Особенности залогового кредитования
Залоговый кредит — это особая форма кредитования, подразумевающая предоставление заемщиком кредитору имущества в качестве гарантии возврата долга. Оно служит обеспечением займа, снижая риски для кредитора, так как в случае неисполнения финансовых обязательств заемщиком, кредитор имеет право реализовать залог для возмещения своих потерь. Наиболее часто в качестве залога выступает недвижимость или автомобиль, однако выбор имущества ограничен определенными критериями. Они включают не только высокую рыночную стоимость, но и специфические требования. Например, деревянные дома часто не принимаются в качестве залога из-за высокого риска пожара, что делает их менее предпочтительными для банков и других финансовых учреждений. А взять заем в МФО можно только под автомобиль или коммерческую недвижимость, так как законом внесены ограничения на обеспечение в микрокредитовании.
Займы и кредиты под залог позволяют заемщикам получить доступ к крупным суммам на выгодных условиях с более низкими процентными ставками и удлиненными сроками погашения за счет минимизации рисков для кредитора. В зависимости от учреждения и условий кредита, могут быть установлены различные требования к документам и условиям залога. Банки обычно предлагают долгосрочные займы с более строгими требованиями, в то время как микрофинансовые организации часто предоставляют займы на более короткий срок, такие как 5 месяцев, требуя меньше документов. Залоговое кредитование доступно при испорченной кредитной истории и позволяет таким клиентам улучшить свой рейтинг.
Важно знать
-
Законодательное регулирование кредитной деятельности в России включает в себя ряд мер, направленных на стабилизацию финансового рынка и защиту прав потребителей. Одной из значимых норм является запрет для МФО на прием в залог жилой недвижимости (п. 11, ст. 5 ФЗ № 271). Это ограничение не распространяется на банковские учреждения и служит защитой основного жилья заемщиков.
-
Регулируется максимальный размер займов, который для микрокредитных компаний (МКК) составляет 500 000 рублей, а для микрофинансовых компаний (МФК) — до 1 млн рублей. Контроль за соблюдением этих лимитов осуществляет Центробанк России, что предотвращает возможность чрезмерного кредитного риска.
-
Предельные процентные ставки по микрокредитам не могут превышать 0,8% в день, что установлено ЦБ РФ для защиты заемщиков от высоких процентных нагрузок.
-
Введение электронного паспорта транспортного средства (ЭПТС) с 2020 года упростило процесс залога автомобилей, позволяя проводить все операции онлайн.
-
Запись о залоге транспортных средств должна вноситься в реестр залоговых имуществ, а о залоге жилой недвижимости — в Единый государственный реестр недвижимости (ЕГРН). Эти меры направлены на защиту прав кредиторов и предотвращение незаконной продажи или передачи заложенного имущества до полного погашения кредита.
Плюсы и минусы
- Повышенные суммы. Финансовые учреждения часто готовы выдавать более крупные суммы кредитов при обеспечении. Это особенно важно для реализации масштабных проектов или осуществления значительных покупок, которые могли бы быть недоступны при использовании стандартных потребительских кредитов.
- Более низкие проценты. Наличие залога снижает риск потерь для кредитора. Это позволяет предлагать более низкие ставки по сравнению с необеспеченными кредитами.
- Доступность при плохой КИ. Залог позволяет заемщикам с испорченной кредитной историей получить необходимое финансирование. Кроме того, своевременное погашение долга способствует улучшению кредитного рейтинга, поскольку информация о платежах регулярно передается в БКИ.
- Пользование залогом. Заемщик продолжает пользоваться заложенным имуществом в течение срока кредита, что является значительным преимуществом. Залоговое имущество только регистрируется в нотариальном реестре и вносится запись в ЕГРН (ст. 339.1 ГК РФ), что обеспечивает дополнительные гарантии для кредитора, не налагая при этом чрезмерных ограничений на заемщика.
- Риск потери имущества. Основным и наиболее значительным риском залогового кредитования является возможность потери имущества. Если заемщик сталкивается с финансовыми трудностями и не может выполнять кредитные обязательства, кредитор имеет право конфисковать и продать залог для покрытия невозвращенной суммы долга.
- Дополнительные расходы. Получение залогового кредита часто связано с необходимостью покрытия дополнительных расходов. Это включает в себя страхование залога, оплату услуг нотариуса для оформления документов по регистрации залога, а также комиссию за проведение оценки. Все эти издержки увеличивают общую стоимость кредита.
- Сложности оценки залога. Процесс оценки залогового имущества может быть сложным и длительным, особенно если это касается недвижимости или спецоборудования. Требование к проведению профессиональной оценки может влечь дополнительные затраты и замедлять процесс получения кредита.
Как получить деньги под залог?
В банке
-
Выберите банк. Обратите внимание на процентные ставки, сроки кредитования, максимально доступные суммы, а также на требования к заемщикам и залоговому имуществу.
