Банкротство — это официально признанная неспособность человека выполнять обязательства перед кредиторами. Физические лица могут объявить себя банкротами, если сумма их долгов превышает стоимость имущества, а доходов не хватает на внесение платежей. Процедура позволяет списать или реструктурировать задолженности перед банками, МФО, службами ЖКХ, налоговой. Но не все долги можно списать — например, алименты, компенсации вреда здоровью и некоторые штрафы остаются обязательными к оплате.
Физическое лицо может запустить процедуру банкротства в судебном или внесудебном порядке. Упрощенная схема доступна, если сумма долга составляет от 25 000 до 1 миллиона рублей, при этом у должника не должно быть собственности для продажи. Судебное банкротство - более сложная процедура и предусматривает реализацию имущества или заключение мирового соглашения с кредиторами. Банкрот освобождается от долгов, сохраняет минимально необходимые средства для жизни, но процедура имеет последствия для кредитной истории, возможности занимать руководящие должности и вести бизнес.
Особенности процедуры банкротства для физических лиц
-
Регулирование. Банкротство физических лиц регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" с учетом изменений, вступивших в силу в 2024 году. Важную роль также играют Гражданский процессуальный кодекс и нормативные акты, устанавливающие порядок проведения процедуры.
-
Процедуры банкротства. Физическое лицо может пройти процедуру в судебном или внесудебном порядке. Судебное банкротство проводится через арбитражный суд и может включать реструктуризацию долга, мировое соглашение или реализацию имущества. Внесудебное банкротство доступно через МФЦ для граждан с долгами от 25 000 до 1 млн рублей при отсутствии имущества и завершении исполнительного производства.
-
Возможные сценарии. Банкротство через суд предусматривает три основных сценария: реструктуризация долга с пересмотром графика платежей, мировое соглашение между должником и кредиторами или продажа имущества для погашения задолженности. Суд определяет наиболее подходящий вариант после подробного рассмотрения дела.
-
Финансовый управляющий. При судебном банкротстве назначается финансовый управляющий, который контролирует процесс, взаимодействует с кредиторами, формирует конкурсную массу и продает имущество должника. Его услуги оплачиваются за счет самого должника или выручки от реализации активов.
Плюсы и минусы
- Полное списание долгов. После завершения процедуры гражданин освобождается от большинства задолженностей, включая кредиты, займы, коммунальные платежи и налоги.
- Защита от взысканий. С момента начала процедуры банкротства приостанавливаются исполнительные производства, а также начисление неустоек и штрафов.
- Сохранение доходов. В отличие от реструктуризации, при банкротстве погашение долгов происходит за счёт имеющегося имущества, а не будущих заработков. Если имущество отсутствует, долги списываются без дальнейших обязательств.
- Долгое ожидание. Процесс длится до 8-9 месяцев, но сроки могут быть увеличены из-за уточнения состава имущества или разногласий с кредиторами. Даже упрощенная схема занимает до полгода.
- Ограничения при упрощенной схеме. Внесудебное банкротство доступно только гражданам, у которых нет имущества, подлежащего продаже. Но если во время рассмотрения у должника появятся доходы или имущество, процедура будет прекращена, и кредиторы снова смогут предъявлять требования.
- Контроль за злоупотреблениями. Государственные органы и кредиторы могут оспорить банкротство, если должник намеренно скрывал доходы, имущество или совершал сомнительные сделки перед подачей заявления. В таких случаях суд может отказать в списании долгов и привлечь должника к ответственности.
Как объявить себя банкротом
Упрощенная процедура
-
Проверьте, подходите ли вы под условия. Внесудебное банкротство возможно, если сумма вашего долга составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей, у вас нет имущества, которое могут продать кредиторы, а исполнительное производство было прекращено судебными приставами из-за отсутствия у вас имущества. Если условия не соблюдены, придется обращаться в суд.
-
Соберите данные о долгах. Вам нужно точно знать размер задолженности, включая основную сумму, проценты, штрафы и пени. В заявлении должны быть указаны все кредиторы — только эти долги спишут в ходе процедуры. Если какой-то долг не будет внесен в заявление, его придется выплачивать самостоятельно.
-
Заполните заявление. Документ оформляется по утвержденному приказом Минэкономразвития № 497. В нем указываются сведения о заявителе, сумме долгов, кредиторах и причинах обращения за банкротством. К заявлению прикладываются подтверждающие документы.
-
Подайте заявку в МФЦ. Обратитесь в центр "Мои документы" с полным пакетом документов. Специалист проверит и внесет данные в систему и направит их для публикации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ).
-
Проверьте статус в реестре. После подачи заявления данные о вашем банкротстве появятся в ЕФРСБ в течение четырех рабочих дней. С этого момента начисление штрафов и процентов по указанным долгам прекращается.
