Банкротство — это официально признанная неспособность гражданина выполнять обязательства перед кредиторами. Физические лица могут объявить себя банкротами, если сумма их долгов превышает стоимость имущества, а доходов не хватает на внесение платежей. Процедура позволяет списать или реструктурировать задолженности перед банками, МФО, службами ЖКХ, налоговой. Но не все долги подлежат списанию — алименты, компенсации вреда здоровью и некоторые штрафы остаются обязательными к оплате.
Банкротом может стать любой гражданин, достигший 18 лет, если его долги соответствуют условиям процедуры. Более того, молодые заемщики чаще всего сталкиваются с долговыми проблемами из-за микрозаймов, потребительских кредитов и долгов по распискам. Процедура возможна как в судебном, так и во внесудебном порядке. Упрощенная схема доступна при задолженности от 25 000 до 1 миллиона рублей, если у должника нет имущества для продажи. Судебное банкротство предусматривает реализацию собственности или заключение мирового соглашения с кредиторами.
Особенности процедуры банкротства в 18 лет
-
Регулирование. Банкротство физических лиц регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" с учетом изменений 2024 года. Для 18-летних граждан действуют те же правила, что и для остальных должников, но учитывается их возраст и возможное отсутствие значимого имущества или стабильного дохода.
-
Варианты процедуры. Внесудебное банкротство через МФЦ доступно, если сумма долга от 25 000 до 1 000 000 рублей, у должника нет имущества и исполнительное производство завершено. Судебное банкротство проводится через арбитражный суд, если сумма долга превышает 500 000 рублей или имеются иные обстоятельства.
-
Финансовый управляющий. При судебном банкротстве назначается финансовый управляющий, который контролирует процесс, взаимодействует с кредиторами и управляет конкурсной массой. Его услуги оплачиваются за счет должника.
-
Участие родителей и поручителей. Если 18-летний должник оформлял кредиты или займы с поручительством родителей или других лиц, их финансовая ответственность сохраняется. В случае банкротства долг может быть списан только с самого заемщика, а поручители продолжат нести обязательства перед кредиторами. Также возможны споры о действительности кредитных договоров, если заем оформлялся без учета платежеспособности молодого заемщика.
Плюсы и минусы
- Полное списание долгов. После завершения процедуры гражданин освобождается от большинства задолженностей, включая кредиты, займы, коммунальные платежи.
- Прекращение давления кредиторов. Сразу после подачи заявления любые попытки кредиторов и коллекторов оказывать влияние на должника становятся незаконными. Звонки и угрозы прекращаются, а судебные приставы больше не могут предпринимать действия по изъятию имущества.
- Отсутствие значимых потерь. В 18 лет у большинства заемщиков нет дорогостоящего имущества, бизнеса и высоких доходов, поэтому процедура проходит с минимальными потерями.
- Сложность проведения. Процедура банкротства требует сбора документов, подачи заявления и возможного участия в судебных заседаниях. Молодым людям может быть сложно пройти все этапы самостоятельно и без юридической помощи.
- Затраты на процедуру. Судебное банкротство требует оплаты услуг финансового управляющего и дополнительных издержек.
- Не все долги можно списать. Обязательства по алиментам, компенсации вреда здоровью, административным штрафам и ряду других долгов сохраняются даже после завершения банкротства.
Как объявить себя банкротом
Упрощенная процедура
-
Убедитесь, что подходите под условия. Внесудебное банкротство возможно, если ваш долг составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей, у вас нет имущества, которое можно продать, и судебные приставы прекратили исполнительное производство из-за отсутствия у вас средств. Если условия не соблюдены, придется обращаться в суд.
-
Соберите данные. Необходимо точно знать сумму задолженности, включая основной долг, проценты, штрафы и пени. В заявлении указываются все кредиторы — только указанные в нем долги спишут в ходе процедуры. Если какой-то долг не внесен, его придется выплачивать самостоятельно.
-
Заполните заявление. Документ оформляется по форме, утвержденной приказом Минэкономразвития № 497. В нем нужно указать сведения о себе, сумме долгов, кредиторах и причины обращения за банкротством. Также прилагаются подтверждающие документы (справки о долгах и решение судебных приставов о прекращении исполнительного производства).
-
Подайте заявление в МФЦ. Обратитесь в центр "Мои документы" с полным пакетом документов. Специалист проверит информацию, внесет ее в систему и направит для публикации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ).
-
Проверьте статус в реестре. Через три рабочих дня после подачи заявления информация о банкротстве появится в ЕФРСБ. С этого момента штрафы и проценты по указанным долгам больше не начисляются.