-
Сделайте расчет. Используйте кредитный калькулятор на сайте банка, чтобы рассчитать ежемесячные платежи, общую сумму переплаты и другие важные параметры кредита.
-
Подайте заявку. Это можно сделать на сайте банка или обратиться в отделение кредитора. Вам потребуется заполнить заявку, в которой нужно указать личную информацию, данные паспорта, место работы и доходы.
-
Пройдите процедуру оценки. Банк потребует оценку имущества через аккредитованную оценочную компанию для определения его рыночной стоимости.
-
Дождитесь результата. Ожидайте решение банка, которое обычно принимается в течение нескольких дней и сообщается по СМС или телефону.
-
Заключите договор. В отделении банка ознакомьтесь с условиями договора и обсудите все нюансы с сотрудником, если у вас возникают вопросы. При удовлетворении условиями подпишите договор.
-
Получите кредит. Сразу после заключения сделки банк выдаст кредит наличными или переведет на счет.
В МФО
-
Выберите МФО. Используя интернет, выберите МФО, которая выдает займы с обеспечением. Уточните условия и требования.
-
Сделайте расчет. Для полного понимания условий используйте онлайн-калькулятор на сайте МФО, чтобы сделать предварительные расчеты. Меняя сумму и срок, обратите внимание на переплату.
-
Заполните онлайн-заявку. На сайте кредитора заполните онлайн-заявку, указав личные данные, информацию о доходах и представив документы на залоговое имущество.
-
Прикрепите фото. В зависимости от требований МФО, может потребоваться приложить фотографии автомобиля с разных ракурсов для предварительной оценки.
-
Пройдите оценку. МФО может организовать оценку в офисе или с выездом специалиста на место, чтобы точно определить рыночную стоимость вашего имущества.
-
Получите решение. Обычно МФО принимает решения достаточно быстро — в течение суток. После оценки вам будут предложены условия займа, включая возможную сумму и процентную ставку.
-
Заключите договор. Внимательно изучите все условия договора. Если возникнут вопросы, консультируйтесь со специалистом МФО.
-
Получите займ. После подписания договора и выполнения всех формальностей займ будет перечислен на ваш банковский счет или карту.
Условия и Требования
Условия
-
Сумма. В МФО максимальная сумма займа ограничена 1 млн рублей, а в банках — 30 млн рублей. Окончательная сумма зависит от оценки залогового имущества и кредитной политики учреждения.
-
Срок. МФО обычно предлагают займы на срок до одного года, иногда до нескольких лет. В банках же доступны кредиты на длительные сроки до 30 лет, особенно при ипотеке.
-
Процентная ставка. В МФО процентные ставки значительно выше по сравнению с банками, достигая 292% годовых. В банках проценты в среднем от 9 до 25% годовых, в зависимости от типа кредита, срока, кредитной истории заемщика и других факторов.
-
Дополнительные условия. МФО могут предложить различные программы лояльности, включая бонусы за платежную дисциплину, что делает их привлекательными для постоянных клиентов. В банках доступны различные дополнительные услуги, такие как страхование, которое может не только снизить процентную ставку, но и улучшить общие условия кредита.
Требования к клиентам
-
Гражданство. Кредиты под залог обычно предоставляются только гражданам РФ. Программы для иностранных граждан существуют, но встречаются редко.
-
Возраст. Минимальный возраст заемщика — 18 лет, однако многие кредитные организации предпочитают работать с клиентами, достигшими 21 года.
-
Регистрация. Заемщик должен иметь постоянную регистрацию в России и проживать в регионе деятельности кредитора.
-
Доходы. МФО часто не требуют официального подтверждения доходов. В банках же необходимо официальное подтверждение заработка и стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев.
-
Документы. Основным документом является паспорт РФ, его требуют все кредиторы. Банки могут также запросить СНИЛС, военный билет или пенсионное удостоверение, тогда как в МФО часто достаточно только паспорта.
-
Документы на залог. Для автомобилей требуются СТС и ПТС или его электронный аналог, а для недвижимости — договор купли-продажи и выписка из ЕГРН.
-
Требования к залогу. Залоговое авто должно быть в исправном состоянии, на ходу и зарегистрировано в России. Банки и МФО могут устанавливать специфические критерии, включая категорию транспортного средства и его возраст.
Способы получения денег
При оформлении залогового займа или кредита, как в банках, так и в МФО, деньги обычно переводятся на карту или банковский счет заемщика в одобренной сумме. Этот способ выдачи удобен для заемщиков, поскольку позволяет им свободно распоряжаться финансами: снимать наличные через банкоматы, осуществлять переводы на другие счета и оплачивать покупки как в обычных торговых точках, так и в интернет-магазинах.
