Эквайринг — это услуга, предоставляемая банками, которая позволяет предприятиям принимать оплату через банковские карты или мобильные устройства, используя специальную онлайн-кассу, которая работает 24/7. Действует она как в офлайн-режиме через платежные терминалы, так и в онлайн-формате через платежные шлюзы. Бизнес при помощи эквайринга может повысить лояльность клиентов и увеличить продажи. При оплате данные о транзакции передаются в банк-эмитент карты покупателя, и если средств на счете достаточно, деньги списываются и переводятся на счет продавца. Внутри России такие переводы обрабатываются Национальной системой платежных карт (НСПК).
Торговый эквайринг — это технология, которая позволяет проводить безналичную оплату товаров и услуг в самых разных местах: магазинах, ресторанах, на заправках, в отелях и музеях. Она не ограничивается использованием только пластиковых карт: оплачивать покупки можно с помощью смартфонов, умных часов и других устройств с поддержкой платежных систем Mir Pay, Huawei Pay и других. Важное отличие, например, от интернет-эквайринга в том, что покупатель должен присутствовать в конкретном магазине. Подключение к эквайрингу предлагают различные банки, в том числе Совкомбанк, Сбер, Т-Банк, Ак Барс Банк и другие.
Виды эквайринга
-
Торговый эквайринг. Это услуга, позволяющая бизнесу принимать безналичные платежи через банковские карты или мобильные устройства в офлайн-точках продаж. Терминалы устанавливаются в магазинах, ресторанах, заправках и других местах, где клиенты могут оплачивать товары и услуги.
-
Интернет-эквайринг. Предназначен для онлайн-бизнеса. Покупатели могут оплачивать товары или услуги на сайте через платежный шлюз, вводя данные своей карты. Деньги переводятся на счет продавца после подтверждения транзакции банком-эмитентом.
-
Мобильный эквайринг. Позволяет принимать платежи через смартфон или планшет с подключенным POS-терминалом. Это подходит для курьеров, выездных торговых точек или небольших бизнесов.
-
ATM-эквайринг. Этот вид эквайринга связан с банкоматами. Он позволяет клиентам оплачивать коммунальные платежи, пополнять мобильный счет или погашать кредито через банкоматы с функцией приема платежей.
-
Оплата по QR-коду. Современный способ оплаты, при котором клиент сканирует QR-код через мобильное приложение банка или платежной системы. Этот метод активно используется в розничной торговле, транспорте и других сферах.
Особенности торгового эквайринга
-
Комиссия за обслуживание. Банк берет комиссию за каждую транзакцию. Ее размер зависит от оборота бизнеса, типа карт (местные или международные) и тарифов банка. Обычно комиссия составляет от 1% до 3% от суммы платежа.
-
Возвраты и отмены платежей. В случае возврата товара или отмены услуги продавец может перечислить средства на карту клиента через эквайринговую систему.
-
Быстрые переводы. Средства зачисляются на счет продавца в короткие сроки, обычно в течение 1-3 рабочих дней. Так бизнес может быстрее получать выручку. В некоторых случаях банки предлагают ускоренное зачисление средств за дополнительную плату.
-
Безопасность. Использование современных технологий шифрования данных снижает риски мошенничества и защищает информацию о платежах. Банки и платежные системы строго контролируют транзакции, а клиенты могут быть уверены в сохранности своих средств.
Плюсы и минусы
- Поддержка разных способов оплаты. Торговый эквайринг позволяет принимать платежи не только через карты, но и через мобильные устройства. В данный момент это можно сделать через Huawei Pay или Mir Pay.
- Устранение ошибок. Операция по снятию средств с карты проходит автоматически, а это исключает возможность человеческих ошибок: неправильный подсчет сдачи или обсчет клиента.
- Повышение лояльности клиентов. В современном мире большинство покупателей предпочитают оплачивать покупки картами или через мобильные приложения. Предложение безналичной оплаты становится обязательным условием для успешного ведения бизнеса. Если у компании не подключен эквайринг, это может привести к потере клиентов, которые с большой вероятностью выберут конкурентов.
- Зависимость от интернета. Одним из недостатков торгового эквайринга является необходимость стабильного интернет-соединения. Если связь прерывается, терминал не сможет обработать платеж и покупки придется оплачивать наличными.
- Необходимость использования терминала. Для приема безналичных платежей требуется POS-терминал, который нужно либо приобрести, либо взять в аренду. Если вы покупаете терминал, то это нужно учесть в расходах компании.
- Дополнительное обучение персонала. Для работы с POS-терминалами и эквайринговыми системами кассирам и сотрудникам необходимо пройти обучение.
Как подключить эквайринг
Дистанционное оформление
-
Выберите банк. Убедитесь, что банк предлагает возможность подключения эквайринга онлайн. Просмотрите тарифы и условия на сайте.
