Особенности залогового кредитования
В настоящее время получение займов и кредитов под залог ПТС или недвижимости становится все более популярной финансовой практикой, позволяющей обеспечить более выгодные условия кредитования. Это снижает риски кредитора, так как в случае невозврата денежных средств в установленный срок, залоговое имущество можно реализовать. В результате такого подхода кредиторы чаще соглашаются на выдачу кредитов, увеличивая их сумму и снижая процентные ставки. Залоговый кредит привлекателен для обеих сторон: заемщик получает доступ к необходимым средствам на более выгодных условиях, а кредитор минимизирует свои риски.
Концепции займов и кредитов тесно связаны с потребностями получения заемных средств на короткие сроки, особенно актуальными для частных лиц и малого бизнеса. В банковских учреждениях кредиты, как правило, выдаются на срок от шести месяцев, однако в микрофинансовых организациях можно взять заем даже на два месяца. МФО предлагают микрокредиты до 1 млн рублей с залогом автомобиля или коммерческой недвижимости. Процедура получения заемных средств в отличие от банков упрощена и не требует большого количества документов — достаточно предъявить паспорт и документы на залог. Такая доступность и оперативность привлекает множество клиентов, которым срочно необходимы средства.
Важно знать
-
Ограничения по залогу недвижимости. Согласно российскому законодательству, микрофинансовые организации не имеют права принимать в залог жилую недвижимость, за исключением коммерческих помещений и долевой собственности. Это ограничение не распространяется на банки, которые могут принимать жилую недвижимость в качестве залога.
-
Максимальная сумма займа. Микрокредитные компании (МКК) могут выдать займы до 500 000 рублей, в то время как микрофинансовые компании (МФК) — до 1 млн рублей. Это правило регулируется Центробанком РФ.
-
Регулирование процентных ставок. Центральный Банк РФ ограничивает максимальную процентную ставку по микрокредитам до 0,8% в день. Наличие залога позволяет заемщикам получить более низкую процентную ставку, так как залог уменьшает риски кредитора. У банков устанавливаемый процент зависит от ставки рефинансирования ЦБ РФ и внутренней политики.
-
Электронный паспорт ТС. С 2020 года выдача бумажных ПТС была прекращена, и все данные теперь хранятся в цифровом виде. Это упрощает процесс залога, так как все операции теперь можно выполнить онлайн. Отметки об обеспечении по договору в самом ПТС кредиторы не ставят.
-
Учет залога в нотариальном реестре. При залоге автомобиля, как банки, так и МФО должны внести соответствующую запись в реестр залоговых имуществ нотариата. Это значит, что заложенный автомобиль не может быть продан или передан другому лицу до полного погашения кредита. Информация о наличии ограничений на жилое помещение вносится банками в ЕГРН.
Плюсы и минусы
- Повышенные суммы. Когда заемщик предоставляет залоговое имущество, это значительно увеличивает доверие кредитора. В результате кредитные организации чаще готовы одобрить большие суммы кредита. Это особенно выгодно для тех, кто нуждается в значительных финансовых ресурсах.
- Более низкие проценты. Поскольку наличие залога снижает риск потерь для кредитора, ставки по таким продуктам зачастую ниже, чем по потребительским кредитам или займам без обеспечения. Это делает залоговое кредитование более доступным и экономически выгодным для заемщика.
- Доступность при испорченной КИ. Наличие залога позволяет заемщикам с испорченной кредитной историей получить кредит или микрозайм. Причем, оперативное и полное погашение залогового кредита положительно сказывается на кредитном рейтинге заемщика, так как кредитные организации обязаны передавать данные о платежах в БКИ.
- Пользованием залогом. При предоставлении в залог недвижимости или ПТС на авто у заемщика не пропадает право пользоваться своим имуществом в прежнем режиме. Практика изъятия автомобиля кредиторами связана с дополнительными расходами и рисками, поэтому они редко применяют ее. Достаточно лишь внести соответствующие данные в нотариальный реестр залогового имущества, согласно ст. 339.1 ГК РФ.
- Риск потери залога. Если заемщик не сможет выполнять свои обязательства по кредиту, кредитор имеет право инициировать процесс продажи залогового имущества для покрытия задолженности.
- Запрет на отчуждение. Пока заемщик выплачивает кредит, он не имеет права продавать или передавать в дар заложенный объект. Клиент обязан соблюдать условия кредитного договора, что ограничивает его свободу распоряжения собственным имуществом.
- Необходимость оценки залога. Хотя иногда оценку может провести сотрудник кредитной организации, во многих случаях заемщику приходится обращаться к услугам сторонней оценочной компании. Это не только увеличивает общие затраты на получение кредита, но и может занять дополнительное время.
Как получить деньги под залог?
В банке
-
Выберите банк. Просмотрите в интернете предложения различных банков по залоговым кредитам. Обратите внимание на условия кредитования, такие как процентные ставки, сроки, максимально доступные суммы, а также на требования к заемщикам и предмету залога.