-
Дождитесь завершения. В течение шести месяцев кредиторы могут оспорить ваше заявление, если у вас появятся доходы или имущество. Если этого не произойдет, по истечении срока вы будете официально признаны банкротом.
-
Получите подтверждение. После завершения процедуры в реестре появится запись о вашем банкротстве. Долги, указанные в заявлении, будут списаны, и кредиторы не смогут требовать их возврата.
Стандартная процедура
-
Оцените свою ситуацию. Судебное банкротство подходит, если ваши долги превышают 500 000 рублей, а платить по ним вы не можете. Но подать заявление можно и при меньшей сумме, если очевидно, что выплаты невозможны.
-
Соберите документы. Подготовьте список всех долгов, включая кредиты, займы, долги по коммунальным платежам и налогам. Потребуются выписки из банков, справки о доходах, сведения о собственности и подтверждение невозможности исполнения обязательств.
-
Подайте заявление в суд. Документ оформляется в соответствии с требованиями закона и подается в арбитражный суд по месту регистрации должника. В заявлении указывается сумма долгов, список кредиторов, информация о доходах и имуществе.
-
Внесите обязательный платеж. Для начала процедуры внесите 25 000 рублей на депозит суда — эта сумма покрывает услуги финансового управляющего. Без оплаты заявление не примут.
-
Дождитесь назначения управляющего. Суд назначает финансового управляющего, который будет вести процедуру: проверять имущество, контролировать расчеты с кредиторами, оспаривать подозрительные сделки и реализовывать активы.
-
Примите участие в слушании. Суд рассмотрит ваше заявление, проверит представленные документы и заслушает кредиторов. В ходе заседания может быть принято решение о реструктуризации долга, заключении мирового соглашения или продаже имущества.
-
Дождитесь решения суда. Если у вас нет имущества, которое можно реализовать, а кредиторы не оспаривают процедуру, суд признает вас банкротом и спишет долги. В противном случае управляющий распределит вырученные средства между кредиторами, после чего оставшиеся долги также аннулируются.
-
Получите подтверждение. После завершения процедуры суд выносит определение, а сведения о банкротстве вносятся в Единый федеральный реестр. С этого момента вы будете освобождены от обязательств по указанным в деле долгам.
Список необходимых документов
-
Заявление о признании гражданина банкротом по установленной форме.
-
Личные документы: паспорт, ИНН, СНИЛС, подтверждения места жительства (пребывания), трудовая книжка, справка о статусе безработного или пенсионное удостоверение.
-
Квитанции: о внесении денег на депозит суда для финансового управляющего, о направлении копии заявления кредиторам и уполномоченному органу.
-
Подтверждение причин неплатежеспособности: документы о сокращении, договор на лечение, чеки об оплате медицинских услуг, справка об инвалидности и прочее.
-
Документы о семье: свидетельство о браке или разводе, свидетельства о рождении детей и справка из опеки, если дети находятся на попечительстве, соглашение об алиментах или постановление об их взыскании, акт или соглашение о разделе имущества, брачный договор.
-
Документы об имуществе и доходах: отчет из БКИ, выписка из пенсионного фонда, подтверждение доходов за последние три года (2-НДФЛ, справка о социальных выплатах, выпиcки по всем банковским счетам, вкладам, электронным кошелькам), документы на недвижимость и транспорт, опись имущества.
-
Информация о долгах: список кредиторов и договоры, расписки с каждым из них, исполнительные листы, постановления, решения суда и приказы.
Требования и условия
-
Требования к сумме: для внесудебного банкротства размер задолженности должен составлять от 25 000 до 1 000 000 рублей. Судебная процедура запускается при достижении порога в 500 000 рублей, но добровольно инициировать процедуру можно и при меньших суммах, если должник не в состоянии выполнять свои обязательства.
-
Просрочка по выплатам должна быть не менее 90 дней.
-
При судебном банкротстве необходимо внести 25 000 рублей на депозит суда для оплаты услуг финансового управляющего.
-
Для внесудебного банкротства обязательным условием является отсутствие имущества, которое может быть реализовано для погашения долгов. Если исполнительное производство закрыто по иной причине, заявление в МФЦ будет отклонено.
Последствия
-
Уведомление кредиторов. В течение пяти лет после завершения процедуры гражданин обязан сообщать кредиторам о факте своего банкротства при оформлении новых кредитов или займов.
-
Запрет на руководящие должности. Гражданин не имеет права занимать должности в органах управления юридических лиц в течение трех лет после получения статуса банкрота.
-
Реализация имущества. В ходе процедуры все имущество должника, за исключением единственного жилья и предметов первой необходимости, может быть продано для удовлетворения требований кредиторов.
-
Ограничения в правах. На время слушаний суд может временно ограничить право должника на выезд за пределы страны.