-
Дождитесь завершения процедуры. Процесс длится шесть месяцев. Если за это время у вас появятся доходы или имущество, кредиторы могут оспорить банкротство.
-
Получите подтверждение. После завершения процедуры в реестре появится запись о вашем статусе. Все долги, указанные в заявлении, будут списаны, и кредиторы не смогут требовать их возврата.
Стандартная процедура
-
Соберите документы. Подготовьте перечень всех долгов: кредиты, микрозаймы, задолженность по ЖКХ и налогам. Понадобятся выписки из банков, справки о доходах, сведения о собственности и документы, подтверждающие невозможность выплаты долгов.
-
Подайте заявление в суд. Заявление оформляется по требованиям закона и подается в арбитражный суд по месту регистрации. В нем указывается сумма долга, список кредиторов, данные о доходах и имуществе.
-
Внесите обязательный платеж. Для запуска процедуры необходимо внести 25 000 рублей на депозит суда. Эти средства идут на оплату работы финансового управляющего. Без внесения платежа заявление не примут.
-
Дождитесь назначения управляющего. Суд назначает финансового управляющего, который проверяет имущество, контролирует расчеты с кредиторами, выявляет подозрительные сделки и реализует активы.
-
Примите участие в заседании. Суд рассматривает заявление, проверяет документы и заслушивает кредиторов. В ходе слушания может быть принято решение о реструктуризации долга, заключении мирового соглашения или продаже имущества.
-
Ожидайте решения суда. Если у вас нет имущества для реализации и кредиторы не оспаривают процедуру, суд признает вас банкротом и спишет долги. В противном случае управляющий распределяет вырученные средства между кредиторами, после чего оставшиеся долги также аннулируются.
-
Получите подтверждение. После завершения процедуры суд выносит определение, а сведения о банкротстве вносятся в Единый федеральный реестр. С этого момента указанные в деле долги считаются списанными.
Список необходимых документов
-
Заявление о признании гражданина банкротом по установленной форме.
-
Личные документы: паспорт, ИНН, СНИЛС, подтверждения места жительства (пребывания), трудовая книжка, справка о статусе безработного или пенсионное удостоверение.
-
Квитанции: о внесении денег на депозит суда для финансового управляющего, о направлении копии заявления кредиторам и уполномоченному органу.
-
Подтверждение причин неплатежеспособности: документы о сокращении, договор на лечение, чеки об оплате медицинских услуг, справка об инвалидности и прочее.
-
Документы о семье: свидетельство о браке или разводе, свидетельства о рождении детей и справка из опеки, если дети находятся на попечительстве, соглашение об алиментах или постановление об их взыскании, акт или соглашение о разделе имущества, брачный договор.
-
Документы об имуществе и доходах: отчет из БКИ, выписка из пенсионного фонда, подтверждение доходов за последние три года (2-НДФЛ, справка о социальных выплатах, выпиcки по всем банковским счетам, вкладам, электронным кошелькам), документы на недвижимость и транспорт, опись имущества.
-
Информация о долгах: список кредиторов и договоры, расписки с каждым из них, исполнительные листы, постановления, решения суда и приказы.
Требования и условия
-
Требования к сумме: для внесудебного банкротства размер задолженности должен составлять от 25 000 до 1 000 000 рублей. Судебная процедура запускается при достижении порога в 500 000 рублей, но добровольно инициировать процедуру можно и при меньших суммах, если должник не в состоянии выполнять свои обязательства.
-
Просрочка по выплатам должна быть не менее 90 дней.
-
При судебном банкротстве необходимо внести 25 000 рублей на депозит суда для оплаты услуг финансового управляющего.
-
Для внесудебного банкротства обязательным условием является отсутствие имущества, которое может быть реализовано для погашения долгов. Если исполнительное производство закрыто по иной причине, заявление в МФЦ будет отклонено.
Последствия
-
Реализация имущества. В ходе процедуры могут быть проданы все активы должника, кроме единственного жилья и предметов первой необходимости. У большинства 18-летних банкротов нет значимого имущества, поэтому процедура чаще проходит без конфискации.
-
Ограничения на повторное банкротство. После признания банкротом подать новое заявление можно только через пять лет. Если спустя время снова возникнут долги, их придется погашать другими способами.
-
Запрет на руководящие должности. В течение трех лет после банкротства нельзя занимать управленческие должности в компаниях и входить в состав органов управления юридических лиц. Это может повлиять на карьерные перспективы, особенно если планируется работа в бизнес-сфере.
-
Уведомление кредиторов. При оформлении нового кредита или займа в течение пяти лет придется сообщать банку или МФО о своем банкротстве. Как следствие, шансы на одобрение существенно снижаются.
