Банкротство по ипотеке

Банкротство — это законная процедура признания финансовой несостоятельности должника, доступная как физическим лицам, так и индивидуальным предпринимателям. Она применяется к разным видам задолженности, включая кредиты, займы, налоговые обязательства и коммунальные платежи. Обратиться за признанием банкротства можно добровольно — через суд или по упрощенной внесудебной процедуре (если долг составляет от 25 тысяч до 1 миллиона рублей). В случае задолженности свыше 500 тысяч рублей кредитор вправе инициировать судебное банкротство в обязательном порядке.

Банкротство по ипотеке имеет свои нюансы, поскольку затрагивает залоговое имущество. Внесудебная процедура в этом случае невозможна — жилье остается в залоге у банка, а его продажа может стать единственным способом погашения долга. Закон позволяет сохранить единственное жилье при банкротстве, если нет просрочек по ипотеке, заключено мировое соглашение с кредитором и выплаты продолжаются. Платежи могут покрываться, например, членами семьи должника, поскольку финансовый управляющий выделяет банкроту только прожиточный минимум. В отличие от других кредитов, ипотечный долг не списывается автоматически — если условия сохранения жилья не выполнены, квартира подлежит реализации.

Особенности процедуры банкротства по ипотеке

• Правовое регулирование. Банкротство физических лиц регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)". С 9 сентября 2024 года в него внесены изменения, позволяющие сохранить единственное жилье в ипотеке при соблюдении определенных условий.

• Роль финансового управляющего. При судебном банкротстве назначается финансовый управляющий, который контролирует процесс, взаимодействует с кредиторами и управляет имуществом должника. Он оценивает имущество, формирует конкурсную массу и решает, какие активы подлежат продаже. Оплата его услуг возлагается на должника, даже если у него нет активов для реализации.

• Воздействие на поручителей. Банкротство заемщика не освобождает поручителей от обязательств. Если долг не будет полностью погашен за счет имущества должника, кредитор вправе взыскать оставшуюся сумму с поручителей.

• Мировое соглашение. С 9 сентября 2024 года единственное жилье в ипотеке можно сохранить, если должник продолжает погашать кредит без просрочек, заключает мировое соглашение с банком и выполняет его условия. Для этого не требуется согласие других кредиторов, а платежи могут вносить третьи лица, например, члены семьи должника. Несогласие финансового управляющего не является основанием для отказа суда в утверждении соглашения.

• Последствия просрочек. Если должник допускает просрочки по ипотечным платежам или не выполняет условия мирового соглашения, банк вправе обратиться в суд с требованием о взыскании жилья. В таком случае оно будет реализовано в рамках конкурсной массы, а вырученные средства направлены на погашение задолженности.

• Продажа жилья при банкротстве. Если сохранить ипотечное жилье не удалось, оно включается в конкурсную массу и продается на торгах. Вырученные средства идут на погашение долга перед банком. Если после продажи остаются непогашенные обязательства, остаток долга списывается в рамках процедуры банкротства.

Как объявить себя банкротом

Упрощенная процедура

1. Проверьте соответствие критериям. Убедитесь, что сумма вашей задолженности находится в диапазоне от 25 000 до 1 000 000 рублей, а исполнительное производство было завершено из-за отсутствия имущества для взыскания. Если у вас есть ипотека или иное значимое имущество, внесудебная процедура не применяется.

2. Соберите сведения о долгах. Составьте полный список всех ваших задолженностей перед банками, микрофинансовыми организациями и другими кредиторами, указав основную сумму долга, начисленные проценты, штрафы и пени. Долги, не включенные в заявление, не будут списаны.

3. Заполните заявление. Используйте официальную форму, утвержденную приказом Минэкономразвития России от 4 августа 2020 года № 497. В заявлении укажите персональные данные, информацию о задолженностях и подтверждение соответствия условиям внесудебного банкротства.

