Банкротство по кредитной карте

Банкротство — это процедура, позволяющая гражданам и организациям законно освободиться от долгов при невозможности их погашения. Физические лица могут обратиться за банкротством, если сумма их задолженности превышает 25 000 рублей, а просрочка платежей составляет более 90 дней. Процедура может проходить во внесудебном порядке через МФЦ, если у должника отсутствует имущество, подлежащее реализации в счет погашения долгов. Банкротство распространяется на кредиты, займы в МФО, коммунальные платежи.

Задолженность по кредитным картам имеет свои особенности. В отличие от обычных кредитов, долг по карте формируется из множества небольших транзакций, часто с высокими процентами и штрафами за просрочку. Банк может потребовать доказательства целевого использования средств по кредитной карте, если подозревает, что должник намеренно увеличивал задолженность перед банкротством или тратил деньги на предметы роскоши, развлечения, азартные игры. Это важно при оспаривании списания долга: если кредитор докажет, что заемщик действовал недобросовестно, долг могут не включить в банкротство.

Особенности процедуры банкротства по кредитной карте

• Законодательное регулирование. Банкротство физических лиц регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", который устанавливает порядок признания гражданина банкротом, этапы процедуры и ее последствия.

• Типы процедур. Существует два варианта банкротства: судебное, проводимое через арбитражный суд, и внесудебное (упрощенное), доступное через МФЦ при долге от 25 000 до 1 000 000 рублей и отсутствии имущества, подлежащего реализации.

• Беззалоговый характер долга. Кредитные карты не требуют обеспечения, поэтому долг списывается без изъятия залогового имущества, но банк имеет право оспаривать крупные траты перед банкротством.

• Проверка целевого использования средств. Если банк докажет, что заемщик перед банкротством совершал крупные или подозрительные покупки (роскошные товары, азартные игры), долг может быть признан спорным и не подлежащим списанию.

• Отсутствие графика платежей. В отличие от потребительских кредитов с фиксированными платежами, задолженность по картам формируется нерегулярно, поэтому доказать неплатежеспособность в суде может быть проблематично.

Как объявить себя банкротом

Упрощенная процедура

1. Проверьте условия. Общая сумма задолженности по кредитным картам и другим долгам должна быть от 25 000 до 1 000 000 рублей. Исполнительное производство должно быть прекращено из-за отсутствия имущества для взыскания.

2. Соберите данные о долгах. Включите в список все задолженности перед банками и другими кредиторами с указанием основной суммы, процентов, штрафов и пени. Долги, не указанные в заявлении, не спишут.

3. Оформите заявление. Заполните форму, утвержденную приказом Минэкономразвития № 497, приложите список кредиторов и подтверждающие документы.

4. Подайте заявление в МФЦ. Обратитесь в центр “Мои документы” с заявлением и полным пакетом документов. Специалист проверит оформление и внесет сведения в систему.

5. Проверьте данные в реестре. Через три рабочих дня информация о банкротстве появится в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). С этого момента начисление процентов и штрафов будет прекращено.

6. Дождитесь завершения процедуры. В течение шести месяцев кредиторы могут оспорить заявление. Если возражений нет, банкротство завершится, и долги будут списаны.

Стандартная процедура

1. Подготовьте заявление. Составьте заявление, содержащее личные данные, контактную информацию, общую сумму задолженности по кредитным картам и перечень кредиторов. Бланк можно найти на официальном сайте Минэкономразвития.

2. Внесите платеж. На депозит суда необходимо внести 25 000 рублей в счет вознаграждения финансового управляющего. Управляющий назначается судом, а при отсутствии средств можно подать ходатайство об отсрочке платежа. Госпошлина не взимается.

3. Подайте заявление в суд. Передайте документы в арбитражный суд по месту регистрации лично, через представителя или отправьте по почте. Инициировать процедуру банкротства могут не только вы, но и ваши кредиторы или Федеральная налоговая служба (ФНС).

4. Ожидайте итогов рассмотрения. Суд проверит документы на соответствие установленным требованиям. При отсутствии ошибок заявление принимается и назначается дата первого судебного заседания. Срок рассмотрения - от одного до двух месяцев.

5. Участвуйте в заседаниях. В суде необходимо подтвердить свою неплатежеспособность, объяснив причины невозможности выполнения обязательств по кредитным картам. Предоставьте доказательства и ответьте на вопросы суда.

6. Исполните меры суда. Суд может принять решение о реализации имущества. Финансовый управляющий организует продажу активов должника (за исключением защищенных законом), а вырученные средства направляются на погашение долгов.

7. Получите решение. После завершения реализации имущества суд выносит постановление о банкротстве, и оставшаяся задолженность по кредитным картам списывается.

Список необходимых документов

• Заявление о признании гражданина банкротом по установленной форме.

• Личные документы: паспорт, ИНН, СНИЛС, подтверждения места жительства (пребывания), трудовая книжка, справка о статусе безработного или пенсионное удостоверение.

