Что такое рефинансирование?
Рефинансирование кредитов – процесс, при котором заемщик меняет условия своего текущего кредитного договора с целью снижения своей кредитной нагрузки. Главной целью такого рефинансирования является уменьшение ежемесячных платежей по кредиту. Это достигается путем увеличения срока погашения кредита, что приводит к уменьшению суммы ежемесячных выплат.
Несмотря на уменьшение ежемесячных платежей, общая сумма переплаты по кредиту увеличивается при рефинансировании. Это происходит из-за начисления процентов на продленный срок погашения. Чем дольше вы выплачиваете кредит, тем больше денег вы заплатите в итоге за использование этих средств.
Чтобы оформить рефинансирование, большинство банковских программ требует предоставления справок, демонстрирующих уровень дохода.
В России существует проблема среди граждан, которые работают неофициально или получают минимальную зарплату по официальным документам. Ранее для таких людей получение кредита в банке было сложным, но сегодня на рынке финансовых продуктов появляется больше вариантов, которые не требуют официального подтверждения дохода. Например, существуют программы рефинансирования, для которых не нужно предоставления справки о доходах, а рефинансировать кредит можно по двум документам - паспорту и ИНН или СНИЛС.
Рефинансирование кредита без подтверждения дохода доступно участникам зарплатных проектов, клиентам с положительной кредитной историей и для ранее погасивших кредит в этом банке.
Основные критерии для заемщиков остаются прежними, даже если нет необходимости документально подтверждать уровень дохода. Эти критерии включают в себя хорошую кредитную историю и наличие постоянной регистрации в регионе, где расположен банк.
Плюсы и минусы
- Не нужно подтверждать доход. Когда у вас нет официальных документов, подтверждающих доход, рефинансирование без подтверждения дохода - доступный и удобным вариант.
- Доступ к более выгодным условиям кредитования. Рефинансирование предоставляет кредит под более выгодные условия, с низкой процентной ставкой или продленным сроком кредита, что способствует снижению ежемесячных выплат и облегчает вашу финансовую нагрузку.
- Объединение нескольких кредитов в один. Рефинансирование без справок позволяет объединить несколько существующих кредитов в один, что упрощает управление финансами и делает его более прозрачным. Вам больше не нужно следить за несколькими кредитными обязательствами.
- Простая и быстрая процедура погашения. Рефинансирование закрывает текущий кредит и оформляет новый. Это делает погашение кредита простым и удобным, особенно если новые условия предлагают более выгодные параметры.
- Ограниченный доступ. Определенные банки не предоставляют услуги лицам без подтверждения дохода, что ограничивает ваши варианты выбора.
- Необходимость залога или поручительства. Некоторые программы рефинансирования без справок требуют предоставления залога или поручительства, что увеличивает риски и обязательства для заемщика.
- Влияние на кредитную историю. При несвоевременных выплатах нового кредита кредитная история заемщика может пострадать из-за просрочек.
Как оформить рефинансирование?
Оформление на сайте банка
-
Выберите банк. Определитесь с банком, в котором вы хотите провести рефинансирование, и перейдите на его официальный сайт. На главной странице сайта вы найдете разделы, связанные с кредитами или рефинансированием кредитов. Перейдите в соответствующий раздел.
-
Изучите информацию. Прочитайте информацию о рефинансировании, предоставленную на сайте банка. Эта страница обычно содержит информацию о предлагаемых условиях, процентных ставках и перечне необходимых документов.
-
Заполните онлайн-заявку. Предоставьте информацию о вашем текущем кредите, сумму, и ваши личные данные.
-
Дождитесь решения и подпишите договор. После отправки заявки банк свяжется с вами для уточнения деталей и предоставления условий рефинансирования. Если вы согласны с условиями, вам будет предложено подписать новый кредитный договор.
-
Получите средства. После подписания договора средства по рефинансированию будут перечислены на ваш банковский счет, и вы сможете использовать их для погашения вашего текущего кредита.
Оформление в приложении банка
-
Установите приложение банка и выполните вход. Скачайте официальное приложение банка из магазина приложений, в App Store для iOS или Google Play для Android. Запустите приложение и войдите в свой аккаунт. Если вы еще не зарегистрированы в данном банке, пройдите процедуру регистрации.
-
Подайте заявку на рефинансирование. Заполните онлайн-заявку на рефинансирование, предоставив необходимую информацию о вашем текущем кредите, кредитной истории и других требуемых данных.
