Банкротство физических лиц в России - законная процедура, позволяющая должнику освободиться от непосильных обязательств. При просрочке более 90 дней гражданин имеет право подать заявление в суд или пройти упрощенную процедуру через МФЦ - все зависит от размера долга. Банкротство позволяет списать долги по кредитам, займам, налогам и коммунальным платежам. Не подлежат списанию алименты, компенсация вреда жизни и здоровью, штрафы и долги, признанные судом возникшими вследствие противоправных действий.
Займы в микрофинансовых организациях (МФО) характеризуются высокими ставками и короткими сроками погашения. При этом получить такой заем можно легко и быстро: компании не требуют подтверждения доходов, принимают онлайн-заявки и выдают деньги по одному-двум документам. В совокупности это нередко приводит к быстрому росту задолженности и заемщик сталкивается с агрессивным взысканием - МФО передают долги коллекторам, которые применяют жесткие методы давления. Банкротство может стать выходом в такой ситуации, но оно оправдано, только если рассмотрены все альтернативы: реструктуризация, рефинансирование или соглашение с кредитором о добровольном погашении задолженности на новых условиях.
Особенности процедуры банкротства по займам
-
Регулирование. Банкротство физических лиц регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”. Закон определяет основания, порядок и правовые последствия процедуры, включая особенности списания долгов и ограничения для должника.
-
Порядок проведения. Если сумма долга превышает 1 миллион рублей, банкротство возможно только через арбитражный суд. При меньшей сумме гражданин может воспользоваться упрощенной процедурой внесудебного банкротства через МФЦ, если в отношении него окончено исполнительное производство из-за отсутствия имущества.
-
Арбитражный управляющий. При судебном банкротстве назначается арбитражный управляющий, который анализирует положение должника, выявляет сделки, подлежащие оспариванию, взаимодействует с кредиторами и контролирует процесс реализации имущества.
-
Обязательные условия. Должник обязан доказать свою неплатежеспособность: отсутствие доходов или их недостаточность для выполнения обязательств. В судебном порядке рассматриваются источники дохода, имущество, сделки за последние три года, наличие иждивенцев.
-
Учет всех долгов и кредиторов. При подаче заявления гражданин обязан указать все свои задолженности, включая кредиты, займы, коммунальные платежи, налоги и иные обязательства. Сокрытие информации о долгах или кредиторах может привести к отказу в банкротстве или признанию заявителя недобросовестным.
-
Причины неплатежеспособности. Суд оценивает, почему гражданин не может выполнять свои обязательства: утрату источника дохода, тяжелую болезнь, инвалидность, потерю имущества. Если установлено, что задолженность возникла в результате фиктивных сделок, преднамеренного уклонения от платежей или вывода активов, процедура банкротства может быть оспорена.
Плюсы и минусы
- Полное списание задолженности. После завершения процедуры должник освобождается от всех обязательств перед МФО, включая основной долг, проценты, штрафы и пени.
- Прекращение взыскания. С момента начала банкротства кредиторы и коллекторы теряют право требовать выплаты, направлять претензии и инициировать судебные разбирательства. Исполнительные производства приостанавливаются.
- Защита части имущества. Должник сохраняет право на единственное жилье (если оно не в залоге), социальные выплаты и минимально необходимое имущество, установленное законом.
- Длительность процедуры. Судебное банкротство может занять от нескольких месяцев до года, а при сложных разбирательствах - дольше. Даже внесудебная процедура через МФЦ требует минимум 6 месяцев.
- Дополнительные расходы. При судебном банкротстве должник оплачивает услуги арбитражного управляющего, госпошлину (если обращался не добровольно), публикации о банкротстве и несет прочие сопутствующие расходы.
- Влияние на кредитную историю. Информация о банкротстве фиксируется в базах данных БКИ и сохраняется до 7 лет. Это значительно снижает шансы на получение новых займов и кредитов даже после завершения процедуры.
Как объявить себя банкротом
Упрощенная процедура
-
Проверьте соответствие условиям. Внесудебное банкротство доступно при задолженности от 25 000 до 1 000 000 рублей и завершенном исполнительном производстве из-за отсутствия имущества. Если эти условия не выполнены, возможно только судебное банкротство.
-
Соберите данные по долгам. Укажите в заявлении все микрозаймы, включая основную сумму долга, проценты, штрафы и пени. Долги, не указанные в заявлении, не будут списаны.
-
Оформите заявление. Заполните официальную форму, утвержденную Минэкономразвития, и приложите перечень кредиторов с подтверждающими документами.
-
Подайте заявление в МФЦ. Обратитесь в центр «Мои документы», где специалист проверит корректность оформления и внесет сведения в систему.
-
Проверьте данные в реестре. После проверки заявление публикуется в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ), и начисление штрафов и процентов прекращается.
-
Дождитесь завершения процедуры. В течение шести месяцев кредиторы могут оспорить заявление, если выявят имущество или источники дохода. При отсутствии возражений банкротство будет признано.
