Кредиты
Что такое кредит, чем ПСК отличается от ставки и как работает период охлаждения. Виды кредитов, термины, типичные ошибки заёмщиков и ответы на частые вопросы.
Редакционная политика
Почему Money Leadgid можно доверять
Мы не продаём кредиты и не получаем плату за место в подборках. Раздел существует, чтобы Вы понимали условия до подписания договора, а не после.
Редакционная независимость от банков
Порядок продуктов в наших материалах не продаётся. Банк не может попросить убрать неудобный пункт из обзора. Раскрытие о вознаграждении за переходы находится в футере сайта.
Информация обновляется минимум раз в месяц
Ставки, ПСК и требования к заёмщику сверяем с тарифами банков и данными Банка России. Дата последней проверки стоит в шапке страницы.
Источники данных и методология
Опираемся на тарифы и договоры банков, статистику и реестры Банка России, данные БКИ и собственные тестовые заявки. Как именно мы оцениваем продукты, описано в разделе об обзорах.
Регулирование
Потребительские кредиты в России регулирует ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)», деятельность банков — ФЗ-395-1. Надзор ведёт Банк России.
Как устроен кредит и какие бывают
Кредит — это денежная сумма, которую банк передаёт Вам на определённый срок под проценты. Возврат идёт по графику платежей, а полная стоимость всех обязательств отражается в ПСК — полной стоимости кредита. Именно ПСК, а не рекламная ставка, показывает реальную цену денег.
Кредиты различают по назначению и по обеспечению. Целевой выдают под конкретную покупку и обычно дешевле, потому что банк понимает, куда идут деньги. Нецелевой Вы тратите свободно, но ставка выше. Наличие залога или поручителя снижает риск банка и вместе с ним ставку.
Потребительский кредит
Нецелевой кредит на срок от года. Ставка выше целевого, но деньги можно тратить свободно.
Кредит наличными
Сумма поступает на карту или счёт. Самый частый формат нецелевого кредита.
Целевой кредит
Выдаётся под конкретную покупку. Банк перечисляет деньги продавцу, ставка обычно ниже.
Кредит под залог
Обеспечен имуществом. Ставка ниже, но при просрочке залог могут взыскать.
Кредит без обеспечения
Только по паспорту и справкам. Одобряют быстрее, но лимит меньше.
Рефинансирование
Новый кредит на погашение старых. Смысл есть, если итоговая ПСК ниже прежней.
Кредит наличными или кредитная карта
Оба продукта дают доступ к деньгам банка, но платить за них Вы будете по-разному. Разница в том, знаете ли Вы заранее сумму и срок.
| Сравниваем по033 критериям | Кредит наличными | Кредитная карта |
|---|---|---|
| Для чего подходит | Одна крупная покупка с известной суммой | Регулярные траты, размер которых меняется |
| Как считаются проценты | На весь остаток долга по графику с первого дня | Не начисляются, если вернуть потраченное в грейс-период |
| Что дешевле в итоге | Предсказуемая переплата, зафиксированная в графике | Ноль процентов при возврате в срок, высокая ставка при выходе за грейс |
Для чего подходит
- Кредит наличными
- Одна крупная покупка с известной суммой
- Кредитная карта
- Регулярные траты, размер которых меняется
Как считаются проценты
- Кредит наличными
- На весь остаток долга по графику с первого дня
- Кредитная карта
- Не начисляются, если вернуть потраченное в грейс-период
Что дешевле в итоге
- Кредит наличными
- Предсказуемая переплата, зафиксированная в графике
- Кредитная карта
- Ноль процентов при возврате в срок, высокая ставка при выходе за грейс
Ставка, ПСК и защита заёмщика
Рекламная ставка и реальная цена кредита почти никогда не совпадают. В ПСК входят проценты, обязательные страховки и комиссии. С сентября 2025 года у Вас также есть законное время передумать после подписания договора.
Период охлаждения
4 часа
для суммы от 50 до 200 тыс. ₽
Период охлаждения
48 часов
для суммы свыше 200 тыс. ₽
Без охлаждения
до 50 тыс. ₽
а также ипотека и автокредит дилеру
Самозапрет на кредиты
Госуслуги и МФЦ
бесплатно, снимается тоже Вами
Что такое период охлаждения
С 1 сентября 2025 года банк перечисляет деньги не сразу после подписания договора. Для сумм от 50 до 200 тысяч рублей пауза составляет 4 часа, свыше 200 тысяч — 48 часов. Кредиты до 50 тысяч рублей, ипотека, образовательные кредиты, автокредиты с зачислением на счёт дилера и рефинансирование без увеличения долга под правило не попадают. Если у договора есть созаёмщики или поручители, охлаждение тоже не применяется.
Когда кредит можно не возвращать
Если кредит выдали в обход антимошеннических норм и по факту хищения возбуждено уголовное дело, кредитор не вправе требовать исполнения обязательств, начислять проценты и передавать долг коллекторам. То же касается случая, когда у Вас стоял самозапрет, а кредит всё равно оформили.
Важные термины
- ПСК
- Полная стоимость кредита в процентах годовых. Включает проценты, обязательные страховки и комиссии. Указывается в правом верхнем углу первой страницы договора.