• Квитанции: о внесении денег на депозит суда для финансового управляющего, о направлении копии заявления кредиторам и уполномоченному органу.

• Подтверждение причин неплатежеспособности: документы о сокращении, договор на лечение, чеки об оплате медицинских услуг, справка об инвалидности и прочее.

• Документы о семье: свидетельство о браке или разводе, свидетельства о рождении детей и справка из опеки, если дети находятся на попечительстве, соглашение об алиментах или постановление об их взыскании, акт или соглашение о разделе имущества, брачный договор.

• Документы об имуществе и доходах: отчет из БКИ, выписка из пенсионного фонда, подтверждение доходов за последние три года (2-НДФЛ, справка о социальных выплатах, выпиcки по всем банковским счетам, вкладам, электронным кошелькам), документы на недвижимость и транспорт, опись имущества.

• Информация о долгах: список кредиторов и договоры, расписки с каждым из них, исполнительные листы, постановления, решения суда и приказы.

• Для ИП и самозанятых: выписка из ЕГРЮЛ, документы по сделкам с долями юридического лица за последние три года, документы о долгах ИП, справка об уплаченных налогах на профессиональный доход.

Требования и условия

• Требования к сумме: для внесудебного банкротства размер задолженности должен составлять от 25 000 до 1 000 000 рублей. Судебная процедура запускается при достижении порога в 500 000 рублей, но добровольно инициировать процедуру можно и при меньших суммах, если должник не в состоянии выполнять свои обязательства.

• Просрочка по выплатам должна быть не менее трех месяцев.

• При судебном банкротстве необходимо внести 25 000 рублей на депозит суда для покрытия услуг финансового управляющего.

• Перед подачей заявления в суд ИП обязаны опубликовать уведомление о намерении объявить себя банкротом в Едином федеральном реестре сведений о фактах деятельности юридических лиц (не позднее чем за 15 дней до обращения в суд).

• Для внесудебного банкротства обязательным условием является отсутствие имущества, которое может быть реализовано для погашения долгов. Если исполнительное производство закрыто по иной причине, заявление в МФЦ будет отклонено.

Последствия

• Блокировка карт и счетов. Кредитные карты с задолженностью обычно блокируются банками сразу после признания должника банкротом, поскольку кредитор утрачивает возможность взыскания долга. Дебетовые карты могут не блокироваться, но финансовый управляющий вправе наложить ограничения на распоряжение средствами, особенно если на счет поступают доходы, подлежащие изъятию в конкурсную массу.

• Ограничения на получение новых кредитов. В течение пяти лет после признания банкротства гражданин обязан указывать этот факт при оформлении кредитов и займов. Банки и МФО могут отказать в выдаче средств или предложить менее выгодные условия.

• Повторное банкротство. Самостоятельно инициировать новую процедуру банкротства можно не ранее чем через пять лет. Если в этот период дело о банкротстве начнется по заявлению кредитора или другого уполномоченного органа, списание долгов может не применяться.

• Запрет на руководящие должности. В течение трех лет после банкротства гражданин не может занимать руководящие посты в юридических лицах. Для банков этот срок увеличивается до десяти лет, а для страховых компаний, негосударственных пенсионных фондов и микрофинансовых организаций — до пяти лет.

На что обратить внимание

• Недавние крупные покупки. Если перед подачей на банкротство вы совершали крупные траты по кредитке (электроника, путешествия, люксовые товары), банк может оспорить списание долга, посчитав расходы намеренными. Избегайте значительных трат за 3–6 месяцев до подачи заявления и заранее подготовьте подтверждающие документы о необходимости этих расходов.

• Последние операции по карте. Снятие наличных, переводы на свои или чужие счета перед банкротством могут вызвать подозрения в намеренном увеличении долга. Лучше заранее прекратить использование кредитной карты, а если такие операции уже были, стоит проконсультироваться с юристом.

• Включение других долгов. Если у вас есть не только кредитные карты, но и другие обязательства (займы в МФО, кредиты, долги перед физлицами, коммунальные платежи), проверьте возможность их включения в заявку, чтобы не остаться с частично непогашенной задолженностью.

• Соблюдение сроков. Нарушение сроков или ошибок в документах может привести к отказу в банкротстве. Проверяйте правильность оформления и подавайте заявление вовремя, чтобы избежать задержек в процедуре.

• Дополнительные комиссии. Проверьте договор – возможно, банк включил в долг платные услуги, которые можно оспорить. Это поможет уменьшить сумму задолженности.

• Официальные доходы и имущество. Если у вас есть регулярные поступления или ценное имущество, кредитор может возразить против списания долга и потребовать его частичного погашения. 

• Выбор процедуры. Если сумма долга по картам меньше 1 000 000 рублей и нет имущества, подлежащего реализации, лучше рассмотреть внесудебное банкротство через МФЦ – это быстрее и дешевле.

• Ограничения на использование карт. После начала процедуры кредитные карты блокируются. Заранее откройте дебетовую карту в надежном банке для получения доходов и оплаты необходимых расходов.