Что такое рефинансирование?
Рефинансирование кредита – это процесс, при котором заемщик изменяет условия своего существующего кредитного договора с целью уменьшения ежемесячных платежей. Основная цель такого рефинансирования заключается в увеличении срока погашения кредита, что ведет к снижению суммы ежемесячных выплат.
Несмотря на снижение ежемесячных платежей, общая сумма, выплаченная за кредит, увеличивается из-за начисления процентов на продленный период погашения. Чем дольше процесс выплаты кредита, тем больше средств уходит на оплату процентов.
Рефинансирование может быть как с обеспечением, так и без него. Рефинансирование без поручителей означает, что нет необходимости предоставлять дополнительные гарантии, но процесс одобрения будет в большой степени основан на кредитной истории и платежеспособности заемщика. Заемщики с плохой кредитной историей столкнутся с трудностями при одобрении.
Плюсы и минусы
- Без поручителей. Существуют программы по рефинансированию, когда не нужно предоставлять поручителей.
- Объединение нескольких кредитов в один. Рефинансирование дает возможность объединить несколько существующих кредитов в один, что упрощает управление финансами и придает им большую ясность. Больше не нужно следить за несколькими кредитными обязательствами.
- Простой и быстрый процесс погашения. Рефинансирование включает в себя закрытие текущего кредита и оформление нового. Это упрощает процедуру погашения кредита и делает ее удобной, особенно если новые условия кредита более выгодные.
- Идеальная кредитная история. Многие банки требуют от заемщика идеальную или, по крайней мере, хорошую кредитную историю. Негативные пункты в кредитной истории станут преградой для одобрения.
- Стабильный подтвержденный доход. Большинство банков требует доказательств стабильного и подтвержденного дохода. Это означает, что заемщик должен предоставить справки о доходах, налоговые декларации или другие бумаги, подтверждающие его финансовую способность погашать кредит.
- Высокие процентные ставки. В случае, если ваша кредитная история не идеальна, процентные ставки по рефинансированию значительно выше, что снижает финансовую выгоду от данной процедуры.
Как оформить рефинансирование?
Оформление на сайте банка
-
Выберите банк. Зайдите на официальный сайт банка, который вы рассматриваете для рефинансирования. Изучите информацию. На странице, посвященной рефинансированию, найдите подробности о предлагаемых условиях, процентных ставках и необходимых документах. Подробно ознакомьтесь с этой информацией.
-
Подайте заявку. Заполните все обязательные поля в онлайн-заявке. Укажите данные о вашем текущем кредите, включая его номер и сумму, а также вашу личную информацию, информацию о вашем доходе и другие требуемые бумаги.
-
Подпишите договор. После отправки онлайн-заявки банк свяжется с вами, чтобы уточнить детали и предложить условия рефинансирования. Если условия вас устраивают, вам предложат подписать новый кредитный договор.
-
Получите средства. После подписания договора средства по рефинансированию будут переведены на ваш банковский счет для оплаты вашего текущего кредита или получены иным способом.
Оформление в приложении банка
-
Установите приложение и войдите в аккаунт. Скачайте приложение банка из официального магазина приложений для вашей операционной системы, в App Store для iOS или Google Play для Android. После установки запустите приложение и войдите в свой аккаунт. Если вы еще не зарегистрированы в данном банке, следуйте процедуре регистрации.
-
Подайте заявку. Заполните онлайн-заявку на рефинансирование, предоставив необходимую информацию по документам о вашем текущем кредите, кредитной истории, доходах и других требуемых данных.
-
Подпишите договор. Если ваша заявка будет одобрена, вам будут предложены условия нового кредитного договора, который вы подпишете непосредственно в приложении. Важно внимательно ознакомиться с условиями и подтвердить ваше согласие.
-
Получите средства. После подписания нового договора, средства по рефинансированию будут перечислены на ваш банковский счет для использования в погашении вашего текущего кредита.
Оформление в отделении банка
-
Выберите банк. Начните с выбора конкретного банковского учреждения, где вы бы хотели получить кредит по рефинансированию. Свяжитесь с банком, чтобы уточнить, какие документы и информация понадобятся для подачи заявки.
