Особенности залогового кредитования
Займы и кредиты — это финансовые инструменты, позволяющие как физическим, так и юридическим лицам временно использовать денежные средства на определенных условиях. Одним из основных условий для получения средств является залог, который служит гарантией для кредитора возврата долга. Залогом может выступать имущество: недвижимость, автомобиль, ценные бумаги и другие активы. В случае если заемщик не сможет выполнять свои обязательства по возврату денежных средств, кредитор имеет право продать залоговое имущество для покрытия задолженности.
Банки и МФО предлагают займы и кредиты на 2 года с различиями в условиях предоставления и требованиями к заемщикам. Банки проводят более детальную проверку кредитной истории и требуют подтверждение дохода, предлагая взамен более привлекательные процентные ставки и возможность получить крупные суммы. МФО же ориентированы на оперативность: они могут выдать займ быстро и с минимальными проверками, что подходит для неотложных финансовых потребностей, но это часто связано с более высокими ставками и меньшими суммами. Оба вида кредитования имеют свои преимущества и ориентированы на разные категории заемщиков.
Важно знать
-
Ограничение в залоге. Микрофинансовые организации не имеют права принимать в залог жилую недвижимость в соответствии с пунктом 11 статьи 5 Федерального закона № 271. Эти правила не касаются банков, которые могут принимать жилые помещения в залог.
-
Максимальная сумма. Микрокредитные компании (МКК) ограничены в выдаче займов до 500 000 рублей, тогда как микрофинансовые компании (МФК) могут предоставлять микрокредиты до 1 млн рублей. Это разграничение установлено Центральным банком РФ для предотвращения чрезмерной закредитованности клиентов.
-
Регулирование ставок. В микрофинансовых организациях предельные значения процентных ставок зафиксированы на уровне 0,8% в день. В банках процентные ставки зависят от ставки рефинансирования ЦБ РФ и внутренней политики организации.
-
Электронный паспорт ТС (ЭПТС). С 2020 года введение ЭПТС упростило процедуру залога автомобилей, позволяя проводить необходимые операции онлайн, что ускоряет и облегчает процесс оформления залога.
-
Учет залога. Информация о залоге должна быть зарегистрирована в нотариальном реестре залоговых имуществ для транспортных средств и в ЕГРН для жилой недвижимости, обеспечивая защиту прав кредиторов и предотвращая несанкционированную продажу или передачу залога до полного погашения долга.
Плюсы и минусы
- Выгодные условия. Наличие залога значительно снижает риски для кредитора, что позволяет предлагать заемщикам более низкие процентные ставки и повышенные лимиты. Это делает залоговые кредиты более доступными и выгодными для клиентов.
- Увеличенные сроки. Кредиты с залогом часто предлагают более длительные сроки погашения, что облегчает заемщикам управление их финансами, предоставляя больше времени на выплату долга без дополнительного давления на бюджет.
- Улучшение кредитной истории. Регулярные и своевременные платежи по залоговым займам способствуют улучшению кредитной истории заемщика. Это может облегчить получение кредитов в будущем на более выгодных условиях.
- Контроль бюджета. Наличие залога стимулирует заемщиков к более ответственному отношению к своим финансовым обязательствам, помогая избежать необдуманных расходов и способствуя более эффективному управлению семейным бюджетом.
- Пользование залогом. Заемщики сохраняют право пользоваться своим заложенным имуществом, несмотря на его статус. Залог регистрируется в нотариальном реестре и в ЕГРН согласно ст. 339.1 ГК РФ, что предоставляет дополнительные гарантии для кредитора, но не налагает жестких ограничений на заемщика.
- Дополнительные расходы. Получение залогового кредита часто связано с необходимостью оплаты дополнительных услуг, таких как страхование имущества, услуги нотариуса для регистрации залога и комиссии за проведение оценки. Платежи могут значительно увеличить общую стоимость кредита.
- Сложности оценки залога. Процесс оценки залогового имущества, особенно когда речь идет о недвижимости или специализированном оборудовании, может быть длительным и сложным. Необходимость привлечения профессиональных оценщиков добавляет затраты и может задержать процесс одобрения и выдачи кредита.
- Психологическое давление. Наличие залога может создавать дополнительное психологическое давление на заемщика из-за страха потери имущества в случае невозможности выполнить условия кредитного договора. Этот страх может усиливать стресс от финансовых обязательств, повышая эмоциональную нагрузку на человека.
Как получить деньги под залог?
В банке
-
Выберите подходящий банк. Обратите внимание на ставки, сроки, максимально доступные суммы, а также на требования к заемщикам и залоговому имуществу. На основе этого выберите наиболее подходящее предложение.
