Кредиты под залог коммерческой недвижимости и их особенности
Кредитование под залог коммерческой недвижимости набирает популярность. Основное его достоинство заключается в возможности получения крупных сумм, необходимых для таких целей, как развитие бизнеса, приобретение оборудования или рефинансирование уже имеющихся обязательств. Благодаря более низким процентным ставкам по сравнению с беззалоговыми кредитами, заемщики имеют преимущество в экономии на процентных расходах, делая кредит под залог более выгодным вариантом.
При этом банки внимательно изучают коммерческую недвижимость, оценивая ее стоимость, юридическую чистоту и состояние, чтобы убедиться в ее ликвидности и возможности продажи при необходимости. Однако одно из главных преимуществ такого кредитования — отсутствие требования о первоначальном взносе, что часто является обязательным условием для потребительских кредитов. Это дает заемщикам с ограниченными средствами возможность получить кредит без начальных вложений, открывая дорогу для реализации их планов и проектов без лишних финансовых барьеров.
Плюсы и минусы
- Привлекательные процентные ставки. Кредиты, оформленные под залог недвижимости, предлагают более низкие процентные ставки по сравнению с необеспеченными кредитами благодаря наличию гарантии для банка в виде залогового имущества.
- Право собственности остается за заемщиком. Владелец заложенной недвижимости сохраняет за собой право собственности, что позволяет ему продолжать пользоваться имуществом по своему усмотрению.
- Гибкость использования средств. Средства, полученные в рамках кредита под залог недвижимости, могут быть направлены на любые цели, включая рефинансирование существующих задолженностей, обновление или расширение недвижимости, а также вложения в развитие бизнеса.
- Риск утраты недвижимости. Основным недостатком является возможность потерять заложенную недвижимость при несоблюдении договорных обязательств по кредиту.
- Дополнительные затраты. В процессе кредитования могут возникнуть дополнительные расходы, такие как платежи за страхование или оценку стоимости недвижимости.
- Процесс оформления занимает время. Получение кредита под залог коммерческой недвижимости может быть связано с продолжительной и сложной процедурой оформления.
Как оформить кредит под залог коммерческой недвижимости?
Оформление на сайте
-
Перейдите на сайт банка. Запустите браузер, введите адрес сайта банка или воспользуйтесь поисковиком для перехода на его главную страницу. Обратите внимание на акционные предложения и новости, размещённые на стартовой странице.
-
Ознакомьтесь с кредитными предложениями. Зайдите в раздел "Для физических лиц" или "Кредитование", где вы найдёте информацию о доступных кредитах, их условиях и ставках. После выбора подходящего варианта кликните на "Оформить заявку" или "Подать заявление" и аккуратно заполните форму, включая личные данные, контактную информацию и информацию о доходах. При необходимости загрузите соответствующие документы на недвижимость.
-
Ожидайте ответа. Отправив заявку, дождитесь обработки вашего запроса банком. Время на рассмотрение может меняться. Информация о решении банка будет предоставлена вам через личный кабинет, электронную почту или SMS.
-
Подготовьте необходимые документы. В случае получения предварительного одобрения соберите полный комплект документов на недвижимость, которая будет использоваться в качестве залога.
-
Получите кредитные средства. При утвердительном решении банка выполните все необходимые дополнительные шаги согласно инструкциям. Кредитные средства будут перечислены на ваш счёт, банковскую карту или выданы наличными в банковском отделении.
Оформление в приложении
-
Установите приложение банка. Зайдите в магазин приложений на вашем устройстве, будь то App Store или Google Play, и найдите по названию банка. Установите приложение, запустите его, зарегистрируйтесь, следуя инструкциям, и подтвердите свои контактные данные.
-
Определитесь с кредитом. В приложении перейдите в раздел "Кредиты" или его эквивалент. Изучите доступные кредитные программы, их условия и процентные ставки. Выберите наиболее подходящее для вас предложение.
-
Подайте онлайн-заявку на кредит. Используйте кнопку "Оформить заявку" или её аналог в приложении. Заполните все требуемые поля, предоставив информацию о себе, контактные данные, сведения о доходах и работе. Приложите необходимые документы, такие как паспорт, справку о доходах и документы на залоговую недвижимость.
-
Дождитесь ответа банка. После отправки заявления ваш запрос будет обработан службой кредитования. Решение банка вы сможете увидеть в приложении, а также получить уведомление по электронной почте или SMS.
-
Приготовьте документы на залог. В случае получения предварительного одобрения от банка подготовьте и предоставьте дополнительные документы на недвижимость, предложенную в качестве залога.
