Как BNPL-сервисы работают в офлайн-магазинах

Что такое BNPL: принцип работы

Как работает оплата частями

BNPL (Buy Now, Pay Later, или «купи сейчас — заплати потом») позволяет получить товар сразу, а оплату разделить на несколько частей. Первый платёж списывается в день покупки, остальные — автоматически, по заранее установленному графику. Проценты не начисляются при соблюдении сроков, сумма к оплате известна заранее. Оформление занимает пару минут: сервису достаточно номера телефона и банковской карты, паспорт и проверка кредитной истории не требуются. Такой формат стал особенно востребован благодаря легкости, скорости и доступности — он хорошо подходит для повседневных покупок. BNPL работает как онлайн, так и в обычных магазинах, где оформить рассрочку можно прямо на кассе.

Чем BNPL отличается от кредита и классической рассрочки

BNPL отличается от кредита и классической рассрочки тем, как именно оформляется и обслуживается покупка. В кредитной или банковской схеме клиент заключает договор, проходит проверку и получает деньги или обязательство перед банком. BNPL устроен иначе: сервис сам оплачивает товар, а покупатель возвращает сумму частями. Всё оформляется в момент покупки, без заявлений, проверок, справок и подписей. Условия одинаковы для всех и не зависят от дохода или кредитной истории. По сути, BNPL — это способ отложенной оплаты, встроенный в процесс покупки, а не отдельная финансовая услуга.

В отличие от кредита, BNPL на текущий момент никак не влияет на кредитную историю. Сервисы не передают информацию о рассрочках в бюро кредитных историй, даже при просрочке. Это одно из ключевых отличий от классических заёмных продуктов. Однако с 1 декабря 2025 года в России планируется ввести новые правила: при сумме задолженности свыше 50 000 рублей данные по BNPL-договорам будут направляться в БКИ. Такое требование предусмотрено законопроектом, который уже прошёл первое чтение в Госдуме.

Почему покупатели выбирают BNPL

Популярность BNPL во многом связана с экономической ситуацией: рост цен, снижение реальных доходов и повышение ставок по кредитам заставляют покупателей искать способы отложенной оплаты без переплаты. BNPL позволяет сохранить привычный уровень потребления даже при ограниченном бюджете. Кроме того, сами сервисы стали проще и доступнее: они встроены в маркетплейсы, приложения и сайты крупных розничных сетей. Покупателю не нужно искать отдельные условия или разбираться в оформлении: всё происходит в момент покупки, в два клика. Удобство и привычный интерфейс формируют доверие, поэтому многие начинают использовать оплату частями регулярно.

Роль финтех-сервисов, банков и маркетплейсов в распространении BNPL

Распространение BNPL стало возможным благодаря участию сразу нескольких сторон: финтех-компаний, банков и крупных маркетплейсов. Финтех-сервисы первыми предложили удобные решения с быстрой интеграцией и автоматической проверкой клиента, что сделало рассрочку массовой. Банки подключились позже, но начали развивать собственные продукты или поддерживать внешние платформы, используя свои ресурсы и клиентские базы. 

Маркетплейсы, в свою очередь, встроили BNPL в интерфейс покупки, поэтому пользователь не воспринимает его как отдельную услугу — это просто один из вариантов оплаты. Такой подход упростил путь клиента: не нужно переходить на сторонние сайты или оформлять что-то отдельно. Благодаря сотрудничеству всех участников оплата частями стала доступной и массовой.

Расширение в офлайн: новый этап развития сервиса

Изначально BNPL развивался как онлайн-услуга, встроенная в сайты и приложения интернет-магазинов. Но по мере роста интереса к формату сервисы начали выходить в офлайн. Это стало логичным этапом развития: несмотря на цифровизацию, значительная часть покупок всё ещё совершается в обычных магазинах, особенно это касается техники, одежды и товаров для дома. 

Возможность оплатить покупку частями прямо в магазине открыла новый рынок и позволила BNPL-сервисам конкурировать с банковскими POS-кредитами. Офлайн-формат требует отдельной инфраструктуры — интеграции с кассами, адаптации интерфейсов, обучения персонала. Но при этом повышается средний чек и конверсия, особенно при спонтанных или более дорогих покупках.

BNPL в офлайн-магазинах: как это устроено

Почему ритейлеры подключают BNPL-решения

Ритейлеры подключают BNPL-сервисы, потому что это реальный инструмент увеличения продаж. Возможность разделить оплату делает товары доступнее для покупателей без необходимости снижать цену или предлагать скидки. Покупатель охотнее принимает решение о покупке, если не нужно платить всю сумму сразу. Это особенно заметно в сегментах с чувствительным спросом — техника, одежда, товары для детей. BNPL помогает удержать клиента на этапе выбора: вместо отложенной покупки он получает удобный способ расплатиться здесь и сейчас. Для бизнеса это означает рост среднего чека, сокращение отказов на этапе оформления и повышение лояльности. Многие сервисы берут комиссию за сделку, но она компенсируется за счёт дополнительного оборота.

