Что такое рефинансирование?
Рефинансирование - это процесс погашения задолженности, при котором клиент заключает новый кредитный договор с более выгодными условиями. При рефинансировании объединяются несколько существующих займов в один с удобным графиком платежей.
Если у заемщика плохая кредитная история, этот процесс потребует больше усилий, не все банки готовы работать с такими клиентами.
Требования к кредитной истории при рефинансированию отличаются в разных банках. Например, в одном банке можно иметь одну просрочку не более 30 дней за последние полгода, в то время как в другом требуется не иметь просрочек в кредитной истории за 12 месяцев и выполнять платежи по текущим кредитам вовремя.
Возможность рефинансирования кредитов с плохой кредитной историей зависит от конкретных обстоятельств задолженности и неисполненных обязательств. Небольшие просрочки, объясненные серьезными причинами, будут учтены банком, если предоставить соответствующие документы в подтверждение. Клиенты со стабильным и высоким доходом, который можно подтвердить, и ликвидной недвижимостью, которую можно предоставить в качестве залога, имеют больше шансов на одобрение перекредитования.
Еще один вариант - улучшение кредитной истории, особенно если речь идет о крупном займе на долгий срок. Но нужно помнить, что информация в кредитных бюро хранится в течение долгого времени, и она влияет на возможность получения кредита в будущем.
Плюсы и минусы
- Выгодные условия кредитования. Рефинансирование предоставляет возможность получить кредит под более выгодные условия, такие как низкая процентная ставка или удлиненный срок погашения, что приводит к снижению ежемесячных выплат и облегчает вашу финансовую нагрузку.
- Объединение нескольких кредитов в один. Рефинансирование позволяет объединить несколько текущих кредитов в один, что упрощает управление вашими финансами и делает их более прозрачными. Вам больше не придется следить за несколькими кредитными обязательствами.
- Простая и быстрая процедура погашения. Рефинансирование закрывает ваш текущий кредит и оформляет новый. Это упрощает процесс погашения кредита, особенно если новая услуга предлагает более выгодные параметры.
- Ограниченный выбор банков. Рефинансирование кредита при плохой кредитной истории имеет ограниченный выбор. Не все банки предоставляют эту услугу лицам с низким кредитным рейтингом, что сужает ваши возможности.
- Высокие процентные ставки. Из-за риска, связанного с плохой кредитной историей, кредиторы предложат более высокие процентные ставки, что увеличит общую стоимость кредита.
- Необходимость залога или поручительства. Некоторые программы рефинансирования требуют предоставления залога или поручительства, что увеличивает риски и обязательства для заемщика, связанных с дополнительными финансовыми обязательствами.
Как оформить рефинансирование кредита?
Оформление на сайте банка
-
Выберите банк. Посмотрите предложения разных банков, и выберите тот, который оказывает услугу рефинансирования с плохой КИ. Перейдите на официальный сайт выбранного банка. Внимательно изучите информацию о рефинансировании, доступную на сайте банка. Обратите внимание на процентные ставки и перечень необходимых документов.
-
Подайте заявку. Заполните онлайн-заявку, предоставив информацию о вашем текущем кредите и сумме, ваши личные данные и данные о доходах.
-
Ожидайте решение. Банк проведет проверку вашей кредитоспособности, которая потребует некоторого времени. По истечении срока, если ваша заявка одобрена, банк свяжется с вами для уточнения деталей и предоставления условий.
-
Подпишите договор. Если вы согласны с предлагаемыми условиями, вам будет предложено подписать новый кредитный договор.
-
Получите средства. После подписания договора средства по рефинансированию будут переведены на банковский счет для погашения вашего текущего кредита.
Оформление в приложении банка
-
Установите приложение и выполните вход в аккаунт. Скачайте официальное приложение банка из магазина приложений, в App Store для iOS или Google Play для Android. Если вы еще не зарегистрированы в данном банке, выполните процедуру регистрации внутри приложения.
-
Подайте заявку. Заполните онлайн-форму, предоставив необходимую информацию о вашем текущем кредите, доходе и других необходимых данных.
