Что изменится в займах с 1 октября 2026 года

Что изменится в займах с 1 октября 2026 года

С 1 октября вступает главное ограничение года: у заемщика не может быть больше двух активных займов с ПСК свыше 200% годовых. Параллельно ЦБ ужесточает лимиты для банков по показателю долговой нагрузки. Разбираем, кого это заденет, что успеть до даты и как изменится процесс одобрения.

Главное изменение: два займа в руки

С 1 октября 2026 года МФО не вправе выдать заемщику третий заем, если у него уже есть два действующих договора с полной стоимостью кредита свыше 200% годовых. Новый заем станет доступен только после полного погашения одного из текущих. Это первый этап ограничения. Второй наступит 1 апреля 2027 года: у физлица сможет быть только один непогашенный заем с ПСК выше 100% годовых, плюс заработает трехдневный период охлаждения между займами. Норма введена, чтобы разорвать кредитные цепочки. По данным ЦБ, около 70% дорогих микрозаймов переоформлялись по схеме, когда новый заем берут для погашения старого, а накопленные проценты и штрафы включают в тело нового долга. Более половины таких переоформлений происходили с увеличением суммы.

Полный таймлайн реформы

Дата	Что изменилось
1 сентября 2025	Период охлаждения при выдаче: 4 часа для сумм 50-200 тыс., 48 часов свыше 200 тыс.
1 января 2026	Доход проверяют через ФНС и Соцфонд, декларации со слов запрещены
1 марта 2026	Биометрия для МФК, доступ к базе ЦБ о мошенниках, проверка ИНН
1 апреля 2026	Потолок переплаты снижен со 130% до 100% от тела долга
1 апреля 2026	Надбавки к капиталу для займов с ПСК от 150%
1 октября 2026	Не более двух активных займов с ПСК свыше 200%
31 декабря 2026	Обмен данными с БКИ в режиме, близком к онлайн
1 марта 2027	Биометрия становится обязательной для МКК
1 апреля 2027	Один заем с ПСК выше 100%, период охлаждения три дня между займами

Как МФО будет это проверять

Перед одобрением компания обязана запросить данные во всех квалифицированных бюро кредитных историй, чтобы увидеть полную картину по действующим займам. Практическое следствие: решение по заявке станет приниматься дольше. Привычные пять минут превратятся в более длительную процедуру, особенно в первые недели после 1 октября. Обойти лимит через другую МФО не получится. Проверка идет по всем БКИ, а не только по тому, с которым работает конкретная компания.

Что входит в ПСК и почему это важно

От значения ПСК зависит, попадет ли ваш договор под октябрьское ограничение. Понимать состав показателя стоит до подписания. В расчет включаются: проценты по займу, комиссии за выдачу и обслуживание, платежи за дополнительные услуги, если они являются условием выдачи займа, страховые премии при обязательном страховании. Не включаются: штрафы и пени за просрочку, платежи за услуги, от которых можно отказаться без последствий для одобрения, комиссии банка за перевод.

Где смотреть: первая страница договора, правый верхний угол, квадратная рамка. Это обязательное требование закона. При онлайн-оформлении договор доступен в личном кабинете МФО.

Практический вывод: две МФО могут предлагать одинаковую ставку в день, но разный ПСК за счет комиссий и навязанных услуг. Сравнивать нужно именно ПСК.

Кого ограничение не заденет

• Заемщиков с одним активным займом. Второй по-прежнему доступен.
• Тех, у кого займы с ПСК ниже 200% годовых. Лимит считается только по дорогим договорам.
• Клиентов с закрытыми обязательствами. Погашенные займы в расчет не идут.
• Заемщиков по залоговым продуктам с пониженной ставкой, если их ПСК не превышает пороговое значение.
• Что меняется у банков с 1 октября

Параллельно ЦБ снижает макропруденциальные лимиты на четвертый квартал 2026 года. Это ограничение доли рискованных выдач в портфеле банка.

Сегмент	Было в 3 квартале	Станет с 1 октября
Нецелевые кредиты под залог, ПДН свыше 50%	18%	15%
Нецелевые кредиты под залог, ПДН свыше 80%	3%	1%
Целевые автокредиты, ПДН свыше 50%	25%	20%
Кредитные карты, ПДН свыше 50%	потолок 10% доли одобрений

Как это работает на практике. Банк не запрещает выдачу закредитованным клиентам полностью, но может выдать им только ограниченную долю от общего объема. Когда квота выбрана, скоринг ужесточается вплоть до временного закрытия выдач в рискованных сегментах.

Отсюда практический вывод: подавать заявку выгоднее в начале квартала, когда лимит свободен. К концу квартала одобрение получить сложнее. Приоритет при распределении квоты обычно получают зарплатные клиенты банка, действующие клиенты с хорошей платежной дисциплиной и заемщики с качественно подтвержденным доходом.

Займы для бизнеса: лимит их не касается

Ограничение на два дорогих займа распространяется на потребительские займы физических лиц. Займы для предпринимательских целей регулируются иначе.

Сегмент растет на фоне сжатия розницы: в 2025 году предприниматели взяли в МФО почти 150 млрд рублей, на 15% больше, чем годом ранее.

Для ИП и самозанятых важный нюанс: если заем оформлен как потребительский на физлицо, он попадает под общий лимит независимо от того, на что фактически потрачены деньги. Под исключение подпадают только договоры, оформленные как предпринимательские.

