Что такое кредитные карты?
Кредитная карта - это карта, которую банк предоставляет своим клиентам для совершения покупок, оплаты товаров и услуг в магазине и интернете или снятия наличных с банкоматов. Она позволяет временно пользоваться деньгами, которые принадлежат банку, с обязательством вернуть их в установленный срок. Кредитная карта предоставляет дополнительные привилегии, в том числе бонусные программы, страхование, скидки и кэшбэк. При этом вы обязаны выплачивать минимальный платеж каждый месяц, а если не погасите полную сумму задолженности в дату по договору, будут начислены проценты. Кредитные карты имеют лимит - максимальную сумму, которую банк предоставляет для расходов. Важно не превышать его и пользоваться этими средствами во время льготного периода, чтобы сэкономить на процентах.
Кредитная карта с 21 года позволяет планировать бюджет и совершать крупные покупки при отсутствии необходимых средств, а также рассчитывать расходы и видеть основные категории трат. Оформить кредитную карту с 21 года можно при наличии паспорта, оставив онлайн-заявку на сайте, в приложении или в отделении банка. Банк может потребовать и дополнительные документы, например, загранпаспорт, водительское удостоверение, СНИЛС, справку о доходах и другие.
Особенности
-
Кредитный лимит. Кредитный лимит — предельная сумма средств, одобренных банком для каждого клиента. Он зависит от кредитной программы, категории клиента, его платежеспособности и активности использования продуктов банка. Доступный лимит может быть автоматически увеличен или снижен в зависимости от объема расходов и аккуратности погашения задолженности.
-
Проценты по кредитной карте. Проценты устанавливаются банком за использование заемных средств. Они начисляются на всю сумму долга, который не был закрыт во время беспроцентного периода. В зависимости от условий договора банк может начислять проценты за снятие наличных, операции по переводу на карты физлиц, включая ваши собственные, и пополнение электронных кошельков. Грейс-период на подобные операции не распространяется.
-
Минимальный платеж. Минимальный платеж — рекомендованная банком сумма оплаты в счет погашения долга, которая уплачивается ежемесячно. Обычно эта сумма не превышает 10% израсходованных средств и дополнительно включает процент за пользование деньгами.
Плюсы и минусы
-
Мгновенные транзакции. Кредитная карта предоставляет быструю и удобную оплату покупок как в физических магазинах, так и в онлайн-магазинах. Благодаря этой функции владельцы карт без лишних хлопот приобретают необходимые товары и услуги, совершают платежи в интернете, что значительно экономит время и упрощает процесс оплаты.
-
Награды и льготы. Многие кредитные карты предлагают программы лояльности и различные награды. Например, вы можете получать кэшбэк, мили или бонусные баллы за каждую покупку, совершенную с использованием карты. Также за покупки у партнеров банка предусмотрен повышенный кэшбэк.
-
Защита от мошенничества. Кредитные карты предполагают надежную защиту от мошенничества. Если ваша карта была украдена или использована без вашего разрешения, вы можете обратиться в банк и оспорить эти транзакции.
-
СМС-информирование. Кредитные карты предлагают услугу СМС-информирования. С помощью нее можно контролировать расходы и сроки уплаты процентов. Подключение обычно бесплатное, иногда устанавливаются символические ежемесячные платежи.
-
Потенциальные долги. Использование кредитной карты нередко соблазняет потратить больше, чем вы обычно можете себе позволить. Если вы не будете контролировать свои расходы, накопится долг, который будет трудно погасить.
-
Годовые платы и другие сборы. Некоторые кредитные карты требуют ежегодной платы за обслуживание или подразумевают другие дополнительные сборы за различные услуги. Это увеличит ваши расходы и снизит преимущества от использования карточки.
-
Зависимость от кредита. Если вы становитесь слишком зависимым от кредитной карты и пользуетесь ей на постоянной основе, это может затруднить вам управление своими финансами и создать привычку жить в долг.
