Кредиты под залог недвижимости и их особенности
Кредитование под залог недвижимости представляет собой услугу, когда банк предоставляет заёмщику денежные средства под определённый процент на любые цели, принимая в качестве гарантии возврата недвижимость. В случае неуплаты долга в установленные сроки залог переходит в собственность кредитора. Такой подход минимизирует финансовые риски для банка и позволяет предложить клиенту более выгодные условия: сниженные процентные ставки, возможность получения крупной суммы и продолжительные сроки погашения. Кредит наличными может быть выдан на сумму от 200 000 до 30 000 000 рублей, среди которых сумма кредита 1 500 000 рублей является популярным предложением.
Банки не накладывают ограничений на цели использования таких кредитов, что даёт возможность распоряжаться полученными средствами по усмотрению клиента, главное — соблюдать график платежей и избегать штрафов. Заемщикам, достигшим 18-21 года и не старше 70-75 лет, с российским гражданством и регистрацией в РФ, необходимы паспорт, СНИЛС и документы на залоговую недвижимость для оформления кредита. Залогом может выступать как квартира, так и частный дом на территории России. Процесс оформления доступен как в электронном виде, с минимальными формальностями и возможностью подачи заявки дистанционно, так и в офисе банка, где сотрудники окажут необходимую поддержку и консультации.
Плюсы и минусы
- Выгодные условия. Кредиты под залог недвижимости выделяются более привлекательными условиями в сравнении с беззалоговыми вариантами, включая длительные сроки погашения и возможность получения больших сумм, что способствует более удобному реализации финансовых целей заемщика.
- Быстрое решение. Анализ заявки на получение кредита производится банком в кратчайшие сроки, обычно в течение нескольких минут, что позволяет заемщику быстро получить доступ к необходимым средствам для оперативного решения своих финансовых задач.
- Без смены собственника. Недвижимость, переданная в залог, остается в собственности заемщика без необходимости ее переоформления на банк, упрощая тем самым процесс оформления и юридические аспекты сделки.
- Страховка. К недостаткам относится обязательное условие страхования заложенной недвижимости согласно законодательству, что добавляет дополнительные расходы для заемщика.
- Риск потери недвижимости. Заемщик может столкнуться с риском утраты недвижимости в случае неисполнения долговых обязательств, поскольку она выступает в роли залога.
- Ограничения действий с недвижимостью. Существование залога накладывает определенные ограничения на действия с недвижимостью, такие как продажа или сдача в аренду, которые требуют получения предварительного согласия банка.
Как оформить кредит под залог недвижимости на 1 500 000?
Оформление на сайте
-
Выберите банк. Определитесь с банком, который лучше всего соответствует вашим требованиям для получения кредита, и перейдите на его официальный сайт.
-
Используйте онлайн-калькулятор. Примените онлайн-калькулятор для расчета условий кредита, включая ориентировочную сумму переплаты, исходя из выбранных суммы и срока.
-
Подайте онлайн-заявку. Зарегистрируйтесь на сайте и заполните предложенную форму онлайн-заявки, указав всю требуемую информацию: персональные данные, контактные данные, информацию о вашем доходе и объекте залога.
-
Дождитесь одобрения заявки. Ожидайте решения от банка в течение 2-3 рабочих дней, в течение которых будет проведена проверка ваших данных и оценка предоставленного залога для определения возможной суммы кредита.
-
Подпишите документы. В случае одобрения кредита внимательно ознакомьтесь с условиями кредитного договора и подпишите его.
-
Получите деньги. После подписания кредитного договора ожидайте перечисления средств удобным для вас способом.
Оформление в приложении
-
Скачайте приложение банка. Установите приложение на своё устройство, загрузив его с официального сайта банка или из магазина приложений.
-
Зарегистрируйтесь или авторизуйтесь. В мобильном приложении войдите в личный кабинет, используя номер телефона или данные банковской карты, или пройдите регистрацию.
-
Рассчитайте кредит. Воспользуйтесь встроенным онлайн-калькулятором для предварительного расчёта ставки и ежемесячного платежа, исходя из желаемой суммы и срока кредитования.
-
Заполните заявку на кредит. Введите личные данные, контактную информацию, сведения о доходах и объекте залога. При необходимости загрузите фотографии документов.
-
Дождитесь одобрения заявки. Ожидайте решения банка, который проверит вашу информацию и свяжется с вами через указанные контакты.
-
Подпишите договор. Подпишите договор, используя приложение, по СМС-сообщению или лично в отделении банка, выбрав наиболее удобный для вас способ.
-
Получите деньги. Получите средства в соответствии с условиями подписанного договора.
Оформление в офисе
-
Выберите удобный офис банка. Посетите сайт банка, чтобы узнать адрес и расписание работы выбранного офиса.
