Банкротство — это процедура, позволяющая физическим и юридическим лицам избавиться от долгов при отсутствии возможности их погашения. Граждане могут добровольно подать на банкротство, если просрочка по платежам составляет более 90 дней. Должник имеет право обратиться в суд или пройти упрощенную процедуру через МФЦ при выполнении определенных условий. Банкротство позволяет списать различные виды задолженностей, включая кредиты, займы в МФО, долги по ЖКХ.
Для пенсионеров банкротство имеет особенности, упрощающие его прохождение. Внесудебная процедура через МФЦ доступна при долге от 25 тысяч до 1 миллиона рублей, если у пенсионера нет имущества, кроме единственного жилья, и единственным источником дохода является пенсия. Пенсия в пределах прожиточного минимума сохраняется, но ее превышение может направляться на погашение задолженности. При этом списанию подлежат не все долги — например, обязательства по алиментам, штрафам и компенсациям вреда остаются в силе.
Особенности процедуры банкротства для пенсионеров
-
Регулирование. Процедура банкротства физических лиц регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)". Этот закон определяет основания, порядок подачи заявления, виды процедур и последствия признания гражданина банкротом.
-
Право на банкротство. Пенсионеры могут инициировать процедуру банкротства, если не способны исполнять финансовые обязательства перед кредиторами. При этом не имеет значения, какую именно пенсию получает гражданин — страховую по старости, социальную, пенсию по инвалидности, пособие по потере кормильца или военную пенсию. Ключевое условие для упрощенного банкротства — отсутствие иных источников дохода.
-
Две процедуры. Банкротство может проходить в судебном или внесудебном порядке. Судебная процедура включает рассмотрение дела в арбитражном суде, назначение финансового управляющего, возможную реализацию имущества и погашение части долгов. Внесудебная процедура проводится через МФЦ без суда, длится шесть месяцев и применяется, если у должника нет имущества и доходов, позволяющих рассчитаться с кредиторами.
-
Участники процесса. Суд рассматривает дело и принимает решения. Финансовый управляющий анализирует имущество, ведет реестр требований кредиторов и контролирует процедуру. Кредиторы заявляют свои требования и участвуют в распределении имущества или утверждении мирового соглашения.
-
Долги к списанию. Банкротство позволяет списать долги по кредитам, займам, налогам и коммунальным платежам. Но есть исключения, например, алименты, штрафы, возмещение вреда жизни и здоровью, а также обязательства, связанные с субсидиарной ответственностью.
-
Возможные сценарии. В судебном порядке возможны несколько исходов процедуры. Суд может утвердить мировое соглашение, если должник и кредиторы договорятся о новом графике выплат. Если соглашение не достигнуто, имущество должника может быть реализовано для частичного погашения долгов.
Плюсы и минусы
- Полное списание долгов. После завершения процедуры пенсионер освобождается от обязательств по большинству долгов, включая кредиты, займы и задолженности по ЖКХ.
- Приостановка взысканий. С момента подачи заявления вводится мораторий на взыскания, что означает временную остановку исполнительных производств, списаний со счетов и удержаний из пенсии. Это касается как судебных приставов, так и кредиторов, которые больше не могут требовать платежей в индивидуальном порядке.
- Сохранение части средств. Во время банкротства должник сохраняет право на доход в пределах прожиточного минимума. В судебном порядке возможно установление суммы, которая останется у пенсионера после учета возможных удержаний и позволяет покрывать базовые потребности.
- Проверка платежеспособности. При рассмотрении дела анализируются все доходы, имущество и операции пенсионера. Если будут выявлены подозрительные переводы, дарение имущества или попытки сокрытия активов перед подачей заявления, это приведет к отказу в банкротстве или оспариванию сделок.
- Расходы на судебное банкротство. При прохождении процедуры через суд пенсионер должен оплатить госпошлину, услуги финансового управляющего и другие возможные расходы. Хотя внесудебное банкротство через МФЦ бесплатно, оно доступно не всем, а судебный процесс может потребовать значительных затрат.
- Длительность и формальности. Судебная процедура длится до года и более. В это время пенсионер обязан предоставлять всю запрашиваемую документацию и участвовать в заседаниях. Даже при внесудебном банкротстве через МФЦ срок составляет шесть месяцев.
Как объявить себя банкротом
Упрощенная процедура
-
Определите соответствие условиям. Убедитесь, что подходите под критерии внесудебного банкротства: размер задолженности от 25 000 до 1 000 000 рублей, отсутствие имущества, подлежащего взысканию, и прекращенное исполнительное производство. Если эти условия не выполнены, придется обращаться в арбитражный суд.