-
Риск мошенничества. Если ваша карта была утрачена или скомпрометирована, злоумышленники могут воспользоваться этой возможностью и получить доступ к вашим личным данным и совершить несанкционированные транзакции.
Как оформить кредитную карту онлайн?
-
Авторизуйтесь. Банки предлагают онлайн-оформление кредитной карты на своих сайтах или в приложении. Найдите сайт банка или скачайте его приложение в App Store, Google Play или другом известном магазине. Авторизуйтесь или создайте личный кабинет, если вы новый клиент банка.
-
Посмотрите предложения. Откройте раздел, посвященный кредитным картам или онлайн-оформлению. Ознакомьтесь с условиями предоставления: процентными ставками, льготными периодами и дополнительными возможностями. Обратите внимание на комиссии, порядок начисления кэшбэка и плату за обслуживание.
-
Установите кредитный лимит. Укажите максимальную сумму, которую вы хотите видеть в качестве лимита на вашей будущей карте.
-
Заполните онлайн-заявку. Предоставьте личные данные, дату рождения, данные о доходах, номер мобильного телефона и электронную почту. Приложите все необходимые документы, которые могут потребоваться для проверки вашей кредитоспособности. Также укажите данные паспорта, трудовой книжки или других документов, которые запросит банк.
-
Ожидайте решения. Дождитесь решения от банка, который проведет анализ вашей кредитной истории и предоставленной информации. После подачи заявки на кредитную карту через мобильное приложение ожидайте уведомление о решении в личном кабинете. В случае подачи заявки через сайт банк отправит уведомление о решении по SMS или электронной почте.
-
Заключите договор. Подпишите договор в отделении банка или дождитесь курьера, если такая услуга предоставляется. Внимательно прочитайте условия договора, посмотрите сроки погашения и дополнительные комиссии перед подписанием, чтобы избежать неприятных сюрпризов.
-
Получите кредитную карту. Получите карту в удобном вам отделении банка или закажите доставку карты на дом, если есть такая опция. После получения активируйте карту для начала использования.
Требования и Условия
Требования
-
Паспорт гражданина РФ
-
Возраст от 18-21 года
-
Личные данные и дата рождения
-
Мобильный телефон и электронная почта
-
Постоянная регистрация на территории РФ
-
Ежемесячный доход
-
Наличие рабочего телефона или номера бухгалтерии или отдела кадров
-
Постоянная регистрация, фактическое проживание и место работы в том же городе, где расположен банк
-
Дополнительный идентификационный документ: СНИЛС или ИНН
-
Справка о доходах и суммах налога физического лица за последние 3 месяца (по желанию)
Условия
-
В зависимости от категории заемщика и условий банки предоставляют кредитный лимит на сумму от 10 000 до 1 000 000-1 500 000 рублей.
-
Обычно банки предлагают бесплатный выпуск карты и бесплатную доставку. Раз в год они могут взимать плату за годовое обслуживание - до 600-1 000 рублей. При этом у некоторых банков оно бесплатно навсегда.
-
Процентная ставка на кредитных картах установлена от 0% до 35% годовых. Ежемесячный минимальный платеж устанавливается индивидуально и обычно составляет от 0 до 10%, при этом не менее 300 рублей.
-
Банки берут комиссию за снятие наличных и переводы, условия грейс-периода на эти операции не распространяется.
-
Банки предоставляют различные программы лояльности для своих клиентов, включающие кэшбэк за покупки у партнеров и в определенных категориях товаров, скидки, начисление бонусных баллов, милей и участие в розыгрышах призов.
На что обратить внимание
-
Годовое обслуживание. Большинство банков взимают плату за годовое обслуживание кредитных карт. Обычно сумма списывается одним платежом. Запомните дату, когда с вас списывают такую плату, и будьте готовы к ней в следующем году. Также не забудьте погасить сумму задолженности, которая образуется после списания годового обслуживания.
