Особенности залогового кредитования
Займы и кредиты с обеспечением позволяют физическим или юридическим лицам получить во временное распоряжение денежные средства на определенных условиях. Одним из ключевых аспектов такого вида кредитования является залог — это обеспечение, которое заемщик предоставляет кредитору в качестве гарантии возврата долга. Залог может быть представлен в форме недвижимости, автомобиля, ценных бумаг или других активов. В случае невыполнения заемщиком обязательств кредитор имеет право реализовать залоговое имущество для покрытия задолженности.
Займы и кредиты на год могут выдаваться как банковскими учреждениями, так и микрофинансовыми организациями. Главное различие между ними заключается в условиях предоставления финансовых продуктов и требованиях к заемщикам и залогу. Банки более строги в оценке кредитоспособности и платежеспособности клиента, требуют много документов и справок. Но у них условия более выгодные за счет низких ставок и повышенных сумм. В то время как МФО готовы выдавать займы быстрее и с меньшим количеством проверок, что может быть удобно для срочных потребностей, но часто сопровождается более высокими процентами и ограниченными суммами.
Важно знать
-
Ограничения по залогу. В соответствии с пунктом 11 статьи 5 Федерального закона № 271, МФО не могут принимать в залог жилую недвижимость. Это ограничение не распространяется на банки, которые могут использовать жилую недвижимость в качестве обеспечения по кредитам.
-
Максимальная сумма. Микрокредитные компании (МКК) имеют право выдавать займы до 500 000 рублей, в то время как микрофинансовые компании (МФК) могут предоставлять займы до 1 млн рублей. Правила установлены Центробанком РФ для защиты заемщиков от закредитованности.
-
Регулирование ставок. Для микрокредитов максимальная процентная ставка составляет 0,8% в день. В банковском секторе проценты определяются на основе ставки рефинансирования ЦБ РФ и политики кредитной организации.
-
Электронный паспорт (ЭПТС). Введение ЭПТС в 2020 году значительно упростило процесс залога автомобилей, позволяя осуществлять все необходимые действия онлайн, что способствует более быстрому оформлению залога.
-
Учет залога. Залог должен быть зарегистрирован в нотариальном реестре залоговых имуществ для транспортных средств и в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН) для жилой недвижимости. Регистрация обеспечивает защиту прав кредиторов и предотвращает продажу или передачу объекта до полного погашения задолженности.
Плюсы и минусы
- Повышенные суммы. Финансовые учреждения часто предлагают более крупные суммы кредитов при наличии обеспечения. Это особенно важно для реализации масштабных проектов или совершения значительных покупок.
- Низкие процентные ставки. Наличие залога значительно снижает риск потерь для кредитора. Это позволяет кредитным учреждениям предлагать более низкие ставки по сравнению с необеспеченными кредитами. Сниженные процентов делают заем более доступным и экономически выгодным для заемщика.
- Доступность при испорченной КИ. Залог позволяет заемщикам с низким кредитным рейтингом получать кредит. Кроме того, своевременное погашение способствует улучшению скорингового балла, поскольку информация о платежах регулярно передается в БКИ.
- Использование залога. Заемщик продолжает пользоваться заложенным имуществом в течение срока кредита, что является значительным преимуществом. Несмотря на то что имущество регистрируется в нотариальном реестре и в ЕГРН согласно ст. 339.1 ГК РФ, это не налагает чрезмерных ограничений на заемщика, а предоставляет дополнительные гарантии для кредитора.
- Дополнительные расходы. В процессе получения залогового кредита заемщикам часто приходится нести дополнительные расходы, такие как оплата страховки, услуг нотариуса для регистрации залога, а также комиссии за проведение оценки имущества. Эти издержки могут значительно увеличить общую стоимость кредита.
- Сложности оценки. Оценка залогового имущества, особенно если речь идет о недвижимости или спецоборудовании, может быть длительным и сложным процессом. Необходимость привлечения профессиональных оценщиков влечет за собой дополнительные затраты и может затянуть процесс получения кредита.
- Психологическое давление. Под залогом заемщик оставляет ценное имущество, что создает дополнительное психологическое давление. Страх потери имущества в случае невозможности выполнить финансовые обязательства может усиливать стресс и негативно сказываться на общем эмоциональном состоянии человека.
Как получить деньги под залог?
В банке
-
Выберите банк. На первом этапе важно оценить предложения различных банков, сравнив проценты, сроки кредитования, максимальные суммы, а также требования к заемщикам и залоговому имуществу.
-
Сделайте расчет. Используйте калькулятор на официальном сайте банка для того, чтобы рассчитать ежемесячные платежи, общую сумму переплаты и другие ключевые параметры кредита.
-
Подайте заявку. Вы можете подать заявку онлайн через сайт банка или лично в отделении. Заполните анкету, включающую личную информацию, данные паспорта, сведения о месте работы и доходах.