-
Сделайте расчет. Воспользуйтесь кредитным калькулятором на сайте банка, чтобы рассчитать ежемесячные платежи, общую сумму переплаты и другие ключевые параметры кредита. Это поможет вам понять, какие финансовые обязательства вас ожидают в будущем.
-
Подайте заявку. Заявку на получение кредита можно подать онлайн через сайт банка или лично, посетив отделение. Вам потребуется предоставить необходимые документы, такие как паспорт, сведения о месте работы и доходах.
-
Пройдите процедуру оценки. Банк потребует провести оценку вашего имущества через аккредитованную оценочную компанию, чтобы определить его рыночную стоимость. Это необходимо для подтверждения стоимости предмета залога.
-
Дождитесь решения. Решение о предоставлении кредита обычно принимается в течение нескольких дней. Банк уведомит вас по СМС или телефонному звонку.
-
Заключите договор. Если ваша заявка одобрена, вам предстоит визит в банк для ознакомления с условиями кредитного договора и его подписания. Обсудите все нюансы с сотрудником банка, если у вас есть вопросы.
-
Получите кредит. После подписания договора банк перечислит кредитные средства на ваш счет.
В МФО
-
Выберите подходящую МФО. Посетите сайты МФО, предлагающих залоговые займы. Ознакомьтесь с условиями предложений, требованиями к заемщикам и залоговому имуществу.
-
Рассчитайте займ. Используйте кредитный калькулятор на сайте выбранной МФО для оценки ежемесячных платежей и общей суммы переплаты. Это поможет вам понять, насколько выгодны предлагаемые условия.
-
Подайте заявку. Заполните онлайн-форму на сайте МФО, внося свои личные данные, информацию о доходах и предоставляя документы на залоговое имущество. Может потребоваться добавить фото залога для предварительной оценки.
-
Оцените имущество. МФО организует процесс оценки вашего имущества, который может проходить как в офисе организации, так и с выездом сотрудника на место.
-
Дождитесь решения. После оценки залога вам быстро сообщат о возможной сумме займа и условиях. Решение принимается в течение суток.
-
Заключите договор. Перед подписанием ознакомьтесь с условиями договора. При наличии вопросов или сомнений обсудите их с представителем МФО.
-
Получите займ. После подписания договора и выполнения всех формальностей микрокредит будет сразу же перечислен на ваш банковский счет или карту.
Условия и Требования
Условия
-
Сумма. В МФО максимально доступная сумма — 1 млн рублей, что адаптировано под срочные потребности. В банках возможно получение кредита до 30 млн рублей.
-
Срок. МФО обычно выдают займы до года, реже — на несколько лет. Банковские кредиты могут быть оформлены на период до 30 лет, особенно при ипотечном кредитовании.
-
Процентная ставка. В МФО ставки значительно выше — до 0,8% в день. В банках проценты в среднем — от 9 до 25% годовых, в зависимости от множества параметров, включая тип кредита и кредитную историю заемщика.
-
Дополнительные условия. МФО могут предложить бонусы за дисциплину платежей в рамках программ лояльности. Банки предоставляют дополнительные услуги, такие как страхование, что может улучшить условия кредита и снизить процентные ставки.
Требования к клиентам
-
Гражданство. Кредиты под залог предоставляются преимущественно гражданам РФ. Исключения для иностранных граждан существуют, но они редки.
-
Возраст. Минимальный возраст заемщика составляет 18 лет, однако многие кредитные организации предпочитают работать с клиентами от 21 года и старше.
-
Регистрация. Необходима постоянная регистрация на территории России и проживание в регионе, где находится кредитор.
-
Доходы. МФО требуют наличие стабильного заработка, который может быть неофициальным. Банки же требуют официального подтверждения доходов и наличие стажа на последнем месте работы не менее трех месяцев.
-
Документы. Основной документ, требуемый всеми кредиторами, — паспорт гражданина РФ. МФО обычно ограничиваются этим, тогда как банки могут запросить дополнительные документы: СНИЛС, военный билет или пенсионное удостоверение.
-
Документы на залог. Для автомобилей требуются СТС и ПТС или электронный аналог, для недвижимости — договор купли-продажи и выписка из ЕГРН.
-
Требования к залогу. Автомобиль должен быть в исправном состоянии, на ходу и зарегистрирован в РФ. Кредиторы могут устанавливать дополнительные требования к возрасту и категории транспортного средства.
Способы получения денег
При оформлении залогового займа или кредита в банках или МФО, после одобрения заявки и подписания необходимых документов, выдача денежных средств обычно происходит переводом на карту или банковский счет заемщика. Способ позволяет заемщикам удобно управлять полученными средствами: они могут снимать наличные в банкоматах, осуществлять переводы на другие счета, а также оплачивать товары и услуги в магазинах и онлайн.