-
Соберите документы. Подготовьте необходимый пакет документов, предварительно уточнив его состав на сайте банка или уточнив по телефону службы поддержки.
-
Обратитесь к работнику банка. В офисе обратитесь к сотруднику для получения консультации по доступным кредитам и условиям их предоставления, а также для помощи в заполнении заявки на кредит.
-
Заполните заявку на кредит. Укажите все необходимые сведения в заявке и приложите подготовленный пакет документов.
-
Дождитесь окончания проверки и одобрения. Ожидайте, пока банк проведёт проверку предоставленных данных и примет решение по кредиту.
-
Подпишите договор. Внимательно ознакомьтесь с условиями кредитного договора, особенно с пунктом о полной стоимости кредита, перед подписанием.
-
Получите деньги. Выберите наиболее удобный для вас способ получения кредитных средств: наличными в кассе, переводом на ваш счёт или через услугу доставки.
Список необходимых документов
-
Паспорт. Требуется наличие действующего паспорта РФ.
-
Справки о доходах. Предоставление справки о доходах и суммах уплаченного налога физического лица (ранее известной как 2-НДФЛ) или документы по форме банка, а также банковские выписки и трудовая книжка.
-
Документы на недвижимость. Необходимо иметь свидетельство о праве собственности или выписку из ЕГРН, документ, подтверждающий основание владения (например, договор дарения), выписку из домовой книги или единый жилищный документ для объектов жилой недвижимости.
Требования
-
Гражданство. Необходимо иметь гражданство Российской Федерации.
-
Возраст. Возрастные рамки установлены от 21 до 75 лет, хотя некоторые банки расширяют их с 18 до 80 лет.
-
Прописка. Прописка должна быть на территории Российской Федерации, причём некоторые банки могут требовать регистрацию в регионе своего присутствия.
-
Дееспособность. Заемщик должен обладать полной дееспособностью для совершения сделок.
-
Доход. Наличие стабильного дохода, превышающего минимальный уровень, установленный банком.
-
Стаж. Необходим непрерывный трудовой стаж для физических лиц в течение последних 1-3 месяцев.
-
Контактные данные. Указать мобильный телефон и адрес электронной почты.
Условия
-
Срок кредита. Кредит на 1 500 000 руб. обычно предоставляется на период от 12 месяцев до 5 лет или более, где конкретный срок определяется величиной запрашиваемой суммы.
-
Процентная ставка. Ставка начинается от 6% и может изменяться в зависимости от индивидуального статуса заемщика, наличия страховки и предоставляемых скидок или льгот.
-
Дополнительные условия. Возможности рефинансирования, кредитные каникулы, условия по фиксированной процентной ставке, досрочное погашение без комиссий, а также ряд бесплатных банковских услуг и привилегии для постоянных клиентов, обладателей зарплатных карт и участников реферальных программ доступны в качестве дополнительных опций.
Способы получения денег
-
Выдача наличными в кассе банка. Получение средств наличными в отделении банка доступно сразу после одобрения кредита. Заемщику необходимо посетить банк лично для получения денег. Преимущество такого подхода заключается в немедленном доступе к средствам для удовлетворения срочных финансовых нужд.
-
Перевод на счет. Заемщик получает кредитные средства на свой банковский счет, что позволяет использовать их через пластиковую карту или снять наличные в банке. Этот метод обеспечивает удобное управление деньгами через личный банковский счет, и возможность осуществлять платежи без использования наличности. Основным недостатком является время ожидания зачисления, которое может составлять до трёх рабочих дней.
-
Доставка на дом. Заемщик имеет возможность получить кредитные средства непосредственно по указанному адресу благодаря услуге доставки банковской карты, обычно предоставляемой бесплатно и занимающей от одного до двух дней. Главное преимущество – удобство получения денег без похода в банк, однако данная опция доступна не во всех филиалах и регионах.
Способы оплаты
-
Интернет-банк. Осуществляйте платежи по кредиту, используя официальный сайт банка или мобильное приложение. После авторизации перейдите в раздел управления кредитами и следуйте указаниям на экране, что позволит вам сэкономить время и воспользоваться сервисом в удобное время без необходимости посещения банка.
-
Банкоматы. Внесите платеж по кредиту через банкомат. Вставьте вашу карту, выберите соответствующую функцию и следуйте инструкциям на экране. Главные преимущества - простота выполнения операций и круглосуточный доступ к банкоматам.
-
Отделение банка. Погасите кредит лично в отделении вашего банка, предоставив необходимые документы сотруднику для проведения операции. Этот метод обеспечивает возможность личного общения и получения консультаций, но требует времени для посещения банка.