-
Условия использования. Перед подписанием внимательно читайте договор. Вы должны понимать, сколько длится льготный период и когда начинают начисляться проценты. Также в договоре прописываются условия снятия наличных и переводов на другие счета.
-
Финансовые возможности. Определяя сумму лимита, старайтесь ориентироваться на свои реальные возможности, не берите денег больше, чем вы сможете отдать. Тщательно продумывайте бюджет заранее и используйте карту только для обязательных и хорошо обдуманных покупок.
-
Комиссии и платежи. Кроме обычных процентов по кредиту банки начисляют различные дополнительные комиссии за обслуживание карты или платные услуги. Убедитесь, что вы полностью понимаете все комиссии, которые будут применены к вашей кредитной карте, чтобы рассчитывать полную стоимость использования карты.
-
Онлайн-оформление. Онлайн-оформление кредитной карты позволяет сэкономить ваше время и упростить процесс получения карты. Перед тем как приступить к оформлению, убедитесь, что ваш банк предоставляет такую возможность, после чего ознакомьтесь с процессом на официальном сайте банка или в мобильном приложении.
Заключение
Кредитная карта будет выгодным для владельца предложением при правильном использовании и умелом планировании своих финансов. Перед оформлением внимательно посмотрите, какие условия предлагает банк и какие комиссии и штрафы предусмотрены в случае задолженности. Обращайте внимание на бонусные программы, страхование, скидки и кэшбэк за покупки, которые помогут сэкономить ваши средства. Выбирайте ту программу, которая наилучшим образом соответствует вашим потребностям и целям. Также стоит реалистично рассмотреть свои возможности и разработать план эффективного управления кредитными средствами. Чтобы избежать негативных последствий в виде комиссий и переплат, вовремя вносите минимальные платежи, обновляйте льготный период и не расплачивайтесь картой по сомнительным операциям.
Часто задаваемые вопросы
Банк не требует от клиентов полной выплаты задолженности в рамках безлимитного периода, однако необходимо хотя бы минимальное погашение. Размер такого платежа определяется на основании договора с банком. Он указывает сумму или процент задолженности, которую необходимо погасить до окончания грейс-периода.
После оплаты вы можете разделить оставшуюся сумму на небольшие платежи и вносить их в течение льготного периода. В таком случае размер минимального платежа будет зависеть от: суммы долга в данный расчетный период по кредитной карте и процентной ставки, установленной на кредитный лимит по карте.
Чтобы не потратить лишние деньги с кредитной карты, установите лимиты на покупки и отключите возможность снимать наличные. Установить их можно в приложении банка или в личном кабинете на сайте банка.
Лимит на покупки устанавливается на неделю, месяц или бессрочно. Месячный лимит будет действовать с первого по последний день календарного месяца. Это удобно, если вы хотите контролировать месячный бюджет. Например, на кредитной карте можно поставить ограничение в 40 000-50 000 рублей, чтобы не потратить лишние деньги на покупки. Бессрочный лимит можно установить на конкретную сумму без временных ограничений.
Также банки предлагают ограничить интернет-покупки и снятие наличных. Обе функции можно выключить, а при необходимости активировать снова.
Кредитные карты хорошо подходят для безналичной оплаты. Но снятие наличных в банкоматах может привести к дополнительным расходам. На снятую сумму будет начисляться процент, предусмотренный договором. Также в банках добавляется комиссия за превышение лимита карты. Кроме того, есть комиссии, связанные со страховкой, изменением даты расчетов или выпуском самой карты. На их размер стоит обратить внимание перед подписанием договора.
Чтобы избежать накопления задолженности по кредитной карте, старайтесь сразу погашать всю задолженность. Настройка автоматической оплаты с дебетовой карты на кредитную избавит от необходимости вносить платежи вручную. Если же перевод осуществляется из другого банка, запланируйте его заранее, например, за 3-5 рабочих день до необходимого срока, чтобы он пришел вовремя. Также чтобы избежать задолженности по кредитной карте, старайтесь тратить не более 70% от установленного кредитного лимита.