Когда договор займа считается заключенным

Договор займа является распространенной формой долговых обязательств и охватывает сферу, где одна сторона (заимодавец) передает другой (заемщику) денежные средства или имущество на условиях временного пользования. При этом заемщик обязуется возвратить полученное в срок, который установлен сторонами. При возврате займа заемщик часто уплачивает проценты, установленные договором. Это своего рода плата за пользование чужими деньгами и вещью.

Договор займа охватывает не только банковские операции, но и сделки между физическими и юридическими лицами, включая частных лиц и предпринимателей. Это делает его универсальным средством для решения множества задач: от личных займов до финансирования бизнес-проектов. Понимание того, когда договор считается заключенным, важно для обеих сторон сделки, так как именно этот момент запускает механизм исполнения всех предусмотренных обязательств.

Для того чтобы договор займа считался заключенным, важно, чтобы были соблюдены определенные юридические требования. Важным аспектом является взаимное согласие сторон по всем существенным условиям сделки: сумма, срок возврата и, при наличии, процентная ставка. Займодавец при подписании соглашения берет также на себя риск невозврата средств, поэтому он может включать их в проценты, прописывать неустойку и штрафы. Необходимо также помнить, что заемщик в любой момент может инициировать процедуру банкротства, а правильно составленный документ позволит кредитору защитить свои интересы и в этой ситуации.

Виды договора займа

• Процентный заем. При этом типе договора предусмотрен процент, который заемщик обязан выплатить займодавцу в установленные сроки. Все эти условия должны быть четко прописаны в договоре. Если ставка не указывается, то ее размер может быть установлен на основании ключевой ставки ЦБ РФ.

• Беспроцентный заем. Есть беспроцентные займы и это условие должно быть прописано в договоре, иначе кредитор может по закону начислить ключевую ставку ЦБ РФ. Часто такие предложения можно встретить в МФО, когда новому клиенту предлагается беспроцентный период на короткий срок.

• Целевой заем. В этом случае деньги выдаются на определенные цели, которые заранее оговорены между сторонами. Чаще всего это крупные суммы на приобретение, например, автомобиля. Заимодавец требует соблюдения целевого использования средств и в случае нарушения условий может потребовать досрочного возврата всей выданной суммы.

• Нецелевой заем. Средства, полученные в рамках такого займа, могут быть использованы заемщиком по собственному усмотрению без ограничений на их использование. Ему не нужно отчитываться перед кредитором, куда были потрачены деньги, а важно лишь вносить платежи в срок и в полном размере.

• Товарный кредит. Это форма займа, при которой заимодавец передает заемщику товары с отсрочкой платежа. Такой вид кредитования схож с договором купли-продажи, где условия по количеству, сорту и характеристикам продукта строго регламентированы договором.

• Государственный заем. Этот вид займа характеризуется участием государства как в роли кредитора, так и заемщика. Примеры включают выпуск государственных ценных бумаг, таких как облигации, доступные как для физических, так и для юридических лиц.

Форма договора займа

Согласно Гражданскому кодексу, договоры займа на сумму более 10 000 рублей требуют письменного оформления. Эта мера предназначена для защиты прав сторон и предотвращения возможных конфликтов и недоразумений в будущем. В этом случае важно детально прописать все ключевые моменты соглашения, такие как сумма, сроки возврата, ставка, порядок начисления процентов, если таковые предусмотрены. Кроме того, стороны могут составить расписку для подтверждения момента передачи суммы займа заемщику. Этот документ является ключевым при решении возможных споров.

Законодательство не требует нотариального заверения подписей на договоре займа и расписке, за исключением случаев, связанных с залогом недвижимости, нажитой в браке. В таких обстоятельствах необходимо не только получить согласие супруга на сделку, но и нотариально удостоверить документы, что помогает избежать будущих споров о правах собственности. Такой подход в оформлении документов значительно снижает риски для займодавца и способствует защите интересов заемщика, гарантируя прозрачность и надежность финансовых отношений.

Существенные условия

• Дата и место составления. Во время передачи денег или предмета сделки в расписке обязательно должны быть указаны дата, время и место.

• Сведения о сторонах. Закон требует, чтобы в договоре были указаны полные данные участников сделки: имена, адреса регистрации, паспортные данные, СНИЛС, ИНН.

• Предмет договора. В этом разделе фиксируются сумма и валюта займа. Если займодавец передает не деньги, а предмет, то полностью прописываются его основные характеристики.

• Срок займа и порядок возврата. Здесь прописываются детали по передаче и возврату средств, возможность досрочного погашения и условия осуществления платежей. Возможно указать график платежей, если есть такая договоренность.