-
Сделайте расчет. Используйте кредитный калькулятор на сайте выбранного банка, чтобы предварительно рассчитать ежемесячные платежи, общую сумму переплаты и другие финансовые параметры кредита.
-
Подайте заявку. Заполните онлайн-заявку на сайте банка или посетите ближайшее отделение, взяв необходимые документы. В анкете укажите персональные данные, информацию о вашем доходе и работе, а также сведения о залоговом имуществе.
-
Пройдите оценку. Для определения рыночной стоимости залогового имущества банк потребует провести его оценку через аккредитованную оценочную компанию. Будьте готовы к тому, что придется заплатить за процедуру.
-
Получите решение. В течение 2-3 дней банк сообщит вам о своем решении. Если заявка одобрена, банк предложит вам условия кредитования, включая сумму, срок и процентную ставку.
-
Заключите договор. Внимательно ознакомьтесь с условиями кредитного договора, обсудите возможные нюансы с представителем банка и, если все устраивает, поставьте подпись.
-
Получите кредит. Кредитные средства будут выданы вам либо наличными, либо путем перевода на ваш банковский счет, в зависимости от условий договора.
В МФО
-
Выберите МФО. Найдите микрофинансовую организацию, предлагающую залоговые займы. Убедитесь, что МФО зарегистрирована и работает в соответствии с законодательством, а также ознакомьтесь с требованиями к заемщикам и залоговому имуществу. Узнайте условия займа, включая процентные ставки, комиссии, сроки кредитования и наличие страхования.
-
Сделайте расчет. Воспользуйтесь онлайн-калькулятором на сайте МФО для расчета условий займа, включая размер ежемесячных платежей и общую сумму переплаты.
-
Подайте заявку. Заполните онлайн-заявку на сайте МФО, указав в ней ФИО, контакты, паспорт, доходы и сведения о залоговом имуществе.
-
Пройдите оценку. Далее МФО организует оценку предложенного вами имущества, которую можно провести как в офисе организации, так и с вызовом специалиста на дом.
-
Получите решение. Сразу после осмотра и оценки залогового имущества специалист МФО сообщит вам возможную сумму займа и процентную ставку.
-
Заключите договор. Если условия займа вас устраивают, то внимательно прочитайте договор. Убедитесь, что вы полностью понимаете все обязательства, и только после этого подписывайте соглашение.
-
Получите займ. После подписания договора займ будет незамедлительно выдан переводом одобренной суммы на вашу банковскую карту или счет.
Условия и Требования
Условия
-
Сумма. В МФО вы можете получить до 1 млн рублей, а в банках — до 30 млн рублей, в зависимости от предоставленного залога и политики кредитора.
-
Срок. Займы в МФО предоставляются на срок до года или на пару лет. Банки могут предложить кредиты на более длительный срок — до 30 лет.
-
Процентная ставка. В МФО максимальная ставка — 292% годовых. В банках проценты значительно ниже — от 9 до 25% годовых, в зависимости от типа кредита и кредитоспособности клиента.
-
Дополнительные условия. Некоторые МФО предлагают программы лояльности и бонусы за соблюдение платежной дисциплины, которые можно использовать для снижения ставок или продления срока займа. В банках доступны различные платные опции, такие как страхование, которые могут способствовать снижению процентной ставки и улучшению условий кредита.
Требования к клиентам
-
Гражданство. Большинство программ кредитования под залог доступны только для граждан РФ. Хотя существуют специальные предложения для иностранных граждан, но они не так распространены.
-
Возраст. Заемщик должен быть не моложе 18 лет. Однако некоторые кредитные организации начинают работу с клиентами только с 21 года.
-
Регистрация. Необходимо иметь постоянную регистрацию на территории России..
-
Доходы. Для МФО важно наличие стабильного заработка, не обязательно официального. В банках же требуют подтверждения дохода, обычно справку о заработке, а также стаж на последнем месте работы от 3 месяца.
-
Документы. Основной документ для всех кредиторов – паспорт РФ. МФО, как правило, ограничиваются этим, в то время как банки могут запросить СНИЛС, военный билет или пенсионное удостоверение.
-
Документы на залог. Для залога автомобиля потребуется предоставить СТС и ПТС или его электронный аналог. А на недвижимость договор купли-продажи и ЕГРН.
-
Требования к залогу. Залоговый автомобиль должен быть без повреждений, на ходу и зарегистрирован в России. Каждый кредитор может устанавливать свои критерии относительно категории транспортного средства и его возраста.
Способы получения денег
При оформлении залогового займа или кредита в банках и МФО деньги обычно выдаются в одобренной сумме на карту или счет заемщика. Это позволяет использовать полученные средства с максимальным удобством: их можно снимать через банкоматы, осуществлять переводы на другие счета, а также оплачивать покупки в торговых точках и в интернет-магазинах.
