Залоги
Как работает кредит под залог квартиры, автомобиля или ПТС. Оценка имущества, показатель LTV, обременение и чем Вы рискуете при просрочке. Частые вопросы.
Редакционная политика
Почему Money Leadgid можно доверять
Мы не выдаём кредиты под залог. Раздел нужен, чтобы Вы понимали цену обеспечения: более низкая ставка здесь оплачивается риском потерять имущество.
Редакционная независимость от кредиторов
Место в подборке не продаётся, и кредитор не может попросить убрать неудобный пункт из обзора. Раскрытие о вознаграждении находится в футере сайта.
Информация обновляется минимум раз в месяц
Ставки, требования к предмету залога и правила оценки сверяем с условиями банков и данными Банка России. Дата последней проверки стоит в шапке страницы.
Источники данных и методология
Опираемся на договоры и тарифы кредиторов, реестры Банка России, данные Росреестра и реестра уведомлений о залоге движимого имущества.
Регулирование
Залог регулируют Гражданский кодекс и ФЗ-102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условия кредита — ФЗ-353. Микрофинансовым организациям запрещено выдавать физическим лицам займы под залог жилья.
Как устроен кредит под залог и какие бывают
При залоговом кредите Вы передаёте кредитору право обратить взыскание на имущество, если перестанете платить. Само имущество остаётся Вашим и обычно им можно пользоваться, но на него накладывается обременение: продать или подарить его без согласия кредитора не получится. Именно за счёт этого обеспечения ставка ниже, а доступная сумма больше, чем по кредиту без залога.
Размер кредита считают не от рыночной цены, а от оценочной стоимости с дисконтом. Кредитор закладывается на то, что при вынужденной продаже имущество уйдёт дешевле. Отношение суммы кредита к стоимости залога называют LTV, и чем оно ниже, тем охотнее кредитор одобряет заявку.
Под залог квартиры
Крупная сумма и низкая ставка. Обременение регистрируется в Росреестре, при просрочке жильё могут взыскать.
Под залог автомобиля
Машина остаётся у Вас, залог фиксируется в реестре уведомлений. Сумма зависит от возраста и состояния.
Под залог ПТС
Разновидность автозалога, где кредитор удерживает право на автомобиль, а не документ. Проверьте, что ПТС остаётся у Вас.
Под залог доли
Обеспечением служит доля в праве собственности. Одобряют реже, дисконт больше.
Под залог коммерческой недвижимости
Для собственников нежилых помещений. Оценка сложнее, срок рассмотрения дольше.
Под залог земельного участка
Сумма зависит от категории земли и наличия построек.
Кредит под залог или без обеспечения
Залог меняет не только ставку. Он меняет то, чем Вы отвечаете за долг, поэтому сравнивать эти продукты нужно по цене риска, а не только по проценту.
| Сравниваем по033 критериям | Кредит под залог | Кредит без обеспечения |
|---|---|---|
| Ставка и сумма | Ставка ниже, сумма выше и срок длиннее | Ставка выше, сумма ограничена доходом |
| Чем Вы отвечаете | Имуществом: при просрочке возможно взыскание | Только доходом и кредитной историей |
| Сколько занимает оформление | Дольше: нужна оценка и регистрация обременения | Быстрее: решение иногда в тот же день |
Ставка и сумма
- Кредит под залог
- Ставка ниже, сумма выше и срок длиннее
- Кредит без обеспечения
- Ставка выше, сумма ограничена доходом
Чем Вы отвечаете
- Кредит под залог
- Имуществом: при просрочке возможно взыскание
- Кредит без обеспечения
- Только доходом и кредитной историей
Сколько занимает оформление
- Кредит под залог
- Дольше: нужна оценка и регистрация обременения
- Кредит без обеспечения
- Быстрее: решение иногда в тот же день
Оценка, LTV и обременение
Три вещи определяют условия залогового кредита: во сколько оценили имущество, какую долю от этой суммы готов выдать кредитор и как оформлено обременение. Разберём каждую.
