Что такое рефинансирование кредитов?
Рефинансирование кредитов - это процесс, который позволяет заемщику снизить свою кредитную нагрузку, изменив условия существующего кредитного договора. Основной целью рефинансирования считается уменьшение размера ежемесячных платежей по кредиту. Это достигается путем продления срока погашения кредита или снижения ставки, что позволяет уменьшить сумму ежемесячных выплат.
При рефинансировании, хотя и уменьшаются ежемесячные платежи, может увеличиваться общая переплата по кредиту. Это происходит потому, что проценты начисляются в течение всего увеличенного срока погашения кредита. Чем дольше вы выплачиваете кредит, тем больше денег вы заплатите за пользование этими средствами.
Рефинансирование выгодно, если в процессе добиться снижения процентной ставки по сравнению с текущими условиями кредита. Это позволяет заемщику сэкономить на погашении задолженности перед банком. Оценка выгодности рефинансирования зависит от индивидуальных обстоятельств каждого случая. Рассматривается как выгодное предложение, если разница в процентной ставке составляет более 2-3%.
В рекламных предложениях по рефинансированию указывают минимальную переплату по кредиту, а реальная ставка может быть на 1-2% выше, поэтому всегда важно внимательно изучать условия нового кредитного договора перед принятием решения о рефинансировании.
Плюсы и минусы
- Более выгодные условия кредитования. При рефинансировании получатся более выгодные условия, например, низкая процентная ставка, длительный срок кредита, гарантированная ставка, что позволяет снизить размер ежемесячных платежей и облегчить финансовую нагрузку.
- Объединение нескольких кредитов в один. Рефинансирование позволяет объединить несколько существующих кредитов в один, что делает управление финансами более удобным и прозрачным. Вам больше не нужно следить за несколькими кредитными обязательствами.
- Простая и быстрая процедура погашения. Рефинансирование связано с процедурой погашения текущего кредита и оформлением нового. Это делает погашение кредита простым и удобным, особенно если новые условия кредита более выгодные.
- Оформление дополнительных документов. Один из главных недостатков рефинансирования заключается в необходимости собирать и оформлять дополнительный пакет документов для получения нового кредита. Это потребует времени и усилий, особенно если нужны новые подтверждения доходов или другие документы.
- Дополнительные расходы. Рефинансирование может сопровождаться дополнительными расходами, банковскими комиссиями и оплатой за переоценку имущества, если оно использовалось в качестве залога. Эти расходы уменьшают финансовую выгоду от рефинансирования.
- Риск увеличения срока кредита. В процессе рефинансирования, вы решаете продлить срок кредита, чтобы уменьшить ежемесячные платежи. Это приведет к увеличению общей суммы, которую вы заплатите в итоге, так как проценты будут начисляться в течение более длительного периода.
Как оформить рефинансирование?
Оформление на сайте банка
-
Выберите банк. Посетите официальный сайт банка, в котором вы хотите провести рефинансирование. Обычно на главной странице есть раздел "Кредиты" или "Рефинансирование кредитов". Перейдите в этот раздел.
-
Изучите информацию о рефинансировании. На странице рефинансирования вы найдете информацию о предлагаемых условиях, ставках и необходимых документах. Ознакомьтесь с этой информацией.
-
Подайте заявку. Заполните все необходимые поля в онлайн-заявке. Предоставьте информацию о текущем кредите, включая его номер и сумму, и ваши личные данные, сведения о доходах и другие требуемые документы.
-
Подпишите договор. После заполнения заявки и ее отправки банк свяжется с вами для уточнения деталей и предоставления условий рефинансирования. Если вы согласны с условиями, вам предложат подписать новый кредитный договор.
-
Получите средства. После подписания договора средства по рефинансированию будут перечислены на ваш банковский счет, и вы сможете использовать их для погашения текущего кредита.
Оформление в приложении банка
-
Установите приложение и войдите в аккаунт. Скачайте приложение банка с официального магазина приложений для вашей операционной системы (например, App Store для iOS или Google Play для Android). Запустите приложение и авторизуйтесь в своем аккаунте. Если вы еще не зарегистрированы в этом банке, выполните процедуру регистрации.
-
Подайте заявку. Заполните онлайн-заявку на рефинансирование, предоставив необходимую информацию о текущем кредите, вашей кредитной истории, доходах и других требуемых данных.
-
Подпишите договор. Если ваша заявка будет одобрена, вам предложат подписать новый кредитный договор прямо в приложении. Ознакомьтесь внимательно с условиями и подтвердите согласие.
