Особенности автокредитования
Автокредиты предоставляют удобный способ приобретения транспортного средства уже сейчас без длительных накоплений средств. Этот вид кредита является целевым, поэтому заемщик не получает деньги на руки, так как одобренная сумма переводится непосредственно продавцу автомобиля. Такая система обеспечивает надежность транзакции и контроль над целевым использованием кредитных средств. Покупатель получает авто в пользование, но оно остается в залоге у кредитной организации до полного погашения долга, что предусматривает определенные ограничения на его продажу или передачу в дар.
Открытый кузов пикапа предоставляет множество возможностей для транспортировки грузов, делая его идеальным выбором для фермеров и жителей сельской местности. Он отлично подходит для людей, часто ездящих по пересечённой местности или строящих дом: он дешевле, чем полноразмерный внедорожник, имеет отличную проходимость и обеспечивает высокий уровень комфорта в салоне. Приобрести пикап сегодня несложно благодаря автокредитам, которые можно оформить в банках, у дилеров или в автосалонах. Однако стоит помнить, что автокредит доступен только гражданам с официальным доходом и хорошей кредитной историей, что гарантирует кредитору возврат средств без просрочек.
Важно знать
-
Обязательное страхование. Так как автомобиль служит залогом для банка, кредиторы часто требуют оформления не только обязательного полиса ОСАГО, но и каско. Полис нужно возобновлять ежегодно, и хотя его приобретение формально не является обязательным, отказ от него может повысить процент по кредиту.
-
Учет залога. Кредитный автомобиль нельзя сдавать в аренду или использовать как залог для других сделок. Ограничения на продажу и дарение также фиксируются в реестре нотариата. Они снимаются только после полного погашения кредита.
-
Общая сумма автокредита. Доступная сумма кредита зависит от размера дохода заемщика. Чем он выше, тем большую сумму одобрит банк. Поэтому потребуется подтвердить заработок справками и порой также представить копию трудовой книжки.
-
Господдержка. Использование государственных программ поддержки может существенно снизить стоимость кредита. Выгода, например, от покупки отечественных пикапов, таких как UAZ PATRIOT Pikap, может составить до 25%. Стоит учесть, что от заемщика потребуется первоначальный взнос от 10 %.
Плюсы и минусы
- Длительный срок. Один из основных плюсов автокредита — это возможность растянуть выплаты на срок до 7-8 лет. Это позволяет заемщику снизить ежемесячные платежи, делая покупку пикапа более доступной с меньшей нагрузкой на семейный бюджет.
- Разнообразие предложений. У автокредитов есть разные виды: можно приобрести новый автомобиль из салона, купить подержанное авто у частного лица или воспользоваться программой trade-in. Причем автосалоны сотрудничают с несколькими банками-партнерами, что также дает возможность выбрать лучшее предложение по кредиту и повышает шансы на одобрение.
- Низкая ставка. Благодаря тому, что автомобиль передается в залог, ставка по автокредиту обычно ниже, чем по необеспеченным кредитам. Это снижает финансовую нагрузку на заемщика и уменьшает риск для кредитора, позволяя предложить более выгодные условия.
- Способ выдачи. В случае автокредитования заемщику не нужно беспокоиться о переводе средств или уплате дополнительных комиссий: банк напрямую перечисляет деньги продавцу, будь то автосалон или дилер. Это упрощает процесс покупки и избавляет от лишних хлопот.
- Крупные суммы. Покупателям доступны значительные суммы — до 10 000 000 рублей, что позволяет выбирать не только подходящую модель машины, но и комплектацию.
- Первоначальный взнос. Обращаясь за автокредитом, нужно быть готовым внести первый взнос из собственных средств. Большинство программ предполагают, что клиент имеет некую сумму от 10-20%. Такой подход дает гарантию кредитору, что заемщик справится с платежами. Если кредит без первоначального взноса, то процент по нему будет выше.
- Выбор автомобилей ограничен. Банки уделяют внимание не только кредитной истории заемщика, но и конкретной марке и модели транспортного средства. Это связано с ликвидностью залога, так как в случае просрочек банку нужно будет быстро продать имущество для покрытия долга.
- Дополнительные условия и расходы. При покупке нового автомобиля необходимо учитывать дополнительные расходы на установку сигнализации, покупку зимних или летних шин и техобслуживание. Эти затраты увеличивают общую нагрузку на бюджет. Если авто с пробегом, то выбор ограничивается строгими критериями банка.
Как оформить автокредит?
Онлайн в банке
-
Выберите банк. Сравните условия, процентные ставки и дополнительные требования у разных банков, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант.
-
Сделайте расчеты. Используйте кредитный калькулятор, чтобы сделать предварительный расчет. Это поможет вам определиться с суммой и сроком, исходя из размера ежемесячного платежа.
-
Подайте заявку. С сайта или мобильного приложения банка подайте онлайн-заявку, указав в ней Ф.И.О., номер телефона, а также другие необходимые сведения. Не забудьте дать согласие на обработку персональных данных.
