Что такое BNPL-сервисы

Что такое сервисы BNPL?

BNPL (Buy Now Pay Later) переводится как «Купи сейчас — заплати позже». Эти сервисы предоставляют покупателям возможность совершить покупку сразу, но разбить оплату на несколько частей или отложить её на определенный срок.

Такие схемы постоплаты давно зарекомендовали себя за рубежом. Первым сервисом, предложившим своим пользователям возможность оплачивать покупки частями, стала шведская фирма Klarna, основанная в 2005 году. Резкий рост популярности этих услуг начался в 2019–2020 годах, когда из-за пандемии коронавируса магазины закрылись, а люди стали больше совершать покупки онлайн. В это же время многие столкнулись с экономическими трудностями, поэтому модель оплаты, при которой не нужно сразу платить полную стоимость товара, стала актуальной. В России сервисы BNPL стали известны гораздо позже — первый такой сервис Долями появился только в 2021 году. Сегодня на рынке работают различные подобные платформы.

Принцип работы прост: выбрав нужный магазин через сайт или мобильное приложение BNPL-сервиса, вы переходите на его страницу, выбираете товары и оформляете оплату частями. Также можно проверить, предлагает ли сам магазин оплату по этой модели. В основном такие способы доступны на интернет-платформах и маркетплейсах, но со временем они начинают появляться и в офлайн-магазинах.

Какие условия устанавливают BNPL-сервисы?

• Доступный лимит. Обычно сумма покупки ограничена диапазоном, который составляет от 1000 до 30 000 ₽. Некоторые магазины-партнеры могут устанавливать свои минимальные или максимальные значения. Иногда в сервисах сумма доступного лимита  рассчитывается индивидуально, как это происходит, например, в сервисе Яндекс-Сплит.

• Условия в случае просрочки. При несвоевременном платеже BNPL-сервисы применяют разные условия, которые должны быть указаны в договоре. Например, сервис «Долями» от Т⁠-⁠Банка начисляет штраф в размере 7% от очередного платежа, если не хватает денег на оплату в течение двух дней после установленного срока.

• Возврат товара. Процедура возврата товара, купленного с использованием BNPL-сервиса, аналогична обычному возврату. Покупатель обращается в магазин и подает заявление на возврат. Деньги за товар возвращаются на карту, с которой была совершена оплата.

Какие схемы оплаты существуют?

• Рассрочка без процентов. Стоимость товара делится на равные части, которые выплачиваются в течение определенного срока, например, двух месяцев. Оплата производится раз в две недели, и в итоге покупатель платит только цену товара без дополнительных расходов.

• Рассрочка с процентами. Эта схема подходит для более длительных сроков выплат, например, на 12 месяцев. К каждому платежу добавляется небольшой процент, который увеличивает общую сумму.

• Отсрочка платежа. Вы получаете товар сразу, но платите за него спустя некоторое время, например, через месяц. Здесь в отличие от рассрочки необходимо оплатить всю стоимость товара сразу, без деления на части.

Чем BNPL отличается от рассрочки?

Первое и самое очевидное различие — это процедура оформления. Для рассрочки нужно подписывать договор, который требует больше личных данных и иногда даже подтверждения платежеспособности. В случае с BNPL достаточно предоставить только ФИО и контактные данные. Также для оплаты через рассрочку часто допускаются различные способы — наличные, карта и другие методы, тогда как сервис обычно принимает только оплату картой.

Другим важным отличием является сумма, на которую можно приобрести товары. Рассрочка обычно предлагается для более крупных покупок — например, на автомобиль или недвижимость, а BNPL-сервисы чаще используются для менее дорогих товаров.

Что касается срока погашения, то рассрочка обычно предусматривает длительные сроки — от 6 до 24 месяцев, с фиксированным графиком платежей. В случае с BNPL срок обычно не превышает двух месяцев, а при продлении может быть установлена дополнительная комиссия. Кроме того, в некоторых сервисах можно оплатить первый платеж через месяц после покупки, а в рассрочке часть суммы, как правило, требуется заплатить сразу. Хотя сейчас большинство сервисов BNPL переходят на такую же модель.

Еще одно отличие заключается в досрочном погашении. При рассрочке вы можете уменьшить платежи, если внесете часть долга досрочно, и это снижает общий объем выплат. Условия досрочного погашения в BNPL могут быть различными — в некоторых случаях возможна лишь полная выплата, а в других — только погашение очередного платежа.

В целом, BNPL — это более гибкий и быстрый способ оплаты, подходящий для небольших покупок, а рассрочка чаще используется для крупных товаров и оформляется на длительный срок.

Преимущества и недостатки BNPL-сервисов

Для покупателей

Система BNPL становится все более популярной среди покупателей благодаря нескольким преимуществам. Первое — удобная оплата. Возможность разделить сумму на несколько частей или отсрочить платежи на более поздний срок значительно облегчает нагрузку на клиента, а это актуально, когда товар нужен срочно, но нет возможности оплатить его сразу. Также важно отметить отсутствие процентов в большинстве случаев, если платежи вносятся по установленному графику. Оформление покупки через BNPL-сервисы также довольно простое. Всего за несколько минут можно оформить покупку, и воспользоваться этой услугой можно как в магазинах, так и в интернет-магазинах.

Тем не менее, стоит помнить о недостатках. Во-первых, нулевые проценты обычно действуют только в течение ограниченного времени. Если платежи не были внесены вовремя, сервис может начать начислять проценты. Во-вторых, постоянное наличие лимита от сервиса BNPL "под рукой" может привести к импульсивным покупкам и ненужным расходам.