-
Посетите отделение. В рабочее время приходите в ближайший филиал банка и обратитесь к сотруднику с намерением провести рефинансирование. Сотрудник предоставит вам необходимые бланки и пояснит последовательность шагов, которые вам следует выполнить.
-
Подайте заявку. Предоставьте все требуемые данные в заявлении. Если у вас возникнут вопросы или трудности, не стесняйтесь обратиться за помощью к сотруднику банка.
-
Дождитесь решения и заключите договор. После подачи заявки банк проведет анализ вашей кредитоспособности и рассмотрит ваш запрос. Если ваша заявка одобрена, банк предоставит вам кредитное соглашение. Внимательно изучите условия соглашения и подпишите его.
-
Получите средства. После успешного заключения соглашения средства будут перечислены на ваш банковский счет для оплаты текущего кредитного долга или получены другим способом.
Список необходимых документов
-
Российский паспорт. Основной документ для идентификации личности.
-
Документы по текущему кредиту. Бумаги, связанные с уже имеющимся кредитом, такие как договор с текущим банком, информация о текущей задолженности.
-
Трудовая книжка. Дополнительный документ, который банки используют для оценки вашей стабильной занятости и определения вашего трудового стажа.
-
Справка о доходах. Документ, который ранее был известен как 2-НДФЛ, и он необходим для подтверждения вашей финансовой способности для оплаты кредита. Кредиторы требуют предоставление справок с места работы или другие, которые подтверждают ваш уровень дохода.
-
Другие документы. Дополнительные идентификационные документы, такие как военный билет, удостоверение личности (например, пенсионное удостоверение), СНИЛС, ИНН, заграничный паспорт и другие.
Условия рефинансирования
-
Процентная ставка на новом предложении превышает текущую ставку на более чем 2% (и для ипотечных кредитов, разница должна быть более чем 1%).
-
Менее чем половина общей суммы долга по текущему кредиту была погашена.
-
Оставшееся время до завершения срока погашения текущего кредита составляет от 3 до 6 месяцев.
Требования
-
Гражданство РФ. Заемщик должен быть гражданином России.
-
Регистрация. Постоянная регистрация на территории России.
-
Идеальная кредитная история. Заемщик должен иметь положительную кредитную историю, включая своевременное выполнение платежей по предыдущим кредитным продуктам.
-
Трудоустройство. У заемщика должно быть официальное место работы, опыт работы не менее 3 последних месяцев и стабильный источник дохода.
-
Возраст. Заемщик должен быть совершеннолетним, обычно с возраста 18 лет, иногда с 21 года.
Способы получения денег
-
Погашение текущего кредита. Банк, предоставивший рефинансирование, прямо переведет средства на ваш счет в том банке, где вы имеете текущий кредит. Эти средства будут использованы для погашения текущих задолженностей.
-
Выдача наличных. Запросите средства в виде наличных. После одобрения заберите деньги в ближайшем отделении банка и используйте для погашения текущего кредита.
-
Перевод на банковский счет. Средства перечислят на ваш банковский счет в новом банке, предоставившем рефинансирование. Это позволит вам управлять средствами через банковские операции и использовать их для оплаты предыдущих кредитов.
-
Перевод на банковскую карту. Если у вас есть банковская карта, запросите перечисление средств на эту карту. Это предоставит вам доступ к средствам и возможность использовать карту для перевода и погашения предыдущих кредитов.
Советы при оформлении рефинансирования
-
Оцените свою кредитную историю. Перед тем как подавать заявку на рефинансирование, убедитесь, что ваша кредитная история в хорошем состоянии. Более высокий кредитный рейтинг облегчит получение более выгодных условий по рефинансированию.
-
Изучите кредитный рынок. Чтобы выбрать лучшее предложение, сравните предложения разных банков. Обратите внимание на процентные ставки, сроки, дополнительные расходы и условия.
-
Оцените свою способность к выплатам. Прежде чем решиться на рефинансирование, убедитесь, что вы можете выплачивать новый кредит вовремя. Анализируйте свой бюджет и финансовую стабильность.