- Аннуитетный платёж
- Одинаковая сумма каждый месяц. В начале срока большая часть уходит на проценты, тело долга гасится медленно.
- Дифференцированный платёж
- Платёж уменьшается со временем. Итоговая переплата ниже аннуитета, но первые взносы тяжелее.
- ПДН
- Показатель долговой нагрузки: отношение всех Ваших платежей по кредитам к доходу. Чем он выше, тем вероятнее отказ.
- Скоринг
- Автоматическая оценка заёмщика по кредитной истории, доходу и десяткам других параметров. Решение по заявке чаще всего принимает алгоритм, а не человек.
- БКИ
- Бюро кредитных историй. Хранит данные о Ваших кредитах и платежах. Свою историю можно бесплатно запросить дважды в год через Госуслуги.
Популярные статьи
Все статьи
5 шагов: как оформить кредит
Посчитайте платёж до заявки
Платежи по всем кредитам не должны превышать трети дохода. Если выходит больше, банк, скорее всего, откажет или уменьшит сумму.Проверьте кредитную историю
Запросите отчёт в БКИ через Госуслуги, дважды в год это бесплатно. Ошибки в истории встречаются, и исправить их проще до заявки.Сравните предложения по ПСК
Ставка 15% с обязательной страховкой может обойтись дороже ставки 18% без неё. Реальную цену показывает ПСК в правом верхнем углу договора.Подайте заявку
Банк проверит доход, долговую нагрузку и кредитную историю. Одобренная сумма может оказаться ниже запрошенной, это обычная практика.Прочитайте договор в период охлаждения
Деньги придут через 4 часа при сумме от 50 до 200 тысяч рублей и через 48 часов при большей сумме. Проверьте за это время ПСК и график: отказаться до зачисления проще, чем расторгать договор потом.
Часто задаваемые вопросы
- Ставка — это только проценты за пользование деньгами. ПСК включает ещё обязательные страховки и комиссии, поэтому почти всегда выше ставки. Сравнивать кредиты нужно по ПСК.
- Да. С 1 сентября 2025 года действует период охлаждения: деньги приходят через 4 часа при сумме от 50 до 200 тысяч рублей и через 48 часов при сумме свыше 200 тысяч. Отказаться можно в приложении банка, по телефону или в отделении, способ прописан в договоре.
- Это добровольный запрет на оформление кредитов и займов на Ваше имя. Он ставится и снимается бесплатно через Госуслуги, с сентября 2025 года — ещё и в МФЦ. Если при действующем самозапрете кредит всё-таки оформили, требовать с Вас деньги банк не вправе.
- Не портит её. По закону Вы можете погасить кредит досрочно полностью или частично, уведомив банк за 30 дней; договором срок часто сокращают. Проценты пересчитываются за фактический срок пользования.
Опыт заёмщиков
Обобщение того, что люди чаще всего называют плюсами, минусами и собственными ошибками при оформлении кредита.
Плюсы
Минусы
Типичные ошибки
Другие страницы
- Для банкротов
- Без поручителей
- Для безработных
- Для граждан Армении
- Для граждан Белоруссии
- Для граждан Киргизии
- Для граждан Таджикистана
- Для граждан Узбекистана
- Для граждан Украины
- Для военнослужащих
- Для женщин
- Для иностранных граждан
- Для молодежи
- Для пенсионеров
- Для студентов
- Для физических лиц
- Для инвалидов
- Для самозанятых
- Для участников СВО
- 100 тыс. руб
- 150 тыс. руб
- 200 тыс. руб
- 250 тыс. руб
- 30 тыс. руб
- 300 тыс. руб
- 350 тыс. руб
- 40 тыс. руб
- 400 тыс.
- 50 тыс. руб
- 60 тыс. руб
- 70 тыс. руб
- 80 тыс. руб
- 1 млн. руб
- 1,5 млн. руб
- 10 млн. руб
- 15 млн. руб
- 2 млн. руб
- 2,5 млн. руб
- 20 тыс. руб
- 3 млн. руб
- 3,5 млн. руб
- 4 млн. руб
- 4,5 млн. руб
- 450 тыс. руб
- 5 млн. руб
- 5,5 млн. руб
- 500 тыс. руб
- 6 млн. руб
- 600 тыс. руб
- 7 млн. руб
- 700 тыс. руб
- 8 млн. руб
- 800 тыс. руб
- 9 млн. руб
- 900 тыс. руб
- На возврат долгов
- Лучшее рефинансирование
- Рефинансирование без подтверждения дохода
- Рефинансирование без поручителей
- Рефинансирование без справок
- Рефинансирование в Альфа-Банке
- Рефинансирование в банке ВТБ
- Рефинансирование в банке Открытие
- Рефинансирование в МТС Банке
- Рефинансирование в Почта Банке
- Рефинансирование в Россельхозбанке
- Рефинансирование в Сбербанке
- Рефинансирование в Совкомбанке
- Рефинансирование в Т-Банке
- Рефинансирование в Хоум Банке
- Рефинансирование займов
- Рефинансирование кредитных карт
- Рефинансирование
- Рефинансирование кредитов других банков
- Рефинансирование с плохой кредитной историей