-
Дождитесь решения. Банк проведет проверку предоставленной информации и в течение нескольких минут вышлет вам предварительное решение по СМС.
-
Обратитесь в банк. В отделении кредитной организации проконсультируйтесь с сотрудником. Представьте ему требуемые документы, чтобы он провел проверку и выдал окончательное решение.
-
Подпишите договор. После того как получено одобрение, вам нужно внимательно ознакомиться с договором и подписать его.
-
Получите кредит. Вам перечислят одобренную сумму на кредитный счет и предоставят дебетовую карту для распоряжения средствами. Если у вас договор на покупку авто в автосалоне, то деньги будут переведены продавцу.
-
Отчитайтесь о расходах. Вам дается до 30-50 дней на покупку транспортного средства. После приобретения нужно отчитаться перед банком, представив ему договор купли-продажи ТС, ПТС и СТС. Затем подписать залоговый договор.
Офлайн в банке
-
Выберите банк. Определитесь с банком, в котором вы хотите оформить автокредит. Обращайте внимания на ставки, суммы, сроки и требования.
-
Посетите отделение. Обратитесь в банк с полным пакетом документов. Сотрудник поможет вам определиться с программой и проконсультирует по выбранному продукту.
-
Подайте заявку. По представленным вами документам сотрудник заполнит заявление. Вам нужно проверить информацию и подписать его, дав согласие на обработку персональных данных.
-
Дождитесь решения. Проверка заявок проходит по регламенту банка от нескольких часов до 2-3 дней. Ответ вам придет по СМС или в телефонном звонке.
-
Подпишите договор. После одобрения вам предлагают ознакомиться с договором и подписать его.
-
Получите кредит. Средства будут перечислены на счет дебетовой карты, которую выдаст кредитная организация. Если договор заключается на покупку авто в салоне, то деньги будут переведены продавцу.
-
Отчитайтесь о расходах. Вам нужно будет в установленный срок (обычно до 30 дней) купить автомобиль, соответствующий требованиям кредитора, и представить банку договор купли-продажи и ПТС. После этого подписывается договор залога транспортного средства.
В автосалоне
-
Выберите салон. Найдите автосалон, который сотрудничает с банками. Обращайте на репутацию и широкий ассортимент автомобилей.
-
Выберите авто. Вместе с сотрудником салона выберите машину, соответствующую вашим потребностям и финансовым возможностям.
-
Узнайте об условиях. Обсудите с сотрудником доступные кредитные предложения от банков-партнеров. Попросите сделать предварительный расчет ежемесячных платежей, который покажет ежемесячный платеж и переплату.
-
Подайте заявку в банк. В заявке укажите персональные данные, информацию о месте проживания и регистрации, контакты, сведения о вашем доходе.
-
Дождитесь решения. Часто ответ от банков поступает довольно быстро — в течение часа. Если вам придет несколько ответов, то вы сможете выбрать лучший вариант.
-
Подпишите договор. Ознакомьтесь с условиями договора и подпишите его. Банк перечислит средства в автосалон, а вы сможете забрать свою машину.
Условия по автокредитам
-
Максимально по автокредиту можно получить до 10 000 000 рублей. Точный размер зависит от доходов клиента, его кредитной истории и других факторов.
-
Банки предлагают оформить кредит на срок от 1 года до 8 лет.
-
Ставка по автокредиту — от 16 до 30% годовых. Она зависит от кредитной истории, наличия первоначального взноса, подключения страховки и других факторов.
-
Автомобиль, приобретаемый в кредит, становится залогом для банка. Поэтому без согласия кредитора вы не сможете его продать или подарить.
Требования к клиентам
-
Заемщик должен иметь российское гражданство.
-
Требуется постоянная регистрация в регионе присутствия банка.
-
Кредиты на покупку транспортных средств доступны для клиентов в возрасте от 18 до 70 лет.
-
У заемщика должна быть официальная работа, стаж на последнем месте — от 3 месяцев.
Необходимые документы
-
Паспорт гражданина РФ.
-
Банк может запросить дополнительные документы: СНИЛС, ИНН, военный билет, пенсионное удостоверение.
-
Потребуется справка, подтверждающая доходы. Она может быть представлена по форме кредитной организации или с места работы (ранее, 2-НДФЛ). От пенсионеров дополнительно требуется справка о начислении пенсии с ПФР.
-
Заверенная копия трудовой книжки или контакт от 6 месяцев.
Способы получения
Наличные средства заемщику не передаются, так как банк перечисляет одобренную сумму непосредственно на счет автосалона. Если кредит оформляется для приобретения подержанного авто у физического лица, то деньги могут быть выданы клиенту. Однако в таком случае потребуется отчитаться за их целевое использование.
