Эквайринг — это банковская услуга, позволяющая бизнесу принимать безналичные платежи через пластиковые карты или мобильные устройства. С помощью эквайринга компании могут работать как с офлайн-оплатами через терминалы, так и с онлайн-платежами через специальные платежные шлюзы. Эта услуга повышает лояльность покупателей и способствует увеличению объема продаж. При транзакции данные о платеже передаются в банк-эмитент карты покупателя, и если на счете достаточно средств, сумма списывается и переводится на счет продавца. Все такие операции в России обрабатываются через Национальную систему платежных карт (НСПК).
Для индивидуальных предпринимателей (ИП) в случае, если годовой оборот бизнеса составляет более 20 миллионов рублей, или если оборот по конкретной торговой точке превышает 5 миллионов рублей, необходимо установить оборудование для приема безналичных платежей. В иных случаях установка терминалов не является обязательной, и ИП может сам решать, стоит ли ему подключать эквайринг. Но использование этой услуги может значительно улучшить клиентский сервис, а также позволит продавать товары или услуги через интернет и повысит уровень доверия со стороны покупателей.
Виды эквайринга
-
ATM-эквайринг. Услуга, предоставляемая через банкоматы, которая позволяет клиентам вносить коммунальные платежи, пополнять баланс телефона или погашать кредиты с использованием банкоматов, поддерживающих прием платежей.
-
Оплата по QR-коду. Метод оплаты, при котором пользователь сканирует QR-код через банковское приложение или приложение платежной системы. Способ часто применяется в розничной торговле, транспорте и других областях.
-
Торговый эквайринг. Позволяет принимать безналичные платежи с использованием банковских карт или мобильных устройств в физических точках продаж: магазины, кафе, АЗС и другие заведения.
-
Интернет-эквайринг. Решение для онлайн-бизнеса, позволяющее клиентам оплачивать товары или услуги через платежный шлюз на сайте, вводя реквизиты карты, после чего средства переводятся на счет продавца после подтверждения банком.
-
Мобильный эквайринг. Услуга для приема платежей через смартфоны или планшеты с подключенным POS-терминалом. Подходит для мобильных торговых точек, курьерских служб и малого бизнеса.
Особенности эквайринга для ИП
-
Увеличение объема продаж. Все меньше людей используют наличные деньги, предпочитая безналичные способы оплаты. Подключение эквайринга позволяет принимать платежи не только по банковским картам, но и через смартфоны, умные часы и другие устройства. Это делает ваш бизнес более доступным для клиентов и напрямую влияет на рост продаж.
-
Экономия на инкассации. Прием безналичных платежей исключает необходимость работы с большими объемами наличных денег. Так можно снизить на инкассацию, хранение и пересчет наличности.
-
Разнообразие платежных методов. Современные эквайринговые системы поддерживают не только оплату банковскими картами, но и другие популярные способы, например, мобильные платежи и оплату по QR-кодам.
-
Повышение доверия к бизнесу. Возможность оплаты картой или через современные платежные системы ассоциируется у клиентов с надежностью и профессионализмом компании.
Плюсы и минусы
- Сокращение издержек и расходов. Эквайринг помогает снизить затраты: ускорение транзакций позволяет оптимизировать количество касс и кассиров. Также исключаются ошибки сотрудников при пересчете денег или выдаче сдачи.
- Оптимизация работы. Оплата картой занимает несколько секунд, в отличие от наличных, где требуется пересчет, проверка подлинности и выдача сдачи. В результате сокращаются очереди и увеличивается поток клиентов.
- Безопасность. Современные технологии шифрования данных защищают от мошенничества и обеспечивают безопасность платежей. Банки строго контролируют транзакции, а клиенты получают дополнительную защиту через двухфакторную аутентификацию и SMS-уведомления.
- Банковская комиссия. За услугу эквайринга банки берут определенную плату, которая удерживается с бизнеса, а не с клиентов. Размер комиссии зависит от типа эквайринга: до 3% для торгового и до 5% для интернет-эквайринга.
- Возможные технические сбои. Хотя терминалы надежны, они могут выходить из строя, также они зависят от интернета и электричества. При отсутствии связи или питания прием платежей становится невозможным, но такие ситуации возникают редко.
- Необходимость использования терминала. Для приема безналичных платежей требуется терминал, который нужно либо купить, либо арендовать. Это дополнительные расходы, но они окупаются за счет увеличения продаж.
Как подключить эквайринг
Дистанционное оформление
-
Выберите банк. Просмотрите предложения различных банков, чтобы найти подходящий вариант. Убедитесь, что банк предоставляет услуги онлайн-эквайринга, и внимательно ознакомьтесь с тарифами, комиссией и условиями на официальном сайте. Обратите внимание на отзывы других предпринимателей и рейтинги банков.
-
Подготовьте документы. Соберите все необходимые документы для подключения эквайринга: свидетельство о регистрации ИП, выписку из ЕГРИП или ЕГРЮЛ, карточку с образцом подписи и печати (если она есть), а также паспортные данные. Отсканируйте или сфотографируйте документы в хорошем качестве, чтобы они были читаемыми.