-
Подпишите договор. Если ваша заявка одобрена, вам будет предложено подписать новое кредитное соглашение прямо в мобильном приложении. Важно внимательно ознакомиться с условиями предложения и подтвердить свое согласие.
-
Получите средства. После подписания нового кредитного договора средства по рефинансированию будут перечислены на ваш банковский счет и использованы для погашения вашего текущего кредита.
Оформление в отделении банка
-
Выберите банк. Начните с выбора конкретного банка, в котором вы хотите провести рефинансирование, и найдите ближайшее к вам отделение. Свяжитесь с банком, чтобы уточнить, какие документы и информация вам понадобятся для подачи заявки.
-
Посетите отделение. Придите в отделение банка в рабочее время и обратитесь к сотруднику с намерением оформить рефинансирование. Сотрудник предоставит вам необходимые формы и объяснит процедуры, которые вам нужно будет выполнить.
-
Подайте заявку. При оформлении заявки предоставьте все требуемые данные и документы. Если у вас возникнут какие-либо вопросы или затруднения, не стесняйтесь обратиться за помощью к сотруднику банка.
-
Подпишите договор. Дождитесь решения банка и, если ваша заявка будет одобрена, вам предоставят договор о кредите. Внимательно ознакомьтесь с условиями этого договора и подпишите его.
-
Получите средства. После успешного подписания договора средства по рефинансированию перечислят на ваш банковский счет для погашения текущего кредита .
Список необходимых документов
-
Российский паспорт. Это главный документ, который используется для вашей идентификации.
-
Документы по текущему кредиту. Эти документы связаны с вашим действующим кредитом и включают в себя соглашение с вашим текущим банком, информацию о текущей задолженности и графике погашения.
-
Трудовая книжка. Этот дополнительный документ, который требуется от банков, используется для оценки вашей стабильности в трудоустройстве и определения продолжительности вашего трудового стажа.
-
Справка о доходах. Документ, ранее известный как 2-НДФЛ, необходим для подтверждения вашей финансовой способности выплатить кредит. Банки просят предоставить справку с места работы или другие документы, которые подтверждают вашу заработную плату.
-
Другие документы. Это дополнительные идентификационные документы, такие как военный билет, удостоверение личности (водительское удостоверение или пенсионное удостоверение), СНИЛС, ИНН, заграничный паспорт и другие документы, которые подтверждают вашу личность.
Условия рефинансирования
-
Различие в процентных ставках между вашим существующим кредитом и новым предложением должно быть выше 2% (или более чем 1% для ипотечных кредитов).
-
Вы должны выплатить менее чем 50% общей суммы вашего текущего долга.
-
Осталось больше 3-6 месяцев до окончания срока вашего текущего кредита.
-
В собственности есть недвижимость для предоставления ее в качестве залога.
Требования
-
Гражданство. Чтобы получить рефинансирование нужно обязательное гражданство Российской Федерации.
-
Регистрация. Необходимо иметь официальную постоянную регистрацию на территории России.
-
Доход. Требуется подтверждение стабильного и достаточного уровня дохода.
-
Трудоустройство. Минимальный срок трудового стажа составляет 3 месяца, в некоторых банках требуется минимум 6 месяцев на последнем месте работы.
-
Возраст. Заемщик должен быть совершеннолетним, как правило, от 18 лет, реже от 21 года.
Способы получения денег
-
Погашение действующего кредита. Банк, предоставивший рефинансирование, перечислит средства непосредственно на ваш счет в том банке, где у вас имеется текущий кредит. Эти средства автоматически будут использованы для погашения вашей существующей задолженности.
-
Наличные деньги. Запросите получение средств в форме наличных. После одобрения рефинансирования вы заберете деньги в ближайшем отделении банка и используете их для погашения предыдущих кредитов.
-
Банковский счет. Средства перечислят на ваш банковский счет в новом банке, предоставившем рефинансирование. Это даст вам возможность управлять средствами с помощью банковских операций и погасить старый кредит.
