Банкротство — это юридическая процедура, при которой должник признается неспособным выполнять обязательства перед кредиторами. В Российской Федерации право инициировать процедуру банкротства имеют как граждане, включая индивидуальных предпринимателей, так и юридические лица. Для последних процесс сложнее и зачастую связан с ликвидацией бизнеса. Обратиться с заявлением можно добровольно, но при условии наличия признаков банкротства, установленных законом, а также при подтверждении неплатежеспособности и добросовестных попыток рассчитаться с долгами.
Для физических лиц предусмотрены две основные процедуры банкротства: судебная и внесудебная. Первая проводится через арбитражный суд и включает реструктуризацию долгов или реализацию имущества должника. Упрощенная процедура возможна при сумме долга от 25 000 до 1 000 000 рублей, отсутствии имущества для погашения задолженности и прекращенном исполнительном производстве. Она осуществляется через многофункциональные центры (МФЦ) без участия суда. Банкротство распространяется на различные виды долгов, включая кредиты, займы в МФО, задолженности по коммунальным платежам и налогам.
Особенности процедуры банкротства для должников
-
Правовая база. Банкротство физических лиц регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" с учетом изменений, вступивших в силу в 2024 году. Закон определяет основания и порядок признания гражданина банкротом, регулирует процедуры реструктуризации задолженности и реализации имущества, устанавливает права и обязанности должника, кредиторов и арбитражного управляющего.
-
Инициаторы. Должник вправе подать заявление о банкротстве самостоятельно, если может доказать, что не способен выплчивать долг и подпадает под законодательные критерии. Принудительное банкротство могут инициировать кредиторы (банки, МФО, частные лица) при задолженности от 500 000 рублей и просрочке более трёх месяцев, а также уполномоченные органы, включая ФНС и муниципальные структуры, если у должника есть неисполненные обязательства перед бюджетом.
-
Долги к списанию. Могут быть списаны потребительские займы, задолженности по коммунальным платежам, налогам и штрафам (кроме установленных законом исключений), долги перед частными лицами и организациями. Важное условие - они должны быть включены в заявление, иначе не будут рассмотрены. Не подлежат списанию обязательства по выплате алиментов, возмещения морального ущерба и вреда жизни и здоровью, уголовные штрафы.
-
Добросовестность. Должник обязан передавать всю информацию о своих доходах и имуществе, не совершать фиктивные сделки, направленные на вывод активов перед началом процедуры банкротства. Суд оценивает поведение должника, чтобы исключить случаи уклонения от исполнения обязательств.
Плюсы и минусы
- Полное списание долгов. Должник освобождается от большинства обязательств, включая кредиты, займы и задолженности по коммунальным платежам.
- Прекращение взысканий. С момента начала процедуры банкротства прекращается начисление штрафов и процентов, останавливается исполнительное производство. Кредиторы и коллекторы теряют право требования и обязаны прекратить любое давление на заемщика.
- Сохранение части имущества. Должник сохраняет право на единственное жилье (если оно не в залоге), социальные выплаты и минимально необходимые доходы и активы.
- Ограничения на время процедуры. В ходе процедуры банкротства должник теряет контроль над своими активами, ими распоряжается финансовый управляющий. Суд также вправе установить временный запрет на выезд из страны.
- Длительность процесса. Судебная процедура может затянуться на год и более, особенно при наличии большого количества кредиторов и споров. Даже при упрощенной схеме процесс займет 6 месяцев.
- Вероятность отмены сделок. Если перед подачей заявления должник пытался скрыть имущество, передав его другим лицам, суд признает такие сделки недействительными. Имущество вернут в конкурсную массу и реализуют на торгах в счет погашения долга.
Как объявить себя банкротом
Упрощенная процедура
-
Проверьте соответствие условиям. Внесудебное банкротство доступно, если сумма долга от 25 000 до 1 000 000 рублей, а судебные приставы прекратили исполнительное производство из-за отсутствия у вас активов. Если хотя бы одно из этих условий не выполняется, процедура возможна только через суд.
-
Соберите сведения о долгах. Определите точную сумму задолженности, включая проценты, штрафы и пени. В заявлении нужно указать всех кредиторов, иначе долги, не включенные в перечень, останутся на вашей ответственности.
-
Заполните заявление. Бланк оформляется по форме, утвержденной приказом Минэкономразвития № 497. В нем указываются данные заявителя, размер задолженности, список кредиторов и основания для банкротства. К документу необходимо приложить подтверждающие материалы.
-
Передайте документы в МФЦ. Обратитесь в центр “Мои документы”, где специалист проверит заявление и направит информацию в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ).
-
Проверьте публикацию. Информация о вашем банкротстве появится в ЕФРСБ в течение трех рабочих дней. С этого момента начисление штрафов и процентов по указанным долгам останавливается.
