Особенности ипотечного кредитования

Ипотечный кредит представляет собой одну из самых востребованных форм финансирования на рынке недвижимости, позволяющую приобретать жилье или коммерческие объекты без необходимости полной предоплаты. Такой кредит является целевым, то есть средства предоставляются исключительно на покупку конкретного объекта и направляются напрямую продавцу, а не заемщику. Это позволяет покупателю стать владельцем квартиры, дома или другой недвижимости, постепенно выплачивая сумму кредита банку. Основным условием ипотеки является залог, которым обычно выступает сама приобретаемая недвижимость.

В России стартовал уникальный эксперимент по предоставлению ипотечных кредитов для лиц, находящихся на государственной службе. Он продлится около двух с половиной лет — с 15 июля 2024 года по 1 февраля 2027 года, согласно постановлению правительства. В программе примут участие 90 сотрудников из пяти ведомств: Министерства финансов, Министерства труда, Министерства строительства, Федеральной налоговой службы и территориальных органов Федерального казначейства. Каждый участник получит финансирование, равное стоимости 33 квадратных метров недвижимости в его регионе с учетом рыночных цен. Первоначальный взнос составит 25% от общей суммы, а оставшиеся 75% будут погашаться равными долями в течение девяти лет, включая проценты по кредиту.

Как оформить ипотеку?

Онлайн

1. Выберите банк. Изучите предложения различных банков, обращая внимание на процентные ставки, условия для госслужащих, возможности рефинансирования и дополнительных опций.

2. Выберите ипотеку. Ознакомьтесь с доступными программами ипотечного кредитования на сайте банка или в приложении, выберите подходящую программу, учитывая условия и особенности каждого варианта.

3. Рассчитайте условия. Используйте ипотечный калькулятор на сайте или в приложении банка для расчета примерной суммы кредита, ежемесячных платежей и размера первоначального взноса. Проверьте, какие дополнительные расходы могут быть включены в общую стоимость ипотеки.

4. Подайте заявку. Заполните электронную заявку, указывая свои персональные данные, желаемые условия ипотеки и информацию о выбранном объекте недвижимости. Убедитесь, что все данные введены правильно, чтобы избежать задержек в рассмотрении.

5. Ожидайте решения. После подачи заявки банк рассмотрит вашу кредитоспособность и примет решение о выдаче ипотеки. На это может уйти от нескольких часов до нескольких дней, в зависимости от банка.

6. Предоставьте документы. Подготовьте и отправьте необходимые документы, такие как паспорт, справка о доходах, документы на недвижимость и любые другие, которые запрашивает банк. 

7. Подпишите договор. При одобрении ипотеки вам будет предложено подписать кредитный договор. Ознакомьтесь с условиями, включая график погашения и возможные дополнительные платежи, и только после этого подпишите договор в отделении.

8. Получите средства. После подписания договора банк перечислит средства на покупку выбранной недвижимости напрямую продавцу. Также деньги могут быть перечислены на ваш счет, но такое случается редко.

В офисе банка

1. Выберите отделение. Найдите ближайшее отделение банка, где можно оформить ипотеку, и уточните его график работы. 

2. Подготовьте документы. Соберите необходимые документы, включая паспорт, подтверждение доходов, документы на имущество (если потребуется) и любые справки, которые могут запросить для подтверждения вашей кредитоспособности. 

3. Посетите банк. Придите в выбранное отделение в удобное время, чтобы проконсультироваться с ипотечным специалистом. Сотрудник банка ответит на вопросы, объяснит условия ипотеки и поможет заполнить анкету на оформление кредита.

4. Подайте заявку. После консультации и проверки документов заполните заявку на ипотеку вместе с представителем. Укажите все необходимые данные и желаемые условия кредита.

5. Ожидайте решения. После подачи заявки банк проведет оценку вашей кредитоспособности и проверку данных. Этот процесс может занять от нескольких часов до нескольких дней.

6. Подпишите договор. В случае одобрения ипотеки вам предложат подписать кредитный договор. Внимательно ознакомьтесь с условиями, включая график платежей и возможные дополнительные сборы, и подтвердите свое согласие.

7. Дождитесь перечисления средств. После подписания договора банк перечислит сумму кредита продавцу или застройщику для завершения покупки недвижимости.

Условия и Требования

Условия

• Сумма. Рассчитывается исходя из средней стоимости 33 квадратных метров жилья в регионе проживания госслужащего.

• Срок. Ипотечный кредит для госслужащих предоставляется на фиксированный период в 9 лет.

• Процентная ставка. Колеблется в диапазоне от 19% до 25%.