-
Заберите деньги. Если банк одобрит кредит, средства будут переведены на ваш счёт, банковскую карту или выданы наличными в кассе банка.
Оформление в офисе
-
Подготовьте все необходимые документы. Перед посещением отделения банка убедитесь, что вы знаете, какие документы потребуются. Список можно проверить на официальном сайте банка или уточнить у службы поддержки. Как правило, нужен паспорт и справки о доходах, а также иные документы в зависимости от условий кредитования..
-
Выберите подходящее время для визита в банк. Планируйте свой визит на момент, когда в банке меньше всего посетителей, чтобы сократить время ожидания.
-
Обратитесь к кредитному консультанту. После прихода в отделение обратитесь за помощью к менеджеру или кредитному специалисту. Обсудите с ним доступные кредитные программы, процентные ставки и условия кредитования.
-
Оформите онлайн-заявку на кредит. Заполните анкету под руководством консультанта, приложив все требуемые документы.
-
Дождитесь решения банка. Ваша заявка будет отправлена на рассмотрение. Сроки обработки могут меняться в зависимости от выбранной кредитной программы и политики банка.
-
Подготовьте дополнительные материалы. В случае запроса банком дополнительных сведений или документов, особенно связанных с залоговым имуществом, убедитесь в их наличии.
-
Подпишите договор. Когда ваша заявка будет одобрена, вам предложат кредитный договор. Внимательно ознакомьтесь с его условиями, задайте все интересующие вопросы и, если согласны, подпишите его.
-
Получите средства. После подписания договора банк перечислит деньги на указанный вами счет, банковскую карту или выдаст их наличными.
Список необходимых документов
-
Паспорт гражданина Российской Федерации. Основной документ, удостоверяющий личность заемщика. Важен для подтверждения гражданства, возраста и личных данных заявителя.
-
Документы, подтверждающие доход. Эти документы могут включать в себя справку о доходах, банковские выписки о зачислении заработной платы, декларацию о доходах. Необходимы банку для оценки платежеспособности и возможности заемщика регулярно выплачивать кредит.
-
Документы, удостоверяющие право собственности на залоговый объект. К таким документам относятся свидетельство о праве собственности.
-
Кадастровые документы залогового объекта. Кадастровый паспорт или выписка из кадастра недвижимости, содержащие техническое описание объекта, его кадастровый номер и площадь. Важны для оценки рыночной стоимости залогового объекта.
-
Сведения из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН). Выписка из ЕГРН содержит актуальные сведения о залоговом объекте, включая наличие обременений, прав третьих лиц, историю перехода права собственности. Это позволяет банку убедиться в юридической чистоте и ликвидности залога.
Требования
-
Гражданство и регистрация. Чтобы оформить кредит под залог недвижимости, необходимо обладать гражданством Российской Федерации и быть официально зарегистрированным по месту жительства в РФ.
-
Возраст при получении кредита. Заемщик должен быть не моложе 18 лет на момент получения кредита. Отметим, что отдельные банки могут требовать более высокий минимальный возраст.
-
Возраст на момент погашения кредита. К моменту завершения срока кредитования возраст заемщика обычно не должен превышать 65 лет, хотя условия могут меняться в зависимости от политики банка и специальных предложений для пенсионеров.
-
Стаж работы и источник дохода. Заемщик должен иметь минимальный общий трудовой стаж от года и стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев. Кроме того, необходим подтвержденный минимальный уровень дохода.
Условия
-
Сумма кредита. Если взять кредит под залог коммерческой недвижимости, можно получить доступ к значительным денежным средствам. Величина кредита будет определяться исходя из стоимости вашей недвижимости, предоставленной в обеспечение.
-
Срок кредита. Благодаря длительным срокам погашения, которые в некоторых банках могут составлять до 20-30 лет, вы сможете удобно распределить платежи, сделав их более доступными на протяжении всего периода кредитования.
-
Процентная ставка. Ставки по таким кредитам колеблются в диапазоне между 10 и 20% годовых.
-
Залог. Банки рассматривают различные виды недвижимости, включая квартиры, дома, дачи и коммерческую недвижимость, при условии их соответствия стандартам качества и безопасности.
Способы получения денег
-
Наличные в кассе банка. Если вы оформили кредит под залог недвижимости, можете получить средства наличными прямо в кассе банка. Этот метод подойдет для любителей наличных и тех, кто может посетить отделение лично.