4. Подайте запрос в МФЦ. Обратитесь в многофункциональный центр с заполненным заявлением и необходимыми документами. Сотрудник проверит корректность предоставленных данных и примет заявление к рассмотрению.

5. Проверьте сведения в реестре. В течение трех рабочих дней после принятия заявления МФЦ направит данные в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ). С момента внесения информации в реестр начинается процедура внесудебного банкротства, и начисление процентов и штрафов по долгам прекращается.

6. Получите решение. Процесс длится шесть месяцев. Если в этот период не поступят возражения от кредиторов и не выявится новое имущество или доходы, вы будете признаны банкротом, и указанные в заявлении долги будут списаны.

Стандартная процедура

1. Составьте заявление. Обратитесь в арбитражный суд по месту регистрации с заявлением о признании банкротства. В документе укажите личные данные, сумму задолженности, список кредиторов, информацию об ипотечной недвижимости и других активах.

2. Оплатите услуги управляющего. Внесите на депозит суда 25 000 рублей в счет оплаты услуг управляющего, который будет назначен судом. Если оплатить сразу невозможно, можно подать ходатайство об отсрочке платежа. Госпошлина за подачу заявления не взимается.

3. Передайте документы в суд. Заявление и подтверждающие документы можно подать лично, через представителя или отправить по почте. Помимо должника, инициировать процедуру могут кредиторы или налоговая служба.

4. Ожидайте рассмотрения. Суд проверит документы на соответствие требованиям. Если нарушений нет, заявление принимается, и назначается дата первого заседания. 

5. Участвуйте в судебных заседаниях. В суде необходимо подтвердить свою неплатежеспособность, объяснить причины невозможности погашения долга и предоставить доказательства, включая сведения о доходах и расходах.

6. Дождитесь решения суда. Если суд считает, что должник может выплачивать долг, назначается реструктуризация. Финансовый управляющий совместно с банком разрабатывает новый график платежей, который должен быть выполнен в течение трех лет.

7. Пройдите этап реализации имущества. Если реструктуризация невозможна, суд назначает продажу имущества. Финансовый управляющий организует реализацию активов, кроме тех, которые защищены законом.

8. Получите статус банкрота. После завершения реализации имущества суд выносит итоговое постановление. Оставшаяся после продажи активов задолженность списывается, и должник освобождается от дальнейших обязательств перед кредиторами.

Список необходимых документов

• Заявление о признании гражданина банкротом по установленной форме.

• Личные документы: паспорт, ИНН, СНИЛС, подтверждения места жительства (пребывания), трудовая книжка, справка о статусе безработного или пенсионное удостоверение.

• Квитанции: о внесении денег на депозит суда для финансового управляющего, о направлении копии заявления кредиторам и уполномоченному органу.

• Подтверждение причин неплатежеспособности: документы о сокращении, договор на лечение, чеки об оплате медицинских услуг, справка об инвалидности и прочее.

• Документы о семье: свидетельство о браке или разводе, свидетельства о рождении детей и справка из опеки, если дети находятся на попечительстве, соглашение об алиментах или постановление об их взыскании, акт или соглашение о разделе имущества, брачный договор.

• Документы об имуществе и доходах: отчет из БКИ, выписка из пенсионного фонда, подтверждение доходов за последние три года (2-НДФЛ, справка о социальных выплатах, выпиcки по всем банковским счетам, вкладам, электронным кошелькам), документы на недвижимость и транспорт, опись имущества.

• Информация о долгах: список кредиторов и договоры, расписки с каждым из них, исполнительные листы, постановления, решения суда и приказы.

• Для ИП и самозанятых: выписка из ЕГРЮЛ, документы по сделкам с долями юридического лица за последние три года, документы о долгах ИП, справка об уплаченных налогах на профессиональный доход.