Способы оплаты долга
Погашение займа или кредита можно осуществлять разными способами, что позволяет заемщикам выбрать наиболее удобный для себя вариант. Один из вариантов — это оплата наличными в отделениях кредитора. Это надежный метод, позволяющий моментально погасить долг без комиссии. Другой распространенный вариант — перевод средств на банковские реквизиты кредитора через интернет-банк или банкомат. При выборе этого способа важно учитывать комиссию, увеличивающую переплату, а также срок зачисления средств, чтобы избежать просрочек и штрафов.
На что обратить внимание
-
Условия кредитования. Внимательно ознакомьтесь с процентными ставками и дополнительными условиями, предлагаемыми банками и МФО. Обратите внимание на платные опции и страховки, которые могут как увеличить, так и снизить общую переплату за счет уменьшения ставки.
-
Параметры предложений. Используйте кредитные калькуляторы для предварительного расчета суммы, срока кредитования и размера ежемесячных платежей. Убедитесь, что платежи не превышают половины вашего дохода, чтобы избежать финансовых затруднений.
-
Страхование. В случае долгосрочных и крупных кредитов стоит рассмотреть возможность страхования. Это не только обеспечит покрытие задолженности при форс-мажорных обстоятельствах, но и может помочь снизить проценты.
-
Соблюдение графика. Регулярное и своевременное погашение кредита способствует формированию положительной кредитной истории, что в будущем может улучшить условия при кредитовании в банках.
-
Залог недвижимости. Если залогом выступает недвижимость, важно учитывать законодательные нюансы, такие как необходимость получения письменного согласия супруга при совместной собственности согласно статье 35 Семейного кодекса РФ.
-
Соответствие требованиям. Перед подачей заявки убедитесь, что вы соответствуете требованиям кредитора, включая возраст, гражданство, наличие регистрации и соответствие залогового имущества стандартам оценки.
-
Репутация кредитора. Выбирайте надежного и проверенного кредитора. Читайте отзывы клиентов, изучайте рейтинги и репутацию организации. Удостоверьтесь в наличии у банка лицензии и у МФО регистрации в реестре ЦБ РФ, что гарантирует законность и прозрачность их деятельности.
Мнение редакции
Займы и кредиты на 2 года предоставляют заемщикам возможность финансировать среднесрочные проекты и покупки, сочетая умеренные процентные ставки и достаточный период для погашения без существенного финансового давления. Выбор между МФО и банками должен опираться на конкретные потребности заемщика. МФО подходят для тех, кто нуждается в быстром доступе к средствам с минимальными формальностями, хотя это может сопровождаться более высокими процентами. Банки же предлагают более низкие ставки и большие суммы, что делает их идеальными для более крупных инвестиций, требующих длительного финансирования. Таким образом, при выборе займа или кредита на два года важно взвешивать все плюсы и минусы, учитывая собственные финансовые возможности и цели.
Часто задаваемые вопросы
По законодательству РФ, продажа автомобиля, находящегося в залоге, невозможна до полного погашения задолженности перед кредитором. Автомобиль, используемый в качестве обеспечения кредита или займа, запрещено продавать, дарить, сдавать в аренду или производить значительные конструктивные изменения, например, замену двигателя. Однако в некоторых случаях при условии согласия кредитора, возможно получить разрешение на продажу заложенной машины, если средства от продажи будут направлены на погашение оставшегося долга. Это требует согласования с кредитной организацией и оформления соответствующих документов, подтверждающих переход средств на погашение кредита.
Несмотря на строгое регулирование деятельности МФО законодательством, некоторые организации находят способы обходить ограничения, используя сложные схемы залогового кредитования. Одна из таких уловок включает выкуп МФО автомобиля у заемщика с последующим предоставлением его же в лизинг клиенту. Это означает, что после погашения займа автомобиль должен быть возвращен заемщику. Однако при нарушении условий платежа, МФО может конфисковать транспортное средство без судебного разбирательства, так как формально автомобиль уже не является собственностью клиента. Такие методы могут вести к значительным финансовым потерям. Для защиты своих интересов важно ознакомиться с условиями договора и при необходимости проконсультироваться с юристом перед подписанием документов.
Да, можно оформить в залог автомобиль с небольшими повреждениями, если он остается на ходу. Тем не менее эти повреждения могут снизить оценочную стоимость транспортного средства и, соответственно, максимально возможную сумму кредита. При оценке автомобиля специалист банка или МФО тщательно проверит его техническое состояние и внешний вид, убедится в соответствии характеристик, указанных в документах, включая проверку VIN-кода или номера кузова, состояния кузова, подкапотного пространства и приборной панели. Оценщик может также потребовать запустить двигатель и проехать небольшое расстояние для проверки функциональности автомобиля. При обнаружении значимых повреждений они будут зафиксированы на фото и отражены в отчёте, что может повлиять на окончательную сумму микрокредита или привести к отказу в кредитовании.