Что с 1 октября не меняется

• Максимальная ставка остается прежней: 0,8% в день, 292% годовых. Октябрьское ограничение касается количества займов, а не их стоимости.
• Потолок переплаты в 100% от тела долга действует с апреля 2026 и остается в силе.
• Требования к заемщику не ужесточаются: паспорт РФ, возраст от 18 лет, номер телефона, банковская карта.
• Действующие договоры не пересматриваются. Условия по ним сохраняются до полного погашения.
• Первый заем под 0% у новых клиентов никуда не исчезает, акции продолжают работать.
• Займы с ПСК ниже 200% годовых под лимит не подпадают вообще.

Что успеть до 1 октября

Если у вас два займа с высоким ПСК, закройте хотя бы один. После 1 октября третий не одобрят ни в одной МФО.

Проверьте ПСК по действующим договорам. Значение указано на первой странице договора. Если оба займа ниже 200% годовых, ограничение вас не касается.

Запросите кредитную историю. Два бесплатных запроса в год в каждое БКИ через Госуслуги. Убедитесь, что погашенные займы отмечены закрытыми: техническая ошибка в БКИ может отнять у вас слот.

Закройте неиспользуемые кредитные лимиты. Они учитываются при расчете ПДН, даже если вы ими не пользуетесь.

Если планируете крупный кредит или автокредит, подайте заявку до конца сентября. С октября квоты по ПДН станут жестче.

Кредитные каникулы: легальная альтернатива новому займу

Механизм, о котором забывают, когда ищут третий заем. С 1 января 2024 года право на кредитные каникулы закреплено постоянно, регулируется статьей 6.1-2 ФЗ-353. 

Ключевой момент: отказать не имеют права. Если заемщик соответствует требованиям закона, кредитор обязан предоставить каникулы. Это касается банков, МФО и кредитных потребительских кооперативов.

Основания: снижение дохода более чем на 30% по сравнению со среднемесячным за предыдущие 12 месяцев либо проживание в зоне чрезвычайной ситуации с утратой имущества.

Лимиты по сумме договора: потребительский кредит или заем до 450 000 рублей, автокредит до 1 600 000 рублей, кредитная карта до 150 000 рублей.

Что дает: приостановка или уменьшение платежей без штрафных санкций. Кредитную историю каникулы не портят.

Что нужно: заявление кредитору, паспорт, документы о снижении дохода, реквизиты договора. При залоге понадобится согласие залогодержателя.

Ограничение: нельзя запросить каникулы по договорам, по которым льготы уже оформлялись в 2020 или 2022-2023 годах.

Если отказали после 1 октября

• Проверьте кредитную историю на ошибки. Погашенный заем, который БКИ не отметило закрытым, занимает слот. Оспаривание бесплатное, срок рассмотрения 20 рабочих дней.
• Оформите кредитные каникулы по одному из действующих займов, если доход упал более чем на 30%.
• Запросите реструктуризацию письменно. Устные договоренности не фиксируются, обращение подавайте через личный кабинет или электронную почту с сохранением копии.
• Рассмотрите рефинансирование в банке. Ставка по потребкредиту 18-30% против 292% по займу. При двух дорогих займах закрытие их одним банковским кредитом решает и проблему лимита, и проблему переплаты.
• Не ищите обходные схемы. Предложения оформить заем через посредника или на другое лицо это либо мошенничество, либо нелегальный кредитор вне реестра ЦБ.
• При долге, который уже невозможно обслуживать, работают другие инструменты: судебное банкротство или внесудебная процедура через МФЦ при долге от 25 000 до 1 000 000 рублей.

Как изменится рынок

Высокомаржинальные займы трансформируются в среднесрочные кредитные линии с траншами. Формат позволяет МФО рассчитывать ПДН и ПСК один раз при открытии лимита, а не при каждой выдаче. Сроки траншей сопоставимы с прежними займами до зарплаты, ставка при этом обычно стоит у предельного значения около 292% годовых. Сегмент займов на 6-12 месяцев становится невыгодным для МФО после снижения потолка переплаты со 130% до 100% в апреле 2026. Компании замещают его продуктами сроком свыше года.

Число МФО сокращается. По данным ЦБ, в реестре около 833 компаний, прогноз на конец 2026 года около 740. За 2026-2028 годы рынок может сжаться вдвое.

Ставки начинают расслаиваться. Надбавки к капиталу по займам с ПСК от 150% делают дорогие выдачи невыгодными, и качественные заемщики получают шанс на ставку ниже предельной.

На что смотреть при оформлении после 1 октября

1. Уточните формат продукта. Разовый заем и кредитная линия с лимитом регулируются по-разному, хотя выглядят похоже.
2. Смотрите ПСК, а не ставку в день. От значения ПСК зависит, попадет ли договор под лимит.
3. Проверьте срок договора. Кредитная линия на три года под 292% годовых это принципиально другой продукт, чем заем на 30 дней.
4. Убедитесь, что МФО есть в реестре ЦБ на cbr.ru. Организация вне реестра работает нелегально.
5. Рассчитайте итоговую сумму к возврату. С апреля 2026 она не может превышать двойного размера тела займа.

Ответственность МФО за нарушение

Нарушение правил периода охлаждения при выдаче лишает кредитора права требовать возврата займа. Это самая жесткая санкция в действующем регулировании.

За грубые нарушения Банк России исключает организацию из реестра, что автоматически прекращает ее деятельность.

Для заемщика это означает следующее. Если МФО выдала вам третий дорогой заем после 1 октября или перевела деньги на чужую карту, договор можно оспорить. Жалоба подается в интернет-приемную с приложением копии договора и выписки по счету.

Отдельно ЦБ отслеживает практику, когда МФО создают несколько юрлиц, чтобы обойти ограничения или подстраховаться от исключения из реестра. Регулятор заявил о работе над закрытием этой схемы.