-
Подготовьте документы в электронном виде. Отсканируйте или сфотографируйте необходимые документы: свидетельство о регистрации, выписку из ЕГРЮЛ/ЕГРИП, карточку с образцом подписи и печати (если есть), а также паспорт.
-
Подайте заявку. Заполните онлайн-форму на сайте банка, указав данные о вашем бизнесе и прикрепив электронные копии документов.
-
Подпишите договор. После одобрения заявки подпишите договор на эквайринг с использованием электронной подписи (ЭЦП).
-
Получите оборудование. Если вы арендуете терминал, банк доставит его курьером. Для онлайн-эквайринга настройте платежный шлюз на вашем сайте или в мобильном приложении, следуя инструкциям банка.
-
Проведите обучение. Используйте обучающие материалы, предоставленные банком, чтобы обучить сотрудников работе с терминалом и онлайн-платежами.
Оформление в офисе банка
-
Выберите банк-эквайер. Просмотрите тарифы, условия обслуживания и дополнительные услуги разных банков. Обратите внимание на размер комиссии, стоимость аренды оборудования и скорость зачисления средств.
-
Подготовьте необходимые документы. Соберите пакет документов, включающий свидетельство о регистрации ИП или ООО, выписку из ЕГРЮЛ/ЕГРИП, карточку с образцом подписи и печати (если есть), а также паспорт.
-
Посетите отделение. Придите с документами в ближайшее отделение банка и обратитесь к сотрудникам за помощью.
-
Откройте расчётный счёт. Если у вас еще нет расчетного счета в выбранном банке, откройте его. Банки часто требуют его наличие, поскольку так проще оформить услугу.
-
Подайте заявление. Заполните заявку на услугу эквайринга в отделении банка. Сотрудник банка поможет вам с оформлением и ответит на вопросы.
-
Подпишите договор. После одобрения заявки подпишите договор на оказание услуг эквайринга. Внимательно прочитайте условия, особенно касающиеся комиссий и сроков зачисления средств.
-
Получите и настройте оборудование. Если вы арендуете POS-терминал или покупаете его через банк, получите устройство в отделении. Настройте его с помощью сотрудника банка или при помощи выданной инструкции.
-
Обучите сотрудников. Проведите инструктаж для кассиров и других сотрудников, чтобы они могли корректно работать с терминалом и принимать безналичные платежи.
Список необходимых документов
-
Заявление на подключение эквайринга в двух экземплярах с указанием полных данных о бизнесе.
-
Для индивидуальных предпринимателей: паспорт, выписка из ЕГРИП (не старше 30 дней), ИНН, справка ОГРНИП.
-
Для юридических лиц: копия устава, решение о назначении директора, выписка из ЕГРЮЛ (не старше 30 дней), ИНН, доверенность на представителя (если договор оформляет не директор), копия документа ОГРН.
-
Дополнительные документы для проверки торговой точки: фотографии (внутри и снаружи), копии документов, подтверждающих адрес (договор аренды или свидетельство о собственности), сведения о среднем обороте, количестве транзакций в день и планируемом объеме безналичных платежей.
Требования
-
Официальная регистрация торгового предприятия на территории Российской Федерации.
-
Наличие статуса индивидуального предпринимателя (ИП) или юридического лица (ООО). Самозанятые лица не имеют права подключать эквайринг.
-
Открытый расчетный счет в банке. Хотя это не всегда является обязательным требованием, наличие счета упрощает подключение.
-
Соответствие реализуемой продукции действующему законодательству. При торговле товарами, подлежащими лицензированию, необходимо наличие соответствующей лицензии.
Условия
-
Стоимость подключения зависит от выбранного тарифа. У банков обычно есть несколько пакетов, стоимость которых составляет от 500 до 4000 рублей.
-
Онлайн-касса в большинстве случаев предоставляется бесплатно.
-
Комиссия за операции (ставка торгового эквайринга) составляет в среднем от 1% до 3% от торгового оборота компании.
-
Банки предлагают различные скидки. Например, за оплату по QR-коду или по биометрии банки могут вообще не устанавливать комиссию или она будет минимальной - 0,2%-0,3%.
-
При подключении эквайринга банки предлагают инструкции и обучение персонала работе с терминалами. Также есть услуги по доставке терминалов в точку продаж. Представители банков самостоятельно настраивают оборудование, чтобы оно работало без сбоев.
На что обратить внимание
-
Комиссия. Является ли она фиксированной или она зависит от объема продаж. Запросите информацию о возможных штрафах при снижении оборота и уточните, как изменения в объеме влияют на стоимость обслуживания.
-
Оборудование. Уточните, предоставляется ли терминал в аренду или его нужно приобретать самостоятельно. Поговорите о возможных условиях замены или ремонта терминала в случае поломки, а также выясните, кто будет нести ответственность за повреждения устройства.
