Особенности автокредитования
Автокредит представляет собой целевую программу потребительского кредитования, предназначенную для приобретения автомобиля. Она позволяет купить как новое, так и подержанное транспортное средство, в том числе и у физического лица. При этом такие кредиты подразумевают залог, которым выступает купленное авто. Есть разновидности программ кредитования: с первоначальным взносом и без него, с полисом каско и без него, а также с субсидированием от государства. Особенность заключается в том, что кредитные средства не выдаются заемщику, а переводятся продавцу. Однако есть предложения банков, согласно которым можно приобретать автомобили с пробегом у частных лиц. В таком случае деньги выдаются заемщику, но с требованием отчитаться за их расход в короткие сроки.
Большинство банков предлагают автокредиты на покупку легковых автомобилей. Это востребованный продукт у населения, так как все больше семей стараются приобрести машину для личных нужд и дальних поездок. Часто в семье покупается машина для каждого супруга. Особенностью предложений является возможность выбора между кредитами, предоставляемыми непосредственно в банках, и программами, доступными у дилеров или в автосалонах. При этом сегодня заявку можно подать онлайн, что значительно упрощает процесс оформления. Стоит также учесть, что кредит на автомобиль доступен только гражданам со стабильным доходом и хорошей кредитной историей. Это гарантирует банку возврат предоставленных средств без просрочек.
Важно знать
-
Обязательное страхование. Машина, купленная в кредит, служит залогом у банка. В связи с этим кредиторы требуют не только ОСАГО, но и полис каско, который нужно приобретать ежегодно. Хотя его оформление не является обязательным, отказ от него приведет к повышенной ставке.
-
Учет залога. Кредитный автомобиль нельзя сдавать в аренду или использовать в качестве залога для других сделок. А также накладывается ограничение на его продажу и дарение, что фиксируется в реестре нотариата. Когда долг будет полностью погашен перед кредитором, то ограничения снимаются.
-
Общая сумма автокредита. У заемщика должен быть официальный и стабильный заработок, так как именно доход определяет доступную сумму кредита. Чем он выше, тем большую сумму можно получить у банка.
-
Цель получения. Средства, полученные в рамках автокредита, должны использоваться строго на покупку автомобиля. Банк контролирует целевое использование денег, что исключает возможность их применения для других нужд.
Плюсы и минусы
- Господдержка. Одно из значимых преимуществ — возможность воспользоваться государственной программой. Крупные банки часто предлагают кредиты на покупку новых легковых автомобилей с господдержкой, которая позволяет получить скидку до 25%. Для участия в ней от заемщика требуется первоначальный взнос от 10%, при этом выбор моделей ограничен, что направлено на поддержку отечественного автопрома.
- Большой период выплат. Получить средства можно на срок до 7-8 лет, что дает возможность заемщику снизить ежемесячный платеж. Период кредитования выбирается клиентом, а комфортные платежи снижают нагрузку на семейный бюджет.
- Разнообразие предложений. Можно приобрести новый автомобиль с салона, купить подержанный автомобиль у частного лица или по программе trade-in, а также выбрать кредит с господдержкой. Такое разнообразие делает автокредиты доступными для широкого круга покупателей с различными финансовыми возможностями.
- Низкая ставка. Благодаря тому, что автомобиль остается в залоге у банка, по таким программам ставка ниже, чем по необеспеченному кредиту. Наличие залога снижает риск для кредитора, позволяя предложить заемщикам более выгодные условия.
- Строгие требования к заемщикам. Банки устанавливают строгие критерии для одобрения автокредитов. Потенциальные заемщики с испорченной кредитной историей или неофициально работающие граждане могут столкнуться с отказом. Это значительно сокращает круг лиц, способных получить одобрение по заявке.
- Длительная процедура оформления. Процесс подачи заявки на автокредит может быть длительным и требовать множества документов, включая справки о доходах. Сбор необходимых документов и их проверка банком могут занять несколько дней. Хотя существуют опции экспресс-кредитования, они связаны с более высокими процентами, что увеличивает переплату.
- Дополнительные условия и расходы. При покупке нового авто необходимо учитывать дополнительные расходы, такие как установка сигнализации, покупка зимних или летних шин, а также регулярное техобслуживание, что увеличивает нагрузку на бюджет. Если приобретается автомобиль с пробегом, то нужно учесть строгие критерии банков к таким транспортным средствам. Это ограничивает выбор или требует от заемщиков дополнительных вложений на ремонт.
Как оформить автокредит?
Онлайн в банке
-
Выберите банк. Ознакомьтесь с предложениями от разных банков по автокредитам и выберите лучшее из них.
-
Сделайте расчеты. На сайте выбранного банка используйте калькулятор для предварительного расчета. Он позволит вам определиться с суммой и сроком, ориентируясь на ежемесячный платеж.