-
Соберите информацию о задолженностях. Точно определите размер вашего долга, включая основную сумму, начисленные проценты, штрафы и пени. В заявлении необходимо указать всех кредиторов.
-
Заполните заявление. Оформите заявление по форме, утвержденной приказом Минэкономразвития № 497. В нем укажите персональные данные, сумму задолженности, сведения о кредиторах и причины обращения за банкротством. Приложите подтверждающие документы.
-
Подайте документы в МФЦ. Обратитесь в ближайший многофункциональный центр с полным пакетом документов. Сотрудник проверит их, внесет данные в систему и направит для публикации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ).
-
Проверьте публикацию в реестре. Через три рабочих дня после подачи заявления информация о вашем банкротстве появится в ЕФРСБ. С этого момента прекращается начисление штрафов и процентов по указанным долгам.
-
Ожидайте завершения процедуры. В течение шести месяцев кредиторы могут оспорить ваше заявление, если у вас обнаружатся доходы или имущество. Если этого не произойдет, по истечении этого срока вы будете официально признаны банкротом.
-
Получите подтверждение. После завершения процедуры в реестре появится запись о вашем банкротстве. Долги, указанные в заявлении, будут списаны, и кредиторы не смогут требовать их возврата.
Стандартная процедура
-
Подготовьте документы. Соберите сведения о своих задолженностях, включая кредиты, займы, долги по ЖКХ и налогам. Необходимо предоставить банковские выписки, справки о доходах, информацию о собственности и документы, подтверждающие невозможность дальнейших выплат.
-
Подайте заявление в суд. Документ оформляется в соответствии с законом и направляется в арбитражный суд по месту регистрации. В нем указывается сумма долга, перечень кредиторов, сведения о доходах и имуществе.
-
Оплатите обязательный взнос. Для запуска процесса необходимо внести 25 000 рублей на депозит суда — эта сумма покрывает услуги финансового управляющего. Без оплаты заявление не будет рассмотрено.
-
Ожидайте назначения. Суд назначит финансового управляющего, который будет проверять имущество, анализировать сделки, организовывать расчеты с кредиторами и контролировать реализацию активов, если таковые имеются.
-
Примите участие в заседании. На слушании суд рассмотрит представленные документы, заслушает стороны и примет решение о реструктуризации долга, заключении мирового соглашения или продаже имущества. Если пенсионер не может присутствовать на заседании по состоянию здоровья, возможен удаленный формат рассмотрения.
-
Дождитесь решения суда. Если имущества для продажи нет, а кредиторы не возражают против списания долгов, суд признает пенсионера банкротом и аннулирует задолженность. Если есть активы, они будут реализованы, а вырученные средства направлены на погашение обязательств.
-
Получите подтверждение. После завершения процесса суд вынесет определение, а информация о банкротстве появится в Едином федеральном реестре. С этого момента пенсионер освобождается от долгов, включенных в процедуру.
Список необходимых документов
-
Заявление о признании гражданина банкротом по установленной форме.
-
Личные документы: паспорт, ИНН, СНИЛС, подтверждения места жительства (пребывания), трудовая книжка, справка о статусе безработного или пенсионное удостоверение.
-
Квитанции: о внесении денег на депозит суда для финансового управляющего, о направлении копии заявления кредиторам и уполномоченному органу.
-
Подтверждение причин неплатежеспособности: документы о сокращении, договор на лечение, чеки об оплате медицинских услуг, справка об инвалидности и прочее.
-
Документы о семье: свидетельство о браке или разводе, свидетельства о рождении детей и справка из опеки, если дети находятся на попечительстве, соглашение об алиментах или постановление об их взыскании, акт или соглашение о разделе имущества, брачный договор.
-
Документы об имуществе и доходах: отчет из БКИ, выписка из пенсионного фонда, подтверждение доходов за последние три года (2-НДФЛ, справка о социальных выплатах, выпиcки по всем банковским счетам, вкладам, электронным кошелькам), документы на недвижимость и транспорт, опись имущества.
-
Информация о долгах: список кредиторов и договоры, расписки с каждым из них, исполнительные листы, постановления, решения суда и приказы.
Требования и условия
-
Требования к сумме: для внесудебного банкротства размер задолженности должен составлять от 25 000 до 1 000 000 рублей. Судебная процедура запускается при достижении порога в 500 000 рублей, но добровольно инициировать процедуру можно и при меньших суммах, если должник не в состоянии выполнять свои обязательства.
-
Просрочка по выплатам должна быть не менее 90 дней.
-
При судебном банкротстве необходимо внести 25 000 рублей на депозит суда для оплаты услуг финансового управляющего.