Способы оплаты долга
Погашение займа или кредита можно осуществить разными способами: наличными в отделениях кредитора или путём перевода средств на указанные реквизиты. Важно учитывать, что в зависимости от выбранного варианта, могут применяться различные комиссии, а также сроки зачисления средств на счет кредитора могут достигать 5 дней. Это следует учесть при планировании платежей, чтобы избежать возможных задержек и соответствующих штрафов за просрочку.
На что обратить внимание
-
Условия кредитования. Важно тщательно изучить процентные ставки, предлагаемые различными банками и МФО, а также внимательно оценить все дополнительные условия и платные сервисы, такие как страховки, которые могут значительно увеличить общую переплату.
-
Параметры предложений. Используйте кредитные калькуляторы для точного расчета суммы, срока кредитования и размера ежемесячных платежей. Убедитесь, что платежи не превышают половины вашего месячного дохода, чтобы сохранить финансовую стабильность и избежать задолженностей.
-
Страхование. Особенно при оформлении долгосрочных и крупных кредитов стоит рассмотреть возможность страхования. Это не только обеспечит покрытие задолженности в случае непредвиденных обстоятельств, но и может помочь снизить процентные ставки.
-
Соблюдение графика платежей. Регулярная и своевременная оплата кредитных обязательств поможет вам сформировать хорошую кредитную историю, что в будущем улучшит ваши шансы на получение кредитов на выгодных условиях.
-
Соответствие требованиям. Перед подачей заявки убедитесь, что вы соответствуете всем требованиям кредитора, включая возраст, гражданство, наличие регистрации и другие критерии. Также проверьте, чтобы ваше залоговое имущество соответствовало всем необходимым стандартам оценки.
-
Репутация кредитора. Важно выбрать надёжного и проверенного кредитора. Читайте отзывы других клиентов, изучите рейтинги и репутацию кредитной организации. Проверьте наличие у банка лицензии, а у МФО регистрации в реестре ЦБ РФ, что гарантирует законность и прозрачность их работы.
Мнение редакции
Залоговое кредитование в банках и МФО предлагает значительные возможности для заемщиков, позволяя получить необходимые средства под более низкие процентные ставки и на более выгодных условиях благодаря наличию залога, который снижает риски кредитора. Выбор между банком и МФО должен основываться на тщательном изучении их условий: банки предлагают большие суммы и более длительные сроки кредитования, но с более строгими требованиями к документам и кредитной истории, в то время как МФО более доступны, но зачастую с высокими ставками и короткими сроками. В любом случае важно внимательно оценивать все условия, учитывать свои финансовые возможности и риски потери залогового имущества при невыполнении кредитных обязательств.
Часто задаваемые вопросы
Да, можно оформить в залог автомобиль с небольшими повреждениями, при условии, что он остается на ходу. Однако стоит учесть, что они могут повлиять на оценочную стоимость транспортного средства и, соответственно, на максимально возможную сумму кредита. При осмотре автомобиля представитель банка или МФО внимательно проверит его техническое состояние и внешний вид, а также соответствие указанным в документах характеристикам. Важными аспектами для проверки являются: идентификационный номер (VIN-код) или номер кузова, состояние кузова со всех сторон, подкапотное пространство и приборная панель. Представитель может также попросить запустить двигатель и немного проехать, чтобы подтвердить исправность автомобиля. Если в процессе осмотра обнаруживаются значимые повреждения, они фиксируются на фото и передаются в банк, что может привести к снижению предложенной кредитной суммы или даже отказу в кредитовании.
Несмотря на стремление законодательства регулировать деятельность МФО, некоторые из них находят способы обойти ограничения, применяя сложные и часто неоднозначные схемы залогового кредитования. Одной из распространенных уловок является выкуп у заемщика его автомобиля, а затем предоставление его же в лизинг. Это означает, что после полного погашения займа автомобиль должен быть продан обратно заемщику. В случае просрочки платежей МФО может изъять машину без судебного разбирательства, так как по договору она уже не принадлежит заемщику, а лишь предоставлена в аренду. Такие схемы могут привести к значительным финансовым потерям для невнимательных клиентов МФО, которые не осознают условия подписываемых договоров. Важно тщательно изучать все документы перед их подписанием или же проконсультироваться с опытным юристом, чтобы защитить свои интересы и избежать неприятных последствий.
Да, оформление залога автомобиля по доверенности теоретически возможно, но это требует наличия генеральной доверенности, которая должна быть заверена нотариусом при участии обеих сторон — доверителя и доверенного лица. Такой документ подтверждает право доверенного лица не только управлять автомобилем, проходить техническое обслуживание, ремонтировать ТС и оплачивать штрафы, но также и оформлять кредит под залог авто. Важно, чтобы полномочия на оформление залога были явно указаны в тексте доверенности. Однако следует учитывать, что многие кредитные организации скептически относятся к выдаче займов или кредитов на основании таких документов из-за повышенных рисков. Таким образом, количество кредиторов, готовых предложить данную услугу, на рынке ограничено.