-
Подайте заявку. Заполните онлайн-заявку, указав в ней Ф.И.О., контакты и другие требуемые данные. А также дайте согласие на обработку персональных данных.
-
Дождитесь решения. Ваша заявка будет проверена банком и в течение нескольких минут вы получите СМС с предварительным решением.
-
Обратитесь в банк. Посетите отделение банка с документами и проконсультируйтесь у сотрудника по выбранной программе. Представьте ему документы для окончательной проверки.
-
Подпишите договор. Окончательное решение принимается от нескольких минут до 2-3 дней. После одобрения вам предложат ознакомиться с договором и подписать его.
-
Получите кредит. После подписания договора одобренная сумма переводится на счет карты, которая выдается заемщику в кредитующем банке.
-
Отчитайтесь о расходах. В течение определенного времени, часто до 30 дней, вам нужно купить автомобиль, соответствующий требованиям банка. После этого вы обязаны представить кредитору ПТС и договор купли-продажи. На этом же этапе оформляется договор залога транспортного средства.
Офлайн в банке
-
Выберите банк. Определитесь с банком, в котором вы хотите получить автокредит. Обратите внимание на условия и требования организации.
-
Обратитесь в отделение. С полным пакетом документов обратитесь к сотруднику банка. Он проконсультирует вас по выбранной программе, сделает расчеты, чтобы вы могли определиться с комфортными условиями кредитования.
-
Подайте заявку. На основании ваших документов и устного опроса сотрудник заполнит анкету. Вам нужно проверить внесенную информацию, подписать заявление и дать согласие на обработку персональных данных.
-
Дождитесь решения. Решения по заявкам принимаются от нескольких часов до 2-3 дней. После одобрения вам сообщат доступную сумму и установленную ставку.
-
Подпишите договор. Посетите офис банка, чтобы ознакомиться с договором и подписать его.
-
Получите кредит. Вам выдадут одобренную сумму на счет дебетовой карты кредитующего банка.
-
Отчитайтесь о расходах. Кредитные средства выдаются на целевую покупку, поэтому в течение ограниченного времени (часто до 30 дней) вам нужно будет отчитаться перед банком за потраченный кредит. Представьте кредитору договор купли-продажи автомобиля и ПТС на него. После этого вам нужно будет подписать договор залога транспортного средства.
В автосалоне
-
Выберите салон. Услуги автокредитования доступны в автосалонах. Вы можете выбрать подходящего дилера или салон для покупки транспортного средства.
-
Выберите автомобиль. На месте с сотрудником салона выберите автомобиль, соответствующий вашим потребностям и возможностям.
-
Узнайте об условиях. Узнайте у сотрудника о доступных тарифах банков-партнеров и требованиях к заемщикам. Попросите сделать предварительный расчет, чтобы определиться с комфортными параметрами кредита.
-
Подайте заявку в банк. В салоне через представителя банка подайте заявку на кредит. В предложенной анкете вам нужно указать персональные данные, место проживания и регистрации, контакты, информацию о доходах, а также сведения из требуемых документов.
-
Дождитесь решения. В течение часа вам сообщат условия от банков, которые готовы предложить вам автокредит на покупку легкового автомобиля.
-
Подпишите договор. После выбора подходящего для вас предложения, ознакомьтесь с договором и подпишите его. Банк перечислит деньги салону, а вы сможете забрать свой автомобиль.
Условия по автокредитам
-
Сумма на покупку автомобиля зависит от программы банка и дохода заемщика. Часто кредитные организации готовы предложить до 10 000 000 рублей.
-
Банки предлагают различные сроки кредитования — от 1 до 8 лет. Выбор длительности кредита зависит от вашей способности ежемесячно вносить платежи и желаемой суммы.
-
Ставка по автокредиту зависит от множества факторов: вашей кредитной истории, наличия страховки (например, каско), первоначального взноса, а также специальных условий кредитора. Чаще всего процент устанавливается в пределах от 16 до 30% годовых.
-
Приобретаемый автомобиль выступает в качестве залога, что снижает риск банка при просрочках. Поэтому без согласия кредитора такое имущество нельзя продать или подарить.
Требования к клиентам
-
Гражданство РФ.
-
Постоянная регистрация и проживание в регионе присутствия банка.
-
Возраст — в среднем от 18 до 70 лет.
-
Стаж работы — не менее 3 месяцев на последнем месте и общий трудовой стаж — от года.
-
Официальное трудоустройство и стабильный доход.
Необходимые документы
-
Паспорт гражданина РФ — обязательный документ.
-
Дополнительно кредитор может запросить следующие документы на выбор клиента: СНИЛС, ИНН, военный билет, пенсионное удостоверение.
-
Справка для подтверждения дохода по форме банка или с места работы (ранее, 2-НДФЛ). От пенсионеров дополнительно требуется справка о начислении пенсии с ПФР.
