Банкротство по кредитам

Банкротство представляет собой юридическую процедуру, при которой заемщик, не способный выполнять свои долговые обязательства, признается несостоятельным. Гражданин может подать заявление о банкротстве в суд, если размер задолженности составляет более 500 000 рублей, просрочка по ним превышает три месяца. Но даже при меньшей сумме должник имеет право инициировать упрощенную процедуру, если предвидит невозможность дальнейшего обслуживания долга. Банкротство распространяется на кредиты, займы в МФО, задолженности по коммунальным платежам и доступно как для физических, так и для юридических лиц.

Банкротство по кредитам применяется к задолженностям по потребительским, ипотечным и автокредитам, а также кредитным картам. Судебная процедура проводится через арбитражный суд, при этом банк вправе потребовать реализации имущества, которое выступало в качестве обеспечения. Внесудебная процедура, введенная в 2020 году, осуществляется через многофункциональные центры (МФЦ) и предназначена для граждан с суммой долга от 25 000 до 1 000 000 рублей, при условии, что исполнительное производство в отношении них прекращено из-за отсутствия имущества для взыскания. В обоих случаях банкротство ведет к аннулированию обязательств перед банками, но ограничивает возможность получения новых кредитов и имеет прочие последствия.

Особенности процедуры банкротства по кредитам

• Законодательная база. Банкротство физических лиц регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)". Внесенные в 2015 году поправки позволили гражданам объявлять себя банкротами. В 2020 году были введены нормы, регулирующие внесудебное банкротство.

• Характер процедуры. Существует два основных варианта процедуры банкротства: судебная и внесудебная. Первая проводится через арбитражный суд и подходит для граждан с долгами свыше полумиллиона рублей. Внесудебная процедура является добровольной, она проще и требует меньше времени и документов.

• Меры по отношению к должнику. К должнику, неспособному выплачивать долг могут применяться следующие меры: реструктуризация (изменение условий, позволяющее рассчитаться с кредиторами по новому графику), мировое соглашение (утверждается арбитражным судом, если стороны готовы идти на компромисс), реализация имущества (продажа активов должника, за исключением имущества, не подлежащего изъятию по закону).

• Роль финансового управляющего. В судебном банкротстве назначается финансовый управляющий, который контролирует процесс, ведет переговоры с кредиторами и распоряжается имуществом должника. Его услуги оплачивает сам должник, даже если у него нет активов для продажи.

• Воздействие на поручителей. Банкротство заемщика не освобождает поручителей от их обязательств. Если долг не будет погашен за счет имущества должника, кредитор вправе взыскать оставшуюся сумму с поручителя.

Как объявить себя банкротом

Упрощенная процедура

1. Проверьте соответствие условиям. Внесудебное банкротство доступно, если сумма задолженности составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей, а исполнительное производство было завершено по причине отсутствия имущества. Если долги превышают установленный предел или производство прекращено по другим основаниям, придется рассматривать судебный порядок.

2. Соберите данные по долгам. Включите в список все задолженности перед банками, микрофинансовыми организациями и другими кредиторами. Учитывайте основную сумму долга, начисленные проценты, штрафы и пени. Долги, не указанные в заявлении, не будут списаны.

3. Оформите заявление. Используйте официальную форму, утвержденную приказом Минэкономразвития № 497. К документу приложите полный перечень кредиторов и подтверждающие документы.

4. Подайте заявление в МФЦ. Обратитесь в центр "Мои документы" с полным пакетом документов. Специалист проверит корректность оформления и внесет сведения в систему.

5. Проверьте данные в реестре. После успешной проверки информация о вашем банкротстве будет внесена в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ) в течение четырех рабочих дней. С этого момента начисление штрафов и процентов по указанным долгам прекращается.

6. Дождитесь завершения производства. В течение шести месяцев кредиторы могут оспорить ваше заявление, если появятся доказательства улучшения вашего материального положения. Если возражений нет, вы будете официально признаны банкротом.

7. Получите подтверждение. По окончании процедуры в реестре появится запись о завершении банкротства, и долги, указанные в заявлении, будут списаны.

Стандартная процедура

1. Подготовьте заявление. Заявление подается в арбитражный суд по месту регистрации должника. Оно должно содержать паспортные данные, контакты, сумму задолженности, перечень кредиторов.

2. Внесите платеж. Внесите на депозит суда 25 000 рублей в счет вознаграждения финансового управляющего. Если такой возможности нет, можно подать ходатайство об отсрочке платежа. 

3. Подайте заявление в суд. Документы можно передать в суд лично, через представителя или отправить по почте. Помимо самого должника, инициировать процедуру могут кредиторы или Федеральная налоговая служба (ФНС).

4. Дождитесь принятия заявления. После подачи документов суд проверяет их на соответствие требованиям. При отсутствии ошибок заявление принимается, и назначается дата первого судебного заседания. Срок рассмотрения - от одного до двух месяцев.

5. Примите участие в заседаниях. В суде необходимо подтвердить свою платежную несостоятельность. Должник должен объяснить, почему он не может выполнять обязательства, предоставить доказательства и ответить на вопросы суда.

6. Ожидайте результатов. Если суд сочтет, что должник еще может выплатить долг, будет назначена реструктуризация. Финансовый управляющий совместно с кредиторами разрабатывает новый график платежей, который утверждается судом. Погашение задолженности в этом случае может занять до трех лет.

7. Исполните меру по реализации имущества. Если реструктуризация невозможна, суд принимает решение о продаже имущества. Финансовый управляющий организует реализацию активов, кроме защищенных законом, а вырученные средства будут направлены на погашение долгов.

