Особенности залогового кредитования
Залог — это имущество, которое заемщик предоставляет кредитору в качестве гарантии возврата долга. Это может быть недвижимость, автомобиль, ценные бумаги или другие активы, имеющие материальную ценность. В случае невыполнения заемщиком своих кредитных обязательств кредитор имеет право реализовать заложенное имущество для покрытия задолженности. Таким образом, залог уменьшает риски для кредитора и позволяет получить более выгодные условия по кредиту или займу, включая более низкую процентную ставку и повышенные лимиты.
Займы и кредиты, выдаваемые на срок до трех лет, могут иметь различные особенности в зависимости от выбора финансовой организации: банка или МФО. Банки предлагают более строгие условия кредитования с необходимостью подтверждения платежеспособности и часто требуют залог или поручительство. Их процентные ставки ниже, а суммы кредитования больше, чем у микрокредитных компаний. Однако проверки проводятся тщательно и поэтому решение принимается в течение нескольких дней. Напротив, МФО могут предоставлять займы более оперативно с минимальными требованиями к документам, но под высокие проценты и на меньшие суммы. Такие условия делают МФО привлекательными для клиентов с неофициальным доходом или тем, кто нуждается в деньгах срочно.
Важно знать
-
Ограничение в залоге. Микрофинансовые организации по закону не имеют права принимать в залог жилую недвижимость. Это установлено пунктом 11 статьи 5 Федерального закона № 271. Однако банки не подпадают под это ограничение и могут принимать жилые помещения в качестве обеспечения.
-
Максимальная сумма. Регулятором у МФО выступает Центробанк России, и он подразделяет такие организации на две группы: микрокредитные компании (МКК), в которых можно получить микрокредит до 500 000 рублей, и микрофинансовые компании (МФК), где сумма займа достигает 1 млн рублей.
-
Регулирование процентных ставок. В МФО процентные ставки не могут превышать 0,8% в день, что является защитой от чрезмерной закредитованности. В банках проценты по кредитам зависят от ставки рефинансирования ЦБ РФ и от кредитной политики самого кредитора.
-
Электронный паспорт ТС (ЭПТС). С 2020 года для упрощения процедуры залога автомобилей был введен ЭПТС, который позволяет проводить все необходимые операции в электронном виде, ускоряя и облегчая процесс оформления кредитного продукта.
-
Учет залога. Все сведения о залоге должны быть зарегистрированы в соответствующих регистрах: для транспортных средств — в нотариальном реестре залогов, для жилой недвижимости — в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН). Это необходимо для защиты прав кредиторов и предотвращения несанкционированной продажи или передачи заложенного имущества.
Плюсы и минусы
- Выгодные условия. Наличие залога значительно снижает риски для кредитора, поскольку в случае невыполнения обязательств, он может компенсировать свои потери за счет реализации заложенного имущества. Взамен они предлагают более низкие проценты и увеличенные кредитные лимиты, делая залоговые кредиты более доступными и экономически выгодными для клиентов.
- Увеличенные сроки. Как правило, кредиты с залогом предлагают более длительные сроки погашения по сравнению с беззалоговыми кредитами. Это облегчает заемщикам управление их финансами, предоставляя больше времени для выплаты долга, что снижает давление на ежемесячный бюджет и помогает избежать финансовых трудностей.
- Улучшение кредитной истории. Регулярные и своевременные платежи положительно сказываются на кредитной истории заемщика. Улучшенная скорингового балла увеличивает шансы на получение последующих кредитов на более выгодных условиях.
- Контроль бюджета. Заемщики, которые решаются на залог своего имущества, как правило, более ответственно подходят к управлению своими финансами. Это стимулирует их к осознанным финансовым решениям и способствует более эффективному управлению семейным бюджетом.
- Пользование залогом. Несмотря на то что имущество передается в залог, заемщик сохраняет за собой право пользоваться им. Регистрация залога в нотариальном реестре и ЕГРН (согласно ст. 339.1 ГК РФ) дополнительно защищает права кредитора, не ограничивая при этом заемщика в использовании его собственности.
- Дополнительные расходы. При получении кредита с обеспечением от клиента может потребоваться оплатить оценку залога, внесение в реестр нотариата, страхование имущества. Платежи могут значительно увеличить общую стоимость кредита.
- Психологическое давление. Наличие залогового обязательства может создавать дополнительное психологическое давление на заемщика. Страх потерять имущество в случае финансовых трудностей может значительно повлиять на качество жизни и увеличить стресс.
- Риск утраты имущества. Обеспечение выступает гарантией для кредитора, что заемщик полностью вернет ему долг. Если будут допущены систематические просрочки или задолженность, то залог будет изъят и продан на торгах.
Как получить деньги под залог?
В банке
-
Выберите подходящий банк. Ознакомьтесь с различными банковскими предложениями, сравнивая ставки, сроки, суммы, а также требования к заемщикам и залоговому имуществу. Выберите банк, чьи условия лучшим образом соответствуют вашим финансовым потребностям и возможностям.