-
Заверенная копия трудовой книжки или контакт от 6 месяцев.
Способы получения
Из-за своей специфики автокредит наличными не выдается. Банк переводит одобренную сумму непосредственно на счет автосалона, где приобретается автомобиль, или на счет заемщика. В последнем случае от клиента требуется предоставление подтверждающих документов о целевом расходовании полученных средств на покупку машины (договор купли-продажи и ПТС).
Способы оплаты
Для удобства клиентов банки предлагают несколько способов погашения кредита. Один из наиболее распространенных — это банковский перевод по реквизитам кредитора. Также можно пополнить кредитный счет в банкоматах кредитующего банка или наличными в его кассе. Необходимо учесть комиссии и сроки транзакции до 5 дней, если погашение проводится через сторонние сервисы.
На что обратить внимание
-
Узнайте о дополнительных расходах. Часто стоимость автомобиля указывается для минимальной комплектации, но банки и страховые компании могут предъявлять дополнительные требования, например, к наличию сигнализации или определенного уровня комплектации, что увеличит итоговую стоимость и размер кредита.
-
Выбирайте предложения. Сезонные распродажи или специальные предложения могут значительно сократить стоимость автомобиля. В зависимости от ваших приоритетов (экономия или скорость оформления), можно выбрать кредит непосредственно в автосалоне или же в банке.
-
Обратите внимание на модельный ряд. Не все банковские программы одинаковы: некоторые могут не поддерживать покупку подержанных автомобилей или машин премиум-класса. Выбирайте банк, чьи условия соответствуют вашим потребностям по марке и модели авто.
-
Определите цель покупки. Учитывайте не только стоимость самого автомобиля и ежемесячные выплаты по кредиту, но и сопутствующие расходы, такие как страховка, транспортный налог, затраты на топливо. Это поможет вам реально оценить общую стоимость покупки.
-
Проверяйте все условия. Важно внимательно читать все условия договора, не ограничиваясь лишь рекламной информацией. Это позволит избежать скрытых комиссий и понять, какие именно обязательства вы принимаете на себя.
Мнение редакции
Автокредиты на покупку легкового автомобиля представляют собой удобный финансовый инструмент, позволяющий приобрести машину сразу, распределяя стоимость в длительном периоде до 8 лет. Однако необходимо обратить внимание на предложения различных банков, учитывая процентные ставки, требования к страхованию и возможные дополнительные расходы. Если вы попадаете под требования льготной программы, то стоит рассмотреть ее, так как субсидирование от государства позволяет снизить переплату. Правильный выбор предложения позволит сделать процесс покупки максимально выгодным и комфортным.
Часто задаваемые вопросы
В случае несвоевременной оплаты банк начинает начислять штрафы до 20% годовых, что быстро увеличит общую задолженность. При длительной просрочке кредитор вправе обратиться в суд, что приведет к аресту счетов и имущества должника, а также негативно скажется на кредитной истории. По закону изъятие залогового имущества возможно только по решению суда. Здесь стоит учесть, что помимо общей задолженности со штрафами, с должника будет взыскана госпошлина и издержки юриста.
Если у заемщика возникают финансовые трудности, например, уменьшение дохода или длительная болезнь, рекомендуется немедленно обратиться в банк. В таких случаях ему могут предложить реструктуризацию или кредитные каникулы, что позволит временно снизить финансовую нагрузку и избежать более серьезных последствий.
Если угнали залоговую машину, необходимо незамедлительно предпринять следующие шаги для минимизации возможных финансовых потерь и юридических проблем:
-
Немедленно сообщите в полицию о случившемся угоне и получите талон-уведомление о принятии заявления.
-
Сразу же после обращения в полицию свяжитесь с банком, выдавшим кредит, и страховой компанией, в которой оформлен полис Автокаско. Информируйте их о произошедшем. Важно строго соблюдать установленные сроки уведомления о страховом случае, предусмотренные полисом.
-
Не прекращайте выплаты по кредиту, ожидая решения страховой компании. Банк будет начислять пени и штрафы за неуплату, что значительно увеличить вашу задолженность.
-
Подготовьтесь к тому, что страховая выплата может быть произведена только после завершения уголовного расследования, что может занять значительное время, часто не менее двух месяцев.
-
Страхование при залоговом кредитовании, включая автокредиты, не является обязательным по закону, за исключением ипотеки. Однако наличие полиса может значительно повлиять на условия кредитования. Банки часто предлагают более привлекательные процентные ставки для застрахованных кредитов, поскольку это снижает их риски в случае форс-мажорных ситуаций, таких как угон или повреждение залогового имущества. Страховка предоставляет дополнительную уверенность и финансовую защиту заемщикам, особенно в непредвиденных ситуациях. С января 2024 года заемщики могут отказаться от страхового полиса в течение первых 30 дней с момента его оформления с правом на возврат уплаченной премии, если страховое событие не наступило.