Способы оплаты
Заемщикам предоставляется выбор в способах погашения: наличными в кассе кредитора, переводом по реквизитам, через банкоматы и терминалы. При использовании сторонних сервисов часто взимается комиссия, а время транзакции может занять до 5 дней. Это нужно обязательно учесть, так как задержки в платежах способствуют образованию просрочки.
На что обратить внимание
-
Узнайте о дополнительных расходах. Оцените полную стоимость авто, учитывая требования банков и страховых компаний к комплектации и наличию дополнительного оборудования. Это может значительно увеличить итоговую цену и размер кредита.
-
Выбирайте предложения. Используйте сезонные распродажи и специальные предложения, которые могут существенно снизить стоимость машины. В зависимости от ваших приоритетов, вы можете выбрать автокредит через автосалон или пройти оформление в банке. Во втором случае чаще всего ставка ниже.
-
Обратите внимание на модельный ряд. Проверьте, поддерживает ли выбранный банк покупку нужной вам марки или модели машины. У кредиторов есть свои требования, так как кредитные автомобили выступают залогом и они должны быть ликвидными.
-
Определите цель покупки. Учитывайте не только первоначальную стоимость покупки, но и дополнительные расходы. В процессе эксплуатации машины вам потребуется регулярно тратиться на страхование, транспортный налог, топливо и техосмотр. Это позволит оценить общую стоимость владения автомобилем.
-
Проверяйте все условия. Внимательно читайте договор и убедитесь, что вы полностью осведомлены обо всех комиссиях, штрафах и других обязательствах. Если у вас есть сомнения, то лучше проконсультироваться с юристом.
Мнение редакции
Автокредиты на покупку пикапа позволяю купить многофункциональное транспортное средство для личных или коммерческих целей. При выборе кредита важно учитывать не только проценты и условия погашения, но и требования к первоначальному взносу, страхованию и комплектации автомобиля, которые влияют на переплату. Важно также осознавать дополнительные расходы, связанные с владением пикапом, включая страховку, топливо и обслуживание. Стоит учесть, что такие машины можно приобрести при поддержке государства. Поэтому рассмотрите также автокредит с субсидированием. Оценка всех этих факторов позволит потенциальному заемщику принять обоснованное решение, максимально соответствующее его финансовым возможностям и потребностям.
Часто задаваемые вопросы
Автокредиты предлагаются в нескольких форматах, каждый из которых имеет свои особенности:
-
Классический автокредит. Банк оценивает вашу платежеспособность и кредитную историю перед принятием решения. Процентные ставки в таком случае обычно ниже, благодаря тщательной проверке заемщика.
-
Экспресс-кредит. Это упрощенный вариант кредитования, для оформления которого требуется минимум документов, а решение принимается быстро. Повышенные риски компенсируются более высокими процентами.
-
Факторинг. Особый вид автокредита без процентов, но с необходимостью внесения значительного первоначального взноса, часто превышающего 50% стоимости машины. Оставшаяся сумма может быть внесена в рассрочку.
-
Trade-in. При этом варианте автосалон принимает вашу старую машину в зачет первоначального взноса, а остаток суммы оформляется в кредит. Это удобно для тех, кто хочет избежать хлопот по продаже подержанного автомобиля, хотя сумма зачета может быть ниже ожидаемой.
-
Кредит с обратным выкупом (BuyBack). После окончания срока у вас остается значительный остаток долга (20-40%), который можно погасить самостоятельно или продав автомобиль дилеру. Эта модель чаще всего используется для покупки дорогих машин и предполагает низкие ежемесячные платежи.
-
Автокредиты часто предлагают более низкие проценты, особенно при наличии субсидий от государства. Однако страховка залога может значительно увеличить общую переплату. А в случае отказа от полиса банк значительно повысит ставку. В этом случае преимущества автокредита по сравнению с потребительским сокращаются.
С другой стороны, потребительский кредит предоставляет большую свободу: автомобиль не остается в залоге у банка и его можно приобрести у любого продавца, не ограничивая себя условиями кредитора. Это особенно актуально, если вы планируете покупку на вторичном рынке. Потребительский кредит также может быть выгоден, если у вас уже есть значительная часть необходимых средств и вы способны быстро погасить долг, минимизируя переплату по процентам.
Автокредиты не предназначены для покупки автомобилей, которые будут использоваться в коммерческих целях. Это связано с тем, что банки требуют от заемщика поддерживать транспорт в хорошем состоянии и обеспечивать его сохранность для поддержания его рыночной стоимости. Коммерческое использование ускоряет износ машины и может значительно снизить ее стоимость.
При использовании транспортного средства его владелец обязан регулярно оформлять полис ОСАГО, в котором ставится штамп "Не используется в такси". Если клиент попадет в ДТП и выяснится, что он таксовал, то выплат от страховой компании не будет. Ни банк, ни страховая компания отследить использование авто в коммерческих целях не могут, пока не произойдет некое событие: ДТП, выявление незаконной предпринимательской деятельности и прочее.