-
Соберите все необходимые документы. Подготовьте все требуемые документы заранее, включая бумаги о текущем кредите, информацию о доходах и личные идентификационные данные.
-
Задавайте вопросы. Если у вас есть вопросы или сомнения относительно условий по рефинансированию, не стесняйтесь обращаться к представителям банка и уточнять детали.
-
Соблюдайте сроки. После одобрения перекредитования следите за сроками платежей и старайтесь их выплачивать вовремя, чтобы избежать дополнительных штрафов и проблем с кредитной историей.
Способы оплаты
-
Наличные. Внесите платёж в банковском отделении, используя наличные деньги.
-
Банковская карта. Оплатите кредит с помощью вашей банковской карты. Для удобства, настройте автоматические платежи через интернет-банкинг и оплачивайте счета быстро и без дополнительных комиссий.
-
Банковский перевод. Переведите средства с вашего банковского счета на счет кредитора через банковское отделение или интернет-банкинг. Сумма будет перечислена в течение 5 рабочих дней, включая комиссию, согласно условиям вашего банка.
-
Мобильное приложение. Управляйте оплатой кредита с помощью мобильного приложения. Активируйте автоплатежи, чтобы средства автоматически переводились для погашения кредита в указанные дни.
-
Банкомат. Оплатите кредит через банкомат, используя банковскую карту или наличные деньги. За это действие не будет взиматься комиссия.
-
Электронные кошельки и платежные системы. Банки принимают платежи через электронные кошельки ЮMoney, и через платежные системы "Золотая Корона" и "Юнистрим". Уточняйте данную опцию в своем банке. Комиссия составляет примерно 1-3%, и средства поступают на счет в течение нескольких дней.
- Другие способы. Есть банки, которые предоставляют возможность оплаты через Почту России или в офисах мобильных операторов. Просто посетите соответствующее место и произведите оплату кредита. Комиссия и сроки различаются.
Часто задаваемые вопросы
На российском кредитном рынке есть много банков, которые предоставляют рефинансирование. Но в каждом банке свои условия, процентные ставки и требования к заемщикам.
Рассмотрите крупные банковские организации, такие как ВТБ, МТС Банк, Альфа-Банк, Газпромбанк, Райффайзен Банк, Почта Банк и Хоум Кредит Банк. Они предлагают рефинансирование кредитов. Вероятность одобрения зависит от вашей кредитной истории и финансовой стабильности. Если вы являетесь зарплатным клиентом одного из банков, узнайте, можно ли рефинансировать кредит в нем же. А также уточните условия рефинансирования в том банке, который выдал вам кредит.
-
Кредитный рейтинг. Это один из наиболее важных факторов. Более высокий кредитный рейтинг увеличивает шансы на одобрение. В банках оценивают вашу способность возвращать долги в срок.
-
История задолженностей. Банковские организации рассмотрят вашу историю задолженностей. Если у вас есть задолженности по текущим или предыдущим кредитам, это повлияет на решение банка.
-
Своевременные платежи. Важно иметь историю своевременных платежей по кредитным долгам. Любые просрочки отразятся на решении банка.
- Длительность кредитной истории. У некоторых банков есть предпочтения к заемщикам с долгой историей кредитования.
-
-
Штрафы. Банки начисляют штрафы за просроченные платежи, что увеличивает общий размер долга.
-
Ухудшение кредитной истории. Пропущенные платежи будут отражены в вашей кредитной истории, что повлияет на ваш кредитный рейтинг. Это сделает получение будущих кредитов более сложным и ставки по кредитам будут выше.
-
Судебные действия. Если задолженность останется непогашенной, банк предпримет юридические шаги, включая судебные действия, чтобы взыскать долг.
-
Передача коллекторским агентствам. Банк передает вашу задолженность коллекторским агентствам, которые будут пытаться взыскать долг от вас.
-
Судимость. В некоторых случаях, особенно при мошенничестве или намеренной уклонении от выплат, возникнут юридические последствия, вплоть до уголовной ответственности.
Поэтому важно всегда выплачивать кредиты в срок и, если у вас возникают финансовые трудности, своевременно связываться с банком, чтобы обсудить возможные варианты решения проблемы.
-