Особенности залогового кредитования
Залоговое кредитование – это вид финансирования, при котором заемщик предоставляет кредитору свое имущество в качестве гарантии возврата полученных средств. Это значительно уменьшает финансовые риски для кредитора, так как в случае невозврата долга он имеет право реализовать заложенное имущество для покрытия убытков. В качестве залога чаще всего выступают недвижимость или автомобили, однако критерии имущества строго регламентируются: оно должно обладать высокой ликвидностью и отвечать определенным требованиям. Например, по закону МФО не могут принимать в залог жилую недвижимость, а вот банки кредитуют клиентов под обеспечение таким имуществом.
Займы и кредиты под залог позволяют получить доступ к значительным финансовым ресурсам на выгодных условиях благодаря сниженным процентным ставкам и увеличенным срокам погашения. Для займов на срок до полугода, которые часто предлагают МФО, характерны более простые условия получения и минимальный пакет документов. В то время как банки, предлагая долгосрочные кредиты, устанавливают более строгие требования к документам и условиям залога. В банках кредиты с обеспечением не выдаются на короткий срок до 6 месяцев. Однако заемщик может заключить договор на несколько лет и погасить долг досрочно без уплаты штрафов, но с перерасчетом процентов за фактическое время пользования деньгами.
Важно знать
-
Ограничение в залоге. Согласно пункту 11 статьи 5 Федерального закона № 271, микрофинансовые организации не имеют права принимать в залог жилую недвижимость, что не распространяется на банковские учреждения.
-
Максимальная сумма. МФО — это общая аббревиатура и под ней подразумеваются микрокредитные и микрофинансовые компании, отличающиеся, в том числе и максимальной суммой займов. МКК ограничены в выдаче займов суммой до 500 000 рублей, тогда как МФК могут предоставлять займы до 1 млн рублей. Правило установлено ЦБ РФ для защиты клиентов от чрезмерной закредитованности.
-
Регулирование ставок. Предельные значения процентных ставок для микрокредитов — 0,8% в день. В банках проценты зависят от ставки рефинансирования ЦБ РФ и внутренней политики учреждения.
-
Электронный паспорт ТС (ЭПТС). С 2020 года процедура залога автомобилей упрощена благодаря введению ЭПТС, позволяющего проводить все необходимые операции онлайн, ускоряя и упрощая процесс оформления залога.
-
Учет залога в реестрах. Информация о залоге должна быть зарегистрирована в нотариальном реестре залоговых имуществ для транспортных средств и в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН) для жилой недвижимости, что обеспечивает защиту прав кредиторов и предотвращает продажу или передачу залога до полного погашения долга.
Плюсы и минусы
- Низкие процентные ставки. Залог снижает риски для кредитора, что позволяет предлагать заемщикам более низкие процентные ставки по сравнению с беззалоговыми кредитами.
- Доступ к большим суммам. Наличие залога позволяет заемщикам получить доступ к большим суммам кредитных средств, так как кредитор чувствует большую уверенность в возврате денег.
- Увеличенные сроки. Кредиты с залогом часто имеют более длительные сроки погашения из-за уменьшенного риска для кредитора, обеспечивая заемщикам больше времени на выплату долга.
- Улучшение кредитной истории. Регулярные и своевременные платежи по залоговым кредитам могут положительно сказаться на кредитной истории заемщика. В будущем такой клиент может взять кредит в банке на более выгодных условиях.
- Контроль бюджета. Наличие залога как условие кредитования часто стимулирует заемщиков более ответственно относиться к своим финансовым обязательствам, снижая вероятность необдуманных расходов и перерасхода средств семейного бюджета.
- Пользование залогом. Заемщик сохраняет право пользоваться своим имуществом, несмотря на его статус залога. При этом залог регистрируется в нотариальном реестре, что служит дополнительной гарантией для кредитора, но не налагает серьезных ограничений на заемщика ст. 339.1 ГК РФ.
- Дополнительные расходы. Получение залогового кредита часто сопровождается необходимостью оплаты страховки, услуг нотариуса для регистрации залога и комиссий за проведение оценки. Эти платежи увеличивают общую стоимость кредита для заемщика.
- Сложности оценки залога. Процесс оценки залогового имущества может быть длительным, особенно если речь идет о недвижимости или специализированном оборудовании. Необходимость профессиональной оценки добавляет дополнительные затраты и может задержать процесс получения кредита.
- Психологическое давление. Наличие залога может создавать дополнительное психологическое давление на заемщика, поскольку страх потери ценного имущества может усиливать стресс от финансовых обязательств.
Как получить деньги под залог?
В банке
-
Выберите банк. Ознакомьтесь с официальными сайтами различных банков, чтобы сравнить условия кредитования: процентные ставки, сроки кредита, максимальные суммы, требования к залогу и заемщикам.
