Особенности залогового кредитования
Займ или кредит с залогом могут получить физические лица в банках или МФО. Обеспечение предоставляет кредитору ценное имущество в качестве гарантии возврата заемных средств, которое может быть представлен различными видами имущества — от автомобилей до недвижимости. Такой подход значительно снижает риски для кредитных организаций, поскольку в случае невыполнения обязательств со стороны заемщика, заложенное имущество может быть реализовано для покрытия задолженности. В результате заемщики получают доступ к более крупным суммам и лучшим условиям кредитования, чем это возможно при необеспеченных кредитах и займах.
Особенностью займов и кредитов с залогом является возможность выбора срока кредитования, который зависит от потребностей заемщика, предлагаемой программы кредитной организации и типа залога. Например, сроки могут достигать 15 лет для автомобилей и до 30 лет для недвижимости в банках. В МФО сроки более короткие и часто предлагаются микрокредиты до года или на пару лет. Такая модель позволяет делать ежемесячные выплаты более управляемыми и доступными. Оформление таких продуктов стало проще благодаря внедрению онлайн-сервисов, позволяющих подать заявку дистанционно, что экономит время заемщиков.
Важно знать
-
Ограничение в залоге. Микрофинансовые организации в России не могут принимать в залог жилую недвижимость (п. 11 ст. 5 ФЗ-271). Им разрешено кредитовать под обеспечение автомобилем или коммерческой недвижимости. В отличие от МФО банки имеют право принимать жилые помещения в качестве залога.
-
Максимальная сумма. Центробанк России регулирует микрофинансовые организации, разделяя их на микрокредитные компании (МКК) с лимитом займа до 500 000 рублей и микрофинансовые компании (МФК) с максимальной суммой займа до 1 млн рублей. У банков таких ограничений нет, и лимиты зависят от их внутренней политики.
-
Регулирование ставок. В МФО ставки ограничены 0,8% в день, что предотвращает чрезмерную закредитованность заемщиков. В банках проценты зависят от ставки рефинансирования ЦБ РФ и внутренней кредитной политики.
-
Электронный ПТС. С 2020 года для упрощения процедуры залога автомобилей в России используется ЭПТС, что позволяет проводить все операции в электронном формате, значительно ускоряя процесс оформления кредита.
-
Учет залога. Все сведения о залоге должны быть зарегистрированы в соответствующих регистрах: для транспортных средств — в нотариальном реестре залогов, для жилой недвижимости — в ЕГРН, что обеспечивает защиту прав кредиторов и предотвращает отчуждение заложенного имущества не по закону.
Плюсы и минусы
- Выгодные условия. Наличие залога уменьшает финансовые риски для кредитора, так как в случае невыполнения договорных обязательств заемщиком кредитор может восполнить свои потери за счет продажи имущества. В ответ на сниженные риски кредитные организации предлагают более низкие ставки и более высокие кредитные лимиты.
- Деньги на любые цели. В отличие от специализированных кредитов, таких как ипотека или автокредит, залоговое кредитование часто позволяет использовать заемные средства на любые цели. Это предоставляет заемщикам гибкость в управлении своими финансами и возможность покрыть различные потребности без ограничений.
- Улучшение кредитной истории. Регулярное и своевременное внесение платежей положительно отражается на кредитной истории заемщика. Это улучшает его скоринговый балл и увеличивает шансы на получение будущих кредитов на более выгодных условиях.
- Контроль бюджета. Заемщики, которые решаются на залог своего имущества, часто более ответственно подходят к управлению своими финансами. Это стимулирует их к более осмысленным решениям, что способствует эффективному управлению личным и семейным бюджетом.
- Пользование залогом. Несмотря на то что имущество передается в залог, заемщик сохраняет за собой право его использовать. Это означает, что залогодатель может продолжать пользоваться своим автомобилем, жильем или другим заложенным имуществом, пока оно зарегистрировано в нотариальном реестре и ЕГРН, что также защищает права кредитора.
- Риск потери имущества. Основной риск при залоговом кредитовании — возможность потери заложенного имущества. Если заемщик не сможет выполнять кредитные обязательства, кредитор имеет законное право конфисковать имущество для покрытия долга.
- Дополнительные расходы. Сопутствующие расходы залогового кредита могут значительно увеличить общую стоимость договора. Речь идет о необходимости проведения оценки стоимости залога, оплаты услуг нотариуса для внесения сведений в реестр, а также о страховании заложенного имущества. Все эти расходы увеличивают финансовую нагрузку на заемщика.
- Сложности в оформлении. Процесс залогового кредитования обычно более сложен и длителен по сравнению с необеспеченными кредитами. Необходимость проведения оценки и регистрации залога может значительно затянуть процесс одобрения запроса. Это может стать проблемой в ситуациях, когда средства требуются срочно.
Как получить деньги под залог?