-
Ограничения на выезд. На время судебного разбирательства суд вправе временно запретить выезд за границу, если есть основания считать, что должник попытается уклониться от обязательств. После завершения процедуры это ограничение снимается.
На что обратить внимание
-
Рассмотрите альтернативы. Банки и микрофинансовые организации готовы предложить реструктуризацию задолженности, снижение ежемесячных платежей или кредитные каникулы. Проверьте все доступные возможности и обращайтесь к банкротству только как к крайней мере, если другие способы не сработали.
-
Заранее подготовьте документы. Требуется собрать полный пакет документов, включая сведения о доходах, имуществе, обязательствах и кредиторах. Неполный или некорректный комплект документов может привести к отказу в признании банкротом.
-
Учитывайте сроки и этапы процедуры. Процедура банкротства может занять от нескольких месяцев до года и более в зависимости от выбранного порядка и сложности дела. Важно быть готовым к длительному процессу и соблюдать все установленные сроки и требования.
-
Проверьте сделки перед банкротством. Если перед началом процедуры вы дарили, продавали имущество или переводили крупные суммы, такие сделки могут быть оспорены через суд. Проверьте, нет ли операций, которые могут вызвать подозрения у управляющего или кредиторов.
-
Помните про обязательства родственников. Если при оформлении займов привлекались поручители или родственники становились созаемщиками, их долг не аннулируется при вашем банкротстве. Они продолжат нести ответственность перед кредиторами, поэтому стоит заранее обсудить с ними возможные последствия.
Часто задаваемые вопросы
При банкротстве гражданина на продажу выставляют недвижимость, транспорт, ценные вещи, бытовую технику, мебель, имущественные права и накопленные средства. Эти активы реализуются на торгах, а вырученные деньги направляются на погашение долгов. Не подлежат продаже единственное жилье, личные вещи, предметы первой необходимости, оборудование, необходимое для работы, и деньги в пределах прожиточного минимума. Управляющий оценивает имущество, формирует конкурсную массу и организует торги. Если имущество не удается продать с первого раза, его повторно выставляют на продажу по сниженной цене.
Информация о банкротстве остается в кредитной истории и хранится в БКИ семь лет. Банки и другие кредиторы видят этот факт и рассматривают банкрота как рискованного заемщика. В первые месяцы после процедуры получить кредит практически невозможно, так как кредиторы учитывают, что у должника не было доходов и имущества для расчета с долгами.
В течение пяти лет при подаче заявки на кредит необходимо сообщать о банкротстве. Скрыть этот факт не получится — запись все равно отображается в БКИ. Если попытаться умолчать об этом, доверие банка только снизится, а вероятность отказа возрастет.
Несмотря на сложности, кредитную историю можно восстановить. Для этого можно оформить небольшой микрозайм в МФО, целевой кредит в магазине или кредитную карту с небольшим лимитом, вовремя погашать задолженность и постепенно повышать свою кредитоспособность.
В соответствии с законодательством Российской Федерации, при улучшении имущественного положения гражданина в ходе процедуры внесудебного банкротства, он обязан в течение 5 рабочих дней уведомить об этом МФЦ. После получения уведомления процедура приостанавливается, а соответствующая информация вносится в Единый федеральный реестр в течение 3 рабочих дней. Если долг остается непогашенным, кредитор вправе инициировать судебную процедуру банкротства в любое время, чтобы взыскать задолженность с учетом новых возможностей должника.
При процедуре банкротства следующие неправомерными признаются следующие действия должника. Все они влекут за собой административную или уголовную ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.
-
Сокрытие или отчуждение имущества. Умышленное сокрытие, передача третьим лицам или уничтожение имущества с целью его исключения из конкурсной массы.
-
Приоритетное удовлетворение требований. Погашение задолженности перед одним кредитором в ущерб другим при наличии признаков банкротства.
-
Препятствование деятельности управляющего. Отказ от предоставления необходимой информации или документов, уклонение от передачи имущества, воспрепятствование выполнению обязанностей финансового управляющего.
-
Преднамеренное или фиктивное банкротство. Умышленное создание или имитация неплатежеспособности с целью введения процедуры банкротства.
-
Внесудебное банкротство проще, быстрее и не требует затрат на суд и управляющего, но подходит только тем, у кого нет имущества, а исполнительное производство уже закрыто. Судебное банкротство дает больше гарантий списания долгов, позволяет реструктурировать задолженность и защищает от взысканий, но занимает больше времени и требует расходов. Если есть возможность пройти внесудебную процедуру, лучше выбрать ее. Если же есть имущество или долг превышает 1 000 000 рублей, единственный вариант - судебное банкротство.