Эквайринг — это банковская услуга, которая позволяет компаниям принимать оплату за товары с помощью банковских карт, мобильных приложений или QR-кодов. Для этого используется специализированное оборудование, называемое POS-терминалом, которое подключается к банку, обеспечивая обработку и перевод денежных средств с карты покупателя на счет продавца. Такая услуга упрощает процедуру расчетов, а также увеличивает безопасность транзакций.
Выгодный эквайринг отличается низкими комиссиями и сниженными требованиями к бизнесу. Он позволяет не только сократить затраты на обработку платежей, но и увеличивает объем продаж. Выгодный эквайринг предполагает минимальные затраты на подключение и использование терминалов. Компании могут выбрать оптимальные тарифы в зависимости от количества транзакций, а также получить дополнительные бонусы при достижении определенного объема торговли.
Виды эквайринга
-
ATM-эквайринг. Вид эквайринга, связанный с банкоматами, который позволяет клиентам оплачивать коммунальные платежи, пополнять мобильный счет или погашать кредиты через банкоматы с функцией приема платежей.
-
Оплата по QR-коду. Способ оплаты, при котором клиент сканирует QR-код через мобильное приложение банка или платежной системы, активно используемый в розничной торговле, транспорте и других сферах.
-
Торговый эквайринг. Позволяет принимать безналичные платежи через банковские карты или мобильные устройства в офлайн-точках продаж, среди которых магазины, рестораны, автозаправки.
-
Интернет-эквайринг. Предназначен для онлайн-бизнеса, где покупатели оплачивают товары или услуги через платежный шлюз на сайте, вводя данные своей карты, а деньги переводятся на счет продавца после подтверждения банком-эмитентом.
-
Мобильный эквайринг. Предназначен для приема платежей через смартфоны или планшеты с подключенным POS-терминалом - это подходит для выездных торговых точек, курьеров и малого бизнеса.
Особенности выгодного эквайринга
-
Низкие комиссии. Выгодный эквайринг предполагает тарифы с минимальными комиссиями, и это актуально для малого и среднего бизнеса, где даже небольшие комиссии могут существенно повлиять на прибыль.
-
Разные условия. Множество банков предоставляют гибкие условия в зависимости от объема транзакций. Организации могут выбирать наиболее выгодные тарифы, которые подойдут под их потребности.
-
Быстрая обработка транзакций. При использовании эквайринга средства зачисляются на счет продавца в кратчайшие сроки. Максимальная задержка - 1-3 дня.
-
Поддержка различных способов оплаты. Эквайринг поддерживает не только стандартные банковские карты, но и мобильные платежи, QR-коды, а также различные электронные кошельки.
Плюсы и минусы
- Рост продаж. Статистика показывает, что людям удобнее оплачивать покупки картой, чем наличными. Кроме того, на карте с собой можно взять более крупную сумму, а это способствует совершению больших покупок.
- Увеличение числа клиентов. Если магазин не принимает карты, многие потенциальные покупатели уйдут к конкурентам, где этот способ оплаты доступен. Если же в вашем магазине уже стоят платежные терминалы, то у вас есть конкурентное преимущество.
- Повышение безопасности расчетов. Снижается риск приема фальшивых купюр, а также предотвращаются мошеннические действия со стороны кассиров. Кроме того, уменьшается вероятность ошибок, связанных с ручным подсчетом сдачи.
- Бесплатное обучение персонала. Обучение кассиров работе с POS-терминалом часто предоставляется бесплатно. Представители банков помогают повысить квалификацию сотрудников без затрат со стороны работодателя.
- Технические проблемы. Для работы терминала требуется стабильное подключение к интернету. Если соединение плохое или его нет, платежи не будут обрабатываться.
- Комиссия. Каждая транзакция обрабатывается с учетом комиссии, которая зависит от выбранного тарифа эквайрингового сервиса.
- Риск мошенничества с картами. Несмотря на высокий уровень безопасности, существует вероятность использования поддельных или украденных карт. В таких случаях бизнес может потерять деньги.
- Необходимость терминала. Для приема безналичных платежей требуется специальный терминал, который нужно либо приобрести, либо взять в аренду. При аренде часто ничего платить не надо, но если вы приобретаете терминал, то расходы могут быть значительными.
Как подключить эквайринг
Дистанционное оформление
-
Выберите банк. Убедитесь, что банк предоставляет услуги эквайринга онлайн, и внимательно просмотрите тарифы и условия на официальном сайте.
-
Подготовьте документы. Отсканируйте или сфотографируйте все необходимые документы: свидетельство о регистрации, выписку из ЕГРЮЛ или ЕГРИП, карточку с образцом подписи и печати (если она имеется), а также паспорт.
-
Подайте заявку. Заполните онлайн-форму на сайте банка, укажите информацию о вашем бизнесе и прикрепите электронные копии подготовленных документов.
-
Подпишите договор. После одобрения заявки подпишите договор на эквайринг с использованием электронной подписи (ЭЦП).
-
Получите оборудование. Если вы арендуете терминал, банк доставит его курьером. Для онлайн-эквайринга настройте платежный шлюз на вашем сайте или в мобильном приложении, следуя предоставленным инструкциям.