-
Подайте заявку. Заполните онлайн-форму на сайте выбранного банка. Укажите подробную информацию о вашем бизнесе: вид деятельности, обороты, количество точек продаж. Прикрепите электронные копии подготовленных документов и отправьте заявку на рассмотрение.
-
Подпишите договор. После одобрения заявки внимательно прочитайте договор на эквайринг. Убедитесь, что все условия соответствуют вашим ожиданиям. Подпишите договор с использованием электронной подписи (ЭЦП), если это предусмотрено банком.
-
Получите оборудование. Если вы подключаете торговый эквайринг, дождитесь доставки терминала курьером. Для онлайн-эквайринга настройте платежный шлюз на вашем сайте или в мобильном приложении, следуя инструкциям банка. Проверьте работоспособность системы перед началом использования.
-
Пройдите обучение. Ознакомьтесь с обучающими материалами, предоставленными банком. Проведите инструктаж для сотрудников, чтобы они научились работать с терминалом, обрабатывать онлайн-платежи и решать возможные технические вопросы.
Оформление в офисе банка
-
Выберите банк-эквайер. Просмотрите предложения нескольких банков, чтобы сравнить их условия. Обратите внимание на размер комиссии, стоимость аренды или покупки оборудования, скорость зачисления средств на счет и дополнительные услуги.
-
Подготовьте документы. Уточните у выбранного банка полный список документов, необходимых для подключения эквайринга. Обычно это свидетельство о регистрации ИП, выписка из ЕГРИП или ЕГРЮЛ, паспортные данные, карточка с образцом подписи и печати (если она есть). Соберите и проверьте все документы заранее, чтобы избежать задержек.
-
Посетите отделение банка. Придите в ближайшее отделение выбранного банка с подготовленными документами. Обратитесь к сотрудникам за консультацией и помощью в оформлении услуги.
-
Откройте расчётный счёт. Если у вас еще нет расчетного счета в этом банке, откройте его. Это обязательное условие для подключения эквайринга в большинстве банков.
-
Подайте заявление. Заполните заявку на подключение эквайринга в отделении банка. Сотрудник поможет вам правильно оформить документы и ответит на все вопросы. Укажите в заявке информацию о вашем бизнесе, включая обороты и количество точек продаж.
-
Подпишите договор. После одобрения заявки внимательно прочитайте договор на эквайринг. Обратите особое внимание на размер комиссии, сроки зачисления средств и условия обслуживания. Если все условия вас устраивают, подпишите договор.
-
Настройте оборудование. Получите POS-терминал от банка и настройте его. Следуйте инструкциям сотрудника. Проверьте работоспособность терминала перед началом использования.
-
Обучите сотрудников. Проведите обучение для кассиров и других сотрудников, которые будут работать с терминалом. Расскажите им, как принимать безналичные платежи, обрабатывать возвраты и решать возможные технические проблемы.
Список необходимых документов
-
Заявление на подключение эквайринга в двух экземплярах с полными данными об ИП.
-
Для индивидуальных предпринимателей: паспорт, выписка из ЕГРИП (не старше 30 дней), ИНН, справка ОГРНИП.
-
Дополнительные документы для проверки торговой точки: фотографии магазина внутри и снаружи, копии документов, подтверждающих адрес (договор аренды или свидетельство о собственности), сведения о среднем обороте компании, количестве транзакций в день и планируемом объеме безналичных платежей.
Требования
-
Официальная регистрация компании на территории России.
-
Наличие статуса индивидуального предпринимателя.
-
Открытый расчетный счет в банке, в котором вы оформляете эквайринг. Хотя для ИП это делать не обязательно, но так в любом случае будет проще управлять торговлей.
-
Соответствие продукции действующему законодательству. При торговле товарами, подлежащими лицензированию, необходимо наличие соответствующей лицензии.
Условия
-
Стоимость подключения в каждом банке разная. Обычно есть несколько предложений - от 500 до 4000 рублей.
-
Терминалы в большинстве случаев предоставляются бесплатно.
-
Комиссия за операции (ставка торгового эквайринга) чаще всего составляет от 1% до 3% от торгового оборота компании.
-
За оплату по QR-коду или по биометрии банки могут вообще не устанавливать комиссию или она будет минимальной - 0,2%-0,3%. Также для постоянных клиентов предусмотрены скидки на подключение эквайринга
-
Банки предоставляют бесплатные инструкции и обучение для персонала, чтобы сотрудники могли уверенно работать с терминалами. Кроме того, они предлагают услуги по доставке оборудования прямо в точку продаж. Специалисты банка самостоятельно настраивают терминалы и кассовые системы, обеспечивая их бесперебойную работу.
На что обратить внимание
-
Размер комиссии. Обратите внимание на процент комиссии за каждую операцию. Уточните, есть ли дополнительные скрытые платежи, например, за аренду оборудования или обслуживание терминала. Выберите тариф, который будет выгоден при вашем обороте.