Кто предоставляет услугу в точках продаж

В офлайн-магазинах BNPL-рассрочка подключается по заранее настроенной схеме: она интегрирована в кассовую систему или оформляется через приложение, установленное на терминале продавца. Услугу предоставляют финтех-компании и банки, заключившие договор с конкретной торговой сетью. Всё происходит прямо во время оплаты: кассир предлагает разбить платёж на части, а покупатель подтверждает условия по СМС, по карте или в мобильном приложении. Какой именно вариант доступен, зависит от того, с каким партнёром работает магазин. Чтобы оформить рассрочку, достаточно уточнить условия у продавца и согласиться с графиком платежей.

Оплата в магазине: что получает клиент

Покупатель подтверждает рассрочку по СМС, карте или в приложении, после чего товар сразу передаётся на руки. Сервис формирует график платежей с фиксированными суммами и датами, который доступен в личном кабинете или по ссылке из уведомления. Бумажный договор не выдается, но клиент получает электронную версию условий: они направляются на e-mail или в виде ссылки в СМС. Все списания происходят автоматически, дополнительного подтверждения не требуется.

Как оформить покупку в магазине

1. Спросите про способы оплаты. Уточните у продавца, подключён ли магазин к BNPL-сервису и какие варианты доступны.

2. Подготовьте телефон и карту. Понадобится номер телефона для подтверждения и банковская карта для списаний.

3. Сообщите, что хотите оплатить частями. Кассир активирует нужный способ оплаты и начнёт оформление.

4. Подтвердите условия. Ознакомьтесь с графиком платежей и подтвердите согласие по СМС, в приложении или через терминал.

5. Дождитесь подтверждения. После оформления вы получите ссылку на договор или уведомление с деталями рассрочки.

6. Заберите товар. После успешного подтверждения магазин передаёт покупку.

7. Сохраните документы. Электронные условия придут по СМС или на e-mail, они пригодятся при спорных ситуациях.

Популярные офлайн-решения

Карта Сплита: как работает и где принимается

Карта Сплита — это цифровая карта, оформляемая в рамках кредитного продукта Супер Сплит от Яндекс Банка. Она предназначена для оплаты товаров частями как онлайн, так и в офлайн-магазинах. В интернете карта используется по номеру, как обычная дебетовая или кредитная, а в розничных точках — через бесконтактную оплату на Android-смартфоне в приложении Яндекс Пэй. Карту можно оформить онлайн за несколько минут после авторизации через Госуслуги и подписания договора по СМС. Сумма лимита определяется индивидуально и может достигать 1 000 000 рублей. Оформление и обслуживание карты бесплатны.

Рассрочка предоставляется по схеме: первый платёж 0 рублей, затем списания равными частями по графику. При наличии подписки Яндекс Плюс доступна рассрочка без переплаты на срок до 2 месяцев. В рамках Супер Сплита возможно оформление более длительных рассрочек — до 2 лет, с комиссией, заранее отображаемой в графике. Все детали по каждому платёжному обязательству, включая дату, сумму и статус, доступны в приложении Яндекс Пэй. Карта работает в любом магазине, где принимаются банковские карты или поддерживается NFC-оплата через смартфон.

Долями и партнёрские магазины

Сервис Долями работает на базе Т-Банка и доступен как в интернете, так и в офлайн-магазинах, подключенных к системе. В рознице оформление проходит через кассу: покупатель сообщает о желании оплатить частями, вводит номер телефона, получает СМС с подтверждением и привязывает карту. Первая часть суммы списывается сразу, остальные — каждые две недели. Максимальный лимит для стандартной рассрочки составляет 30 000 рублей.

Сервис сотрудничает с рядом крупных брендов, включая Sunlight, Rendez-Vous, Золотое Яблоко, Street Beat и Brandshop. Доступность зависит от региона и формата магазина — где-то рассрочка оформляется только онлайн, где-то и в точке продаж. Перед покупкой лучше уточнить возможность оплаты частями у продавца или на сайте Долями. Также доступна программа Долями Плюс с рассрочкой до 10 месяцев, включая покупки с переплатой.

