Эквайринг — это услуга, которая позволяет бизнесу принимать платежи с использованием банковских карт. Она предоставляется банком-эквайером, который заключает договор с продавцом, устанавливает и обслуживает платежные терминалы, а также обеспечивает проведение транзакций. Сегодня эквайринг стал неотъемлемой частью торговли и услуг: он используется как в стационарных точках продаж, так в доставке или транспорте. Миллионы предприятий по всему миру применяют эту технологию.

Интернет-эквайринг — это способ приема безналичных платежей через интернет, который необходим для онлайн-бизнеса. Он используется интернет-магазинами, службами доставки, кафе и ресторанами, а также предпринимателями, продающими товары через соцсети и мессенджеры. Процедура выглядит просто: покупатель вводит данные карты на сайте или в приложении, подтверждает оплату через SMS, и средства переводятся на счет продавца. Но на деле существует сложная система проверок: банк продавца отправляет запрос в банк покупателя, чтобы убедиться в том, что карта действительна и на ней есть деньги. Только после подтверждения оплата завершается, а в случае ошибки или недостатка средств транзакция отклоняется.

Виды эквайринга

• Торговый эквайринг. Услуга, которая дает возможность бизнесу принимать безналичные платежи с использованием банковских карт или мобильных устройств в физических точках продаж. Терминалы устанавливаются в магазинах, кафе, АЗС и других местах, где клиенты могут оплачивать товары или услуги.

• Мобильный эквайринг. Позволяет принимать платежи через смартфон или планшет с подключенным POS-терминалом. Система подходит для курьеров, мобильных торговых точек и малого бизнеса.

• Интернет-эквайринг. Решение для онлайн-бизнеса, позволяющее клиентам оплачивать товары или услуги через платежный шлюз на сайте. Покупатели вводят данные своей карты, а средства переводятся на счет продавца после подтверждения транзакции банком-эмитентом.

• ATM-эквайринг. Вид эквайринга, связанный с банкоматами, который позволяет клиентам оплачивать коммунальные услуги, пополнять баланс телефона или погашать кредиты через банкоматы с функцией приема платежей.

• Оплата по QR-коду. Современный способ оплаты, при котором клиент сканирует QR-код через мобильное приложение банка или платежной системы. Этот вид эквайринга используется в розничной торговле, транспорте и других сферах.

Особенности интернет-эквайринга

• Оплата. Интернет-эквайринг позволяет клиентам оплачивать товары и услуги на сайте с использованием современных платежных методов: T‑Pay, SberPay, Mir Pay и Системы быстрых платежей (СБП).

• Онлайн-касса. Для некоторых категорий бизнеса подключение онлайн-кассы при интернет-эквайринге не является обязательным. Например, индивидуальные предприниматели (ИП) на спецрежиме «Налог на профессиональный доход» могут не использовать ее.

• Ограничения на подключение. Интернет-эквайринг доступен только для индивидуальных предпринимателей (ИП) и юридических лиц (ООО). Самозанятые и физические лица не имеют права подключать эту услугу.

• Товары. Существуют ограничения на продажу определенных товаров через интернет. Например, запрещена онлайн-продажа алкогольной продукции и вейпов.

Как подключить эквайринг

Дистанционное оформление

1. Выберите банк. Убедитесь, что банк предлагает возможность подключения эквайринга онлайн. Просмотрите тарифы и условия на сайте.

2. Подайте заявку. Максимально подробно опишите свою деятельность, прикрепите ссылку на сайт или страницу в соцсетях, где представлены ваши товары или услуги. Убедитесь, что сайт работает, содержит информацию о товарах, способах оплаты, доставки и возврата, а также политику конфиденциальности и согласие на обработку персональных данных. Укажите реквизиты ИП или ООО.

3. Дождитесь результатов проверки. После отправки заявки банк-эквайер проведет проверку вашего бизнеса. Если на сайте не хватает какой-либо информации, вас могут попросить дополнить её.

4. Определите название магазина. После успешной проверки укажите название магазина (Merchant Name), которое будет отображаться в платежах у покупателей. Выберите МСС-код (Merchant Category Code), соответствующий вашему виду деятельности, так как он влияет на размер комиссии и начисление кэшбэка для клиентов.

5. Выберите сценарий. Определите, как вы будете принимать платежи. Если вы продаете через соцсети или предлагаете индивидуальные товары, используйте платежные ссылки. Для интернет-магазинов с фиксированными ценами настройте оплату на сайте через кнопку «Купить».

6. Подготовьте инструкцию для покупателей. Создайте простую и понятную инструкцию о том, как безопасно оплатить заказ через интернет. Это поможет клиентам, которые впервые используют онлайн-оплату.