-
На банковский счет. Получение денежных средств на ваш банковский счет является ещё одним популярным методом. Он идеально подходит для тех, кто управляет своими финансами дистанционно и предпочитает безналичные расчеты. Выбирайте перевод денежных средств на вашу банковскую карту, предложенный многими банками. Это безопасный и удобный способ, который дает мгновенный доступ к средствам и возможность совершать платежи картой.
-
Доставка на дом курьером. Воспользуйтесь услугой доставки карты с денежными средствами на дом через курьера, если хотите сократить количество походов в банк. Этот способ предлагают некоторые банки для удобства своих клиентов.
Способы оплаты
-
Внесите наличные в отделении банка. Посетите ближайшее отделение вашего банка для оплаты кредита наличными. Не забудьте указать детали вашего договора и обязательно возьмите квитанцию или чек как подтверждение оплаты.
-
Оплатите через карту. Используйте свою дебетовую карту для оплаты в банкоматах или платежных терминалах, доступных в многих банковских отделениях.
-
Используйте банковский счет. Настройте автоматический платеж с вашего текущего счета или совершите единоразовый платеж в пользу кредитора, указав необходимые реквизиты договора.
-
Совершите перевод из другого банка. Если ваш основной счет находится в другом финансовом учреждении, осуществите платеж через него, учитывая потенциальные комиссии и время на транзакцию.
-
Воспользуйтесь интернет-банкингом. Оплачивайте кредит онлайн через сайт или мобильное приложение вашего банка, наслаждаясь удобством дистанционных платежей.
-
Проведите платеж через партнерские точки. Оплатите кредит через платежные сервисы, включая почтовые отделения и салоны связи, не забывая про возможные сроки и комиссии.
Советы при оформлении
-
Изучите условия кредита. Перед подписанием договора вдумчиво ознакомьтесь с каждым пунктом условий кредита, в том числе с суммой, процентной ставкой, сроками погашения и штрафами за задержку платежей. Узнайте, выдает ли банк кредит под залог приобретаемой недвижимости и нужен ли первоначальный взнос в таком случае.
-
Оцените свои финансовые возможности. Важно реалистично оценить свою способность к регулярным выплатам по кредиту, учитывая все потенциальные риски, чтобы избежать финансовых затруднений и риска потери недвижимости.
-
Учитывайте дополнительные расходы. Будьте внимательны к возможным дополнительным расходам, таким как страхование, комиссии и другие платежи, которые могут увеличить общую стоимость кредита.
- Не пренебрегайте страхованием. Обеспечьте должную защиту своего имущества, оформив страховку. Подробно уточните условия страхования и требуемые для этого документы.
Часто задаваемые вопросы
Заемщикам не предписывается законом обязательное страхование жизни при получении кредита. Вместе с тем кредитные учреждения вправе вносить в условия кредитного договора пункт о необходимости страхования жизни. Если такое предложение выдвигается, банк должен также предложить альтернативный вариант кредита, который будет идентичен по основным условиям (сроку и сумме), но без обязательного условия страхования. Важно отметить, что отказ от страховки может привести к повышению процентной ставки по кредиту, что делает кредит более дорогостоящим для заемщика. Поэтому, принимая решение о страховании, следует взвесить все за и против, оценить потенциальное увеличение стоимости кредита без страхования и определить, насколько это увеличение будет критичным для личного бюджета.
Банк имеет полное право отказать в выдаче кредита после анализа поданной заявки, и при этом не обязан указывать причины своего решения согласно статье 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Отказать банк может не только при запросе на потребительский кредит наличными, где нужен только паспорт, но и в случае с залоговым кредитованием. Это означает, что кредитная организация может принять отрицательное решение по заявлению на получение кредита без дальнейшего объяснения заемщику причин отказа. Важно отметить, что сведения об отказе в кредите или о выдаче потребительского кредита (займа) в любом его размере будут переданы в бюро кредитных историй, как того требует Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях». Это делается для обеспечения актуальности информации в кредитных историях потребителей, что может повлиять на их будущие обращения за кредитами.
Согласно статье 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в договоре потребительского кредита может быть указано требование о необходимости заключения договора страхования заемщиком. В случае отказа заемщика от страхования или невыполнения этого условия более чем на 30 календарных дней, банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту в соответствии с условиями договора.
Таким образом, наличие или отсутствие страхования может влиять на стоимость кредита для заемщика. Поэтому перед подписанием договора кредитования рекомендуется тщательно ознакомиться с его условиями и изучить предложения на рынке, чтобы выбрать оптимальное, где условия страхования не будут существенно влиять на процентную ставку.