Банкротство в 20 лет

Банкротство — официально признанная неспособность гражданина исполнять долговые обязательства. Если сумма задолженности превышает стоимость имущества, а доходов недостаточно для выплат, должник может списать или реструктурировать долг перед банками, МФО, коммунальными службами и налоговой. Заявление о банкротстве может подать только добросовестный должник в случае неплатежеспособности, вызванной потерей работы, болезнью, инвалидностью или другими обстоятельствами, препятствующими выплате долга.

В 20 лет банкротство чаще всего связано с необдуманными займами - микрокредитами, кредитными картами или долгами по распискам. Молодые заемщики часто не имеют стабильного дохода и имущества, и это делает их кандидатами для внесудебного банкротства. Такая процедура проходит через МФЦ и возможна только при общей сумме задолженности от 25 000 до 1 миллиона рублей и отсутствии ликвидного имущества. В ином случае должнику придется обращаться в суд, а это подразумевает продажу активов, если не удастся достичь мирового соглашения с кредиторами. 

Особенности процедуры банкротства в 20 лет

• Законодательное регулирование. Процедура банкротства физических лиц осуществляется в соответствии с Федеральным законом № 127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)” с учетом поправок, вступивших в силу в 2024 году. Для граждан с 20 лет действуют общие нормы, принятые для физических лиц.

• Формы проведения. Банкротство может быть оформлено в судебном или внесудебном порядке. Упрощенная процедура возможна при задолженности от 25 000 до 1 000 000 рублей, если у должника отсутствует имущество, а исполнительное производство было завершено. Судебное банкротство применяется при долге свыше 500 000 рублей или в случаях, когда требуется реализация имущества и урегулирование споров с кредиторами.

• Роль финансового управляющего. В рамках судебного банкротства назначается финансовый управляющий, который контролирует процедуру, анализирует сделки должника, ведет переговоры с кредиторами и организует реализацию активов при наличии имущества. Его работа оплачивается из средств должника.

• Влияние на третьих лиц. Если заемные обязательства были оформлены с поручительством родителей или других лиц, банкротство распространяется только на самого должника. Поручители продолжают нести ответственность перед кредиторами и могут столкнуться с требованиями о выплате долга.

• Рассмотрение сделок. В процессе проводится анализ операций должника за предшествующий период. Сделки, заключенные на невыгодных условиях или с признаками сокрытия имущества, могут быть оспорены кредиторами и признаны недействительными.

Как объявить себя банкротом

Упрощенная процедура

1. Проверьте условия. Внесудебная процедура доступна, если сумма долга находится в пределах от 25 000 до 1 000 000 рублей, у вас нет ликвидного имущества, а судебные приставы прекратили исполнительное производство из-за отсутствия у вас средств. Если эти требования не соблюдаются, придется проходить процедуру через суд.

2. Соберите информацию о долгах. Для подачи заявления важно точно знать сумму задолженности с учетом основного долга, начисленных процентов, штрафов и пени. В документе необходимо указать всех кредиторов, так как только внесенные в заявление долги могут быть списаны.

3. Заполните заявление. Форму документа утверждает Минэкономразвития (приказ № 497). В заявлении указываются личные данные, перечень долгов, кредиторы и причины обращения за банкротством. Также необходимо приложить документы, подтверждающие задолженность и прекращение исполнительного производства.

4. Подайте документы в МФЦ. Обратитесь в центр “Мои документы” с готовым заявлением и подтверждающими справками. Сотрудник проверит данные и направит их в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ).

5. Проверяйте статус. Через три рабочих дня после подачи заявления данные о начале процедуры появятся в ЕФРСБ. С этого момента по указанным долгам прекращается начисление штрафов и процентов.

6. Ожидайте завершения процедуры. Процесс длится шесть месяцев. В течение этого времени кредиторы могут подать возражения, если у вас появится новое имущество или доход, способный покрыть задолженность.

7. Получите подтверждение. После окончания процедуры в реестре появится запись об официальном статусе банкрота.

Стандартная процедура

1. Соберите документы. Подготовьте сведения обо всех задолженностях, включая кредиты, микрозаймы, долги за коммунальные услуги и налоги. Вам понадобятся банковские выписки, справки о доходах, документы о собственности и подтверждение невозможности выплат.

2. Подайте заявление в суд. Оформите заявление по установленной форме и направьте его в арбитражный суд по месту регистрации. Укажите сумму долга, список кредиторов, информацию о доходах и имуществе.

3. Оплатите обязательный взнос. Перечислите 25 000 рублей на депозит суда — эти средства пойдут на оплату работы финансового управляющего. Без платежа заявление не примут к рассмотрению.

4. Дождитесь назначения управляющего. Суд назначит финансового управляющего, который проверит имущество, изучит сделки, проконтролирует расчеты с кредиторами и при необходимости организует реализацию активов.

5. Примите участие в заседании. Суд проверит предоставленные документы, заслушает кредиторов и вынесет решение — реструктурировать долг, заключить мировое соглашение или реализовать имущество.

6. Ожидайте решения. Если у вас нет имущества для продажи и кредиторы не оспаривают процедуру, суд признает вас банкротом и спишет долги. Если найдутся активы, они будут проданы, а средства направлены на погашение задолженности.

7. Получите подтверждение. После завершения процесса суд вынесет определение о банкротстве, а сведения внесут в Единый федеральный реестр. С этого момента все указанные долги аннулируются.

