Налоговый кодекс.
Регулирование
Вклады защищает ФЗ-177 «О страховании вкладов», деятельность банков регулирует ФЗ-395-1, налог на проценты установлен статьёй 214.2 Налогового кодекса. Выплаты при отзыве лицензии производит АСВ.
Как устроен вклад и какие бывают
Вклад — это договор, по которому Вы передаёте банку деньги на срок, а он платит за это проценты. Ставка фиксируется на весь срок, поэтому вклад защищает от снижения ставок, но и не даст заработать больше, если они вырастут. Досрочное снятие обычно означает потерю накопленных процентов.
Вклады различаются по тому, можно ли пополнять и снимать деньги и когда выплачиваются проценты. Чем больше свободы, тем ниже ставка: максимальный процент банки дают по вкладам без пополнения и снятия. Отдельно стоит накопительный счёт: ставка по нему может меняться в любой момент, зато деньги доступны всегда.
Срочный вклад
Фиксированная ставка на срок. Максимальный процент, но снятие до конца срока лишает процентов.
С пополнением
Можно доносить деньги в течение срока. Ставка ниже, чем у вклада без пополнения.
С частичным снятием
Позволяет забрать часть суммы без потери процентов на остаток.
Накопительный счёт
Деньги доступны всегда, проценты начисляются на остаток. Банк может изменить ставку в любой момент.
Валютный вклад
В иностранной валюте. Ставки ниже рублёвых, добавляется валютный риск.
Сберегательный сертификат
Безотзывный инструмент на срок свыше трёх лет с повышенным страховым лимитом 2,8 млн рублей.
Вклад или накопительный счёт
Оба продукта дают процент на Ваши деньги, но по-разному отвечают на вопрос, что будет со ставкой и когда Вы сможете забрать сумму.
| Сравниваем по033 критериям | Вклад | Накопительный счёт |
|---|---|---|
| Что со ставкой | Зафиксирована на весь срок договора | Банк может изменить в любой момент |
| Доступ к деньгам | Снятие до конца срока обычно лишает процентов | Деньги можно забрать в любой день |
| Когда что подходит | Сумма точно не понадобится до конца срока | Резерв, который может потребоваться внезапно |
Что со ставкой
- Вклад
- Зафиксирована на весь срок договора
- Накопительный счёт
- Банк может изменить в любой момент
Доступ к деньгам
- Вклад
- Снятие до конца срока обычно лишает процентов
- Накопительный счёт
- Деньги можно забрать в любой день
Когда что подходит
- Вклад
- Сумма точно не понадобится до конца срока
- Накопительный счёт
- Резерв, который может потребоваться внезапно
Страхование и налог на проценты
Две вещи определяют, сколько Вы получите на руки: страховой лимит на случай проблем у банка и налог на процентный доход. Ставка из рекламы не учитывает ни то, ни другое.
Страховое возмещение
1,4 млн ₽
на все вклады и счета в одном банке
Безотзывный сертификат
2,8 млн ₽
срок свыше трёх лет, с 30 октября 2025
Не облагается за 2026 год
160 тыс. ₽
лимит при максимальной ставке 16%
Не облагалось за 2025 год
210 тыс. ₽
лимит при максимальной ставке 21%
Как считается налог на проценты
Налогом облагается не вся сумма процентов, а только та часть, что превышает необлагаемый лимит. Лимит равен 1 миллиону рублей, умноженному на максимальную ключевую ставку на первое число любого месяца отчётного года. За 2025 год максимум составил 21%, поэтому лимит был 210 тысяч рублей. За 2026 год максимальной пока остаётся ставка 16%, что даёт лимит 160 тысяч. Ставка налога составляет 13%, а при совокупном доходе свыше 2,4 миллиона рублей в год — 15%. Считает налог ФНС сама, декларировать доход не нужно.
Почему раскладывать деньги по банкам стоит, а по вкладам внутри банка нет
Страховой лимит считается суммарно по всем Вашим счетам и вкладам в одном банке вместе с начисленными процентами. Два вклада по миллиону в одном банке дадут возмещение только 1,4 миллиона. Зато для каждого банка лимит действует отдельно, поэтому крупные суммы разумно разделить между несколькими банками. С налогом такой приём не работает: ФНС собирает данные из всех кредитных организаций и складывает Ваш доход.
Важные термины
- Страховое возмещение
- Сумма, которую АСВ вернёт при отзыве лицензии у банка. Базовый лимит 1,4 миллиона рублей на один банк.
