Эквайринг — это услуга, которая позволяет бизнесу принимать безналичные платежи с использованием банковских карт или бесконтактных систем, например, смартфонов или умных часов. Процедура оплаты простая: достаточно приложить карту или устройство к терминалу или ввести данные онлайн, после чего средства автоматически списываются со счета. Эквайринг доступен как для офлайн-бизнесов, которым может потребоваться приобретение терминалов, так и для онлайн-компаний, где дополнительные расходы на оборудование не нужны.
Для обществ с ограниченной ответственностью (ООО) подключение эквайринга становится обязательным, если их выручка за предыдущий год превысила 20 млн рублей в целом или 5 млн рублей в одной торговой точке. Если выручка меньше указанных сумм или у бизнеса отсутствует техническая возможность для подключения, эквайринг можно не подключать. При этом, если компания имеет возможность принимать безналичные платежи (то есть она находится в черте города, где есть стабильный интернет), но не делает этого при превышении установленных лимитов, на нее может быть наложен штраф за нарушение законодательства.
Виды эквайринга
-
Торговый эквайринг. Услуга, которая дает возможность бизнесу принимать безналичные платежи с использованием банковских карт или мобильных устройств в физических точках продаж. Терминалы устанавливаются в магазинах, кафе, АЗС и других местах, где клиенты могут оплачивать товары или услуги.
-
Интернет-эквайринг. Решение для онлайн-бизнеса, позволяющее клиентам оплачивать товары или услуги через платежный шлюз на сайте. Покупатели вводят данные своей карты, а средства переводятся на счет продавца после подтверждения транзакции банком-эмитентом.
-
Мобильный эквайринг. Услуга, которая позволяет принимать платежи через смартфон или планшет с подключенным POS-терминалом. Подходит для курьеров, мобильных торговых точек и малого бизнеса.
-
ATM-эквайринг. Вид эквайринга, связанный с банкоматами, который позволяет клиентам оплачивать коммунальные услуги, пополнять баланс телефона или погашать кредиты через банкоматы с функцией приема платежей.
-
Оплата по QR-коду. Современный способ оплаты, при котором клиент сканирует QR-код через мобильное приложение банка или платежной системы. Этот метод широко используется в розничной торговле, транспорте.
Особенности эквайринга для ООО
-
Фотографии точки. Для подключения эквайринга банк может запросить у ООО фотографии торговой точки, например, магазина или ресторана. Это необходимо для подтверждения реального существования бизнеса и его соответствия заявленным данным. Фотографии должны быть качественными и показывать как внешний вид помещения, так и внутреннее обустройство.
-
Ограничение на онлайн-эквайринг. В соответствии с российским законодательством, через интернет запрещено продавать алкогольную продукцию, вейпы и другие товары, подпадающие под ограничения. Также запрещена продажа контрафактной продукции, товаров, нарушающих авторские права.
-
Поддержка различных платежных систем. Эквайринг поддерживает работу с картами МИР, Visa, Mastercard, а также с бесконтактными платежными системами, например, Mir Pay или Huawei Pay.
-
Аренда терминала. Для подключения эквайринга в офлайн-точках необходимо приобрести или арендовать POS-терминал. Аренда терминала часто является более выгодным вариантом для малого и среднего бизнеса, так как это позволяет избежать крупных единовременных затрат.
Плюсы и минусы
- Рост выручки и оборота. Эквайринг позволяет бизнесу увеличить объем продаж. Покупатели чаще совершают покупки, если могут оплатить картой или через QR-код, потому что это быстро. Также за оплату картой можно получить кэшбэк.
- Безопасность и скорость. Оплата через эквайринг занимает всего несколько секунд. Продавцам не нужно хранить крупные суммы в кассе или беспокоиться о фальшивых купюрах. Для покупателей это также безопаснее, так как им не нужно носить с собой большую сумму наличных.
- Снижение издержек и рисков. Подключение эквайринга уменьшает расходы на инкассацию, так как объем наличных денег в кассе сокращается. Это также снижает риски краж, ошибок кассиров при выдаче сдачи и потери денег из-за поврежденных купюр. Кроме того, упрощается учет транзакций.
- Задержка зачисления средств. Деньги от безналичных платежей поступают на расчетный счет компании с задержкой в 1–6 дней. Исключение составляет оплата по QR-коду через Систему быстрых платежей (СБП), где средства зачисляются практически мгновенно.
- Технические сбои и простои. Работа терминалов зависит от интернета и электричества. При отсутствии связи или отключении света прием платежей становится невозможным. Также могут возникать поломки оборудования, которые приводят к простоям и потере клиентов.
- Дополнительные расходы. Подключение эквайринга требует затрат на покупку или аренду оборудования: POS-терминалы, кассы и фискальные накопители. Кроме того, банки берут комиссию за каждую транзакцию, а это увеличивает расходы бизнеса, особенно при небольших оборотах.