Список необходимых документов

• Заявление о признании гражданина банкротом по установленной форме.

• Личные документы: паспорт, ИНН, СНИЛС, подтверждения места жительства (пребывания), трудовая книжка, справка о статусе безработного или пенсионное удостоверение.

• Квитанции: о внесении денег на депозит суда для финансового управляющего, о направлении копии заявления кредиторам и уполномоченному органу.

• Подтверждение причин неплатежеспособности: документы о сокращении, договор на лечение, чеки об оплате медицинских услуг, справка об инвалидности и прочее.

• Документы о семье: свидетельство о браке или разводе, свидетельства о рождении детей и справка из опеки, если дети находятся на попечительстве, соглашение об алиментах или постановление об их взыскании, акт или соглашение о разделе имущества, брачный договор.

• Документы об имуществе и доходах: отчет из БКИ, выписка из пенсионного фонда, подтверждение доходов за последние три года (2-НДФЛ, справка о социальных выплатах, выпиcки по всем банковским счетам, вкладам, электронным кошелькам), документы на недвижимость и транспорт, опись имущества.

• Информация о долгах: список кредиторов и договоры, расписки с каждым из них, исполнительные листы, постановления, решения суда и приказы.

Требования и условия

• Требования к сумме: для внесудебного банкротства размер задолженности должен составлять от 25 000 до 1 000 000 рублей. Судебная процедура запускается при достижении порога в 500 000 рублей, но добровольно инициировать процедуру можно и при меньших суммах, если должник не в состоянии выполнять свои обязательства.

• Просрочка по выплатам должна быть не менее 90 дней.

• При судебном банкротстве необходимо внести 25 000 рублей на депозит суда для оплаты услуг финансового управляющего.

• Для внесудебного банкротства обязательным условием является отсутствие имущества, которое может быть реализовано для погашения долгов. Если исполнительное производство закрыто по иной причине, заявление в МФЦ будет отклонено.

Последствия

• Потеря имущества. Если долг нельзя реструктурировать, финансовый управляющий продаст ценное имущество должника. На аукцион выставляют автомобили, недвижимость, земельные участки, предметы роскоши и дорогую технику. Вырученные средства направляют на погашение задолженности.

• Ограничение в правах. В ходе судебного процесса всеми финансами распоряжается управляющий. Любые расходы необходимо согласовывать, а суммы, доступные для личного пользования, ограничиваются: во время реструктуризации долга — 50 000 рублей в месяц, во время реализации имущества — размером прожиточного минимума. Также суд может наложить запрет на выезд из страны на весь период разбирательства, который может длиться от нескольких месяцев до нескольких лет.

• Ответственность за недобросовестность. Если суд сочтет, что заявитель не доказал снижение доходов или намеренно уклоняется от долгов, в признании банкротства могут отказать. Также проверяются сделки за последние три года — если должник передавал имущество родственникам или продавал его по заниженной цене, это может расцениваться как попытка скрыть активы. В случае фиктивного банкротства предусмотрена уголовная ответственность.

• Влияние на кредитную историю. Сведения о банкротстве фиксируются в кредитной истории и Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. В течение пяти лет должник обязан сообщать о процедуре при попытке оформить кредит, а это снижает шансы на одобрение. Даже если кредит будет выдан, условия окажутся менее выгодными — с повышенной процентной ставкой и небольшим лимитом. 

• Ограничения на ведение бизнеса. После завершения процедуры банкрот не может в течение трех лет занимать руководящие должности в коммерческих компаниях, а в финансовых организациях — от пяти до десяти лет в зависимости от сферы деятельности. Если должник был индивидуальным предпринимателем, статус ИП аннулируется, и зарегистрироваться заново можно будет только через пять лет.

На что обратить внимание

• Рассмотрите другие способы. Прежде чем подавать на банкротство, проверьте возможность реструктурировать долг, получить отсрочку платежей или кредитные каникулы. Банки и МФО могут предложить программы, снижающие ежемесячную нагрузку. Если все доступные варианты не подходят, тогда банкротство становится крайней мерой.

• Подготовьте документы заранее. Потребуется полный комплект: сведения о доходах, кредитах, задолженностях, имуществе. Ошибки или нехватка документов могут привести к отказу в признании банкротства, а сбор недостающих справок затянет процесс.

• Будьте готовы к длительному разбирательству. Внесудебная процедура занимает шесть месяцев, а судебная может длиться год и дольше. В это время действуют ограничения на передвижение и расходование средств, а решение суда зависит от множества факторов.

• Проверьте правомерность операций. Если за последние три года вы продавали имущество, переводили крупные суммы или оформляли активы на родственников, эти сделки могут быть оспорены. Управляющий и кредиторы анализируют такие операции, и в случае подозрений суд может отказать в банкротстве.

• Учтите ответственность поручителей. Если займы оформлялись с поручителями или в статусе созаемщика, их долг не аннулируется вместе с вашим банкротством. Родственники или друзья, подписавшиеся за вас, продолжат отвечать перед кредиторами.

• Избегайте мошенников. Помимо легальных юристов, на рынке есть фирмы, обещающие списать долги незаконными способами. Они могут предлагать оформить фиктивные кредиты, “инвестировать” с гарантированной прибылью или помочь скрыть имущество. В итоге такие схемы приводят к потерям, а за мошенничество возможна уголовная ответственность.