В банке
-
Выберите подходящий банк. Ознакомьтесь с предложениями различных банков, узнав о процентах, сроках, суммах и требованиях к заемщикам и залоговому имуществу. Определите, какой банк предлагает условия, наиболее соответствующие вашим финансовым потребностям и возможностям.
-
Сделайте расчет. Используйте калькулятор на официальном сайте банка для расчета ежемесячных платежей, общей суммы переплаты и других важных параметров. Это поможет вам оценить вашу финансовую нагрузку и принять взвешенное решение о подаче заявки.
-
Подайте заявку. Заполните онлайн-форму на сайте банка или посетите отделение лично для подачи заявки на кредит. Приготовьте паспорт, справки о доходах и документы, подтверждающие вашу занятость и место работы.
-
Пройдите процедуру оценки. Банк потребует провести оценку вашего залогового имущества через аккредитованную оценочную компанию. Это необходимо для определения рыночной стоимости объекта и установления адекватных условий кредитования.
-
Дождитесь решения. Ожидание решения банка может занять от одного до нескольких дней. Вы получите уведомление по СМС или через персональный звонок от сотрудника банка.
-
Заключите договор. Если ваша заявка будет одобрена, вам нужно будет посетить банк для ознакомления с условиями кредитного договора и его подписания. Внимательно читайте все условия перед тем, как выразить согласие.
-
Получите кредит. После подписания договора банк перечислит кредитные средства на ваш счет.
В МФО
-
Выберите подходящую МФО. Изучите предложения различных МФО, предлагающих залоговые займы. Обратите внимание на условия кредитования, требования к залогу и заемщику.
-
Рассчитайте займ. Используйте онлайн-калькулятор на сайте МФО для определения ежемесячных платежей и общей суммы переплаты. Этот шаг поможет вам оценить экономическую выгоду займа и понять реальную стоимость предлагаемого финансирования.
-
Подайте заявку. Заполните онлайн-заявку на сайте МФО, указав личные данные, информацию о доходах и представив документы на залоговое имущество. Вам может потребоваться добавить фотографии залогового объекта для первичной оценки его состояния и стоимости.
-
Оцените имущество. МФО организует процесс оценки вашего залога. Оценка может быть проведена как в офисе МФО, так и с выездом сотрудника на адрес.
-
Дождитесь решения. Обработка вашей заявки в МФО обычно происходит быстро, и вы можете получить ответ уже в день обращения.
-
Заключите договор. Перед подписанием договора внимательно ознакомьтесь с его условиями. Если у вас возникнут вопросы, обсудите их с представителем МФО.
-
Получите займ. После заключения договора средства будут переведены на вашу карту или банковский счет.
Условия и Требования
Условия
-
Сумма. В микрофинансовых организациях максимальная сумма займа достигает 1 млн рублей. Банки предлагают кредиты на более крупные суммы — до 30 млн рублей, особенно под залог недвижимости.
-
Срок. МФО обычно выдают займы на срок до одного года, хотя иногда возможны и более длительные периоды. Банки предлагают более длительные периоды кредитования до 30 лет.
-
Процентная ставка. В МФО ставки устанавливаются до 0,8% в день. В банках годовые проценты от 9 до 25%, и их размер зависит от типа кредита, суммы, срока и кредитной истории заемщика.
-
Дополнительные условия. МФО могут предложить бонусные программы с накоплением баллов за соблюдение финансовой дисциплины. Бонусы можно потратить на продление или на снижение ставки. Банки же зачастую предлагают улучшить условия кредитования за счет дополнительных услуг, таких как страхование или платные подписки, что может повлиять на общую стоимость кредита.
Требования к клиентам
-
Гражданство. Залоговые кредиты предоставляются только гражданам РФ. Исключения для иностранных граждан крайне редки.
-
Возраст. Минимальный возраст для получения кредита — 18 лет, однако многие кредиторы предпочитают работать с заемщиками от 21 года.
-
Регистрация. Необходима постоянная регистрация на территории России и проживание в регионе, где находится кредитор.
-
Доходы. МФО могут принимать заявки с неофициальным доходом, тогда как банки требуют официальное трудоустройство и наличие стажа на последнем месте работы не менее 3 месяцев.
-
Документы. Обязательно наличие паспорта гражданина РФ. Банки могут дополнительно запросить СНИЛС, военный билет или пенсионное удостоверение. МФО часто ограничиваются только паспортом.
-
Документы на залог. Для залога автомобиля необходимы СТС и ПТС (ЭПТС), для недвижимости – договор купли-продажи и выписка из ЕГРН.
-
Требования к залогу. Автомобиль должен быть на ходу и зарегистрирован в РФ. Могут быть установлены дополнительные требования к возрасту и категории транспортного средства. Требования к недвижимости зависят от кредитора.
Способы получения денег
При оформлении залогового займа или кредита в банках или МФО выдача денежных средств происходит путем перевода на карту или банковский счет заемщика. Этот метод выдачи обеспечивает удобство в управлении финансами, позволяя заемщикам снимать наличные через банкоматы, совершать переводы на другие счета, а также оплачивать покупки и услуги в магазинах и в интернете, что добавляет гибкости в использовании кредитных средств.