Как подключить эквайринг
Дистанционное оформление
-
Выберите банк. Просмотрите предложения различных банков, чтобы найти подходящий вариант. Убедитесь, что банк предоставляет возможность подключения эквайринга онлайн, и внимательно ознакомьтесь с тарифами, комиссиями и условиями на официальном сайте. Обратите внимание на отзывы других предпринимателей и рейтинги банков.
-
Подготовьте документы. Соберите все необходимые документы: свидетельство о регистрации ООО, выписку из ЕГРИП или ЕГРЮЛ, карточку с образцом подписи и печати (если она есть), а также паспортные данные. Отсканируйте или сфотографируйте документы в хорошем качестве, чтобы они были четкими.
-
Подайте заявку. Заполните онлайн-форму на сайте выбранного банка. Укажите подробную информацию о вашем бизнесе: вид деятельности, обороты, количество точек продаж. Прикрепите электронные копии подготовленных документов и отправьте заявку на рассмотрение.
-
Подпишите договор. После одобрения заявки внимательно просмотрите договор на эквайринг. Убедитесь, что все условия, включая размер комиссии и сроки зачисления средств, соответствуют вашим ожиданиям. Подпишите договор с использованием электронной подписи (ЭЦП).
-
Получите оборудование. Если вы подключаете торговый эквайринг, дождитесь доставки терминала курьером. Для онлайн-эквайринга настройте платежный шлюз на вашем сайте или в мобильном приложении, следуя инструкциям банка. Проверьте работоспособность системы перед началом использования.
-
Проведите обучение. Ознакомьтесь с обучающими материалами, предоставленными банком. Проведите инструктаж для сотрудников, чтобы они научились работать с терминалом, обрабатывать онлайн-платежи и решать возможные технические вопросы.
Оформление в офисе банка
-
Выберите банк-эквайер. Просмотрите предложения нескольких банков, чтобы сравнить их условия. Обратите внимание на размер комиссии, стоимость аренды или покупки оборудования, скорость зачисления средств на счет и дополнительные услуги.
-
Подготовьте документы. Уточните у выбранного банка полный список документов, необходимых для подключения эквайринга. Обычно это свидетельство о регистрации ООО, выписка из ЕГРЮЛ/ЕГРИП, паспортные данные.
-
Посетите отделение. Придите в ближайшее отделение выбранного банка с подготовленными документами. Обратитесь к сотрудникам за консультацией и помощью в оформлении услуги. Уточните все детали, включая сроки подключения и возможные дополнительные расходы. Если у вас еще нет расчетного счета в этом банке, откройте его, чтобы было проще настроить всю систему.
-
Подайте заявление. Заполните заявку на подключение эквайринга в отделении банка. Сотрудник поможет вам правильно оформить документы и ответит на все вопросы. Укажите в заявке информацию о вашем бизнесе, включая обороты и количество точек продаж.
-
Подпишите договор. После одобрения заявки внимательно прочитайте договор на эквайринг. Обратите особое внимание на размер комиссии, сроки зачисления средств и условия обслуживания. Если вас всё устраивает, подпишите договор.
-
Получите и настройте оборудование. Если вы арендуете POS-терминал через банк, получите устройство в отделении. Настройте его с помощью сотрудника банка или следуя предоставленной инструкции. Проверьте работоспособность терминала перед началом использования.
-
Обучите сотрудников. Проведите обучение для кассиров и других сотрудников, которые будут работать с терминалом. Расскажите им, как принимать безналичные платежи, обрабатывать возвраты и решать возможные технические проблемы.
Список необходимых документов
-
Анкета-заявление на подключение эквайринга в двух экземплярах, где нужно указать данные о бизнесе.
-
Для юридических лиц: копия устава, решение о назначении директора, выписка из ЕГРЮЛ (не старше 30 дней), ИНН, доверенность на представителя (если договор оформляет не директор организации), копия документа ОГРН.
-
Дополнительные документы для проверки торговой точки: фотографии (внутри и снаружи), копии документов, которые подтверждают адрес (договор аренды или свидетельство о собственности), сведения о среднем обороте, количестве транзакций в день и планируемом объеме безналичных платежей.
Требования
-
Официальная регистрация торгового предприятия на территории Российской Федерации.
-
Наличие статуса юридического лица (ООО).
-
Открытый расчетный счет в банке, чтобы упростить переводы средств и работу в целом.
-
Реализуемая продукция должна соответствовать законодательству. Например, при онлайн-эквайринге нельзя продавать вейпы и алкоголь. При торговле товарами, подлежащими лицензированию, необходимо наличие соответствующей лицензии.
Условия
-
Подключение зависит от выбранного тарифа. У банков обычно есть несколько пакетов, стоимость которых составляет от 500 до 4000 рублей.
-
Терминал для оплаты в большинстве случаев предоставляется бесплатно. Если вы хотите самостоятельно купить терминал, то стоить он будет 15 000-30 000 рублей.
-
Ставка торгового эквайринга составляет в среднем от 1% до 3% от торгового оборота компании.
-
Банки предлагают различные скидки. Например, за оплату по QR-коду или по биометрии банки могут вообще не устанавливать комиссию или она будет минимальной - 0,2%-0,3%.