-
Тип эквайринга. Определите, какой тип эквайринга вам нужен: торговый (для офлайн-точек), мобильный (для выездной торговли) или интернет-эквайринг (для онлайн-продаж). Убедитесь, что банк предлагает выбранный тип.
-
Оборудование. Уточните, предоставляет ли банк терминалы в аренду или их нужно покупать. Проверьте, какие модели терминалов доступны, их функциональность и совместимость с вашей кассовой системой.
-
Сроки подключения. Узнайте, сколько времени займет подключение услуги. Некоторые банки предлагают ускоренное подключение в течение 1 дня.
-
Условия договора. Внимательно просмотрите договор, особенно разделы, касающиеся комиссии, сроков зачисления средств, ответственности сторон и условий расторжения.
-
Техническая поддержка. Насколько оперативно и качественно банк оказывает техническую поддержку. Помогут ли вам в настройке оборудования и решении возможных проблем.
-
Обучение персонала. Убедитесь, что банк предоставляет инструкции и обучение для ваших сотрудников.
-
Дополнительные услуги. Обратите внимание на дополнительные возможности, например, интеграция с онлайн-кассами, аналитика по платежам или подключение к программам лояльности.
-
Документы и требования. Уточните список необходимых документов для подключения эквайринга. Подготовьте их заранее, чтобы избежать задержек в оформлении услуги.
Часто задаваемые вопросы
Индивидуальные предприниматели (ИП) при подключении эквайринга могут арендовать различные типы терминалов, в зависимости от специфики своего бизнеса. Первый вариант — стационарные POS-терминалы, которые работают от электрической сети и оснащены аккумуляторами для работы в случае отключения электричества. Они подключаются к кассовому программному обеспечению через кабель или беспроводную сеть, имеют дисплей и механическую или сенсорную клавиатуру. Такие терминалы актуальны для стационарных точек продаж, где оборудование не перемещается в течение дня.
Второй вариант — мобильные POS-терминалы, которые комплектуются мощным аккумулятором, обеспечивающим работу до 8 часов и более. Они подключаются к интернету через Wi-Fi или мобильную сеть, а также поддерживают Bluetooth для взаимодействия с другими устройствами. Мобильные терминалы востребованы в сфере выездной торговли, курьерских служб, такси и других услуг, где требуется мобильность. Они позволяют принимать платежи картами или через смартфоны с поддержкой NFC.
Третий вариант — пин-пады, которые используются в комплексе с POS-системами или онлайн-кассами. Это компактные устройства, предназначенные для ввода пин-кода клиентом. Они подходят для использования в местах, где важно обеспечить безопасность и комфорт при оплате, например, в ресторанах или на стойках регистрации. Также ИП могут рассмотреть модели 2в1 или 3в1, которые сочетают в себе функции терминала, онлайн-кассы и поддерживают Систему быстрых платежей (СБП).
Индивидуальные предприниматели (ИП) не обязаны открывать расчетный счет, но могут сделать это по своему усмотрению, если это упростит ведение бизнеса.
Если расчетный счет уже открыт в банке, который не предоставляет услуги эквайринга, можно подключить эквайринг через сторонний процессинговый центр, используя реквизиты текущего банка. Альтернативным решением является переход в другой банк, который предлагает эквайринг своим клиентам.
Некоторые банки предоставляют специальные условия, скидки или бонусы для своих клиентов при подключении эквайринга. Но использование разных банков для расчетного счета и эквайринга может привести к дополнительным расходам и увеличению времени зачисления средств. В большинстве случаев выгоднее будет открыть расчетный счет в банке, который предоставляет услуги эквайринга, чтобы снизить затраты на обслуживание.
Оплата начинается с того, что продавец вводит сумму покупки в терминал. Это можно сделать вручную или автоматически, если терминал интегрирован с учетной программой. После ввода суммы покупатель прикладывает свою банковскую карту, смартфон или другое платежное устройство к терминалу, либо вставляет карту в специальный слот. Если сумма покупки превышает установленный банком лимит, терминал может запросить ввод пин-кода для подтверждения операции.
Далее информация о платеже передается через платежную систему в банк-эмитент, который выпустил карту покупателя. Банк проверяет данные, остаток средств на счете и, если требуется, корректность введенного пин-кода. На основании этой проверки банк принимает решение: одобрить или отклонить транзакцию. Если операция одобрена, необходимая сумма списывается со счета покупателя и переводится через платежную систему в банк-эквайер, обслуживающий торговую точку.
После успешного завершения транзакции терминал печатает квитанцию, где указывается способ подтверждения оплаты, например, «введен пин-код» или «подпись покупателя». Если требуется подпись клиента, продавец просит покупателя расписаться на квитанции. В случае, если терминал не совмещен с кассовым аппаратом, продавец дополнительно печатает и выдает покупателю кассовый чек, который подтверждает факт оплаты и завершает покупку.