Требования и условия

• Требования к сумме: для внесудебного банкротства размер задолженности должен составлять от 25 000 до 1 000 000 рублей. Судебная процедура запускается при достижении порога в 500 000 рублей, но добровольно инициировать процедуру можно и при меньших суммах, если должник не в состоянии выполнять свои обязательства.

• Просрочка по выплатам должна быть не менее трех месяцев.

• При судебном банкротстве необходимо внести 25 000 рублей на депозит суда для покрытия услуг финансового управляющего.

• Перед подачей заявления в суд ИП обязаны опубликовать уведомление о намерении объявить себя банкротом в Едином федеральном реестре сведений о фактах деятельности юридических лиц (не позднее чем за 15 дней до обращения в суд).

• Для внесудебного банкротства обязательным условием является отсутствие имущества, которое может быть реализовано для погашения долгов. Если исполнительное производство закрыто по иной причине, заявление в МФЦ будет отклонено.

Последствия

• Уведомление новых кредиторов. В течение пяти лет после завершения процедуры банкротства гражданин обязан указывать факт своего банкротства при подаче заявок на кредиты и займы. Банки и МФО будут учитывать этот факт при принятии решения, а информация о банкротстве сохраняется в кредитной истории до семи лет.

• Запрет на повторное банкротство. В соответствии с пунктом 2 статьи 213.30 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" № 127-ФЗ, гражданин не вправе повторно инициировать процедуру банкротства в течение пяти лет после завершения предыдущей. Если в этот период дело о банкротстве возбуждается по заявлению кредитора или уполномоченного органа, освобождение от обязательств не применяется. 

• Ограничения на руководство компаниями. В течение трех лет гражданин не может занимать руководящие должности в коммерческих организациях. Для банков этот срок увеличивается до десяти лет, а для микрофинансовых организаций, страховых компаний и НПФ — до пяти лет.

• Запрет на выезд за границу. На время процедуры банкротства суд может временно ограничить право должника покидать территорию России. Ограничение снимается после завершения дела.

На что обратить внимание

• Рассмотрите варианты. Испробуйте все возможные альтернативы: реструктуризацию долга, рефинансирование, кредитные каникулы. Договоренность с банком о изменении условий кредита будет более выгодной и менее затратной по времени и ресурсам. Банкротство - это крайняя мера, когда другие способы справиться с нагрузкой уже не помогают.

• Подготовьте документы. Соберите полный пакет документов, включая договор ипотеки, график платежей, справки о доходах, выписки по счетам и правоустанавливающие документы на недвижимость. Полное и достоверное представление информации ускорит процесс рассмотрения дела.

• Подумайте о мировом соглашении. Закон позволяет сохранить единственное жилье в ипотеке при банкротстве, если нет просрочек и подписано мировое соглашение с банком. До подачи заявления обсудите с кредитором возможность такой договоренности, уточните условия, порядок платежей и необходимые документы. Важно зафиксировать новые условия в официальном соглашении, так как без него квартира будет включена в конкурсную массу и продана.

• Избегайте сомнительных операций. За три года до подачи заявления о банкротстве не совершайте операций, которые могут быть расценены как попытка сокрытия активов: продажа имущества по заниженной цене, дарение крупных сумм или перевод средств на счета третьих лиц. Такие действия могут быть оспорены в суде и усложнить процедуру банкротства.

• Подготовьтесь к взаимодействию с управляющим. В судебной процедуре банкротства назначается финансовый управляющий, который будет контролировать процесс, оценивать ваше имущество и взаимодействовать с кредиторами. Будьте готовы к тесному сотрудничеству и предоставлению всей необходимой информации.

• Учитывайте последствия для бюджета. После начала процедуры все доходы и расходы должника находятся под контролем финансового управляющего. На личные нужды должнику оставляют сумму в пределах прожиточного минимума, а оставшиеся средства могут направить на погашение долгов. Если вам необходимы дополнительные расходы (например, на лечение), подготовьте документы, подтверждающие необходимость таких трат, и заранее согласуйте их с управляющим.