-
Партнеры банка. Воспользуйтесь услугами партнеров банка, таких как салоны связи или пункты приема платежей, предлагающие услуги по погашению кредитов через терминалы и сервисы. Подготовьте паспорт и информацию по кредиту. Удобство выбора места оплаты может сопровождаться комиссией и сроками зачисления платежа.
-
Почта России. Погашение кредита возможно в отделениях Почты России, имея при себе паспорт и данные кредита для оплаты. Учтите, что процесс может занять до 5 рабочих дней, планируйте оплату заблаговременно, чтобы избежать задержек.
Советы при оформлении
-
Уделяйте внимание точности данных. Точность вводимой информации при заполнении кредитной заявки имеет первостепенное значение. Любые неточности могут посеять сомнения у кредитора относительно достоверности представленных данных, что может повлиять на решение о кредите. Проверяйте каждый введенный параметр перед отправкой заявления.
-
Подтвердите свою платежеспособность. Демонстрация убедительных доказательств вашего дохода, например, справки о зарплате, способствует повышению шансов на получение кредита. Это свидетельствует о вашей финансовой надежности и способности регулярно выплачивать кредит. на полтора миллиона рублей.
-
Внимательно изучите условия страховки. При уделении внимания условиям страхования кредита, особенно при крупных суммах или долгосрочном займе, важно понимать все аспекты страхового полиса и его стоимости. Это позволит вам оценить экономическую выгодность и определить, стоит ли его приобретать.
-
Тщательно сравнивайте кредитные предложения. Не спешите соглашаться на первое предложение. Изучите и сравнивайте различные кредитные программы, обращая внимание на процентные ставки, сроки кредитования и размеры ежемесячных платежей, чтобы найти наиболее подходящие условия. К примеру, кредит на 1,5 млн рублей, выданный на 5 лет или на 20 лет, будут иметь разные процентные ставки, ежемесячные платежи и переплату по страховке.
-
Соответствуйте требованиям банка. Ознакомьтесь с требованиями кредитора к заемщикам заблаговременно. Подготовьтесь к тому, чтобы полностью соответствовать этим критериям и иметь под рукой все необходимые документы, что ускорит обработку вашей заявки.
Часто задаваемые вопросы
По состоянию на 14.03.2022, банки обладают правом не заключать кредитный договор после анализа поданной заемщиком заявки на потребительский кредит, согласно статье 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Закон не предусматривает обязательства для банка обосновывать причины такого отказа. Сведения о решении банка относительно выдачи или отказа в предоставлении кредита (или его части) далее передаются в бюро кредитных историй, в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях».
Залог не является абсолютной гарантией для получения кредита. Банки проводят комплексную оценку кредитоспособности потенциального заемщика, включая анализ кредитной истории, социального статуса, финансового положения и имеющегося имущества через процедуру скоринга. В случае, если у заемщика уже есть несколько кредитов, суммарный ежемесячный платеж по которым превышает половину его дохода, нет стабильного места работы или трудовой активности, кредитная заявка может быть отклонена. Наличие других финансовых обязательств, в том числе алиментов, других кредитов или займов, а также обязательств по судебным решениям или наличие негативной кредитной истории, также могут стать причиной отказа.
Сложность самостоятельной оценки своей платежеспособности заключается в том, что банк рассматривает исключительно официально подтвержденные данные. Дополнительные доходы, такие как доходы от аренды или другие неформальные источники дохода, часто не принимаются во внимание при оценке. Любые планы заемщика по улучшению финансового положения, включая продажу собственности, также требуют официального подтверждения для учета банком.
Любой гражданин имеет право на досрочное погашение своего ипотечного или потребительского кредита, полностью или частично, согласно пункту 2 статьи 810 Гражданского кодекса РФ. Согласно существующей судебной практике, банки не имеют права назначать минимальный предел для суммы досрочного погашения. В случае возникновения подобной проблемы рекомендуется подать жалобу в интернет-приемную Центрального банка Российской Федерации. Важно помнить, что о желании досрочно погасить кредит заемщик обязан предупредить банк за 30 дней до планируемой оплаты, если в кредитном договоре не предусмотрен более короткий срок.
Для некоторых категорий потребительских кредитов, не связанных с ипотекой, предварительное уведомление банка не требуется в двух случаях: если заемщик решает полностью погасить кредит в течение 14 дней после его выдачи, или когда целевой потребительский кредит погашается полностью или частично в течение 30 дней с момента получения, как указано в статье 11 Закона о потребительском кредите.
Банк обязан принять платеж, даже если фактическая сумма оказывается меньше той, которую заемщик указал в уведомлении о досрочном погашении, согласно информационному письму от 04.08.2020 № ИН-06-59/116.