8. Получите итоговое решение. По завершении реализации имущества суд выносит постановление о банкротстве. Долги, оставшиеся после продажи активов, списываются, и должник освобождается от обязательств перед кредиторами.

Список необходимых документов

• Заявление о признании гражданина банкротом по установленной форме.

• Личные документы: паспорт, ИНН, СНИЛС, подтверждения места жительства (пребывания), трудовая книжка, справка о статусе безработного или пенсионное удостоверение.

• Квитанции: о внесении денег на депозит суда для финансового управляющего, о направлении копии заявления кредиторам и уполномоченному органу.

• Подтверждение причин неплатежеспособности: документы о сокращении, договор на лечение, чеки об оплате медицинских услуг, справка об инвалидности и прочее.

• Документы о семье: свидетельство о браке или разводе, свидетельства о рождении детей и справка из опеки, если дети находятся на попечительстве, соглашение об алиментах или постановление об их взыскании, акт или соглашение о разделе имущества, брачный договор.

• Документы об имуществе и доходах: отчет из БКИ, выписка из пенсионного фонда, подтверждение доходов за последние три года (2-НДФЛ, справка о социальных выплатах, выпиcки по всем банковским счетам, вкладам, электронным кошелькам), документы на недвижимость и транспорт, опись имущества.

• Информация о долгах: список кредиторов и договоры, расписки с каждым из них, исполнительные листы, постановления, решения суда и приказы.

• Для ИП и самозанятых: выписка из ЕГРЮЛ, документы по сделкам с долями юридического лица за последние три года, документы о долгах ИП, справка об уплаченных налогах на профессиональный доход.

Требования и условия

• Требования к сумме: для внесудебного банкротства размер задолженности должен составлять от 25 000 до 1 000 000 рублей. Судебное рассмотрение запускается при достижении порога в 500 000 рублей, но добровольно инициировать процедуру можно и при меньших суммах, если должник не в состоянии выполнять свои обязательства.

• Просрочка по выплатам должна быть не менее трех месяцев.

• При судебном банкротстве необходимо внести 25 000 рублей на депозит суда для покрытия услуг финансового управляющего.

• Перед подачей заявления в суд ИП обязаны опубликовать уведомление о намерении объявить себя банкротом в Едином федеральном реестре сведений о фактах деятельности юридических лиц (не позднее чем за 15 дней до обращения в суд).

• Для внесудебного банкротства обязательным условием является отсутствие имущества, которое может быть реализовано для погашения долгов. Если исполнительное производство закрыто по иной причине, заявление в МФЦ будет отклонено.

Последствия

• Получение новых кредитов. Закон не запрещает банкроту обращаться за новыми кредитами и займами, но банки и МФО настороженно относятся к таким заемщикам. Следовательно, риск отказа повышается.

• Повторное банкротство. Гражданин не может повторно инициировать процедуру банкротства в течение пяти лет после завершения предыдущей. Если в этот период дело о банкротстве возбуждается по заявлению кредитора или уполномоченного органа, освобождение от обязательств не применяется.

• Руководящие должности. В течение трех лет после завершения процедуры банкротства гражданин не имеет права занимать должности в органах управления юридических лиц. Для кредитных организаций этот срок увеличивается до десяти лет, а для страховых компаний, негосударственных пенсионных фондов и микрофинансовых организаций — до пяти лет.

• Выезд за границу. В период проведения процедуры суд может временно запретить должнику покидать территорию Российской Федерации. Это ограничение снимается после завершения дела о банкротстве.

• Последствия для семьи. Совместно нажитое имущество может быть включено в конкурсную массу и продано для погашения долгов. Исключение составляют объекты, которые по закону не подлежат изъятию. Семье должника также может потребоваться доказывать, что личное имущество супруга не связано с долгами банкрота.

На что обратить внимание

• Правильное оформление заявления. Судебное заявление должно соответствовать требованиям закона и включать полный перечень кредиторов, обязательств, имущества и пояснительную записку о причинах платежной несостоятельности. Ошибки или намеренное сокрытие информации могут привести к отказу в банкротстве или оспариванию процедуры кредиторами. Перед подачей документов проверьте выписки из банков, договоры и справки о доходах.

• Сохранение документов. Все подтверждающие документы по долгам, имуществу и доходам должны быть в наличии и предоставляться по требованию суда или МФЦ. Суд может запросить дополнительные справки, а их отсутствие приведет к затягиванию и без того длительной процедуры. Рекомендуется заранее сделать копии всех важных документов.

• Контроль за тратами. За три года до подачи заявления должник не должен совершать сомнительные сделки: дарить имущество, продавать активы по заниженной цене или выводить деньги со счетов. Судебный финансовый управляющий анализирует все крупные операции и может признать их недействительными.

• Влияние на поручителей. Если ваш кредит был оформлен с поручительством, банк может взыскать долг с поручителя, даже если вы признаны банкротом. Перед подачей заявления обсудите этот момент с поручителем, так как он может столкнуться с проблемами при получении кредитов в будущем.

• Альтернативные способы. Если долг не превышает 500 000 рублей, банкротство — не единственный выход. Рассмотрите реструктуризацию долга, рефинансирование или заключение мирового соглашения с кредиторами. Перед подачей заявления попробуйте договориться с банком об изменении условий.

• Реализация имущества. Суд может включить в конкурсную массу не только недвижимость и транспорт, но и дорогостоящие вещи: ювелирные изделия, антиквариат, коллекции, технику. Оценка проводится финансовым управляющим, и имущество продается на торгах. Если вы хотите сохранить определенные вещи, заранее проконсультируйтесь с юристом о законных возможностях их защиты.