• Возмездность или безвозмездность. При наличии процентов необходимо четко указать их размер и правила начисления. Если пользование займом предусматривает отсутствие ставки, то это также должно быть указано в соглашении.

• Залог. Если займ обеспечен залогом, должны быть указаны объект залога и условия его возможной реализации при нарушении условий погашения.

• Форма расчетов. Указывается способ передачи денежных средств: наличный или безналичный.

• Ответственность за нарушение условий. Прописываются условия начисления неустойки, пени за просрочку платежей и другие виды ответственности.

• Подписи сторон. Подписи сторон под документом подтверждают их согласие с условиями и необходимы для придания договору законной силы.

Договор денежного займа между физическими и юридическими лицами

Договор займа может быть заключен между юридическим и физическим лицом. Например, это может быть ситуация, когда работники или подрядчики получают займы от своих работодателей, что является взаимовыгодным решением для урегулирования финансовых вопросов. Аналогично учредители или руководители компаний могут предоставлять средства организациям из личных накоплений для поддержания бизнеса.

Гражданский кодекс РФ разделяет договоры на реальные и консенсуальные. Для физических лиц договор обычно является реальным и считается заключенным с момента передачи денежных средств. Ярким примером служат займы у МФО, поэтому если деньги поступили на счет заемщика с опозданием на сутки и более, то он может потребовать перерасчета процентов. В случае с юридическими лицами договор признается консенсуальным, и для его заключения достаточно достижения согласия по всем ключевым условиям сделки.

Транзакции между физическими и юридическими лицами, особенно если они связаны с аффилированными лицами, такими как учредители, руководители и их близкие, вызывают повышенный интерес со стороны Федеральной налоговой службы. Эти сделки могут рассматриваться как взаимозависимые и будут подвержены расследованию, поскольку могут использоваться для оптимизации налоговых обязательств, что влечет за собой юридические риски.

Ответственность по договору займа

• Неустойка за просрочку платежа. Если заемщик задерживает возврат средств, займодавец вправе требовать уплаты неустойки, размер и условия которой должны быть оговорены в договоре. При отсутствии данного пункта в соглашении применяются общие нормы, предусматривающие оплату процентов за пользование заемными средствами, согласно ставке, установленной в статье 395 ГК РФ.

• Досрочный возврат. Если возврат займа осуществляется по частям, а заемщик просрочил платеж, заимодавец может потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы долга вместе с уже начисленными процентами.

• Штрафы и пени. За нарушение других условий договора займа (например, использование средств не по целевому назначению в случае целевого займа) с заёмщика могут запросить уплатить штраф, размеры и условия которого должны быть четко прописаны в договоре.

• Отчуждение залога. Долг по займу может покрываться за счет залога, если он прописан в договоре. В таком случае займодавец вправе обратиться в суд для изъятия имущества с целью погашения образовавшейся задолженности.

• Юридические последствия. В случаях серьезных нарушений условий договора вопрос может быть передан в суд, где заимодавец будет добиваться возврата долга через судебные процедуры, что может привести к дополнительным расходам для заемщика на юридические услуги и судебные издержки.

Что делать, если заемщик не погашает заем

• Направление требования. Для возврата займа заимодавцу сперва нужно уведомить заемщика об образовавшейся задолженности и мерах, которые он планирует предпринять. Направить письмо можно лично, по почте или через электронные каналы связи. С момента получения письма или информации о его неполучения начинается отсчет установленного законом срока на исполнение обязательств.

• Обращение в суд. На следующем этапе заимодавец имеет право подать иск в суд. Для этого необходимо уплатить госпошлину, размер которой зависит от суммы иска и может быть рассчитан с использованием онлайн-калькулятора. В некоторых случаях суд может предоставить отсрочку по уплате пошлины до вынесения решения.

• Продажа залога. В случае наличия обеспечения по договору и отсутствия выплат по долгу, заимодавец может инициировать продажу имущества через суд. Вырученные средства будут направлены на покрытие задолженности.

• Уступка права требования. Заимодавец может передать свое право на взыскание долга другому лицу или компании, если это не запрещено договором. Процедура позволяет заимодавцу получить немедленную компенсацию части долга, обычно в размере от 50% до 90% от номинальной стоимости долга.

• Обращение к прокурору. В некоторых случаях, когда заимодавец по состоянию здоровья или возрасту не может самостоятельно отстаивать свои права, возможно обращение за помощью к прокурору, который может выступать в суде от его имени.