-
Ожидайте завершения процедуры. В течение шести месяцев кредиторы могут оспорить заявление, если у вас обнаружатся доходы или имущество. Если возражений не поступит, процедура завершится, и вас официально признают банкротом.
-
Получите подтверждение. Запись о банкротстве появится в реестре, а включенные в заявление долги будут списаны, после чего кредиторы утратят право на их взыскание.
Стандартная процедура
-
Оцените ситуацию. Прежде чем обращаться в суд, убедитесь, что это действительно необходимо. Если вы проходите по критериям для упрощенной процедуры, быстрее и дешевле будет пройти банкротство через МФЦ.
-
Подготовьте документы. Соберите информацию обо всех долгах, включая кредиты, займы, коммунальные платежи и налоги. Понадобятся банковские выписки, справки о доходах, сведения о собственности и подтверждение неплатежеспособности.
-
Обратитесь в суд. Заявление подается в арбитражный суд по месту регистрации. В нем указываются сумма долгов, список кредиторов, информация о доходах, имуществе и причинах банкротства.
-
Оплатите обязательный взнос. На депозит суда необходимо внести 25 000 рублей — эта сумма покрывает услуги финансового управляющего. Без оплаты заявление рассматриваться не будет.
-
Дождитесь назначения управляющего. По вашему делу будет назначен финансовый управляющий, который будет проверять имущество, контролировать расчеты с кредиторами, анализировать сделки и проводить их возможное оспаривание.
-
Пройдите судебное заседание. Суд рассмотрит документы, заслушает кредиторов и примет решение о реструктуризации долга, мировом соглашении или продаже имущества.
-
Дождитесь завершения. Если имущества нет, а возражений от кредиторов не поступило, суд спишет долги. Если активы имеются, управляющий реализует их и распределит средства между кредиторами, после чего оставшаяся задолженность будет аннулирована.
-
Получите подтверждение. Суд вынесет решение о завершении процедуры, а сведения будут внесены в Единый федеральный реестр. С этого момента долги, указанные в деле, считаются списанными.
Список необходимых документов
-
Заявление о признании гражданина банкротом по установленной форме.
-
Личные документы: паспорт, ИНН, СНИЛС, подтверждения места жительства (пребывания), трудовая книжка, справка о статусе безработного или пенсионное удостоверение.
-
Квитанции: о внесении денег на депозит суда для финансового управляющего, о направлении копии заявления кредиторам и уполномоченному органу.
-
Подтверждение причин неплатежеспособности: документы о сокращении, договор на лечение, чеки об оплате медицинских услуг, справка об инвалидности и прочее.
-
Документы о семье: свидетельство о браке или разводе, свидетельства о рождении детей и справка из опеки, если дети находятся на попечительстве, соглашение об алиментах или постановление об их взыскании, акт или соглашение о разделе имущества, брачный договор.
-
Документы об имуществе и доходах: отчет из БКИ, выписка из пенсионного фонда, подтверждение доходов за последние три года (2-НДФЛ, справка о социальных выплатах, выпиcки по всем банковским счетам, вкладам, электронным кошелькам), документы на недвижимость и транспорт, опись имущества.
-
Информация о долгах: список кредиторов и договоры, расписки с каждым из них, исполнительные листы, постановления, решения суда и приказы.
Требования и условия
-
Требования к сумме: для внесудебного банкротства размер задолженности должен составлять от 25 000 до 1 000 000 рублей. Судебная процедура запускается при достижении порога в 500 000 рублей, но добровольно инициировать процедуру можно и при меньших суммах, если должник не в состоянии выполнять свои обязательства.
-
Просрочка по выплатам должна быть не менее 90 дней.
-
При судебном банкротстве необходимо внести 25 000 рублей на депозит суда для оплаты услуг финансового управляющего.
-
Для внесудебного банкротства обязательным условием является отсутствие имущества, которое может быть реализовано для погашения долгов. Если исполнительное производство закрыто по иной причине, заявление в МФЦ будет отклонено.
Последствия
-
Сложности с получением займов. В течение пяти лет после завершения процедуры банкротства гражданин обязан указывать факт своего банкротства при заключении кредитных договоров и договоров займа. Кредиторы учитывают риски и могут отказать в финансировании или предложить менее выгодные условия.
-
Запрет на повторное банкротство. Повторное обращение в суд с заявлением о банкротстве возможно не ранее чем через пять лет. Даже если в этот период процедура будет инициирована кредитором или государственным органом, освобождение от обязательств не будет применяться.
-
Ограничения на руководящие должности. В течение трех лет после банкротства гражданин не вправе занимать руководящие должности в юридических лицах. В течение пяти лет действует запрет на управление страховыми компаниями, пенсионными фондами, инвестиционными фондами и микрофинансовыми организациями.