-
Сделайте расчет. Используйте кредитный калькулятор на официальном сайте банка для расчета ежемесячных платежей, общей суммы переплаты и других параметров кредита. Это позволит вам оценить вашу финансовую нагрузку и принять обоснованное решение.
-
Подайте заявку. Заполните заявку на кредит онлайн через сайт банка или обратитесь в отделение лично. Подготовьте и предоставьте все необходимые документы, такие как паспорт, справки о доходах и сведения о месте работы.
-
Пройдите процедуру оценки. Банк потребует провести оценку вашего залогового имущества через аккредитованную оценочную компанию. Это необходимо для определения рыночной стоимости объекта и определения условий кредитования.
-
Дождитесь решения. На рассмотрение заявки у банка обычно уходит от 1 до 3 дней, но сроки могут быть увеличены. Ответ вам поступит по СМС или сотрудник позвонит вам лично.
-
Заключите договор. Если заявка одобрена, вам нужно будет посетить банк для ознакомления с условиями кредитного договора и его подписания. Внимательно прочитайте документ и подпишите его.
-
Получите кредит. После подписания договора банк перечислит кредитные средства на ваш счет.
В МФО
-
Выберите подходящую МФО. Посетите сайты различных микрофинансовых организаций, которые предлагают залоговые займы. Ознакомьтесь с условиями их предложений, требованиями к заемщикам и залоговому имуществу, чтобы выбрать наиболее подходящее для вас предложение.
-
Рассчитайте займ. Используйте кредитный калькулятор на сайте выбранной МФО для оценки ежемесячных платежей и общей суммы переплаты.
-
Подайте заявку. Заполните онлайн-заявку на сайте МФО, внося личные данные и информацию о доходах. Предоставьте необходимые документы на залоговое имущество и, возможно, добавьте фотографии залога для предварительной оценки.
-
Оцените имущество. МФО необходимо оценить залог, поэтому вам могут предложить привезти авто к офису или сотрудник компании приедет к вам лично в назначенное время.
-
Дождитесь решения. После осмотра МФО принимает решение о выдаче микрокредита и установлении условий кредитования. Ответ вы получите в день обращения.
-
Заключите договор. Перед подписанием договора ознакомьтесь с его условиями. При наличии вопросов обсудите их с представителем МФО, чтобы убедиться в полном понимании всех аспектов соглашения. Когда вам понятны обязанности и ответственность — ставьте подпись.
-
Получите займ. После подписания договора и выполнения всех формальностей, микрокредит будет сразу же перечислен на ваш банковский счет или карту.
Условия и Требования
Условия
-
Сумма. В МФО максимальная сумма займа — 1 млн рублей, что оптимально подходит для срочных финансовых потребностей клиентов. В банках же можно получить кредит до 30 млн рублей.
-
Срок. МФО чаще всего предлагают среднесрочные займы до одного года, хотя в некоторых случаях возможны и более длительные сроки. Банки выдают кредиты с обеспечением до 30 лет, особенно при оформлении ипотеки.
-
Процентная ставка. Проценты в МФО выше банковских и максимально достигают 0,8% в день. В банках ставки ниже — от 9 до 25% годовых. Размер процентов зависит от различных факторов, таких как тип кредита, сумма и срок кредитования, а также кредитная история заемщика.
-
Дополнительные условия. МФО могут предлагать различные бонусы, такие как скидки или льготные условия для постоянных клиентов. Банки же часто предлагают для улучшения условий кредитования подключить платную подписку или оформить страховку.
Требования к клиентам
-
Гражданство. Для получения залоговых кредитов кандидаты должны быть гражданами РФ. Исключения для иностранных граждан возможны, но встречаются нечасто.
-
Возраст. Заемщики должны быть не моложе 18 лет, при этом многие кредитные учреждения предпочитают работать с лицами старше 21 года.
-
Регистрация. Необходима постоянная регистрация в России и проживание в регионе действия кредитора.
-
Доходы. Для МФО достаточно подтверждения стабильного заработка, возможно неофициального. Банки требуют официальное трудоустройство и стаж работы на последнем месте не менее трех месяцев.
-
Документы. Основным документом является паспорт РФ. Банки могут также запрашивать СНИЛС, военный билет или пенсионное удостоверение.
-
Документы на залог. Для автомобилей требуются СТС и ПТС или их электронные версии, для недвижимости необходим договор купли-продажи и выписка из ЕГРН. Кредиторы могут запрашивать и другие дополнительные документы.
-
Требования к залогу. Автомобиль должен быть исправен, на ходу и зарегистрирован в РФ. Могут быть дополнительные критерии к возрасту и типу транспортного средства. Недвижимость должна быть ликвидной, есть требования к конструктиву, регистрации планировок, о чем нужно уточнять у кредитора.
