Особенности залогового кредитования
В современной финансовой практике залог является одним из наиболее эффективных способов обеспечения возврата кредитов и займов. Залог ПТС или недвижимости позволяет значительно увеличить шансы заемщика на получение необходимых средств, снизив ставку и повысив доступный лимит. Это связано с тем, что наличие ликвидного имущества снижает риски для кредитора. В случае невыполнения заемщиком своих обязательств по возврату долга, кредитор имеет право продать заложенное имущество и покрыть задолженность. Поэтому кредитование с обеспечением доступно даже тем, у кого нет официального дохода и испорчена кредитная история.
Займы и кредиты — это финансовые инструменты, предоставляемые как банковскими, так и микрофинансовыми организациями, которые позволяют гражданам и предприятиям получить временное финансирование. В банковской сфере залоговые кредиты на короткие сроки (до трех месяцев) не распространены. Однако вы можете оформить такой договор и досрочно его погасить без взимания штрафов, с перерасчетом процентов за фактическое время пользования кредитом. В отличие от банков МФО предлагают более гибкие условия для краткосрочных займов, включая возможность залога ПТС или коммерческой недвижимости. Подать заявку можно онлайн и быстро получить по ней предварительное решение, а вот для оценки имущества потребуется приехать в офис кредитора или вызвать его сотрудника на дом.
Важно знать
-
С изменениями в законодательстве, введенными в конце 2019 года, регулирование залогового кредитования в России получило новые рамки. Согласно п.11, ст.5, 271-ФЗ, микрофинансовые организации больше не имеют права выдавать займы под залог жилой недвижимости, исключая коммерческие помещения. В то время как банки по-прежнему могут принимать в залог жилую недвижимость.
-
МФО в России подразделяются на микрокредитные и микрофинансовые компании, каждая из которых имеет свои лимиты кредитования: МКК могут выдавать до 500 000 рублей, а МФК — до 1 млн рублей. Эти организации строго регулируются Центральным банком РФ, который также устанавливает максимальный процент, не превышающий 0,8% в день. При наличии залога ставка может быть снижена, так как обеспечение уменьшает риск невозврата средств.
-
С 2020 года выдача бумажных ПТС была прекращена, и теперь владельцы транспортных средств получают электронный аналог данного документа. Отметки об обеспечении по договору в самом ПТС кредиторы не ставят.
-
При залоговом кредитовании информация о залоге вносится в реестр нотариата, что предотвращает возможность отчуждения имущества до полного погашения долга. Это обеспечивает дополнительную защиту прав кредитора и поддерживает стабильность финансовых операций.
Плюсы и минусы
- Повышенные суммы. Основное преимущество залогового кредита заключается в возможности получения более крупной суммы. Благодаря наличию залога, который служит гарантией возврата средств, кредитные организации готовы предоставить более высокие лимиты.
- Ниже ставки. Залог снижает риски для кредитора, что позволяет предложить заемщикам более низкие процентные ставки по сравнению с потребительскими кредитами или займами без обеспечения. Это делает залоговое кредитование более привлекательным вариантом с финансовой точки зрения.
- Доступность при испорченной КИ. Залоговые кредиты часто доступны даже для тех клиентов, у которых испорчена кредитная история или отсутствует возможность подтвердить свой доход. Наличие залога компенсирует потенциальные риски для кредитора, что делает такие кредиты более доступными.
- Возможность улучшения КИ. Регулярное и своевременное погашение залогового кредита помогает улучшить кредитный рейтинг заемщика. Кредитные организации обязаны передавать информацию о платежах в БКИ, что положительно сказывается на общем кредитном профиле клиента.
- Использование залога. При обеспечении кредита за счет ПТС или недвижимости заемщик не теряет права пользоваться своим имуществом, как раньше. Кредиторы редко изымают транспортные средства из-за дополнительных расходов и рисков. В соответствии со статьей 339.1 ГК РФ, достаточно внести в нотариальный реестр соответствующие сведения о заложенном имуществе.
- Риск потери залога. Если заемщик не сможет выплачивать платежи по договору, кредитор имеет право инициировать процедуру продажи залога для покрытия задолженности. Это означает, что в случае финансовых трудностей заемщика, он может потерять не только средства, но и свое имущество.
- Запрет на отчуждение. Пока действует кредитный договор, заемщик не имеет права продать, подарить или иным образом распорядиться заложенным автомобилем. Это ограничивает свободу действий заемщика с его собственностью и может быть неудобно, особенно если появится необходимость в смене автомобиля или его срочной продаже по другим причинам.
- Требование оценки. Прежде чем кредитор сможет определить максимально доступную сумму кредита, необходимо провести оценку залога. Процедуру может выполнить сотрудник кредитной организации, но чаще требуется привлечение сторонней оценочной компании, услуги которой оплачивает заемщик. Это влечет дополнительные расходы и может затянуть процесс получения кредита.
Как получить деньги под залог?
В банке
-
Выберите банк. Изучите предложения нескольких банков по залоговым кредитам. Обращайте внимание на условия кредитования, такие как проценты, сроки погашения и максимально возможные суммы.