Плати частями от Сбера: как работает в офлайн-магазинах

Сервис «Плати частями» от Сбербанка позволяет оформить рассрочку прямо в момент покупки в магазинах-партнёрах. Услуга доступна для клиентов, которые прошли предварительную оценку в Сбербанк Онлайн — предложение появляется автоматически при оплате. В офлайн-магазине кассир запускает оформление, а клиент подтверждает согласие через СМС или в приложении. Рассрочка предоставляется на 4 месяца без переплаты, первый платёж списывается в день покупки.

«Плати частями» работает в ограниченном числе торговых точек, подключённых к экосистеме Сбера. Список партнёров можно найти в разделе сервиса на сайте банка или в приложении. Все условия сделки фиксируются в приложении Сбербанк Онлайн, где доступен график списаний и история покупок. Бумажный договор не оформляется — все действия проходят в цифровом виде.

Мокка в офлайне: оплата частями на кассе

Сервис Мокка, предоставляемый компанией «Рево Технологии», позволяет оформлять рассрочку непосредственно в магазинах-партнёрах. В некоторых случаях может потребоваться паспорт. После одобрения клиент подписывает договор кодом из СМС, а товар сразу выдаётся. Сумма покупки делится на равные части, которые списываются ежемесячно. Срок погашения может составлять от 3 до 12 месяцев в зависимости от условий партнёрского магазина.

Сервис сотрудничает с более чем 7 500 магазинами по всей России, включая такие бренды, как Детский мир, Lamoda, 5Карманов, Monro, Иль де Ботэ, 585 Золотой. Условия, в том числе срок и минимальная сумма покупки, могут различаться в зависимости от магазина. Например, в магазине Зоозавр минимальная сумма покупки для оформления составляет 1 000 рублей, а максимальный срок — 6 месяцев. Все детали по каждому платежному обязательству доступны в личном кабинете пользователя на сайте сервиса.

В каких категориях товаров чаще встречается офлайн-BNPL

Офлайн-BNPL чаще всего предлагается в магазинах, где средний чек превышает несколько тысяч рублей — это делает рассрочку удобной альтернативой полной оплате. Ключевые категории включают электронику и бытовую технику, одежду и обувь, мебель и товары для дома, ювелирные изделия, косметику и парфюмерию. Также такие сервисы всё чаще встречаются в аптеках, зоомагазинах и детских магазинах, особенно в сетях федерального уровня. BNPL удобен там, где покупка может быть спонтанной, но ощутимой по стоимости, поэтому ритейлеры используют его как инструмент повышения конверсии и среднего чека.

Возможные риски

• Сложности с возвратом. При отмене покупки после списания денег возврат может занять время и потребует обращения сразу в магазин и BNPL-сервис.

• Неинформированность продавцов. Сотрудники не всегда знают порядок оформления BNPL или условия конкретного сервиса, из-за чего возникают ошибки или отказы.

• Отсутствие договора на бумаге. Документы оформляются онлайн, без распечатки, и покупатель может не зафиксировать ключевые условия сделки.

• Недостаточная защита прав потребителей. Пока BNPL-сервисы не регулируются напрямую как кредитные, клиенту сложнее защитить свои интересы при споре.

• Дополнительные расходы. Некоторые схемы предполагают комиссии или платные опции, которые не всегда очевидны сразу.

• Отсутствие учёта в кредитной истории. Даже при просрочках данные не передаются в БКИ, вследствие чего снижается мотивация платить вовремя. Оплата частями не воспринимается клиентом так же серьезно, как кредит или займ.

Как безопасно пользоваться BNPL в магазине

• Проверяйте партнёров заранее. Убедитесь на сайте сервиса, что магазин действительно работает с BNPL, это защитит от ошибок при оформлении.

• Читайте условия до покупки. До подтверждения оплаты уточните срок возврата, график платежей, возможные комиссии и последствия просрочки.

• Сохраняйте подтверждения. Зафиксируйте СМС, чеки, экраны с условиями оплаты, все это поможет при споре с магазином или сервисом.

• Контролируйте списания. Следите, чтобы на карте была нужная сумма к дате списания. Просрочка возможна даже при небольшой задержке.

• Не оформляйте много покупок. Легко потерять контроль над суммой ежемесячных обязательств — особенно если оформляете покупки в разных магазинах.

Стоит ли оформлять BNPL офлайн: выводы

Офлайн-формат BNPL удобен: решение об оплате частями принимается прямо в магазине, оформление занимает пару минут, не требует сложной регистрации. Но в этом и слабое место: покупка совершается импульсивно, договор — цифровой, продавцы могут не знать всех условий. Клиенту легко пропустить важные детали, особенно если спешит или оформляет рассрочку впервые. Чтобы избежать проблем, стоит заранее проверить, работает ли магазин с BNPL-сервисом официально, уточнить условия на сайте и убедиться, что есть доступ к графику платежей и контактам поддержки.