-
Получите подтверждение. Запись в ЕФРСБ подтвердит завершение банкротства, после чего указанные в заявлении долги перед МФО будут списаны.
Стандартная процедура
-
Проверьте соответствие условиям. Судебное банкротство доступно при задолженности от 500 000 рублей и просрочке платежей более 90 дней. При меньшей сумме долга заявление можно подать, если доказано отсутствие возможности его погасить.
-
Соберите документы. Подготовьте паспорт, СНИЛС, ИНН, выписку по счетам, справки о доходах за три года, перечень имущества, список кредиторов с суммами задолженности, кредитные договоры, расписки и судебные решения по долгам.
-
Оформите заявление. В заявлении укажите сведения о материальном положении, перечень кредиторов, задолженность и причины неплатежеспособности. Подайте его в арбитражный суд по месту регистрации.
-
Внесите депозит. При добровольном банкротстве госпошлина не взимается, но необходимо внести 25 000 рублей на оплату услуг финансового управляющего.
-
Подайте заявление в суд. Обратитесь в канцелярию арбитражного суда с документами и платежными квитанциями. Суд рассмотрит заявление в течение месяца и назначит дату заседания.
-
Примите участие в судебном процессе. Суд изучит доказательства, заслушает кредиторов и вынесет решение о введении процедуры банкротства. Должнику назначается финансовый управляющий.
-
Пройдите процедуру реализации имущества. Финансовый управляющий оценивает активы, формирует конкурсную массу и организует торги. Вырученные средства распределяются между кредиторами.
-
Получите подтверждение. После продажи имущества и расчетов с кредиторами суд выносит решение о завершении банкротства. Оставшиеся долги списываются, если не выявлены нарушения.
Список необходимых документов
-
Заявление о признании гражданина банкротом по форме Минэкономразвития.
-
Личные документы: паспорт, ИНН, СНИЛС, подтверждения места жительства (пребывания), трудовая книжка, справка о статусе безработного или пенсионное удостоверение.
-
Квитанции: о внесении денег на депозит суда для финансового управляющего, о направлении копии заявления кредиторам и уполномоченному органу.
-
Дополнительно: договор на лечение, чеки об оплате медицинских услуг, справку об инвалидности.
-
Документы о семье: свидетельство о браке или разводе, свидетельства о рождении детей и справка из опеки, если дети находятся на попечительстве, соглашение об алиментах или постановление об их взыскании, акт или соглашение о разделе имущества, брачный договор.
-
Документы об имуществе и доходах: отчет из БКИ, выписка из пенсионного фонда, подтверждение доходов за последние три года (2-НДФЛ, справка о социальных выплатах, выписки по банковским счетам), документы на недвижимость и транспорт, опись имущества.
-
Информация о долгах: список кредиторов и договоры, расписки с каждым из них, исполнительные листы, постановления, решения суда и приказы.
-
Для ИП и самозанятых: выписка из ЕГРЮЛ, документы по сделкам с долями юридического лица за последние три года, документы о долгах ИП, справка об уплаченных налогах на профессиональный доход.
Требования и условия
-
При сумме задолженности менее 25 000 рублей банкротство невозможно, от 25 000 до 1 000 000 рублей - доступна упрощенная процедура, от 1 000 000 рублей и выше - только судебное банкротство.
-
Просрочка по выплатам должна быть не менее 90 дней.
-
При судебном банкротстве необходимо внести 25 000 рублей на депозит суда в счет вознаграждения финансового управляющего.
-
Перед подачей заявления в суд ИП обязаны опубликовать уведомление о намерении объявить себя банкротом в Едином федеральном реестре сведений о фактах деятельности юридических лиц (не позднее чем за 15 дней до обращения в суд).
-
Для внесудебного банкротства обязательным условием является отсутствие имущества, которое может быть реализовано для погашения долгов. Если исполнительное производство закрыто по иной причине, заявление в МФЦ будет отклонено.
Последствия
-
Ограничения на повторную процедуру. Повторно подать заявление о банкротстве можно не ранее чем через пять лет после завершения предыдущей процедуры. В этот период гражданин не может вновь списать долги таким способом, даже если у него снова возникнут трудности.
-
Сложности с новыми займами. В течение пяти лет после завершения процедуры банкротства гражданин обязан сообщать о своем статусе при оформлении новых займов и кредитов. Запрет на получение заемных средств отсутствует, но МФО и банки будут проверить эту информацию через Бюро кредитных историй и учитывать ее при принятии решения.
-
Запрет на руководящие должности. В течение трех лет после завершения процедуры банкротства гражданин не может занимать должности в органах управления юридических лиц, включая посты генерального директора и учредителя.
-
Последствия для поручителей. Если у должника были кредиты или займы с поручительством, после банкротства обязательства передаются поручителю. Он становится ответственным за погашение оставшегося долга перед кредиторами.
