Что такое кредит с просрочками и его особенности?
Кредиты являются неотъемлемой частью современной финансовой системы, предоставляя людям возможность осуществления крупных покупок, финансирования проектов или преодоления временных финансовых затруднений. Среди различных видов кредитов потребительские кредиты занимают особое место, предоставляя средства для различных нужд россиян от покупки бытовых товаров до финансирования своего дела и инвестиций в образование.
Но порой заемщики сталкиваются с трудностями в своевременном погашении кредитов, что приводит к возникновению просрочек по кредитным обязательствам. Это происходит из-за потери работы, неожиданных расходов, изменения финансового положения или других причин.
Управление кредитами с просрочками требует внимательного планирования и разработки стратегии по возврату задолженности. Это включает переговоры с кредиторами для разработки реструктуризации долга или установления нового графика платежей. Одним из способов управления кредитами с просрочками является рефинансирование, когда заемщик берет новый кредит для погашения старого.
Исправление кредитной истории с просрочками включает в себя последовательные шаги по восстановлению доверия кредиторов. Заемщик может начать с урегулирования просроченных платежей, активного контроля над своими финансами и своевременного внесения всех текущих платежей. Участие в программе реструктуризации или урегулирование долгов с кредиторами также помогает улучшить кредитную историю. С течением времени, при ответственном подходе к финансовым обязательствам, заемщик может восстановить свою кредитную репутацию и улучшить свои финансовые перспективы.
Плюсы и минусы
- Доступность финансирования. Потребительские кредиты доступны в ситуациях финансовых затруднений, тогда как другие кредиты, например, ипотека или автокредит, подразумевают более крупные суммы и строгие требования.
- Помощь в кризисные моменты. Потребительский кредит помогает справиться с непредвиденными финансовыми трудностями, предоставив деньги для покрытия срочных расходов.
- Возможность улучшения кредитной истории. Регулярные и своевременные платежи по кредиту даже после просрочек способствуют постепенному улучшению кредитной истории заемщика.
- Ограничение финансовой свободы. Невыплата кредита приводит к блокировке ваших финансовых счетов, что создает серьезные трудности в управлении финансами и влияет на повседневные финансовые операции.
- Высокие проценты. Имея плохую кредитную историю, заемщик сталкивается с более высокими процентными ставками, что делает кредит дороже в плане общей выплаченной суммы.
- Ограниченные условия. Заемщик с просрочками по кредиту столкнется с ограниченным выбором кредитных предложений и менее выгодными условиями, чем заемщики с хорошей кредитной историей.
Как оформить кредит с просрочками?
Оформление на сайте банка
-
Подберите кредитное предложение. Сначала полезно изучить кредитные предложения нескольких банков. Сравните процентные ставки, сроки кредитования и другие условия, чтобы выбрать то, которое наилучшим образом соответствует вашим потребностям.
-
Используйте кредитный калькулятор. Воспользуйтесь кредитным калькулятором, доступным на сайте банка, чтобы рассчитать сумму кредита, процентные ставки и сроки погашения. Это позволит вам принять информированное решение относительно условий кредита.
-
Заполните заявку. Заполните все данные, необходимые для онлайн-заявки на кредит на официальном сайте банка. Укажите требуемую сумму кредита, срок погашения, личные данные и другую необходимую информацию. Обязательно проверьте правильность введенных данных перед отправкой.
-
Ожидайте решения. После отправки заявки ожидайте рассмотрения банком.
-
Подпишите договор. В случае одобрения кредита банк предложит вам подписать кредитный договор. Ознакомьтесь с условиями договора, уточните все детали и при согласии подпишите его.
-
Получите средства. После подписания кредитного договора средства будут переведены на ваш счет или карту, указанную в заявке, или выданы другим удобным вам способом.
Оформление в приложении банка
-
Установите приложение. Начните с загрузки и установки приложения банка на свой мобильный устройство через официальный магазин приложений App Store или Google Play.
-
Определите сумму и срок. Воспользуйтесь кредитным калькулятором, встроенным в приложение, чтобы определить желаемую сумму кредита и срок погашения. Используйте различные комбинации суммы и срока, чтобы найти оптимальные условия кредита.
-
Заполните заявку. В самом приложении есть онлайн-заявка на кредит. Заполните ее, предоставив все необходимые данные о себе и вашей финансовой ситуации. Уделяйте особое внимание точности и полноте заполнения информации.
-
Ожидайте решения. Ожидайте рассмотрения вашей заявки. В этот период рекомендуется регулярно проверять статус вашей заявки.
-
Подпишите договор. В случае одобрения вам будет предложено подписать электронный кредитный договор прямо в приложении. Ознакомьтесь с условиями договора перед подписанием.
-
Получите деньги. Средства будут переведены на ваш банковский счет, указанный в заявке, либо доступны другим выбранным вами способом.