-
Пройдите обучение. Ознакомьтесь с обучающими материалами, предоставленными банком, чтобы подготовить сотрудников к работе с терминалом и онлайн-платежами.
Оформление в офисе банка
-
Выберите банк-эквайер. Ознакомьтесь с тарифами, условиями обслуживания и дополнительными услугами разных банков. Обратите внимание на комиссию, стоимость аренды оборудования и скорость зачисления средств.
-
Подготовьте необходимые документы. Соберите все необходимые документы, уточните список в том банке, где планируете подключать эквайринг.
-
Посетите отделение. Придите в ближайшее отделение банка с подготовленными документами и обратитесь к сотрудникам за помощью.
-
Откройте расчётный счёт. Если у вас нет расчетного счета в выбранном банке, откройте его, так как это часто требуется для оформления услуги эквайринга.
-
Подайте заявление. Заполните заявку на услугу в отделении банка. Сотрудник банка поможет с оформлением и ответит на все вопросы.
-
Подпишите договор. После одобрения заявки внимательно прочитайте договор на оказание услуг эквайринга, особенно условия по комиссии и срокам зачисления средств, и подпишите его.
-
Настройте оборудование. Получите POS-терминал и настройте его с помощью сотрудника банка или по выданной инструкции.
-
Обучите сотрудников. Проведите инструктаж для кассиров и других сотрудников, чтобы они правильно работали с терминалом и могли принимать безналичные платежи.
Список необходимых документов
-
Заявление на подключение эквайринга в двух экземплярах с полными данными о бизнесе.
-
Для индивидуальных предпринимателей: паспорт, выписка из ЕГРИП (не старше 30 дней), ИНН, справка ОГРНИП.
-
Для юридических лиц: копия устава, решение о назначении директора, выписка из ЕГРЮЛ (не старше 30 дней), ИНН, доверенность на представителя (если договор оформляет не директор), копия документа ОГРН.
-
Дополнительные документы для проверки торговой точки: фотографии (внутри и снаружи), копии документов, подтверждающих адрес (договор аренды или свидетельство о собственности), сведения о среднем обороте компании, количестве транзакций в день и планируемом объеме безналичных платежей.
Требования
-
Официальная регистрация организации на территории России.
-
Наличие статуса индивидуального предпринимателя или юридического лица. Самозанятые граждане не имеют права подключать эквайринг.
-
Открытый расчетный счет в банке, в котором вы оформляете эквайринг. Хотя это не всегда является обязательным требованием, например, для ИП, но так в любом случае будет проще управлять торговлей.
-
Соответствие продукции действующему законодательству. При торговле товарами, подлежащими лицензированию, необходимо наличие соответствующей лицензии.
Условия
-
Стоимость подключения зависит от банка и тарифа, который вы выберете. У банков обычно есть несколько предложений - от 500 до 4000 рублей.
-
Терминалы в большинстве случаев предоставляются бесплатно.
-
Комиссия за операции (ставка торгового эквайринга) составляет в среднем от 1% до 3% от торгового оборота компании.
-
За оплату по QR-коду или по биометрии банки могут вообще не устанавливать комиссию или она будет минимальной - 0,2%-0,3%. Также для постоянных клиентов предусмотрены скидки на подключение эквайринга
-
Банки бесплатно предлагают инструкции и обучение персонала работе с терминалами. Также есть услуги по доставке оборудования в точку продаж. Представители банков самостоятельно настраивают терминалы и кассы, чтобы они работали без сбоев.
На что обратить внимание
-
Размер комиссии. Убедитесь, что комиссия за проведение транзакций соответствует указанной в договоре и выгодна для вас. Обратите внимание на возможные дополнительные сборы за международные платежи, возвраты или корректировки.
-
Стоимость аренды оборудования. Проверьте, сколько стоит аренда POS-терминала или другого оборудования. Некоторые банки предлагают бесплатную аренду при подключении эквайринга, но часто плата за нее заложена в комиссию.
-
Скорость зачисления средств. Узнайте, как быстро деньги поступают на ваш расчетный счет после проведенной транзакции. Разные банки могут предлагать различные сроки зачисления.
-
Виды поддерживаемых карт. Убедитесь, что эквайринг-система поддерживает все виды карт, с которыми работают ваши клиенты. Среди наиболее популярных - МИР, Visa и Mastercard.
-
Мобильные и онлайн-платежи. Если ваш бизнес работает с мобильными приложениями или интернет-магазином, проверьте, предоставляют ли банк решения для онлайн-эквайринга и интеграции с мобильными платформами.
-
Условия и сроки контракта. Ознакомьтесь с условиями договора. Обратите внимание на срок действия контракта, возможные штрафы или сборы за досрочное расторжение.
-
Подключение дополнительных услуг. Предлагает ли банк дополнительные услуги, например, интеграцию терминалов с бухгалтерскими системами, аналитику по транзакциям, защиту от мошенничества и другие бонусы.