7. Проверьте работоспособность системы. Убедитесь, что все элементы оплаты работают корректно, прежде чем начать принимать платежи. Проверьте оплату самостоятельно от начала до конца, чтобы избежать технических сбоев.

Оформление в офисе банка

1. Выберите банк. Просмотрите предложения нескольких банков, сравните тарифы, комиссию и условия обслуживания.

2. Посетите банк. Передайте менеджеру необходимые документы: для ИП — паспорт и свидетельство о регистрации, для ООО — учредительные документы.

3. Дождитесь результатов проверки. После подачи заявки банк-эквайер проведет проверку вашего бизнеса. Если потребуется дополнительная информация, вас уведомят.

4. Определите название магазина. Укажите название магазина = которое будет отображаться в платежах у покупателей. Выберите МСС-код, соответствующий вашему виду деятельности.

5. Установите плагин на сайт. Используйте готовые модули, предоставленные банком, или API для интеграции платежного шлюза на самописный сайт.

6. Протестируйте опцию. Проведите тестовый заказ и оплатите его картой, чтобы убедиться в корректной работе системы. Если у вас есть мобильное приложение, протестируйте оплату и через него.

7. Начните принимать платежи. После успешного тестирования запустите прием платежей на вашем сайте или в приложении. Следите за поступлением средств на счет.

Список необходимых документов

• Заявление на подключение эквайринга в двух экземплярах с полной информацией о вашем бизнесе.

• Для индивидуальных предпринимателей: паспорт, выписка из ЕГРИП (не старше 30 дней), ИНН, документ ОГРНИП.

• Для юридических лиц: копия устава, протокол о назначении директора, актуальная выписка из ЕГРЮЛ (не старше 30 дней), ИНН, доверенность на представителя (если договор подписывает не директор), копия ОГРН.

• Дополнительные данные для проверки: информация о среднем обороте, количестве ежедневных транзакций и планируемом объеме безналичных платежей.

Требования

• Официальная регистрация организации на территории РФ.

• Наличие статуса ИП или юрлица. Самозанятые и физлица не имеют права подключать интернет-эквайринг.

• Открытый расчетный счет в банке. Хотя это не всегда является обязательным требованием, наличие счета упрощает подключение.

• Соответствие реализуемой продукции действующему законодательству. Через интернет нельзя продавать вейпы и алкоголь.

Условия

• Стоимость подключения зависит от тарифа. Банки предлагают несколько пакетов, цена которых составляет в среднем от 500 до 4000 рублей.

• Для интернет-эквайринга не нужно приобретать терминал.

• Комиссия за операции (ставка эквайринга) в среднем составляет от 1% до 3% от оборота компании.

• Банки часто предоставляют скидки. Например, за оплату по QR-коду или с использованием биометрии комиссия может быть минимальной — 0,2%-0,3%.

• Банки предлагают дистанционное техническое обслуживания, а также круглосуточную службу поддержки, которая поможет с проблемами на сайте компании.

На что обратить внимание

• Интеграция с сайтом. Нужно узнать, насколько легко интегрировать платежный шлюз на ваш сайт. Большинство банков предоставляют готовые модули для популярных платформ и конструкторов сайтов. Если у вас самописный сайт, уточните, доступен ли API для самостоятельной настройки.

• Безопасность платежей. Убедитесь, что банк использует современные технологии шифрования данных и соответствует стандарту PCI DSS. Только так можно гарантировать защиту платежных данных ваших клиентов и снизить риски мошенничества.

• Скорость зачисления средств. Как быстро деньги от онлайн-платежей будут зачисляться на ваш расчетный счет. Некоторые банки предлагают мгновенное зачисление через Систему быстрых платежей (СБП), но часто перевод может задерживаться до 6 дней.

• Поддержка различных платежных методов. Убедитесь, что банк поддерживает популярные платежные системы: МИР, Visa, Mastercard, а также бесконтактные платежи, например, через Mir Pay.

• Резервное оборудование. Предоставляет ли банк решения на случай технических сбоев. Например, возможность временно перейти на альтернативный платежный шлюз или использовать резервный канал связи.

• Техническая поддержка. Проверьте, насколько оперативно банк отвечает на ваши вопросы. Уточните, помогут ли вам в настройке платежного шлюза и решении возможных проблем с сайтом.

• Дополнительные услуги. Обратите внимание на дополнительные возможности: аналитика по платежам, интеграция с CRM-системами или подключение к программам лояльности.

• Мультивалютные платежи. Если ваш бизнес работает с международными клиентами, проверьте, поддерживает ли банк мультивалютные платежи, поскольку так вы сможете принимать оплату в разных валютах и расширить аудиторию.

• Аналитика и отчетность. Проверьте, предоставляет ли банк подробные отчеты по транзакциям. Аналитика поможет вам лучше отслеживать популярные товары.