-
Реализация имущества. В ходе банкротства все имущество должника, за исключением единственного жилья и предметов первой необходимости, подлежит продаже для удовлетворения требований кредиторов.
На что обратить внимание
-
Рассмотрите другие варианты. Прежде чем начинать процедуру банкротства, испробуйте все доступные альтернативы: реструктуризацию задолженности, рефинансирование, кредитные каникулы. Банкротство — это крайняя мера, которая влечет за собой ограничения и долгосрочные последствия.
-
Подготовьтесь заранее. Прежде чем подавать заявление, посмотрите информацию о банкротстве на официальных ресурсах: сайтах арбитражных судов, ФНС, МФЦ и ЕФРСБ. Ознакомьтесь с требованиями закона, процедурой и возможными последствиями. Если что-то неясно, обратитесь за консультацией к юристу.
-
Следите за прозрачностью операций. В течение трех лет до банкротства запрещены сделки, направленные на сокрытие имущества: дарение, продажа активов по заниженной цене, вывод крупных сумм со счетов. Управляющий проверит все операции, и если суд сочтет их попыткой уклонения от расчетов с кредиторами, в списании долгов могут отказать.
-
Остерегайтесь мошенников. Существуют компании, которые обещают “списание долгов без последствий” или предлагают организовать фиктивные схемы по сокрытию имущества или доходов. Такие действия могут привести к уголовной ответственности за мошенничество. Не доверяйте сомнительным посредникам, особенно если они требуют предоплату.
-
Оцените имущество, подлежащее продаже. В конкурсную массу включаются не только недвижимость и автомобили, но и ценные вещи: техника, ювелирные украшения, коллекционные предметы. Управляющий проведет оценку и реализует активы на торгах. Если хотите сохранить определенное имущество, проконсультируйтесь с юристом.
-
Следите за внесением данных в реестр. После подачи заявления о банкротстве информация должна быть опубликована в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Если сведения не появятся, кредиторы продолжат требовать выплаты. Контролируйте статус самостоятельно.
Часто задаваемые вопросы
Сумма долга рассчитывается на дату подачи заявления о банкротстве и включает все обязательства перед кредиторами, государственными органами и другими взыскателями. В нее входят кредиты и займы с начисленными процентами, информацию о которых можно уточнить у кредиторов, а также налоги и сборы, учитываемые по данным ФНС. Штрафы, в том числе за нарушение ПДД, проверяются через Госуслуги и ГИБДД. В расчет входят и платежи по договорам поручительства, даже если просрочка по ним еще не наступила. Судебная задолженность определяется по информации ФССП. Обязательства по алиментам также включаются в сумму долга, но не подлежат списанию в рамках банкротства.
Во время процедуры судебного банкротства счета должника находятся под контролем финансового управляющего. Все денежные операции проходят через один основной счет, с которого распределяются средства кредиторам. Остальные счета, за исключением специальных (например, брокерских и эскроу), закрываются. Должник не может самостоятельно распоряжаться деньгами, а операции по счету цифрового рубля приостанавливаются. После завершения процедуры все ограничения снимаются, и должник вновь получает доступ к своим средствам, но восстановление кредитной истории потребует времени.
После завершения процедуры банкротства финансовый управляющий публикует информацию в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Зайдите на сайт ЕФРСБ, найдите свое дело через поиск по ФИО или ИНН и проверьте наличие публикации. Если информация размещена, банк снимет ограничения с дебетовых карт и счетов в течение пяти рабочих дней. Если публикации нет, обратитесь в отделение банка с паспортом и решением суда о завершении процедуры. Кредитные карты после банкротства не восстанавливаются, но можно подать новую заявку, обязательно указав в анкете информацию о статусе банкрота.
Сразу восстановить кредитную историю не получится, ведь данные о банкротстве хранятся в БКИ в течение 7 лет, а на протяжении пяти лет после процедуры вы обязаны указывать этот факт при обращении за займами. Но постепенно при грамотном подходе вы восстановите доверие кредиторов. Для начала оформите кредитную карту или карту рассрочки с небольшим лимитом, регулярно пользуйтесь ей и вовремя вносите платежи в рамках льготного периода.
Возьмите небольшой займ в МФО, они более лояльны к банкротам, чем банки, или потребительский кредит в магазине, например, на покупку техники, и погашайте его без просрочек. Дополнительно поможет наличие в собственности актива — недвижимости, автомобиля или вклада в банке, особенно в том, где планируете кредитоваться. Еще один способ улучшить репутацию — стать поручителем, но при этом важно быть уверенным, что основной заемщик не допустит просрочек.