-
Пройдите процедуру оценки. Банк потребует провести оценку вашего имущества через аккредитованную оценочную компанию для определения его рыночной стоимости, что является обязательным для залога.
-
Дождитесь результата. Ожидание решения банка может занять несколько дней, после чего вам сообщат о результате через СМС или звонок. Этот этап включает в себя проверку предоставленной информации и утверждение кредита.
-
Заключите договор. Посетите отделение банка для ознакомления с условиями договора. Обсудите все нюансы с сотрудником, уточните возможные непонятные моменты. После ознакомления со всеми условиями подпишите кредитный договор.
-
Получите кредит. Как только договор будет подписан, банк перечислит кредитные средства на ваш банковский счет.
В МФО
-
Выберите подходящую МФО. Откройте в интернете список микрофинансовых организаций, которые предлагают залоговые займы. Ознакомьтесь с их предложениями и требованиями. Удостоверьтесь в легальности компании, проверив её регистрацию.
-
Рассчитайте займ. Используйте калькулятор на сайте выбранного МФО для предварительного расчета ежемесячных платежей и общей суммы переплаты.
-
Подайте заявку. Заполните онлайн-заявку на сайте МФО, введя личные данные, информацию о доходах и документы на залоговое имущество. Может потребоваться приложить фото залогового объекта с разных ракурсов для предварительной оценки.
-
Оцените имущество. МФО организует оценку вашего имущества, которая может быть проведена как в офисе, так и с выездом оценщика на место для точного определения рыночной стоимости залога.
-
Дождитесь решения. Сразу после оценки вам озвучат доступную сумму займа и процентную ставку. Решение о выдаче денежных средств обычно принимается в день обращения.
-
Заключите договор. Внимательно прочитайте условия договора перед подписанием. При необходимости обсудите возникающие вопросы с представителем МФО.
-
Получите займ. После подписания договора и выполнения всех необходимых формальностей займ будет сразу же выдан на ваш банковский счет или карту.
Условия и Требования
Условия
-
Сумма. В МФО максимальная сумма займа ограничена 1 млн рублей. В банках кредит можно получить до 30 млн рублей, особенно при наличии ценного залога, такого как недвижимость. Окончательный лимит определяется на основе оценки залогового имущества и кредитной политики учреждения.
-
Срок. МФО обычно предлагают займы на срок до одного года, хотя иногда возможны условия на несколько лет. Банки предлагают более гибкие сроки до 30 лет, особенно в случае ипотечного кредитования.
-
Процентная ставка. В МФО ставки значительно выше и порой достигают 292% годовых. В банках в среднем проценты от 9 до 25% годовых, они зависят от многих факторов, включая тип кредита, срок, кредитную историю заемщика и другие условия.
-
Дополнительные условия. МФО могут предложить программы лояльности с бонусами за платежную дисциплину, что делает их привлекательными для постоянных клиентов. Банки предлагают платные опции и страхование, которые способствуют снижению ставки.
Требования к клиентам
-
Гражданство. Кредиты под залог доступны преимущественно для граждан Российской Федерации. Исключения для иностранцев встречаются редко.
-
Возраст. Минимальный возраст для получения кредита — 18 лет, но многие организации предпочитают работать с клиентами старше 21 года.
-
Регистрация. Необходима постоянная регистрация на территории России и проживание в регионе, где работает кредитор.
-
Доходы. МФО требуют наличие стабильного дохода, который не обязан быть официальным. Банки требуют официальное подтверждение заработка и минимальный стаж на последнем месте работы — 3 месяца.
-
Документы. Основной документ — паспорт РФ. В банках могут потребоваться дополнительные документы, такие как СНИЛС, военный билет или пенсионное удостоверение.
-
Документы на залог. Для автомобилей требуются СТС и ПТС или его электронный аналог, для недвижимости — договор купли-продажи и выписка из ЕГРН.
-
Требования к залогу. Автомобиль должен быть в исправном состоянии, на ходу и зарегистрирован в России. Кредиторы могут установить дополнительные требования к категории и возрасту транспортного средства.
Способы получения денег
При оформлении залогового займа или кредита в банках или МФО, одобренная сумма обычно переводится на банковскую карту или счет заемщика. Этот метод выдачи денег комфортен и безопасен для клиентов, так как предоставляет возможность свободно управлять финансами. Заемщики могут снимать наличные через банкоматы, осуществлять переводы на другие счета, а также оплачивать покупки как в обычных магазинах, так и в интернете.