-
Рассчитайте кредит. Воспользуйтесь кредитным калькулятором на сайте выбранного банка для определения ежемесячных платежей, общей суммы переплаты и других важных параметров кредита. Учтите, что расчет приблизительный, а точные параметры вы узнаете только после подачи заявки.
-
Подайте заявку. Заполните онлайн-заявку на сайте банка или посетите его отделение. В заявлении потребуется указать персональные данные, контакты, паспорт, место работы и доходы, а также сведения о залоге.
-
Оцените имущество. Банк требует провести оценку залога через аккредитованные независимые компании. Это позволяет ему реально оценить имущество, принимаемое в обеспечение.
-
Дождитесь решения. Банк проводит проверку запроса на кредит с залогом в течение нескольких дней. Ответ вы получите по СМС или телефону.
-
Заключите кредитный договор. После одобрения заявки ознакомьтесь с условиями кредитного договора и обсудите все детали с представителем банка, если у вас возникают вопросы. Если все условия вас устраивают, подпишите документ.
-
Получите кредит. Сразу после заключения сделки вы получите кредит наличными или на счёт, в зависимости от политики кредитора.
В МФО
-
Выберите МФО. Откройте в интернете список микрофинансовых организаций, предлагающих залоговые займы. Ознакомьтесь с их предложениями, требованиями, а также проверьте компанию на легальность.
-
Рассчитайте займ. Используйте кредитный калькулятор на сайте МФО для предварительного расчета ежемесячных платежей и общей суммы переплаты, чтобы оценить выгодность условий.
-
Подайте заявку. Заполните онлайн-заявку на сайте МФО, указывая свои личные данные, информацию о доходах и документы на залоговое имущество. Может потребоваться приложить фотографии залогового объекта с разных ракурсов для предварительной оценки.
-
Оцените имущество. МФО организует оценку вашего имущества, которая может быть проведена как в офисе, так и с выездом оценщика на место для точного определения рыночной стоимости залога.
-
Дождитесь решения. Сразу после оценки вам озвучат доступную сумму займа и процентную ставку. Решение о выдаче денежных средств обычно принимается в течение суток.
-
Заключите договор. Внимательно прочитайте условия договора перед подписанием. При необходимости обсудите все нюансы с представителем МФО.
-
Получите займ. После подписания договора и выполнения всех необходимых формальностей займ будет сразу же выдан на ваш банковский счет или карту.
Условия и Требования
Условия
-
Сумма. В МФО максимальная сумма займа может достигать 1 млн рублей. В банках кредиты доступны до 30 млн рублей. Размер кредитных средств зависит от оценочной стоимости залога и политики кредитора.
-
Срок. МФО предлагают займы на короткие сроки — до одного года, иногда — до двух лет. В банках доступны более длительные кредиты, сроком до 30 лет.
-
Процентная ставка. МФО устанавливают высокие процентные ставки до 292% годовых. В банках проценты — от 9 до 25% годовых.
-
Дополнительные условия. В МФО могут быть доступны различные программы лояльности, предоставляющие бонусы за платежную дисциплину. Полученные баллы можно потратить на сниженные процентов или на пролонгацию. Банки же часто предлагают страховки или платные опции для снижения переплаты по кредиту.
Требования к клиентам
-
Гражданство. Кредиты под залог обычно доступны только для граждан РФ. Специальные предложения для иностранных граждан существуют, но они встречаются редко.
-
Возраст. Минимальный возраст заемщика — 18 лет. Однако многие кредитные организации начинают работу с клиентами с 21 года.
-
Регистрация. Заемщик должен иметь постоянную регистрацию на территории России и проживать в регионе присутствия кредитора.
-
Доходы. Для МФО достаточно наличия стабильного заработка, который не обязательно должен быть официальным. Банки требуют официальное подтверждение заработка и стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев.
-
Документы. Главный документ — паспорт РФ. В МФО зачастую этого достаточно, в то время как банки могут также запросить СНИЛС, военный билет или пенсионное удостоверение.
-
Документы на залог. Для залога автомобиля необходимы СТС и ПТС или его электронный аналог, для недвижимости — договор купли-продажи и выписка из ЕГРН.
-
Требования к залогу. Автомобиль, предоставляемый в залог, должен быть в исправном состоянии, на ходу и зарегистрирован в России. Кредиторы устанавливают свои критерии, включая категорию транспортного средства и его возраст.
Способы получения денег
При оформлении залогового займа или кредита в банках и МФО деньги обычно перечисляются на банковскую карту или счет заемщика в одобренной сумме. Этот способ выдачи средств обеспечивает удобство и гибкость в использовании заемных средств: заемщики могут снимать наличные через банкоматы, делать переводы на другие счета, а также оплачивать покупки в торговых точках и интернет-магазинах.