-
Влияние на родственников. Банкротство не распространяется на членов семьи должника, но сделки по передаче имущества близким могут быть оспорены. Если суд признает, что имущество передано с целью сокрытия от взыскания, оно будет включено в конкурсную массу.
На что обратить внимание
-
Корректное оформление заявления. Документ должен содержать полный перечень микрозаймов, кредиторов, имущества и пояснение причин неплатежеспособности. Ошибки, намеренное сокрытие долгов или активов могут привести к отказу в банкротстве или его оспариванию МФО. Перед подачей заявления проверьте выписки из банков, договоры по займам и справки о доходах.
-
Компании-помощники. В сфере банкротства действуют компании, обещающие быстрое списание долгов, но взамен предлагающие новые займы или ненужные платные услуги, которые только ухудшают положение заемщика. Такие организации берут деньги за сопровождение, не оказывая реальной помощи. Обращайтесь только к проверенным юристам.
-
Подтверждающие документы. Все договоры с МФО, расчеты по задолженности, справки о доходах и имущественном положении должны быть доступны для суда или МФЦ. При отсутствии необходимых документов процедура может затянуться или завершиться отказом.
-
Давление коллекторов. После начала процедуры банкротства взыскатели теряют право требовать выплаты, звонить и обращаться к третьим лицам. Но до подачи заявления МФО могут передавать долги коллекторам, которые могут применять психологическое давление. Важно зафиксировать нарушения (записи разговоров, жалобы в ЦБ) и использовать это в суде.
-
Оценка залогового имущества. Если микрозайм был оформлен под залог, например, нежилой недвижимости или автомобиля, этот актив подлежит реализации. Залоговое имущество не списывается автоматически, а идет в счет погашения долга.
-
Внесудебное банкротство. Если сумма задолженности перед МФО не превышает 1 000 000 рублей, а исполнительное производство было завершено из-за отсутствия имущества, проще и быстрее будет воспользоваться внесудебной процедурой через МФЦ.
Часто задаваемые вопросы
МФО имеет право подать в суд на должника, если тот не выплачивает займ и проценты. Такие иски направляются в районный суд для вынесения судебного приказа или рассмотрения дела в исковом порядке. В случае удовлетворения требований МФО может получить право на взыскание долга через судебных приставов.
Если компания подала в суд, должнику следует оценить свою платежеспособность и возможные варианты защиты. Можно оспорить начисленные штрафы и пени, подать заявление о снижении неустойки или попытаться договориться с кредитором о реструктуризации. Если долг непосильный, лучше самостоятельно обратиться в арбитражный суд с заявлением о банкротстве. В этом случае гражданин станет заявителем, а все кредиторы, включая МФО, будут включены в процедуру на общих условиях.
Общая сумма долга определяется на дату подачи заявления и включает все обязательства перед кредиторами, государственными органами и иными взыскателями. В нее входят займы и кредиты с начисленными процентами, размер которых можно уточнить у кредиторов. Налоги и сборы учитываются по данным Федеральной налоговой службы, а штрафы — в том числе за нарушение ПДД — можно проверить на Госуслугах и сайте ГИБДД. В расчет входят платежи по договорам поручительства, даже если по ним еще нет просрочки. Судебная задолженность определяется по информации Федеральной службы судебных приставов. Обязательства по алиментам также включаются в общую сумму, хотя они не подлежат списанию в рамках банкротства.
Выбор между судебным и внесудебным банкротством зависит от суммы задолженности, наличия имущества и статуса должника. Внесудебная процедура быстрее и не требует обращения в суд, но доступна только при долге от 25 000 до 1 000 000 рублей, отсутствии имущества и оконченных исполнительных производствах. Кроме того, если кредиторы оспорят банкротство, оно может перейти в судебное разбирательство.
Судебное банкротство сложнее и дольше, но дает больше гарантий списания долгов. Оно подходит для любых сумм задолженности, позволяет учитывать финансовое положение должника и включает защиту от взысканий. Несмотря на сложность сопровождение юриста снимает необходимость личного участия в процессе.
При банкротстве гражданина в конкурсную массу включается имущество, которое может быть использовано для погашения задолженности. Это недвижимость (кроме единственного жилья, если оно не в ипотеке), автомобили, бытовая техника, мебель, ценные вещи, денежные средства на счетах, ценные бумаги и доли в компаниях. Подлежат продаже также имущественные права, включая дебиторскую задолженность и права требования по договорам. Закон защищает предметы обычного обихода, личные вещи, одежду, обувь, профессиональное оборудование, если его стоимость не превышает разумные пределы, а также денежные средства в размере прожиточного минимума и продукты питания.
Процедура продажи проходит через финансового управляющего, который оценивает активы, формирует конкурсную массу и исключает из нее имущество, не подлежащее взысканию. Затем организуются торги, на которых имущество реализуется через аукцион. Если аукцион не состоялся, имущество выставляется повторно по сниженной цене. Средства, полученные от продажи, направляются на погашение долгов в порядке очередности, установленной законом.