Способы оплаты долга
Погашение займа или кредита можно осуществить разными способами, каждый из которых имеет свои особенности. Одним из вариантов является оплата наличными прямо в отделениях кредитора, что позволяет мгновенно закрыть долг. Другой способ — это перевод средств на банковские реквизиты кредитора через интернет-банк или банкоматы. При выборе метода погашения важно учитывать возможные комиссии, так как они увеличивают общую сумму переплаты. Также следует обращать внимание на сроки зачисления платежа, чтобы избежать просрочек и связанных с ними штрафов.
На что обратить внимание
-
Условия кредитования. Внимательно изучите процентные ставки и дополнительные условия, такие как платные опции и страховки, предлагаемые банками и МФО. Обратите внимание, что некоторые дополнительные услуги могут как увеличить, так и снизить общую переплату за счет уменьшения ставки.
-
Параметры предложений. Используйте кредитные калькуляторы для расчета суммы, срока кредитования и размера ежемесячных платежей. Убедитесь, что платежи не превышают половины вашего дохода, чтобы избежать финансовых затруднений.
-
Страхование. Рассмотрите возможность страхования, особенно при долгосрочном кредитовании и больших суммах. Это не только обеспечит покрытие задолженности в случае непредвиденных обстоятельств, но и может помочь снизить проценты.
-
Соблюдение графика. Регулярное и своевременное погашение кредита способствует формированию положительной кредитной истории, что в будущем может улучшить условия по кредитным продуктам.
-
Залог недвижимости. Если залогом выступает недвижимость, важно учитывать законодательные нюансы, такие как необходимость получения письменного согласия супруга при совместной собственности (ст. 35 Семейного кодекса РФ).
-
Соответствие требованиям. Перед подачей заявки проверьте, соответствуете ли вы требованиям кредитора, включая возраст, гражданство, наличие регистрации и соответствие залогового имущества критериям оценки.
-
Репутация кредитора. Выбирайте надежного и проверенного кредитора. Читайте отзывы клиентов, изучайте рейтинги и репутацию организации. Проверьте наличие у банка лицензии и у МФО регистрации в реестре ЦБ РФ, что гарантирует законность и прозрачность их деятельности.
Мнение редакции
Микрофинансовые организации и банки предлагают различные условия кредитования, адаптированные под специфические потребности заемщиков. МФО обычно привлекают клиентов возможностью быстрого получения займов, меньшим количеством требований к документам и кредитной истории, что делает их идеальными для срочных финансовых потребностей. Однако они часто устанавливают более высокие проценты и предлагают меньшие суммы по сравнению с банками. В свою очередь, банки предлагают более низкие ставки и большие лимиты, что выгодно для долгосрочного финансирования, но требуют более строгой проверки кредитоспособности и наличия стабильного дохода. Также банки предоставляют более широкий спектр финансовых услуг, включая долгосрочные кредиты и ипотеку, что делает их предпочтительным выбором для крупных инвестиций или покупки недвижимости.
Часто задаваемые вопросы
Страхование при залоговом кредитовании не является обязательным по закону, за исключением ипотеки. Для других видов залоговых кредитов, включая автокредиты, страхование остается на усмотрение заемщика. Тем не менее наличие полиса может благоприятно сказаться на условиях, так как банки и МФО часто предлагают более выгодные ставки по застрахованным кредитам. Это минимизирует их риски в случае форс-мажорных ситуаций, таких как угон или повреждение залога. Страхование также предоставляет дополнительную уверенность заемщикам, защищая их от финансовых потерь в непредвиденных обстоятельствах. Начиная с января 2024 года заемщики получили право отказаться от страхового полиса в течение первых 30 дней после его оформления с возвратом уплаченной премии, если страховой случай не произошел.
Имущество, проходящее в качестве обеспечения, может быть изъято кредитором при просрочках, но только по суду. Возможность изъятия залога четко прописываются в кредитном договоре, подписанном между заемщиком и банком или МФО. Обычно, если заемщик прекращает выплачивать кредит, кредитная организация может начать процедуру взыскания долга, которая включает повторную оценку стоимости залога и его последующую продажу на торгах. Однако банки часто предпочитают решать вопрос через предоставление кредитных каникул или реструктуризацию, в то время как МФО могут быстрее инициировать судебные процессы. В любом случае без судебного решения ни банк, ни МФО не имеют права самостоятельно изымать заложенное имущество (согласно ст. 349 ГК РФ).
Фраза "кредит предварительно одобрен" указывает на то, что кредитор провел первичную проверку кредитоспособности заемщика на основе предоставленной информации и пришел к предварительному положительному выводу о возможности выдачи кредита или микрозайма. Это означает, что он удовлетворен первоначальными данными о доходах и других финансовых показателях заемщика. Однако такое одобрение не гарантирует окончательное решение. Для получения кредита или займа заемщику нужно предоставить необходимые документы и возможно пройти дополнительные проверки. Процесс кредитования может быть завершен в день предоставления всех требуемых документов, но в зависимости от организации решение может занять от 3 до 5 дней.