-
Для внесудебного банкротства обязательным условием является отсутствие имущества, которое может быть реализовано для погашения долгов. Если исполнительное производство закрыто по иной причине, заявление в МФЦ будет отклонено.
Последствия
-
Ограничения в правах. Во время судебного разбирательства суд может временно запретить выезд за границу, если есть основания полагать, что должник пытается уклониться от процедуры.
-
Уведомление кредиторов. В течение пяти лет после завершения процедуры гражданин обязан сообщать кредиторам о факте своего банкротства при оформлении новых кредитов или займов.
-
Запрет на руководящие должности. Банкрот не имеет права занимать должности в органах управления юридических лиц в течение трех лет после получения статуса банкрота.
-
Реализация имущества. В рамках процедуры могут быть проданы активы пенсионера, за исключением единственного жилья, предметов первой необходимости и имущества, защищенного законом.
-
Повторное банкротство. Повторное обращение за банкротством возможно не ранее чем через пять лет после завершения предыдущей процедуры, даже если пенсионер снова окажется в сложной ситуации.
На что обратить внимание
-
Опасайтесь мошенников. Пенсионеры нередко становятся жертвами мошенников, предлагающих “быстрое списание долгов” или “помощь в банкротстве” за деньги. Официальная процедура регулируется законом, а внесудебное банкротство проводится бесплатно через МФЦ. Будьте осторожны с компаниями, требующими предоплату за услуги или гарантирующими стопроцентный результат.
-
Рассмотрите альтернативы. Прежде чем инициировать процедуру банкротства, оцените возможность реструктуризации или рефинансирования долгов. Банкротство имеет серьезные последствия и должно рассматриваться только как крайняя мера.
-
Подготовьте документы заранее. Соберите все справки о задолженностях, доходах и имуществе. Отсутствие необходимых документов может затянуть процесс банкротства.
-
Избегайте сомнительных сделок. В течение трех лет до подачи заявления о банкротстве не совершайте операций, которые могут быть расценены как попытка сокрытия имущества, например, дарение или продажа активов по заниженной цене.
-
Оцените свои активы. Разберитесь, какое имущество может быть включено в конкурсную массу для погашения долгов. Единственное жилье и предметы первой необходимости не подлежат изъятию. Уточните, что будет с пенсией и пособиями.
-
Следите за обновлениями в реестре. После подачи заявления о внесудебном банкротстве МФЦ обязан передать информацию в ЕФРСБ. Если данные не появятся в реестре, кредиторы могут продолжить взыскания. Проверяйте статус самостоятельно.
Часто задаваемые вопросы
При банкротстве пенсия остается основным доходом пенсионера, но в судебном порядке может быть удержана часть средств с учетом законодательных ограничений. Максимально допустимый размер списаний составляет 50% от пенсии. В случае взыскания алиментов, компенсаций за причиненный вред здоровью или долгов по потере кормильца, удержания достигают 70%. При этом у должника всегда должен сохраняться прожиточный минимум, установленный в регионе. Некоторые виды пенсионных выплат, в том числе пособия по потере кормильца, компенсации жертвам катастроф и социальные выплаты малоимущим, не подлежат взысканию.
Пенсионер, находящийся в процессе банкротства, может обратиться в арбитражный суд с ходатайством о выделении дополнительных средств на приобретение лекарств и медицинские услуги. Для этого необходимо представить доказательства необходимости таких затрат, включая медицинские заключения, рецепты и рекомендации врача. Суд рассматривает ходатайство и, если считает обоснованным, освобождает указанную сумму от взыскания, позволяя должнику использовать эти средства для поддержания здоровья.
Во время процедуры банкротства арбитражный суд или финансовый управляющий могут признать недействительными сделки, заключенные пенсионером за последние три года, если они привели к уменьшению его имущества и ущемили интересы кредиторов. В частности, аннулируются случаи дарения недвижимости или других ценностей, продажи имущества по заниженной цене, а также перевода денежных средств на счета третьих лиц при попытке вывести активы. Если будет доказано, что операции были совершены с целью уклонения от исполнения обязательств, они подлежат отмене, а имущество возвращается в конкурсную массу для возможного погашения задолженности.
Родственники пенсионера не несут ответственности за его долги, если только не выступали поручителями или созаемщиками. В случае банкротства задолженность списывается или погашается за счет имущества должника и не передается детям, внукам или другим членам семьи. Но если пенсионер незадолго до банкротства передал имущество родственникам, а суд установит, что это было сделано с целью уклонения от расчетов с кредиторами, сделка может быть аннулирована, а имущество возвращено для удовлетворения требований. Кроме того, если пенсионер скончался, его долги переходят к наследникам, но только в пределах стоимости принятого наследства.