-
При подключении эквайринга банки предлагают инструкции и обучение персонала работе с терминалами. Также есть услуги по доставке терминалов в точку продаж. Представители банков самостоятельно настраивают оборудование, чтобы оно работало без сбоев.
На что обратить внимание
-
Оборудование. Предоставляет ли банк терминалы в аренду или их нужно покупать. Проверьте, какие модели терминалов доступны, их функциональность и совместимость с вашей кассовой системой.
-
Сроки подключения. Узнайте, сколько времени займет подключение услуги. Некоторые банки предлагают ускоренное подключение за 1 день.
-
Условия договора. Внимательно просмотрите договор, особенно разделы, касающиеся комиссии, сроков зачисления средств, ответственности сторон и условий расторжения.
-
Техническая поддержка. Насколько оперативно и качественно банк оказывает техническую поддержку. Уточните, помогут ли вам в настройке оборудования и решении возможных проблем, есть ли у банка круглосуточная поддержка.
-
Скорость зачисления средств. Как быстро деньги от безналичных платежей будут зачисляться на ваш расчетный счет. Некоторые банки предлагают мгновенное зачисление, но нужно быть готовым к возможным задержкам в течение 1-6 дней.
-
Минимальные обороты и лимиты. Уточните, есть ли у банка требования к минимальному обороту или лимитам по количеству транзакций. Некоторые банки могут устанавливать дополнительную комиссию, если оборот ниже установленного уровня.
-
Программы кэшбэка. Некоторые банки предлагают программы лояльности для клиентов, которые оплачивают покупки через их терминалы. Это может стать дополнительным преимуществом для вашего бизнеса, поскольку клиенты будут заинтересованы в оплате покупок по карте в вашем магазине.
-
Технические требования. Соответствует ли ваше оборудование (кассы, компьютеры, интернет) техническим требованиям банка для подключения эквайринга.
Часто задаваемые вопросы
Эквайринг считается одним из самых безопасных способов приема платежей благодаря использованию закрытых каналов связи и защищенных торговых шлюзов для передачи данных. Банки-эквайеры и платежные агрегаторы обязаны иметь сертификат PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), который подтверждает, что они соответствуют мировым стандартам безопасности. Данные клиентов надежно защищены шифрованием, а системы обработки платежей проходят регулярные проверки на устойчивость к хакерским атакам.
Несмотря на высокий уровень защиты, самым уязвимым звеном в любой системе остается человек. Клиенты, совершающие платежи, должны соблюдать базовые правила безопасности: не передавать данные своей карты третьим лицам, не сообщать пин-коды и одноразовые коды подтверждения. Продавцам важно регулярно напоминать покупателям о необходимости соблюдения этих правил, чтобы минимизировать риски мошенничества.
Эквайринг - это сложная процедура в котором участвуют несколько сторон: покупатель, продавец, банк-эмитент (банк, выпустивший карту покупателя), банк-эквайер (банк, обслуживающий продавца) и платежная система (например, МИР, Visa, Mastercard).
Когда покупатель прикладывает карту, смартфон или умные часы к терминалу, платёжная информация передается на устройство. Терминал отправляет эти данные в процессинговый центр банка-эквайера, с которым у продавца заключён договор. Этот банк передаёт информацию в соответствующую платежную систему, которая проверяет, не заблокирован ли счёт покупателя и нет ли других ограничений. Если нарушений не обнаружено, данные возвращаются в банк-эмитент для дальнейшей проверки.
Банк-эмитент проверяет остаток средств на карте, корректность введенного пин-кода (если требуется) и ищет признаки мошенничества. Если всё в порядке, информация об одобрении транзакции передается обратно в банк-эквайер, а затем на терминал. В этот момент происходит успешная оплата, и терминал печатает чек.
После завершения транзакции деньги списываются со счёта покупателя и поступают в банк-эквайер. Затем этот банк переводит средства на счёт продавца. В зависимости от условий договора, это может занять от 1 до 6 дней.
Основными параметрами, влияющими на размер комиссии, являются вид деятельности, оборот компании и код МСС (Merchant Category Code). Например, для точек общепита комиссия обычно ниже, чем для магазинов бытовой техники, а компании с высоким оборотом могут рассчитывать на сниженные процентные ставки.
Код МСС - это универсальный международный код, который присваивается каждой категории бизнеса. Он используется платежными системами для определения типа операции и расчета комиссии. Например, у супермаркетов, ресторанов и магазинов техники разные коды МСС, и это влияет на размер комиссии. По этому же коду банк решает, предоставлять ли покупателю кэшбэк за конкретную операцию.
В среднем комиссия за эквайринг составляет 1-3% от суммы чека. Например, если покупатель приобрел товар за 20 000 рублей, с его карты спишется полная сумма, но магазин получит на счет только 19 600 рублей, так как банк удержит комиссию в размере 2 %. Некоторые банки предлагают акционные тарифы с комиссией 1 %, но такие условия обычно действуют временно или до достижения определенного лимита оборотов. Размер комиссии и условия ее изменения всегда прописываются в договоре с банком-эквайером.