-
Подпишите новый кредитный договор. Если ваша заявка одобрена, вам предложат подписать новое соглашение о кредите прямо в мобильном приложении. Внимательно ознакомьтесь с условиями и подтвердите свое согласие.
-
Получите средства для погашения текущего кредита. После подписания нового кредитного договора средства по рефинансированию перечислят на ваш банковский счет и они будут использованы для погашения вашего текущего кредита.
Оформление в отделении банка
-
Выберите банк. Найдите конкретный банк, в котором вы хотите получить кредит, и ближайшее к вам отделение. Свяжитесь с банком, чтобы уточнить, какие документы и информация вам необходимы для подачи заявки.
-
Посетите отделение. Придите в банк в рабочее время. Обратитесь к сотруднику с запросом о предоставлении кредита. Сотрудник предоставит вам необходимые бланки и объяснит процедуры, которые вам следует выполнить.
-
Подайте заявку. Заполните все необходимые поля и предоставьте требуемую информацию и документы. Если у вас возникнут вопросы или затруднения, не стесняйтесь обратиться за помощью к сотруднику банка.
-
Дождитесь решения и подпишите договор. После подачи заявки банк проведет анализ вашей кредитоспособности и рассмотрит ваш запрос. Если ваша заявка будет одобрена, банк предоставит вам кредитный договор. Внимательно изучите условия этого договора и подпишите его.
-
Получите доступ к средствам. После успешного подписания договора средства будут перечислены на ваш банковский счет или предоставлены вам другим удобным способом.
Список необходимых документов
-
Паспорт гражданина РФ. Это основной документ для идентификации личности.
-
Документы по текущему кредиту. Предоставьте договор с текущим банком, отчет о текущей задолженности и график погашения, связанные с существующим кредитом.
-
ИНН или СНИЛС. Второй документ для дополнительной идентификационной информации.
-
Другие документы. Дополнительные документы для идентификации заемщика, например, трудовая книжка, военный билет, удостоверение личности (например, водительское удостоверение или пенсионное удостоверение), заграничный паспорт и другие документы, подтверждающие вашу личность.
Условия рефинансирования
-
Разница в процентной ставке между вашим текущим кредитом и новым предложением должна быть больше чем 2% (и для ипотечных кредитов эта разница должна составлять более 1%).
-
Вы уже выплатили менее половины общей суммы долга по вашему текущему кредиту.
-
До завершения срока вашего текущего кредита остается более 3-6 месяцев.
Требования
-
Отличная кредитная история. Заемщик должен иметь безупречную историю погашения предыдущих займов, включая своевременные платежи по ним.
-
Возрастные ограничения. Заемщику должно быть от 18 до 70 лет, этот возрастной критерий меняется в зависимости от банка.
-
Гражданство и регистрация. Эти требования являются стандартными для всех банков.
-
Источник дохода и стаж. Банк должен понимать, что вы трудоустроены и имеете постоянный доход.
Способы получения денег
-
Погашение существующего кредита. Банк, предоставивший рефинансирование, передаст средства напрямую на ваш счет в том банке, где у вас кредит. Эти средства будут автоматически использованы для погашения вашей текущей задолженности.
-
Наличные. Запросите получение средств в виде наличных денег. После одобрения рефинансирования заберите деньги в ближайшем отделении банка и погасите предыдущие кредиты выбранным способом.
-
Банковский счет. Средства будут перечислены на ваш банковский счет в новом банке, предоставившем рефинансирование. Это позволит вам управлять средствами с помощью банковских операций и погасить старый кредит.
-
Банковская карта. Если у вас есть банковская карта, запросите перевод средств на эту карту. Этот способ предоставит вам доступ к деньгам и возможность использовать карту для перевода и закрытия имеющихся кредитов.
Советы при оформлении рефинансирования
-
Улучшите свою кредитную историю. Если ваша кредитная история не идеальна, поработайте над ее улучшением. Своевременные платежи по текущим кредитам и кредитным картам повысят вашу кредитную надежность.
-
Соберите необходимые документы. Хотя вам не требуется подтверждение дохода, вам всё равно нужно предоставить другие документы, такие как паспорт, документы по текущему кредиту и другие документы, подтверждающие вашу личность.
-
Обратитесь в несколько банков. Рассмотрите предложения разных банков. У каждого банка разные условия и требования к рефинансированию без подтверждения дохода. Сравните ставки и условия, чтобы выбрать наилучший вариант.