Оформление в офисе банка
-
Найдите ближайший офис. Зайдите на сайт выбранного банка и просмотрите раздел с контактами. Там вы найдете адреса и телефоны офисов. Выберите подходящий.
-
Подготовьте документы. Подготовьте все необходимые документы для кредита: удостоверение личности, справка о доходах, выписка из БКИ (если требуется), а также документы, подтверждающие ваше финансовое положение. Убедитесь, что все документы в порядке и соответствуют требованиям банка.
-
Посетите отделение банка. Посетите ближайшее отделение банка, предлагающего выбранный вами кредит. Обратитесь к сотруднику для получения дополнительной информации и консультаций.
-
Заполните анкету. Заполните анкету на получение кредита. Будьте внимательны при заполнении полей и убедитесь, что предоставили точную и актуальную информацию. Предъявите пакет документов по запросу банка.
-
Ожидайте решения. Ожидайте решения банка по вашей заявке. Будьте терпеливы и готовы к возможным запросам дополнительных документов или уточнений.
-
Подпишите договора. В случае одобрения кредита подпишите кредитный договор. Внимательно ознакомьтесь с условиями кредита и уточните все нюансы, прежде чем поставить свою подпись.
-
Получите средства. Средства будут переведены на ваш банковский счет или выданы наличными в зависимости от условий кредита.
Список необходимых документов
-
Удостоверение личности. Паспорт заемщика для подтверждения его личности и гражданства, дополнительный документ на выбор: СНИЛС, ИНН, водительские права, пенсионное удостоверение, военный билет и прочее.
-
Документы для подтверждения дохода. Справка о доходах на последнем месте работы или другие финансовые документы, такие как справка 2-НДФЛ, выписка из банковского счета. Эти документы позволят банку оценить вашу платежеспособность.
-
Документы по кредитной истории. Выписка из БКИ (Бюро кредитных историй) для анализа кредитной истории заемщика. Она включает информацию о предыдущих кредитах и текущих задолженностях.
Требования
-
Гражданство. Необходимо гражданство Российской Федерации.
-
Документы. Действующий паспорт гражданина РФ.
-
Возрастные ограничения. Обычно от 21 до 75 лет (иногда от 18 до 80 лет).
-
Регистрация. Постоянная или временная регистрация на территории РФ (некоторые банки требуют прописку в регионе присутствия банка).
-
Доход и стаж. Стабильный доход не ниже установленного банком уровня, непрерывный стаж более 1-3 месяцев на последнем месте работы.
Условия
-
Ставка. Стандартная ставка на потребительский кредит начинается от 3.9% годовых. При наличии просрочек в кредитной истории банки устанавливают более высокие процентные ставки, что делает кредит более затратным для заемщика.
-
Сумма. Сумма потребительского кредита составляет от 10 000 до 7 000 000 рублей. Банки ограничивают максимальную сумму кредита из-за рисков, связанных с просрочками. Сумма будет ниже, чем для заемщиков с хорошей кредитной историей.
-
Срок. Срок погашения потребительского кредита обычно составляет до 5 лет, хотя некоторые банки предлагают сроки до 7 лет при соответствии заявителям определенным требованиям. Банки устанавливают более короткие сроки погашения для заемщиков с просрочками, чтобы снизить свои риски.
-
Дополнительные условия. Банк потребует обязательное страхование кредита для заемщиков с просрочками. Это дополнительное финансовое бремя для заемщика.
Способы получения денег
-
Перевод на банковский счет. Зачисление средств непосредственно на ваш банковский счет. Этот способ также популярен среди заемщиков из-за своего удобства и надежности. Однако срок поступления средств здесь составляет до 3 рабочих дней. К счету банк может выпустить и карту, если у вас ее нет.
-
Наличными в офисе. Вы можете получить кредит наличными, обратившись в офис банка. Это удобно для тех, кто предпочитает оперировать наличными деньгами. Понадобится паспорт и договор.
-
Доставка кредита на дом. Банки предлагают услугу доставки средств по указанному адресу. Это удобно и позволяет избежать похода в офис. Доставка доступна не во всех банках, занимает 1-2 дня, но при этом совершенно бесплатна.
Советы при оформлении кредита
-
Требования и условия кредитования. Внимательно изучите все условия и требования, предъявляемые к заемщикам с неблагоприятной кредитной историей. Уточните, какие документы и подтверждения потребуются для получения более выгодных кредитных условий.
-
Возможность улучшения кредитной истории. Рассмотрите возможность получения небольшой суммы на короткий период. Этот шаг способствует улучшению вашей кредитной истории при условии своевременного и полного погашения задолженности.
-
Информация о платежах. Уточните подробный график платежей и рассмотрите возможность пересмотра этого графика в случае возникновения финансовых трудностей. Ознакомьтесь с доступными методами получения средств и вариантами погашения кредита.