Способы оплаты долга
Погашение займа или кредита можно осуществить различными способами: оплату наличными можно произвести непосредственно в отделениях кредитора либо же осуществить перевод средств на указанные банковские реквизиты. При выборе варианта важно учитывать наличие комиссии, что увеличивает общую сумму переплаты. Также следует обратить внимание на сроки зачисления платежей, например, при банковском переводе деньги могут поступать на счет кредитора до пяти дней. Это важно учитывать для своевременного погашения долга и избежания штрафов за просрочку.
На что обратить внимание
-
Условия кредитования. Важно изучить процентные ставки и дополнительные условия, предлагаемые банками и МФО. Обратите внимание на платные опции и страховки, которые могут как увеличить, так и снизить общую переплату за счет уменьшения ставки.
-
Параметры предложений. Используйте кредитные калькуляторы для предварительного расчета суммы, срока кредитования и размера ежемесячных платежей. Убедитесь, что платежи не превышают половины вашего дохода, чтобы избежать финансовых затруднений.
-
Страхование. Особенно в случае долгосрочных и крупных кредитов стоит рассмотреть возможность страхования. Это не только обеспечит покрытие задолженности в случае непредвиденных обстоятельств, но и может помочь снизить проценты.
-
Соблюдение графика. Регулярное и своевременное погашение кредита способствует формированию положительной кредитной истории, что в будущем может улучшить условия предоставления кредитов.
-
Залог недвижимости. Если залогом выступает недвижимость, важно учитывать законодательные нюансы. Например, при совместной собственности необходимо получить письменное согласие супруга, если не определены доли или нет других юридических исключений (ст.35 СК РФ).
-
Соответствие требованиям. Перед подачей заявки проверьте, соответствуете ли вы требованиям кредитора, включая возраст, гражданство, наличие регистрации и соответствие залогового имущества стандартам оценки.
-
Репутация кредитора. Важно выбирать надежного и проверенного кредитора. Читайте отзывы клиентов, изучайте рейтинги и репутацию организации. Удостоверьтесь в наличии у банка лицензии и у МФО регистрации в реестре ЦБ РФ, что гарантирует законность и прозрачность их деятельности.
Мнение редакции
Залоговое кредитование на 5 месяцев удобно для получения краткосрочного финансирования при наличии подходящего залога, однако условия могут существенно различаться в зависимости от выбора между банками и МФО. Банки часто предлагают более низкие ставки, повышенные суммы, но требования у них жёстче. В то время как МФО могут предложить более высокие ставки, но лояльные требования к заемщикам и быстрое оформление, что может быть важно для срочных финансовых потребностей. В любом случае внимательно оценивайте все условия кредитования, включая проценты, дополнительные сборы и условия досрочного погашения. Такой подход позволит минимизировать риски и избежать непредвиденных финансовых нагрузок при погашении кредита.
Часто задаваемые вопросы
Все последствия для заемщика четко прописываются в договоре с банком или МФО. Кредитные организации обычно указывают, что в случае неуплаты долга, они могут инициировать процедуру изъятия залогового имущества для покрытия задолженности. Однако такие действия возможны только после получения соответствующего судебного решения. Самостоятельно банк или МФО не имеют права забирать имущество.
Залог перед его изъятием обычно проходит оценку для определения его рыночной стоимости на текущую дату. После этого имущество выставляется на торги. Банки редко прибегают к таким мерам сразу и обычно предпочитают дождаться накопления процентов и штрафов, прежде чем обращаться в суд для взыскания задолженности. Они также могут предложить кредитные каникулы или реструктуризацию. МФО же могут реагировать на просрочки платежей быстрее.
Банк обладает определенными правами в отношении залога до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен. В случае просрочек, допущенных заемщиком более трех раз в течение года, кредитор получает право на продажу залогового имущества или может требовать досрочного погашения кредита. Сумма просрочек не имеет значения в этом контексте. Если залоговое имущество повреждено или утрачено, например, в результате аварии, банк может воспользоваться страховкой для покрытия своих рисков.
Основная цель продажи залогового имущества состоит в покрытии суммы долга, процентов и неустойки. Если средства, полученные от продажи, превышают указанные расходы, излишек возвращается заемщику. В случае если вырученная сумма недостаточна для покрытия долга и расходов банка, у последнего остается право потребовать компенсацию из другого имущества заемщика.
Залогодатель, или заемщик, сохраняет за собой определенные права в отношении заложенного имущества, такие как право владения и пользования. Например, в случае залога квартиры заемщик имеет право проживать в ней и проводить ремонтные работы без согласования с банком. Однако для проведения перепланировки необходимо получить разрешение от кредитора.
Дополнительно в кредитном договоре могут быть указаны требования о необходимости информирования кредитора о сдаче квартиры в аренду или о прописке в ней третьих лиц. Права на продажу или передачу залога в дар ограничены, и такие действия возможны только с предварительного согласия банка. В случае нарушения этих условий кредитор может потребовать досрочное погашение или инициировать продажу залога через торги, что может привести к дополнительным финансовым потерям для заемщика.