-
Сделайте расчет. Используйте кредитный калькулятор на сайте выбранного банка, чтобы сделать предварительный расчет ежемесячных платежей и общей переплаты по кредиту.
-
Подайте заявку. Заполните онлайн-заявку на сайте банка или посетите отделение банка лично. Укажите в заявлении личные данные, информацию о доходах, месте работы, а также подробности о предполагаемом залоге.
-
Пройдите оценку. Для определения рыночной стоимости вашего залогового имущества банк потребует провести его оценку через аккредитованную компанию. Будьте готовы к тому, что расходы оплачивает заемщик.
-
Получите решение. В течение нескольких дней после подачи всех необходимых документов и проведения оценки банк вынесет решение о предоставлении кредита.
-
Заключите договор. Перед подписанием договора ознакомьтесь со всеми его пунктами. Убедитесь, что все условия кредита соответствуют ранее озвученным и вы полностью их понимаете.
-
Получите кредит. После подписания договора кредитные средства будут выданы вам наличными или перечислены на ваш банковский счет в тот же день.
В МФО
-
Выберите МФО. Определитесь с микрофинансовой организацией, предоставляющей залоговые займы. Ознакомьтесь с требованиями к заемщикам, предмету залога, а также изучите условия.
-
Сделайте расчет. Используйте онлайн-калькулятор на сайте МФО для предварительного расчета, включая размер ежемесячных платежей и общую стоимость займа. Это позволит вам оценить, насколько предложение соответствует вашим финансовым возможностям и потребностям.
-
Подайте заявку. Заполните онлайн-заявку на сайте МФО, указав личные данные и информацию о залоговом имуществе. Большинство МФО предоставляют предварительное решение по заявке в течение нескольких минут. Далее, для оценки залога, вы можете приехать в офис или воспользоваться услугой бесплатного выезда специалиста на дом.
-
Получите решение. После осмотра и оценки залогового имущества специалист МФО озвучит вам окончательные условия займа, включая доступную сумму и процентную ставку.
-
Заключите договор. Если условия вас устраивают, ознакомьтесь с договором. Обратите внимание на пункты, касающиеся условий погашения, процентных ставок и возможных комиссий или штрафов.
-
Получите займ. После подписания договора займ будет немедленно выдан: деньги могут быть переведены на вашу карту или банковский счет.
Условия и Требования
Условия
-
Сумма. В МФО заемщики могут получить займы на сумму до 1 млн рублей. В то же время банки предлагают более крупные суммы кредитования — до 30 млн рублей и более, что зависит от типа предоставляемого залога и кредитоспособности заемщика.
-
Срок. МФО предоставляют микрокредиты на срок до года, реже до нескольких лет. Банки же могут выдать кредиты на срок до 30 лет, особенно в случае ипотечного кредитования.
-
Процентная ставка. В МФО ставки выше по сравнению с банками — до 292% годовых, что отражает высокий риск для кредитора и низкую кредитоспособность заемщика. В банках проценты в среднем от 9 до 25% годовых, в зависимости от кредитной истории заемщика, суммы и срока кредита.
-
Дополнительные условия. В МФО клиенты могут стать участниками программы лояльности, по которой начисляются бонусы за соблюдение платежной дисциплины. Их можно использовать на пролонгацию или снижение ставки. В банках доступны дополнительные опции, например, снижение ставки за счет подключения страхования, что может уменьшить общую задолженность.
Требования к клиентам
-
Гражданство. Для получения кредита или займа под залог в большинстве случаев необходимо быть гражданином РФ. Некоторые финансовые учреждения предлагают специальные программы для иностранных граждан, но это скорее исключение, чем правило.
-
Возраст. Минимальный возраст заемщика — 18 лет, однако многие организации предпочитают работать с клиентами, которые достигли 21 года, считая их более финансово надежными.
-
Регистрация. Заемщик должен иметь постоянную регистрацию на территории РФ и проживать в регионе, где присутствует кредитор.
-
Доходы. Для МФО важно наличие стабильного заработка у заемщика, но не обязательно официальное трудоустройство. Банки же более строго подходят к оценке платежеспособности клиентов, требуя подтверждения стажа на текущем месте работы не менее 3 месяцев и предоставления справки о доходах.
-
Документы. Основным документом является паспорт РФ. МФО часто ограничиваются только им, в то время как банки могут запрашивать дополнительные документы: СНИЛС, военный билет или пенсионное удостоверение.
-
Документы на залог. Для автомобиля необходимо предоставить СТС и ПТС или его электронную версию (ЭПТС).
-
Требования к залогу. Автомобиль, предлагаемый в качестве залога, должен быть без серьезных повреждений, на ходу и зарегистрирован в России. Кредитные организации могут также устанавливать требования к возрасту и категории транспортного средства.
Способы получения денег
При оформлении залогового кредита или займа одобренная сумма обычно переводится на карту или банковский счет заемщика. Это позволяет использовать полученные финансы с максимальным удобством: средства могут быть сняты через банкомат, перечислены на другие счета, или использованы для оплаты покупок как в обычных торговых точках, так и в интернет-магазинах. Таким образом, заемщики получают свободу в управлении своими финансами сразу после одобрения кредита или займа.