Для бизнеса

Внедрение BNPL-системы позволит бизнесу увеличить объем продаж и привлечь новых клиентов. Одним из основных преимуществ является увеличение среднего чека: когда покупатели могут распределить оплату, они часто склонны тратить больше, так как долговая нагрузка распределяется на несколько этапов. В итоге это помогает привлечь новую аудиторию и расширить клиентскую базу.

Кроме того, BNPL-система может значительно повысить конверсию, особенно когда речь идет о дорогих товарах. Возможность разделить оплату снижает барьер для совершения покупки, и покупатели с меньшей вероятностью откладывают приобретение товаров. Магазины получают полную оплату сразу, а все риски по просрочкам берет на себя BNPL-платформа.

Несмотря на очевидные плюсы, использование BNPL-системы имеет и свои недостатки. Одним из них является снижение прибыли с каждой продажи, так как магазины вынуждены платить комиссию за использование сервиса. Этот дополнительный расход снижает маржинальность бизнеса. Кроме того, подключение и интеграция с BNPL-системой требует затрат на техническую настройку и дальнейшее сопровождение. Также стоит учитывать дополнительные издержки, которые могут возникнуть при возврате товара.

Как деятельность BNPL-сервисов регулируется законом?

В России BNPL-системы становятся все более популярными, но правовое регулирование этих сервисов всё ещё на стадии развития. В отличие от традиционных банковских кредитов, BNPL-сервисы пока не подчиняются таким же строгим требованиям. Тем не менее, если сервис начинает предлагать схемы с процентами или штрафами за просрочки, он может подпасть под действие закона «О потребительском кредите (займе)». Этот закон требует, чтобы компании предоставляли полную информацию о процентных ставках, условиях оплаты и возможных последствиях несоблюдения графика платежей.

Все покупки, совершенные с использованием BNPL-услуг, регулируются законодательством о защите прав потребителей. Это дает покупателю право на возврат товара, если он оказался ненадлежащего качества. В случае нарушения прав потребителей, как ритейлер, так и BNPL-сервис могут быть привлечены к ответственности по этому закону.

Кроме того, провайдеры BNPL обязаны соблюдать требования законодательства о защите персональных данных. Они должны внедрять надежные системы безопасности для защиты данных своих клиентов и предотвращения утечек информации, иначе им грозят штрафы.

BNPL-системы пока не регулируются так строго, как банки или МФО, поэтому потребителям следует внимательно ознакомиться с условиями каждой сделки. Несоблюдение условий оплаты может привести к серьёзным штрафам, которые часто сопоставимы со штрафами по банковским кредитам.

Что нужно учитывать при выборе BNPL-сервиса?

При покупках в BNPL-сервисах важно внимательно посмотреть в договоре, кому именно будет производиться оплата. В зависимости от ситуации, услугу может предоставлять банк, специализированный BNPL-сервис или микрофинансовая организация (МФО). Эта информация обычно указана в названии компании, и важно её проверить, чтобы точно понимать, с кем вы заключаете соглашение.

Не стоит забывать, что некоторые сервисы могут маскироваться под BNPL, но на самом деле предлагают традиционную банковскую рассрочку, которая подразумевает дополнительные проверки: анализ кредитной истории и платежеспособности заемщика, а также заключение договора с передачей информации в Бюро кредитных историй (БКИ).

Особое внимание следует уделить периодичности платежей, так как каждый сервис устанавливает свои условия. Например, сервис Долями разбивает стоимость товара на четыре платежа: первый списывается сразу, а оставшиеся — через каждые две недели. Поэтому важно точно понимать, когда и какие суммы будут списываться.

Также необходимо следить за тем, чтобы на счете была нужная сумма в назначенные даты. Некоторые сервисы могут напоминать об этом, но дополнительно лучше контролировать это самостоятельно. В случае, если вы решите изменить карту, с которой списывается платеж, такие изменения, как правило, можно внести через приложение сервиса. Если на привязанной карте недостаточно средств, сервисы BNPL могут попытаться списать деньги с другой карты, если она привязана к вашему аккаунту.

Кроме того, важно заранее узнать условия, касающиеся просрочек, чтобы быть готовым к возможным штрафам в случае, если платеж по какой-то причине не будет вовремя произведен.

Какие сервисы есть в России?

• Мокка — дистанционная платформа рассрочки без офисов, предлагающая аванс для покупок у партнеров, который можно оплачивать частями. Пользователи могут использовать лимит для покупок с рассрочкой до 24 месяцев. Мокка работает бесплатно для пользователей, получая комиссию от магазинов-партнеров.

• Плати частями — сервис от Сбера, который позволяет оплачивать покупки частями в магазинах. Есть возможность внести только часть суммы сразу, а оставшуюся сумму разделить на равные платежи на срок до 12 месяцев. Доступен как в онлайн-, так и в офлайн-магазинах. Пользователи могут приобретать одежду, электронику, товары для дома и инструменты.

• Подели — сервис от Альфа-Банка, предлагающий оплату покупок частями. Каждое обращение на оплату обрабатывается индивидуально. Устанавливается персональный график платежей для каждой покупки.

• Долями — сервис от Т-Банка, предоставляющий возможность оплачивать покупки частями. Первый платеж осуществляется при оформлении заказа, оставшиеся три — каждые две недели. Для более крупных покупок доступна опция «Долями Плюс», которая позволяет оформить рассрочку на сумму до 200 000 рублей на срок от 3 до 10 месяцев.

• Яндекс Сплит — предоставляет рассрочку для граждан с возможностью выбора количества платежей и сроков погашения. Условия отображаются при оформлении, и сервис доступен на сайтах партнеров и в сервисах Яндекса. Рассрочка может длиться от 2 до 24 месяцев, лимиты на покупки достигают 1 000 000 рублей.