-
Техническая поддержка и обучение. Обратите внимание на наличие технической поддержки и обучение для вашего персонала. Некоторые банки предлагают онлайн-курсы по использованию эквайрингового оборудования и систем.
-
Покрытие и инфраструктура. Убедитесь, что банк предлагает эквайринг в вашем регионе и поддерживает нужное количество торговых точек. Некоторые банки могут ограничивать географию подключения.
Часто задаваемые вопросы
Стоимость услуги формируется из нескольких элементов, основным из которых является комиссия, а также дополнительные платежи, установленные банком. К таким дополнительным расходам могут относиться аренда и обслуживание терминала, а также сборы за перевод средств на расчетный счет. Саму комиссию за эквайринг взимает банк-эквайер, который затем делит часть этой суммы с банком-эмитентом и платежной системой, в зависимости от условий договора.
Банк-эквайер устанавливает свою комиссию, которая оговаривается в договоре с клиентом, и именно эту сумму оплачивает юрлицо или ИП. Все остальные расчеты между участниками эквайринговой сделки выполняет эквайер. Комиссия банка-эмитента - это плата, которую эквайер передает банку-эмитенту за процессинг платежей. Кроме того, существует комиссия, которая списывается платежной системой, в России это чаще всего НСПК. Обычно эта плата составляет около 0,1-0,2% от суммы транзакции и оплачивается именно эквайером.
Здесь участвуют несколько ключевых сторон. Покупатель — это тот, кто оплачивает товар или услугу с помощью своей банковской карты. Эмитент, или эмиссионный банк, выпускает эту карту, а также несет ответственность за ее обслуживание.
Мерчант — это продавец, который получает деньги за свои товары через эквайринг. У него есть мерчант-счет, на который поступают средства после совершения платежа. Иногда, если мерчант использует эквайера, деньги могут поступать через транзитный счет эквайера, прежде чем попасть на счет продавца.
Эквайер — это банк или платежный сервис, который организует всю процедуру эквайринга, включая расчет и кассовые операции. Эквайер также принимает карты различных эмитентов, не ограничиваясь только картами своего банка.
Покупатель подносит свою карту, часы или телефон к терминалу, который считывает информацию о платеже. Эта информация затем направляется в процессинговый центр банка, с которым у продавца есть договор на эквайринг. Банк-эквайер передает данные в соответствующую платёжную систему (например, МИР, Mastercard, Visa), которая проверяет информацию на предмет блокировки или ареста счёта покупателя. Если нарушений не обнаружено, данные возвращаются обратно в банк-эмитент для дальнейших проверок.
В банке-эмитенте сравнивают сумму на карте с суммой покупки, проверяют правильность введенного пин-кода и наличие признаков мошенничества. После проверки информация о результате транзакции передается обратно в банк-эквайер, который затем отправляет её на терминал продавца. Если все проверки прошли успешно, операция завершается, и терминал печатает чек, подтверждая успешный платеж. В это время информация о платеже также отправляется в банк-эмитент.
Деньги списываются с карты покупателя и поступают в банк-эквайер. В зависимости от условий договора, банк-эквайер переводит средства на счёт продавца, и это может занять от одного до шести дней, в зависимости от договоренностей между эквайером и продавцом.
Процедура возврата средств через эквайринг включает в себя два основных типа операции: рефанд (Refund) и реверсал (Reversal), которые используются, когда товар не подошел, его нет в наличии или произошла ошибка в транзакции. Реверсал - это возврат средств, когда деньги еще не поступили на счёт продавца. В этом случае возврат происходит практически моментально. Рефанд, наоборот, осуществляется, когда средства уже были переведены продавцу, и в этом случае эквайер берет комиссию за каждый возврат.
Если возврат средств происходит по просьбе покупателя или эмитента, он называется чардж-бэк. Это может происходить в случае спорных ситуаций, например, когда клиент не получил товар или когда продавец нарушает правила платёжной системы. Чардж-бэк позволяет покупателю оспорить платеж, если условия сделки были нарушены.
Современные кассовые аппараты - это устройства, которые работают с подключением к интернету и используют фискальные накопители (ФН) для хранения данных обо всех операциях. В отличие от старых кассовых аппаратов, где использовалась бумажная лента, онлайн-кассы передают данные в Федеральную налоговую службу (ФНС) в режиме реального времени. Вся работа с онлайн-кассами регулируется законом № 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении расчётов в Российской Федерации».
Передача данных о всех расчетах происходит через оператора фискальных данных (ОФД), который принимает и хранит информацию, передаваемую от продавца. В случае проверки налоговыми органами, они могут запросить данные о совершенных транзакциях у оператора.
Для осуществления расчетов с использованием эквайринга продавец обязан использовать онлайн-кассу, которая, в зависимости от модели, может выдавать как бумажные, так и электронные чеки. Особенно важно использование онлайн-касс для торговли через интернет, где формы чеков также должны быть в электронном виде. Важно, чтобы используемая касса соответствовала требованиям закона № 54-ФЗ, а также была внесена в официальный реестр ФНС. В 2025 году практически весь бизнес, который продает товары или услуги населению, будет обязан использовать такие устройства.