Способы оплаты долга
Банки и МФО предлагают заемщикам несколько вариантов для погашения займа или кредита, позволяя выбрать наиболее удобный способ. Оплата наличными непосредственно в отделениях кредитора является одним из самых быстрых вариантов погашения без комиссий. Альтернативный метод — это перевод средств на банковские реквизиты кредитора через интернет-банк или банкомат, что удобно, но может включать комиссии и иметь определенные сроки зачисления платежа. Эти методы обеспечивают гибкость в управлении финансовыми обязательствами, адаптируясь к различным предпочтениям и возможностям заемщиков.
На что обратить внимание
-
Условия кредитования. Внимательно изучайте предлагаемые процентные ставки и дополнительные условия, такие как платные опции и страховки, которые могут существенно повлиять на общую стоимость кредита.
-
Параметры предложений. Используйте кредитные калькуляторы для расчета ежемесячных платежей, срока кредитования и общей суммы, которую придется выплатить. Убедитесь, что платежи не превышают 50% вашего дохода, чтобы избежать финансового перенапряжения.
-
Страхование. Рассмотрите возможность страхования для защиты от форс-мажорных обстоятельств, особенно при получении долгосрочных и крупных кредитов. Это может также помочь снизить процентную ставку.
-
Соблюдение графика платежей. Своевременное погашение кредита улучшает вашу кредитную историю, что может положительно сказаться на условиях будущих кредитов.
-
Залог недвижимости. При использовании недвижимости в качестве залога важно получить письменное согласие супруга при совместной собственности. (ст. 35 Семейного кодекса РФ)
-
Соответствие требованиям. Перед подачей заявки на залоговый кредит убедитесь, что вы соответствуете всем требованиям кредитора, включая возраст, гражданство и наличие постоянной регистрации. Проверьте критерии оценки залогового имущества.
-
Определение цели. Четко определите для себя, зачем вам нужны заемные средства, чтобы избежать необдуманных трат и финансовых ошибок.
-
Репутация кредитора. Выбирайте финансовую организацию с хорошей репутацией. Читайте отзывы, проверяйте наличие лицензии у банков и регистрацию МФО в реестре Центрального Банка РФ, что является подтверждением законности их деятельности.
Мнение редакции
Долгосрочное кредитование с обеспечением позволяет получить крупные суммы на различные проекты и покупки, предлагая заемщикам выгодные процентные ставки и достаточно времени для погашения долга. Выбор между МФО и банками должен опираться на специфические потребности и условия заемщика: МФО подойдут тем, кто нуждается в быстром доступе к средствам и готов столкнуться с более высокими процентами из-за упрощенной процедуры получения займа. Банки лучше подходят для получения больших сумм на долгосрочную перспективу благодаря более низким ставкам и возможности финансировать масштабные инвестиции. Важно тщательно оценить все плюсы и минусы каждого варианта, ориентируясь на личные финансовые возможности и цели, чтобы выбрать наиболее подходящее и выгодное решение.
Часто задаваемые вопросы
Перевод средств следует осуществлять таким образом, чтобы они поступили на счет кредитора до наступления установленной даты ежемесячного платежа. Рекомендуется проводить оплату за 2-3 рабочих дня до этой даты, особенно при использовании сторонних платежных сервисов или карт других банков, поскольку обработка транзакции может занять дополнительное время. Согласно пункту 3 статьи 810 ГК РФ, платеж считается выполненным в момент его поступления на счет кредитора, поэтому своевременное исполнение обязательств важно для избежания штрафов за просрочку. Стоит также учесть, что в отличие от банков, у МФО нет отдельных счетов для своих клиентов. Поэтому проводя оплату через сторонние сервисы, нужно указать в платежном документе данные заемщика и номер договора.
Для получения кредита с низкой ставкой важно учитывать несколько факторов:
-
Подключение страховки часто позволяет снизить процент, но нужно сделать предварительные расчеты с полисом и без него, чтобы оценить реальную выгоду.
-
Некоторые банки предлагают сниженные ставки за оформление кредита онлайн.
-
Кредиторы часто проводят акции, предлагая сниженные ставки, возможность пропуска платежей или переноса даты платежа.
-
Если вы участвуете в зарплатном проекте банка, вам могут быть доступны льготные условия кредитования.
-
Наличие нескольких источников дохода увеличивает ваши шансы на получение лучших условий.
-
Предложение залога или поручителей также может способствовать получению более выгодной ставки.
-
Банк или МФО имеют право рассмотреть вашу заявку на кредит или заем и отказать в её удовлетворении без объяснения причин. Это право установлено статьёй 7 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». При этом сведения о вашем обращении и о полученном отказе будут направлены в БКИ, согласно закону № 218-ФЗ «О кредитных историях». Поэтому частые обращения и отказы со стороны кредиторов и заемщиков могут снижать скоринговый балл клиента.