Способы оплаты долга
Погашение микрозайма или кредита можно осуществить различными способами: наличными в отделениях кредитора или посредством перевода средств по банковским реквизитам. В зависимости от выбранного метода, могут взиматься комиссии, а сроки зачисления средств на счет кредитора достигать 3-5 дней. Эти параметры следует учитывать, выбирая наиболее удобный и выгодный способ возврата долга, чтобы избежать переплат и задолженности.
На что обратить внимание
-
Условия кредитования. Внимательно изучите процентные ставки и дополнительные условия в различных банках и МФО. Проверьте, как платные услуги и страховки влияют на общую стоимость кредита и вашу переплату.
-
Параметры предложений. Используйте кредитные калькуляторы для расчета необходимой суммы, срока кредитования и размера ежемесячных платежей. Убедитесь, что платежи не превышают половины вашего месячного дохода, чтобы обеспечить удобство их возврата без риска попадания в долговую яму.
-
Страхование. Особенно в случае долгосрочных и крупных кредитов рассмотрите возможность страхования. Это может не только предоставить вам финансовую защиту в случае непредвиденных обстоятельств, но и потенциально снизить процентную ставку.
-
Соблюдение графика платежей. Регулярное и своевременное внесение платежей по кредиту положительно сказывается на вашей кредитной истории, улучшая ваш финансовый профиль и увеличивая шансы на получение выгодных условий в будущем.
-
Соответствие требованиям кредитора. Перед подачей заявки удостоверьтесь, что вы соответствуете всем требованиям кредитора, включая возраст, гражданство, регистрацию и критерии оценки залогового имущества.
-
Репутация кредитора. Чтение отзывов и оценок от других клиентов поможет вам получить представление о добросовестности и качестве работы кредитной организации. Проверьте наличие лицензии у банка и статус микрофинансовой организации в реестре ЦБ РФ для подтверждения их легальности и надежности.
Мнение редакции
Займы и кредиты на 3 месяца часто становятся удобным и практичным решением для тех, кто нуждается в краткосрочном финансировании на крупные суммы. Этот период позволяет достаточно быстро закрыть долг, минимизируя общую переплату по процентам. Стоит учитывать, что в зависимости от кредитора (банк или МФО) условия, процентные ставки и требования к заемщику будут существенно различаться. Важно оценить свои возможности для погашения займа, чтобы избежать финансовых трудностей и негативного влияния на кредитную историю.
Часто задаваемые вопросы
Да, оформить залог автомобиля с небольшими повреждениями возможно, при условии, что он находится в исправном состоянии и может передвигаться. Однако следует иметь в виду, что любые повреждения могут повлиять на оценочную стоимость и, соответственно, на максимально доступную сумму кредита. При осмотре машины представитель кредитора будет обращать внимание на внешний вид, состояние кузова, подкапотное пространство, приборную панель, а также проверит VIN-код и государственный регистрационный номер. Важно также продемонстрировать, что автомобиль на ходу, возможно, путём непродолжительной поездки. В случае обнаружения значительных повреждений, которые могут уменьшить стоимость автомобиля, представитель может сфотографировать их для дальнейшей оценки в банке или МФО, что может повлиять на решение о выдаче кредита.
При рассмотрении заявки на получение займа под залог ПТС, кредиторы внимательно анализируют ряд ключевых параметров автомобиля, поскольку от них зависит размер одобряемой суммы. Они проводят оценку машины, и если она имеет значительные повреждения, плохой внешний вид или иные факторы, уменьшающие стоимость, это может привести к снижению суммы займа или даже к отказу. Нельзя заложить автомобиль, находящийся в залоге у других кредитных организаций, участвующий в судебных процессах, где возможна конфискация имущества. Если он числится в списках угнанных, займ также будет отклонен.
Кредиторы обычно предлагают от 60 до 80% от рыночной стоимости автомобиля, что объясняется необходимостью компенсации рисков, связанных с потенциальной потерей транспортного средства из-за угона или ДТП, а также необходимостью быстрой реализации залога в случае невозврата долга.
Для того чтобы повысить вероятность одобрения, важно соблюсти следующие этапы:
-
Убедитесь, что автомобиль находится в хорошем состоянии. Это включает в себя как очищение экстерьера, так и чистку салона, бардачка и багажника.
-
Если на транспортное средство ранее был оформлен кредит, то он должен быть полностью выплачен. Это обязательное условие для использования ТС в качестве залога.
-
Подготовьте все необходимые документы, включая паспорт ПТС, СТС и ваш паспорт гражданина Российской Федерации.
-
Постарайтесь произвести хорошее впечатление на оценщика. Корректное общение и представление вашего автомобиля в лучшем виде могут повысить ваши шансы на получение займа.
Если все перечисленные условия соблюдены, в кредите под залог ПТС отказать сложно. Однако всегда стоит проверять, соответствует ли автомобиль всем требованиям кредитной организации.
-