-
Обязательность залога и страховки. Ознакомьтесь с преимуществами предоставления залогового обеспечения и возможности заключения договора страхования. Уточните, как эти аспекты повлияют на окончательные характеристики вашего кредита.
Способы оплаты
-
Онлайн оплата с карты. Вы можете оплатить кредит онлайн с помощью своей банковской карты через интернет-банкинг. Это удобный способ, позволяющий осуществить платеж из любой точки с выходом в интернет.
-
Наличные в офисе. Посетите офис банка и внесите наличные деньги для оплаты кредита. Этот метод подходит тем, кто предпочитает личные визиты.
-
Через банкоматы. Многие банкоматы предоставляют возможность оплаты кредита. Вставьте карту и выберите опцию оплаты кредита. Например, Банк Синара предлагает оплатить кредит в пунктах партнеров МТС, Билайн, Kari, НОУ-ХАУ. Для пополнения потребуется номер кредитного договора, счета, номер телефона и ФИО получателя.
-
Перевод с банковского счета. Настройте автоплатеж, чтобы средства автоматически переводились с вашего банковского счета на погашение кредита в указанный срок.
- Оплата в точках компаний-партнеров. Воспользуйтесь услугами партнерских компаний банка для оплаты кредита. Это могут быть сети платежных терминалов, салоны связи, точки продаж, пункты обслуживания систем Золотая Корона или Юнистрим. Например, в партнерской сети в Альфа Банке доступна оплата через банкоматы МКБ, Газпромбанка и других банков.
Часто задаваемые вопросы
Сейчас банки выбирают, одобрить или отказать в кредите, на основе автоматического скоринга. Это специальный алгоритм, который суммирует все данные, которые вы сообщили при оформлении заявки, а затем рассчитывает риски по заданной формуле. Итоговый балл показывает, насколько банк рискует, выдавая вам кредит, и каковы шансы, что вы его не вернете или просрочите.
Здесь учитывается не только ваша кредитная история, но и общая долговая нагрузка, другие займы, официальный доход, регулярные расходы, члены семьи на иждивении. Поэтому, даже если ваша кредитная история положительная, все остальные факторы могут отрицательно повлиять на итоговый показатель риска, и система примет решение не одобрять вам кредит. В этом случае специалист банка ничего не сможет сделать, и даже причина отказа не всегда известна.
Кредит могут не одобрить, если текущая ситуация в экономике или в конкретном банке вынуждает экономить средства и привлекать деньги во вклады, а не выдавать их. Вот почему отказывают даже самым благонадежным клиентам в разгар кризиса. В таких случаях банки предпочтут сначала рассчитаться со своими кредиторами и вкладчиками и только потом выдавать оставшиеся деньги взаймы.
Иногда причина, наоборот, в стабильной экономике, когда Центральный Банк понижает ключевую ставку до минимума. В такой ситуации банкам не очень выгодно выдавать кредиты, ведь они мало на них заработают. Лучше привлечь вклады под низкий процент.
Если вы обнаружите в кредитной истории ошибочные сведения, начинайте их исправлять. Чем быстрее, тем лучше: на исправление потребуется время. Способ зависит от типа ошибки.
-
Закрыть кредиты. В кредитной истории у кредита могут быть разные статусы: "активен", "просрочен" или "списан", но по закрытым кредитам только один - "счет закрыт". Если в вашем кредитном досье кредит, который давно погашен, обратитесь в банк и узнайте статус такого договора. Обычно оказывается, что в базе кредитора кредит давно оплачен и счет закрыт, но банк не отправил такие сведения в Бюро кредитных историй.
-
Обратиться в банк. Это самый быстрый способ исправить ошибку - банк должен отреагировать на запрос в течение 10 дней. Помните, что за несвоевременное предоставление информации в БКИ для банка наступает административная ответственность. Когда банк рассмотрит заявление и признает наличие ошибки, не забудьте поинтересоваться, как часто он направляет в бюро информацию по клиентам.
- Обратиться в кредитное бюро. Можно направить заявление на оспаривание ошибочных записей в кредитной истории через БКИ. Рассмотрение будет в работе дольше - до 20 дней. Если бюро выявит ошибки по результатам проверки, то обяжет банк исправить информацию.
-
Пени - это неустойка, которая взыскивается с должника в случае просрочки или несвоевременного исполнения обязательств по платежам. Эта сумма начисляется сверх основного долга и представляет собой компенсацию за задержку в погашении задолженности.
Пени устанавливаются не произвольно, а на основе условий договора и законодательных норм. Неустойка выражается в виде процентов от просроченной суммы и взимается за каждый день. Банк перестает начислять пени только после того, как заемщик полностью закроет просрочку. Пени служат стимулом для должников вовремя исполнять финансовые обязательства и компенсируют кредитору возможные убытки или потери, связанные с просрочками.