-
Рассмотрите залог или поручительство. Если ваша кредитная история слабая, рассмотрите вариант предоставления залога или поручителей, чтобы улучшить свои шансы на одобрение рефинансирования.
-
Оцените свою способность погашать кредит. Будьте уверены, что сможете справиться с новым кредитом. Подумайте о размере ежемесячных платежей и убедитесь, что они соответствуют вашей финансовой ситуации.
-
Проконсультируйтесь с финансовым специалистом. Если у вас есть сомнения или вопросы относительно рефинансирования без подтверждения дохода, обратитесь к финансовому советнику. Он предоставит вам индивидуальные рекомендации и поможет принять информированное решение.
Способы оплаты
-
Наличные. Внесите платеж в банковском отделении, используя наличные.
-
Банковская карта. Оплатите кредит с помощью своей банковской карты. Для удобства, настройте автоплатежи через интернет-банкинг, чтобы оплачивать счета быстро и без дополнительных комиссий.
-
Банковский перевод. Переведите средства с вашего банковского счета на счет кредитора через банковское отделение или интернет-банкинг. Сумма будет перечислена в течение 5 рабочих дней, включая комиссию, согласно условиям вашего банка.
-
Мобильное приложение. Управляйте оплатой кредита с помощью мобильного приложения. Активируйте автоплатежи, чтобы средства автоматически переводились для погашения кредита в указанные дни.
-
Банкомат. Оплатите кредит через банкомат, используя банковскую карту или наличные деньги. За это действие не будет взиматься комиссия.
-
Электронные кошельки и платежные системы. Некоторые банки принимают платежи через электронные кошельки ЮMoney, и через платежные системы "Золотая Корона" и "Юнистрим". Комиссия составляет примерно 1-3%, и средства поступают на счет в течение нескольких дней.
- Другие варианты. Некоторые банки принимают оплату через Почту России или в офисах мобильных операторов. Просто посетите соответствующее место и заплатите за кредит. Есть комиссия, средства поступают на счет в течение 5 дней.
Часто задаваемые вопросы
На российском рынке отсутствуют банки, которые гарантированно рефинансируют кредиты без отказа, в каждом банке существует вероятность получения отрицательного решения. Увеличение вероятности одобрения кредита можно добиться, обращаясь в небольшие банки, которые стремятся привлечь больше клиентов.
Некоторыми из банков, где доступно рефинансирование, в России являются ВТБ, МТС Банк, Альфа-Банк, Газпромбанк, Почта Банк, Хоум Кредит Банк и многие другие. Стоит помнить, что вероятность отказа по-прежнему существует в каждом из этих случаев.
-
Плохая кредитная история. Если ваша кредитная история плохая, то это станет основной причиной отказа. Банки обязательно проверяют кредитную историю заемщика, и если вы имеете просрочки по платежам или другие неблагоприятные моменты в истории, это снизит шансы на рефинансирование.
-
Недостаточный доход. Если у вас недостаточно дохода, чтобы покрыть новый кредит после рефинансирования, банк откажет, так как это повышает риск невозврата средств.
-
Недостаточная эффективность рефинансирования. Если банк при анализе определяет, что рефинансирование не принесет вам значительной выгоды или даже может увеличить вашу финансовую нагрузку, они откажут в сделке.
-
Процентные ставки. Если текущие процентные ставки на рынке выше, чем на вашем текущем кредите, банк не увидит выгоды в рефинансировании и, следовательно, откажет.
-
Несоответствие критериям. Разные банки устанавливают свои критерии для рефинансирования. Если вы не соответствуете их требованиям (например, возрастные ограничения, место жительства, тип кредита и другие), это приведет к отказу.
- Залог или поручительство. Некоторые виды рефинансирования требуют залог или поручительство, и если вы не можете предоставить такие гарантии, банк откажет.
-
Сумма, которую можно сэкономить на рефинансировании, зависит от нескольких факторов, включая разницу в процентной ставке, остаточный срок текущего кредита и его сумму, и тип графика платежей.
Если новая процентная ставка по рефинансированному кредиту значительно ниже ставки по текущему кредиту, вы сэкономите сумму, которая может составлять от нескольких тысяч до десятков тысяч рублей, в зависимости от размера и условий вашего кредита.
Конкретная сумма сэкономленных денег будет разной для каждой ситуации. Чтобы узнать точное количество сбережений, вам следует рассмотреть предложение по рефинансированию и сравнить его с вашим текущим кредитом.