Способы оплаты долга
Погашение займа или кредита можно осуществить различными способами, включая оплату наличными в отделениях кредитора или путем перевода средств на банковские реквизиты. При выборе варианта важно учитывать возможные комиссии, влияющие на переплату, и сроки перевода. Учтите эти нюансы, чтобы избежать просрочки и штрафов.
На что обратить внимание
-
Условия кредитования. Важно сравнить ставки, платные опции и условия страховки, предлагаемые различными банками и МФО. Понимание того, как эти факторы влияют на общую переплату по кредиту, поможет выбрать наиболее выгодное предложение.
-
Параметры предложений. Используйте кредитные калькуляторы для расчета суммы, срока кредитования и размера ежемесячных платежей. Убедитесь, что платежи не превышают 50% вашего дохода, чтобы сохранить финансовую стабильность.
-
Страхование. Рассмотрите возможность страхования при оформлении долгосрочных и крупных кредитов. Это не только обеспечит покрытие долга в случае непредвиденных обстоятельств, но и может снизить процентную ставку.
-
Соблюдение графика платежей. Регулярное и своевременное погашение кредитных обязательств помогает формировать положительную кредитную историю. Это особенно важно для клиентов с испорченной КИ, так как для них появляется шанс повысить свой рейтинг.
-
Залог недвижимости. Если объект находится в совместной собственности, для предоставления его в залог потребуется письменное согласие супруга, если только не имеется брачный договор или имущество было получено до брака. В случае определенных долей в собственности согласие других собственников не требуется (ст. 35 СК РФ).
-
Соответствие требованиям. Перед подачей заявки проверьте, соответствуете ли вы всем требованиям кредитора, включая возраст, гражданство, наличие регистрации, а также соответствие вашего залогового имущества стандартам оценки.
-
Репутация кредитора. Выбирайте проверенного и надежного кредитора, читая отзывы клиентов, изучая рейтинги и репутацию организации. Обязательно проверьте наличие у банка лицензии и у МФО регистрации в реестре ЦБ РФ, что является гарантией законности и прозрачности их работы.
Мнение редакции
Займы и кредиты с залогом на полгода позволяют заемщикам получить доступ к необходимым средствам под относительно низкие процентные ставки благодаря снижению рисков для кредиторов. Если вы решили обратить внимание на такие предложения, планируйте свой бюджет, сравнивайте условия и учтите переплату за весь срок. В банках условия кредитования выгоднее, за счет низких ставок, но требования более жесткие. Их продукты недоступны лицам с низким кредитным рейтингом и без подтверждения доходов. В этом плане МФО более лояльны и готовы предложить заемщикам залоговый заем до 1 млн рублей. Но проценты у таких кредиторов высокие, соответственно, общая переплата значительно выше. Таким образом, залоговые займы на полгода могут стать выгодным и практичным решением при правильном подходе к оценке своих финансовых ресурсов и условий кредитования.
Часто задаваемые вопросы
По закону продажа автомобиля, находящегося в залоге, запрещена до полного погашения задолженности перед кредитором. Автомобиль, используемый в качестве обеспечения по кредиту или займу, не может быть продан, подарен, сдан в аренду или подвергнут значительным конструктивным изменениям, таким как замена двигателя. Однако в некоторых случаях кредитные организации могут разрешить продажу заложенного автомобиля, если вырученные средства будут направлены на погашение долга по договору кредита. Такие исключения оговариваются индивидуально и требуют предварительного согласия с кредитором.
Страхование при залоговом кредитовании не является обязательным по закону, за исключением ипотеки. В других случаях, включая автокредиты, страховка является добровольным решением заемщика. Однако ее наличие может повлиять на условия кредита в лучшую сторону. Банки и МФО часто предлагают более низкие ставки для застрахованных кредитов, так как это уменьшает их риски в случае форс-мажорных обстоятельств, таких как угон или повреждение имущества. Страхование также придает дополнительную уверенность заемщикам, осознающим, что в случае непредвиденных обстоятельств основная финансовая нагрузка будет переложена на страховую компанию. С января 2024 года заемщики имеют право отказаться от полиса страхования в течение первых 30 дней с возможностью возврата уплаченной премии, если страховой случай не наступил.
С 23 октября 2023 года согласно требованиям ЦБ РФ, банки и МФО обязаны предоставлять полную информацию о стоимости кредита, включая все сопутствующие затраты, в своих рекламных материалах с таким же шрифтом, как и основные проценты. Это делает условия кредитования более прозрачными и позволяет потенциальным заемщикам лучше сравнивать различные предложения. Перед подписанием договора банки также обязаны раскрывать информацию о полной стоимости кредита (ПСК), что дает возможность выбрать наиболее выгодный вариант.
На устанавливаемый процент влияют:
-
кредитная история;
-
наличие ликвидного залога;
-
подтверждение доходов;
-
страхование и другие факторы.
-