-
Получите средства на погашение. После подписания нового договора средства по рефинансированию будут перечислены на ваш банковский счет.
Оформление в отделении банка
-
Выберите банк. Начните с выбора конкретного банка, в котором вы хотите получить этот кредит, и найдите ближайшее к вам отделение. Свяжитесь с банком, чтобы уточнить, какие документы и информация вам понадобятся для подачи заявки.
-
Посетите банк. Придите в отделение банка в рабочее время. Обратитесь к сотруднику с намерением оформить рефинансирование. Сотрудник предоставит вам необходимые формы и пояснит процедуры, которые вам нужно будет выполнить.
-
Подайте заявку. Заполните заявку, предоставив все требуемые данные и документы. Если у вас возникнут какие-либо вопросы или затруднения, не стесняйтесь обратиться за помощью к сотруднику банка.
-
Дождитесь решения и подпишите договор. После подачи заявки банк проведет анализ вашей кредитоспособности и рассмотрит вашу заявку. Если ваша заявка одобрена, банк предоставит вам договор о кредите. Внимательно ознакомьтесь с условиями этого договора и подпишите его.
-
Получите средства. После успешного подписания договора средства перечислят на ваш банковский счет или предоставят вам другим удобным способом.
Список необходимых документов
-
Российский паспорт. Основной идентификационный документ.
-
Документы по текущему кредиту. Документы, связанные с существующим кредитом, такие как договор с текущим банком, справка о текущей задолженности и график погашения.
-
Трудоустройство. Документы, подтверждающие ваше официальное трудоустройство, наличие источников дохода и их размер. Необходимо подтверждение дохода в виде справок с места работы, выписки из трудовой книжки и другие документы, подтверждающие ваш финансовый статус.
-
Другие документы. Дополнительный документ для идентификации заемщика - военный билет, удостоверение личности (водительское или пенсионное), СНИЛС, ИНН, заграничный паспорт и другие документы, подтверждающие вашу личность.
Условия рефинансирования
-
Разница в процентной ставке между текущим кредитом и новым предложением составляет более чем 2% (и для ипотечных кредитов разница должна быть более чем 1%).
-
Выплачено менее 50% от общей суммы долга по текущему кредиту.
-
До окончания срока кредитования по текущему долгу осталось более 3-6 месяцев.
Требования
-
Гражданство Российской Федерации.
-
Наличие постоянной регистрации на территории России.
-
Стабильный и достаточный уровень дохода.
-
Срок трудового стажа от 3 месяцев, есть банки, где срок на последнем месте работы требуется от 6 месяцев.
-
Заемщик должен быть совершеннолетним, обычно от 18 лет, реже от 21 года.
-
Необходимо наличие контактных мобильного и рабочего телефонов.
Способы получения денег
-
Погашение существующего кредита. Банк, предоставивший рефинансирование, напрямую перечислит средства на ваш счет в том банке, где у вас есть существующий кредит. Эти средства будут использованы для погашения текущих долгов.
-
Выдача наличных. Запросите получение средств в виде наличных денег. В этом случае, после одобрения рефинансирования, вы заберете деньги в ближайшем отделении банка, где они будут доступны для вас в виде наличных денег.
-
Перевод на банковский счет. Средства перечислят на ваш банковский счет в новом банке, который предоставил рефинансирование. Это позволяет вам далее управлять средствами через банковские операции, и погасить предыдущие кредиты.
-
На банковскую карту. Если у вас есть банковская карта, вы можете запросить, чтобы средства перевели на эту карту. Это предоставит вам доступ к деньгам и возможность использовать карту для перевода и закрытия предыдущих кредитов.
Советы при оформлении рефинансирования
-
Сравните условия разных банков. Изучите предложения разных банков, сравнивая условия: процентные ставки, сроки и сумма кредита. Это поможет вам выбрать наиболее выгодное предложение.
-
Оцените свою кредитоспособность. Перед подачей заявки убедитесь, что ваша кредитоспособность соответствует требованиям банка. Соберите необходимые документы и информацию о доходах.
-
Узнайте о дополнительных расходах. Посмотрите сумму комиссий за оформление, страхование и другие дополнительные расходы, связанными с рефинансированием.
-
Подготовьтесь к проверке кредитной истории. Банк проведет анализ вашей кредитной истории, поэтому убедитесь, что у вас нет просроченных платежей и других отрицательных моментов.