- Необлагаемый лимит
- Часть процентного дохода за год, с которой налог не берут. Равен 1 млн рублей, умноженному на максимальную ключевую ставку года.
- Капитализация процентов
- Начисление процентов на проценты. Увеличивает итоговый доход по сравнению с выплатой в конце срока.
- Пролонгация вклада
- Автоматическое продление договора по окончании срока. Ставка при этом обычно меняется на действующую.
- Безотзывный сертификат
- Инструмент без права досрочного изъятия. При сроке свыше трёх лет страховой лимит по нему повышен до 2,8 млн рублей.
- ССВ
- Система страхования вкладов. Проверить участие банка можно на сайте АСВ или Банка России за минуту.
Популярные статьи
Все статьи
5 шагов: как выбрать вклад
Решите, когда деньги понадобятся
Досрочное снятие обычно лишает процентов. Для резерва на непредвиденные расходы лучше подойдёт накопительный счёт.Проверьте банк в реестре участников системы страхования вкладов
Без участия в системе страхования вклад не защищён. Проверка на сайте АСВ занимает минуту и важнее, чем разница в половину процента ставки.Посчитайте доход после налога
С процентов сверх необлагаемого лимита удержат 13%, при высоком совокупном доходе 15%. За 2026 год лимит составляет 160 тысяч рублей.Сравните условия, а не только ставку
Максимальный процент часто действует только при отказе от пополнения и снятия, на короткий срок или для новых денег. Читайте условия начисления.Не держите в одном банке больше страхового лимита
Страховка покрывает до 1,4 млн рублей на все счета в одном банке вместе с процентами. Сумму больше лимита разумнее разделить между несколькими банками.
Часто задаваемые вопросы
- Базовый лимит составляет 1,4 миллиона рублей на одного вкладчика в одном банке, включая начисленные проценты. По безотзывным сберегательным сертификатам сроком свыше трёх лет лимит повышен до 2,8 миллиона. Для каждого банка лимит считается отдельно.
- С той части дохода, что превышает необлагаемый лимит за год. Лимит равен 1 миллиону рублей, умноженному на максимальную ключевую ставку на первое число любого месяца года. За 2025 год он составил 210 тысяч рублей, за 2026 год при ставке 16% составляет 160 тысяч.
- Нет. Банки передают данные в ФНС, налоговая считает сумму сама и присылает уведомление. Заплатить можно через личный кабинет налогоплательщика, в приложении банка или в отделении.
- Нет. ФНС получает сведения из всех кредитных организаций и складывает Ваш процентный доход за год. Для страхового возмещения разделение по банкам работает, для налога — нет.
Опыт вкладчиков
Обобщение того, что вкладчики чаще всего называют плюсами, минусами и собственными ошибками при размещении денег на вкладе.
Плюсы
Минусы
Типичные ошибки
Другие страницы
- Благотворительные
- Без дополнительных расходов
- Без плавающих ставок
- Без пополнения
- Без снятия
- В банках
- Для зарплатных клиентов
- Для клиентов банка
- Для пенсионеров
- До востребования
- Под высокий процент
- С досрочным расторжением
- С открытием онлайн
- С пополнением
- С частичным снятием
- Выгодные
- Депозиты для бизнеса
- Детские
- Ипотечные
- Лучшие
- Накопительный счет
- Пролонгация
- Расчетные
- Сберегательные
- Срочные
- Большие
- 1 млн. руб
- 1,5 млн. руб
- 10 млн. руб
- 10 тыс. руб
- 100 тыс. руб
- 15 млн. руб
- 150 тыс. руб
- 2 млн. руб
- 2,5 млн. руб
- 20 тыс. руб
- 200 тыс. руб
- 250 тыс. руб
- 3 млн. руб
- 3,5 млн. руб
- 30 тыс. руб
- 300 тыс. руб
- 350 тыс. руб
- 4 млн. руб
- 4,5 млн. руб
- 40 тыс. руб
- 400 тыс. руб
- 450 тыс. руб
- 5 млн. руб
- 5,5 млн. руб
- 50 тыс. руб
- 500 тыс. руб
- 550 тыс. руб
- 6 млн. руб
- 6,5 млн. руб
- 600 тыс. руб
- 650 тыс. руб
- 7 млн. руб
- 7,5 млн. руб
- 700 тыс. руб
- 750 тыс. руб
- 8 млн. руб
- 8,5 млн. руб
- 800 тыс. руб
- 850 тыс. руб
- 9 млн. руб
- 9,5 млн. руб
- 900 тыс. руб
- 950 тыс. руб
- Маленькие