-
Расчетный счет. Требуется ли открывать новый расчетный счет или вы можете использовать существующий. Узнайте, влияет ли наличие счета на стоимость обслуживания, и если да, то как это отражается на тарифах и условиях.
-
Сроки. Уточните, сколько времени потребуется для одобрения заявки, установки оборудования и начала приема платежей. Проверьте сроки зачисления средств на расчетный счет. Как правило, они составляют от 1 до 3 рабочих дней.
-
Платежные системы. Попросите информацию о том, с какими системами работает эквайринг (МИР, Visa, Mastercard). Уточните, поддерживаются ли бесконтактные платежи (Mir Pay, Huawei Pay).
-
Техобслуживание. Уточните порядок технического обслуживания оборудования и выясните, включена ли стоимость обслуживания в тариф или она оплачивается отдельно. Проговорите, кто будет отвечать за техподдержку и как быстро можно ожидать помощь в случае неисправности терминалов.
-
Обучение сотрудников. Узнайте, предоставляет ли банк обучающие материалы, проводит ли обучение для ваших сотрудников по работе с терминалом.
-
Дополнительные расходы. Внимательно просмотрите договор на предмет скрытых платежей, например, оплату за подключение, аренду оборудования.
-
Расторжение договора. Проверьте условия досрочного расторжения договора, включая возможные штрафы и сроки отключения услуги.
-
Безопасность. Убедитесь, что эквайринговая система соответствует стандартам безопасности (PCI DSS) для защиты данных ваших клиентов.
Часто задаваемые вопросы
Эквайринг становится необходимостью для предпринимателей, которые хотят предоставить клиентам удобные способы оплаты. Современные покупатели всё чаще отказываются от наличных и предпочитают расплачиваться картами. В таких условиях наличие эквайринга помогает бизнесу не только сохранить клиентов, но и привлечь новых.
Если в магазине или компании нет терминала для безналичной оплаты, покупателю приходится идти до ближайшего банкомата. Во многих случаях клиенту проще уйти к конкуренту, который уже предоставляет возможность оплаты картой.
Именно поэтому эквайринг подключают предприниматели разных сфер бизнеса, чтобы не упустить возможность работать с более широкой аудиторией. Его используют в продуктовых магазинах, аптеках, парикмахерских, салонах красоты, магазинах одежды, кафе и ресторанах, барах, автозаправках, а также для приёма оплаты за онлайн-курсы или услуги специалистов - психологов и репетиторов.
Кроме того, законодательно установлено, что продавцы с годовой выручкой более 20 миллионов рублей обязаны предоставлять своим клиентам возможность безналичной оплаты. Для остальных предпринимателей подключение эквайринга остаётся на их усмотрение.
Для торговых организаций наличие расчетного счета в банке является обязательным. Он необходим для ведения расчетов с контрагентами, уплаты налогов и перевода заработной платы. ИП не обязаны открывать расчетный счет, но могут сделать это по своему желанию.
Если расчетный счет открыт в банке, который не имеет собственного процессингового центра, можно подключить эквайринг через посредника, используя реквизиты этого банка. Другим вариантом является смена банка на тот, который предоставляет эквайринг своим корпоративным клиентам.
Некоторые банки предлагают скидки или бонусы при подключении терминала только для своих клиентов. При этом работать с эквайрингом через разные банки не всегда выгодно, так как это может привести к повышению стоимости обслуживания и увеличению сроков поступления денег. В большинстве случаев лучше открыть новый расчетный счет в банке, который предоставляет услуги эквайринга, чтобы снизить расходы.
Оплата в торговой точке начинается с того, что продавец вводит сумму покупки в терминал. Это можно сделать вручную или с помощью учетной программы, если она интегрирована с терминалом. Затем покупатель прикладывает свою карту или другое платежное устройство (например, смартфон) к терминалу, либо вставляет карту в специальный слов. В некоторых случаях терминал может запросить пин-код, если сумма покупки превышает установленный банком лимит.
После считывания карты информация о платеже отправляется через платежную систему в банк-эмитент. Он проверяет действительность карты, остаток средств на счету покупателя и, если необходимо, пин-код. После этого банк принимает решение — либо одобрить, либо отклонить операцию. В случае одобрения банк списывает нужную сумму со счета покупателя и переводит её через платежную систему в банк-эквайер.
После успешной транзакции терминал печатает квитанцию, на которой указано, как была подтверждена оплата. Это может быть «введен пин-код» или «подпись покупателя». Если для подтверждения требуется подпись клиента, продавец попросит покупателя расписаться на квитанции. Если терминал не совмещен с кассовым аппаратом, необходимо отдельно напечатать и выдать покупателю кассовый чек, подтверждающий оплату.