-
Обратитесь к финансовому консультанту. Если у вас есть сомнения или вопросы по рефинансированию, обратитесь к финансовому консультанту или специалисту по кредитам. Они помогут вам принять взвешенное решение.
-
Изучите новый кредитный договор. Внимательно ознакомьтесь с условиями нового кредитного договора перед его подписанием. Удостоверьтесь, что они соответствуют вашим потребностям и финансовым возможностям.
-
Следите за сроками и платежами. После успешного рефинансирования не забывайте следить за сроками и ежемесячными платежами по новому кредиту. Своевременные платежи улучшат вашу кредитную историю.
Способы оплаты
-
Наличные. Внесите платеж в банковском отделении, используя физические деньги.
-
Банковская карта. Оплатите кредит с помощью своей банковской карты. Для удобства установите автоматические платежи через интернет-банкинг и оплачивайте счета быстро и без дополнительных комиссий.
-
Банковский перевод. Переведите средства с вашего банковского счета на счет кредитора через банковское отделение или интернет-банкинг. Сумма будет перечислена в течение 5 рабочих дней, включая комиссию, согласно условиям вашего банка.
-
Мобильное приложение. Управляйте оплатой кредита с помощью мобильного приложения. Активируйте автоплатежи, чтобы средства автоматически переводились для погашения кредита в указанные дни.
-
Банкомат. Оплатите кредит через банкомат, используя банковскую карту или наличные деньги. За это действие не будет взиматься комиссия.
-
Электронные кошельки и платежные системы. Некоторые банки принимают платежи через электронные кошельки, такие ЮMoney, и через платежные системы "Золотая Корона" и "Юнистрим". Комиссия составляет примерно 1-3%, и средства поступают на счет в течение нескольких дней.
- Другие варианты. Некоторые банки предоставляют оплату через Почту России или в офисах мобильных операторов. Просто посетите соответствующее место и произведите оплату кредита. Комиссия разная, средства поступают на счет в течение 5 дней.
Часто задаваемые вопросы
Рефинансирование кредитов предполагает замену текущего кредита новым с более выгодными условиями. Люди рассматривают рефинансирование для снижения процентной ставки, изменения срока кредита или изменения условий погашения. Вот несколько видов кредитов, которые рефинансируются.
-
Ипотечные кредиты. Рефинансировать ипотечный кредит можно, чтобы снизить процентную ставку, изменить срок кредита или перейти на другие условия погашения.
-
Автокредиты. Рефинансирование автокредита снизит процентную ставку и улучшит условия выплат.
-
Потребительские кредиты. Если у вас есть текущий потребительский кредит, рассмотрите рефинансирование, чтобы уменьшить затраты на проценты.
- Кредитные карты. Есть банки, которые предлагают программы рефинансирования для переноса остатка с кредитной карты на более низкую процентную ставку или для объединения нескольких кредитных карт в одну.
-
-
Снижение процентной ставки. Если текущая процентная ставка на вашем кредите слишком высокая, переход на более низкую ставку сэкономит ваши деньги. Это особенно важно для крупных кредитов и ипотек, где даже небольшое снижение процентов приведет к существенным сбережениям.
-
Сокращение срока кредита. При наличии достаточных финансовых ресурсов рефинансировать кредит можно с более коротким сроком погашения. Это позволит вам погасить задолженность быстрее и уменьшить общие выплаты процентов.
- Улучшение платежных условий. Рефинансирование улучшит ваши финансовые условия, например, снизит ежемесячные платежи или объединить несколько кредитов в один, что сделает управление долгами более удобным.
-
Если банки отказывают в рефинансировании кредита, это связано с тем, что перекредитование предоставляется добросовестным клиентам, а не тем, у кого есть задолженности и он пытается избежать коллекторов. Банки оценивают вашу кредитную историю и, если у вас были просрочки или проблемы с платежами, шансы на одобрение уменьшаются.
Если вы столкнулись с отказом в рефинансировании, вот несколько шагов, которые можно предпринять.
-
Улучшите свою кредитную историю. Работайте над улучшением кредитной истории и кредитного рейтинга. Своевременно погашайте задолженности, уменьшите общую задолженность и соблюдайте кредитную дисциплину.
-
Измените подход. Посмотрите предложения в других банках, чтобы получить предложения о рефинансировании. У разных кредиторов разные требования, поэтому у вас больше шансов получить одобрение в другом месте.
- Используйте поручителя. Если ваша собственная кредитная история недостаточно сильна, попросите кого-то с хорошей кредитной историей стать поручителем по вашему кредиту.
-