-
Повторное банкротство. Закон запрещает подавать заявление о банкротстве повторно в течение пяти лет после завершения предыдущей процедуры. Если гражданин снова окажется в сложной ситуации, он не сможет сразу списать долги таким же способом.
На что обратить внимание
-
Испробуйте альтернативы. Рассмотрите все доступные варианты: реструктуризацию, рефинансирование, кредитные каникулы. Помните, что банкротство - крайняя мера и имеет серьезные последствия.
-
Готовьте документы заранее. Для успешного оформления важно собрать все справки о долгах, доходах и имуществе. Суд может потребовать дополнительные справки, а их отсутствие затянет процедуру. Сделайте копии важных документов, чтобы не искать их в последний момент.
-
Следите за операциями. За три года до банкротства нельзя передавать имущество родственникам, продавать активы по заниженной цене или выводить деньги со счетов. Финансовый управляющий проверит все крупные сделки, и если они будут признаны фиктивными, суд может отказать в списании долгов.
-
Учтите последствия для поручителей. Если у вас были кредиты с поручителями, банк после вашего банкротства вправе взыскать долг с них. Обсудите ситуацию с поручителем заранее, так как это может повлиять на его возможность брать кредиты в будущем.
-
Оцените имущество, подлежащее продаже. В конкурсную массу включается не только недвижимость и автомобили, но и дорогие вещи: техника, украшения, антиквариат. Управляющий проведет оценку, и имущество будет продано на торгах. Если хотите сохранить какие-то вещи, уточните у юриста, можно ли это сделать законным образом.
-
Следите за внесением данных в реестр. После подачи заявления о внесудебном банкротстве МФЦ обязан передать информацию в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Если данные не появятся в реестре, кредиторы могут продолжить требовать выплаты. Проверяйте статус самостоятельно.
Часто задаваемые вопросы
Во время процедуры банкротства финансовый управляющий контролирует счета должника. Все денежные операции проходят через один основной счет, на который зачисляются поступления, и с которого управляющий распределяет средства кредиторам. Остальные счета, кроме специальных (например, брокерских и эскроу), подлежат закрытию. Должник не может самостоятельно распоряжаться своими деньгами, операции по счету цифрового рубля также приостанавливаются. После завершения процедуры все ограничения снимаются, и должник получает право снова распоряжаться своими средствами.
При банкротстве гражданина продаже подлежит недвижимость, транспорт, ценные вещи, бытовая техника, мебель, финансовые активы, а также имущественные права. Эти активы продаются на торгах, а вырученные средства направляются на погашение долгов. Закон защищает единственное жилье, личные вещи, предметы первой необходимости, оборудование для работы и денежные средства в пределах прожиточного минимума. Финансовый управляющий оценивает имущество, формирует конкурсную массу и организует его продажу. Если не удается реализовать с первого раза, его повторно выставляют на торги по сниженной цене. После завершения процедуры оставшиеся долги списываются.
Информация о банкротстве физического лица остается в кредитной истории и хранится в БКИ в течение семи лет. Это влияет на вероятность одобрения новых кредитов, поскольку банки видят в истории факт неплатежеспособности и оценивают такого заемщика как рискованного. В первые месяцы после процедуры взять кредит практически невозможно, так как банкротство означает, что у должника не было ни доходов, ни имущества для расчета с кредиторами.
Кроме того, в течение пяти лет после банкротства заемщик обязан сообщать о своем статусе при подаче заявки на кредит. Попытка скрыть этот факт не имеет смысла — кредитор все равно увидит запись в кредитной истории. Такое поведение только снизит шансы на одобрение.
Несмотря на негативные последствия, кредитную историю можно постепенно восстановить. Поскольку данные в БКИ не хранятся пожизненно, а удаляются через семь лет, заемщику важно начать формировать новую положительную кредитную историю. Например, можно оформить микрозайм в МФО или целевой кредит в магазине, и своевременно его погасить, а через 1–2 года попробовать получить небольшой кредит в банке. Также будет полезно оформить кредитную карту с небольшим лимитом, использовать ее для покупок и вовремя закрывать задолженность.
Мировое соглашение – это способ завершить процедуру банкротства без продажи имущества и полного списания долгов. Должник договаривается с кредиторами о новых условиях погашения задолженности, например, о снижении суммы долга, рассрочке или изменении сроков.
Чтобы заключить такое соглашение, кредиторы должны проголосовать за него на собрании. Решение принимается большинством голосов, а если долг обеспечен залогом, все залоговые кредиторы должны согласиться. После этого соглашение направляется в суд, который его утверждает. С этого момента оно становится обязательным для всех сторон.
Если должник выполняет условия, его дело о банкротстве закрывается. В одностороннем порядке отказаться от соглашения нельзя. Если же условия не выполняются, процедура банкротства может быть возобновлена.