• Дополнительные условия. Заемщик должен быть участником СВО, обладателем государственных наград или благодарностей президента РФ, либо победителем конкурсов «Лидеры России» или «Лучший по профессии».

Требования к клиентам

• Гражданство. Государственная поддержка доступна только для граждан Российской Федерации.

• Возраст. Льготами могут воспользоваться лица в возрасте до 35 лет.

• Доход. Требуется стабильный доход, при котором ежемесячный платёж по кредиту не должен превышать 40% от общего дохода.

• Кредитная история. Хорошая кредитная история повышает вероятность положительного решения по кредиту в банке.

Способы получения денег

• Хранение средств в банковской ячейке. Банк помещает деньги в отдельную депозитную ячейку, к которой продавец получает доступ только после выполнения всех условий сделки.

• Открытие эскроу-счета. Это специальный банковский счет, на который вносятся средства, обеспечивая гарантии исполнения условий договора обеими сторонами.

• Безналичный платеж. Этот способ позволяет банку удобно и быстро провести оплату в рамках ипотечной сделки. Деньги переводятся на счет продавца.

• Перечисление средств на счет покупателя. После подписания ипотечного договора и выполнения всех процедур банк переводит деньги на счет заемщика, который затем оплачивает покупку продавцу.

Способы оплаты долга

• Автоматическое списание платежей. Этот метод позволяет настроить регулярные автоматические выплаты по ипотеке, которые будут списываться с банковского счета заемщика в установленную дату без необходимости личного участия.

• Личное посещение банка. Заемщики могут посетить отделение банка для внесения платежа по ипотеке, получив квитанцию, подтверждающую успешное выполнение перевода.

• Банковский перевод. Клиенты могут легко и быстро перевести деньги на счет кредитора через мобильное приложение, которые сейчас есть практически у всех банков.

• Погашение через банкоматы. Платежи по ипотеке можно осуществлять через банкоматы, выбрав соответствующую опцию, внеся нужную сумму и получив чек для подтверждения оплаты.

На что обратить внимание

• Процентная ставка. Внимательно изучите процентную ставку, так как она напрямую влияет на общую стоимость кредита. Обратите внимание на условия получения льготной ставки, которая может предлагаться для определенных категорий граждан или по специальным программам.

• Срок кредита. Определитесь с оптимальным сроком ипотеки, учитывая, что более длительный период снижает размер ежемесячных платежей, но увеличивает общую сумму переплаты по процентам. 

• Первоначальный взнос. Минимальная сумма первоначального взноса может меняться в зависимости от условий банка и выбранной программы. Постарайтесь накопить как можно больший взнос, чтобы уменьшить размер основного долга и сумму переплаты по кредиту.

• Дополнительные расходы. Учтите, что при оформлении ипотеки могут возникнуть дополнительные затраты, такие как страхование жизни и недвижимости, оплата оценки объекта, а также комиссии за оформление и обслуживание кредита.

• Требования к заемщику. Внимательно изучите требования банка к заемщику: минимальный возраст, уровень доходов, стаж работы, кредитную историю и наличие других обязательств. Это поможет лучше подготовиться и увеличить шансы на одобрение кредита.

• Репутация застройщика. Если вы покупаете жилье в строящемся доме, обратите внимание на репутацию застройщика. Изучите отзывы, сроки сдачи предыдущих объектов и надежность компании, чтобы избежать рисков недостроенного жилья.

• График платежей. Уточните у банка, каким будет график платежей по ипотеке. Важно знать, будет ли он аннуитетным (равными частями) или дифференцированным (с уменьшением платежей), так как это влияет на размер первого взноса и общей переплаты по процентам.

• Возможность использования материнского капитала. Если вы имеете право на материнский капитал, уточните, можно ли использовать его для оплаты первоначального взноса или погашения части ипотеки. Это может существенно уменьшить ваши обязательства перед банком.

• Условия страхования. Банки могут требовать страхование жизни заемщика. Также потребуется застраховать ипотечную недвижимость. Узнайте, какие компании аккредитованы банком, и сравните условия полисов, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант.

Мнение редакции

Ипотека для госслужащих представляет собой выгодный вариант для тех, кто соответствует условиям программы, включая участников СВО, обладателей государственных наград и победителей профессиональных конкурсов. С учетом льготных условий этот вид ипотеки может стать отличным выбором для людей, желающих приобрести недвижимость, особенно в случаях, когда нет возможности сразу внести значительную сумму за жилье. Однако оформление такой ипотеки стоит рассматривать только в том случае, если у вас стабильный доход, соответствующий требованиям банка, и вы уверены в том, что сможете выплачивать кредит в течение 9 лет.