Основа расчёта
оценочная стоимость
не рыночная цена и не Ваша оценка
Показатель LTV
чем ниже, тем лучше
отношение кредита к стоимости залога
Недвижимость
Росреестр
обременение регистрируется в ЕГРН
Автомобиль
реестр залогов
уведомление в реестре ФНП
Почему сумма меньше, чем стоит имущество
Кредитор считает не от той цены, за которую Вы могли бы продать имущество спокойно, а от той, за которую его получится реализовать быстро и при неблагоприятном рынке. Разница между этими цифрами и есть дисконт. Отчёт об оценке готовит независимый оценщик, и кредитор обычно принимает отчёты только из своего списка аккредитованных компаний.
Что означает обременение
С момента регистрации залога Вы не можете продать, подарить или заложить имущество повторно без согласия кредитора. По недвижимости запись вносится в ЕГРН, по автомобилю — в реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Обременение снимается после полного погашения долга, и проследить за этим стоит самостоятельно: запись не всегда исчезает автоматически.
Важные термины
- Залог
- Способ обеспечения долга, при котором кредитор вправе обратить взыскание на конкретное имущество, если Вы перестанете платить.
- Обременение
- Запись о залоге в государственном реестре. Ограничивает распоряжение имуществом до погашения долга.
- LTV
- Отношение суммы кредита к стоимости залога. Чем меньше показатель, тем ниже риск кредитора и тем лучше условия.
- Отчёт об оценке
- Документ независимого оценщика с обоснованием стоимости имущества. Кредиторы обычно принимают отчёты только аккредитованных компаний.
- Взыскание
- Процедура реализации залога при неисполнении обязательств. Может идти через суд или без суда, если это прямо предусмотрено договором.
- Реестр уведомлений о залоге
- База данных о залоге движимого имущества, которую ведёт Федеральная нотариальная палата. Проверить автомобиль перед покупкой можно там бесплатно.
Популярные статьи
Все статьи
5 шагов: как оформить кредит под залог
Проверьте, подходит ли имущество
У кредиторов есть требования к залогу: возраст автомобиля, тип дома, отсутствие неузаконенных перепланировок и других обременений. Выяснить это лучше до оценки.Закажите оценку у аккредитованного оценщика
Узнайте у кредитора список компаний, чьи отчёты он принимает. Отчёт другого оценщика придётся переделывать за свой счёт.Сравните предложения по ПСК и LTV
Низкая ставка при маленьком LTV может дать меньше денег, чем ставка чуть выше при большем LTV. Считайте оба показателя.Подпишите договор и зарегистрируйте залог
Обременение на недвижимость регистрируют в Росреестре, залог автомобиля вносят в реестр уведомлений ФНП. Деньги обычно выдают после регистрации.Снимите обременение после погашения
Проверьте, что запись о залоге удалена из ЕГРН или реестра ФНП. Пока она есть, распоряжаться имуществом нельзя, даже если долг закрыт.
Часто задаваемые вопросы
- Да, право собственности сохраняется, и обычно имуществом можно пользоваться. Ограничение касается распоряжения: продать, подарить или заложить повторно без согласия кредитора нельзя, пока действует обременение.
- Кредитор считает от оценочной стоимости с дисконтом, а не от цены, за которую Вы могли бы продать жильё. Дисконт закрывает риск того, что при вынужденной продаже имущество уйдёт дешевле и быстрее. Отношение суммы кредита к стоимости залога называют LTV.
- Микрофинансовым организациям запрещено выдавать физическим лицам займы под залог жилой недвижимости. Если организация предлагает такую сделку, это повод проверить её в реестре Банка России и отказаться от предложения.
- Кредитор вправе обратить взыскание на имущество и реализовать его в счёт долга. Порядок зависит от договора: он может быть судебным или внесудебным. Условие о внесудебном взыскании стоит искать в договоре до подписания, а не после первой просрочки.
Опыт заёмщиков
Обобщение того, что заёмщики чаще всего называют плюсами, минусами и собственными ошибками при оформлении залогового кредита.
Плюсы
Минусы
Типичные ошибки