-
Банковская карта. Если у вас есть банковская карта, запросите перевод средств на эту карту. Этот вариант предоставит вам доступ к средствам и возможность использовать карту для перевода средств и погашения имеющихся кредитов.
Советы при оформлении рефинансирования
-
Сравните условия разных банков, анализируя процентные ставки, сроки и доступные суммы кредита. Это позволит вам выбрать наиболее выгодное предложение.
-
Учитывайте дополнительные расходы, комиссии за оформление, страхование и другие, связанные с рефинансированием, затраты.
-
Попробуйте улучшить свой кредитный рейтинг, выплачивая текущие кредиты в срок и избегая новых задолженностей.
-
Если у вас возникают сомнения или вопросы по поводу рефинансирования, обратитесь за консультацией к финансовому консультанту или специалисту по кредитам.
-
Не забывайте тщательно изучить правила нового кредитного договора перед его подписанием, чтобы удостовериться, что они соответствуют вашим финансовым возможностям и потребностям.
-
После успешной перекредитации следите за сроками и ежемесячными платежами по новому кредиту, так как своевременные выплаты помогут улучшить вашу кредитную историю.
Способы оплаты
-
Наличные. Посетите банковское отделение и внесите наличные деньги за кредит.
-
Банковская карта. Оплатите кредит с помощью вашей банковской карты. Для удобства настройте автоплатежи через интернет-банкинг, чтобы погасить долг быстро и без дополнительных комиссий.
-
Банковский перевод. Переведите средства с вашего банковского счета на счет кредитора через банковское отделение или интернет-банкинг. Сумма будет перечислена в течение 5 рабочих дней, включая комиссию, в соответствии с условиями вашего банка.
-
Мобильное приложение. Управляйте оплатой кредита с помощью мобильного приложения. Активируйте автоплатежи, чтобы средства автоматически переводились для погашения кредита в указанные дни.
-
Банкомат. Внесите платёж через банкомат, используя банковскую карту или наличные деньги. За это действие не будет взиматься комиссия.
-
Электронные кошельки и платежные системы. Банки принимают платежи через электронные кошельки, такие как ЮMoney, и через платежные системы "Золотая Корона" и "Юнистрим". Комиссия составляет примерно 1-3%, и средства поступают на счет в течение нескольких дней.
- Другие варианты. Есть банковские организации, которые принимают оплату через Почту России или в офисах мобильных операторов. Просто посетите соответствующее место и оплатите кредит. Комиссия взимается, и средства поступают на счет в течение 5 дней.
Часто задаваемые вопросы
Банки редко одобряют рефинансирование кредита с плохой кредитной историей из-за высокого риска. Существует вероятность, что такие заемщики не выполняют обязательства по новому кредиту, что приводит к финансовым потерям для банка. Именно поэтому банки, как правило, осторожно подходят к рассмотрению рефинансирования для таких клиентов, и те, кто все же соглашаются, устанавливают более высокие процентные ставки, чтобы компенсировать возможные риски.
Рефинансирование влияет на вашу кредитную историю разными способами, как положительно, так и отрицательно, в зависимости от того, как вы управляете новым кредитом.
-
Положительное воздействие. Если вы регулярно и своевременно платите по новому рефинансированному кредиту, это положительно скажется на вашей КИ. Постоянные платежи укрепят вашу кредитную историю и повысят ваш кредитный рейтинг. Рефинансирование снижает ежемесячные платежи или уменьшает процентные ставки, что делает управление долгами более удобным и помогает избегать просрочек.
- Отрицательное воздействие. Когда вы подаете заявку на рефинансирование, банк делает запрос в вашу КИ, что снижает ваш кредитный рейтинг. Если вы не управляете новым рефинансированным кредитом с осторожностью и пропускаете платежи, это негативно повлияет на вашу КИ.
-
Некоторые банковские организации, включая Альфа-Банк, Совкомбанк и Почта Банк, рассматривают рефинансирование кредита для клиентов с плохой кредитной историей. Стоит помнить, что условия бывают менее выгодными, и ставки выше. Чтобы узнать подробности и текущие условия, лучше всего связаться напрямую с банками.