Способы получения денег
При оформлении залогового займа или кредита в банках или МФО после одобрения заявки и подписания всех необходимых документов, выдача денежных средств происходит переводом на карту или банковский счет заемщика. Этот способ позволяет заемщикам комфортно управлять своими финансами: они могут снимать наличные через банкоматы, осуществлять переводы на другие счета, а также оплачивать покупки и услуги в магазинах и интернете, что обеспечивает максимальную гибкость в использовании полученных средств.
Способы оплаты долга
Заемщикам предлагаются разные способы для погашения займа или кредита. Один из таких — оплата наличными в отделениях кредитора, метод, который позволяет моментально погасить долг без комиссии. Другой популярный вариант — это перевод средств на банковские реквизиты кредитора через интернет-банк или банкомат. Он удобен, но требует внимания к возможным комиссиям, которые могут увеличить общую сумму переплаты, а также к срокам зачисления средств, чтобы избежать возможных просрочек и штрафов.
На что обратить внимание
-
Условия кредитования. Внимательно изучите процентные ставки и дополнительные условия, предлагаемые банками и МФО. Обратите внимание на платные опции и страховки, которые могут, как увеличить (из-за платежей), так и снизить общую переплату за счет уменьшения ставки.
-
Расчет нагрузки. При выборе кредитного продукта учитывайте общую нагрузку на бюджет. Воспользуйтесь онлайн-калькулятором кредитора для выбора параметров, старайтесь, чтобы платеж не превышал 30% от вашего личного дохода или 50% от семейного, чтобы минимизировать риск задолженности.
-
Страхование. Для долгосрочных и крупных кредитов рассмотрите возможность страхования. Это может обеспечить покрытие задолженности в случае форс-мажорных обстоятельств и помочь снизить процентные ставки.
-
Соблюдение графика. Регулярное и своевременное погашение кредита положительно влияет на вашу кредитную историю, что может улучшить условия получения кредитов в будущем.
-
Залог недвижимости. Если в качестве залога используется недвижимость, важно учитывать законодательные аспекты, например, необходимость получения письменного согласия супруга при совместной собственности, согласно с. 35 Семейного кодекса РФ.
-
Соответствие требованиям. Перед подачей заявки проверьте, соответствуете ли вы требованиям кредитора, включая возраст, гражданство, наличие регистрации. Вам также стоит обратить внимание на стандарты оценки залогового имущества.
Мнение редакции
Займы и кредиты с обеспечением на 3 года предоставляют заемщикам возможность финансировать различные проекты и покупки, обеспечивая при этом достаточный интервал для удобного погашения без чрезмерного финансового давления. Выбор между МФО и банками должен основываться на личных потребностях и финансовом положении заемщика. МФО могут быть предпочтительным выбором для тех, кто ищет быстрый доступ к средствам с минимальными требованиями к документации, но готовыми к более высоким ставкам. Банки, в свою очередь, предлагают более низкие проценты и большие суммы, что делает их подходящими для значительных и долгосрочных финансовых вложений. Поэтому при выборе залогового кредитования на три года важно учитывать все преимущества и недостатки каждого варианта, а также ваши личные экономические цели и возможности.
Часто задаваемые вопросы
В договоре с банком или МФО указывается, что при неуплате долга возможно обращение в суд для взыскания задолженности через изъятие залога. Перед этим имущество оценивается для определения его рыночной стоимости, а затем выставляется на торги. Банки обычно не спешат с обращением в суд и могут предложить заемщику кредитные каникулы или реструктуризацию долга, в то время как МФО могут реагировать на просрочки быстрее. Согласно ст. 349 ГК РФ, изъятие заложенного имущества без судебного решения не допускается, что обеспечивает защиту прав заемщика.
Согласно законодательству РФ, продажа залогового автомобиля запрещена до момента полного погашения задолженности перед кредитором. Объект обеспечения нельзя продавать, дарить, сдавать в аренду или производить в нем значительные конструктивные изменения, такие как замена двигателя. Однако в определенных обстоятельствах и при наличии согласия кредитора, заемщик может получить разрешение на продажу заложенного транспортного средства. В таком случае вырученные средства должны быть направлены на погашение оставшейся части долга. Для этого требуется согласование условий с кредитной организацией.
Страхование при залоговом кредитовании не обязательно по закону, кроме ипотеки. Для других видов кредитов, включая автокредиты, страхование остается добровольной мерой. Несмотря на это, наличие страховки может благоприятно сказаться на условиях кредитования, поскольку многие банки и МФО в таких случаях предлагают сниженные ставки. Это связано с уменьшением рисков для кредитора в случае форс-мажорных ситуаций, таких как угон или повреждение имущества. Полис также защищает заемщика, так как в случае наступления страхового случая основная финансовая нагрузка переходит на страховую компанию. С января 2024 года заемщики получили возможность отказаться от страхового полиса в течение первых 30 дней после его оформления с возвратом уплаченной премии, если страховой случай не наступил.