Что такое BNPL и почему он востребован
Принцип работы сервисов оплаты частями
BNPL расшифровывается как Buy Now, Pay Later — «покупай сейчас, плати позже». Это форма рассрочки, при которой покупатель получает товар сразу, а оплачивает его частями в течение установленного срока. Сумма делится на равные платежи: первый списывается при покупке, остальные — автоматически раз в две недели или раз в месяц. Общий срок может составлять от нескольких недель до нескольких месяцев.
Оформление проходит полностью онлайн, на странице оплаты в интернет-магазине или в мобильном приложении сервиса. Пользователю нужно выбрать вариант оплаты через BNPL, указать номер телефона, привязать именную банковскую карту и подтвердить согласие с условиями. Паспортные данные не требуются, система проверяет клиента автоматически. Договор заключается в электронной форме, подтверждение операции происходит по СМС-коду. Все последующие списания проходят без участия клиента.
В чем отличия от банковского кредита
В отличие от классического кредита, BNPL не предполагает выдачи денег на счет клиента — сервис сразу оплачивает покупку продавцу, а пользователь возвращает эту сумму частями. Процедура оформления проще: не нужно подтверждать доход, проходить проверку в бюро кредитных историй или подписывать бумажный договор. Решение принимается автоматически, прямо в момент оформления заказа. При соблюдении графика переплаты не возникает: проценты не начисляются. Такие рассрочки доступны только на ограниченный срок и сумму, их цель скорее не кредитование, а удобство при повседневных покупках.
Кто предоставляет услуги: популярные сервисы
-
Долями (Т-Банк). Сервис позволяет разделить оплату на четыре равных платежа: первый списывается при оформлении, остальные — автоматически раз в две недели. Максимальная сумма — до 30 000 рублей. Отдельно доступна программа «Долями Плюс» с рассрочкой до 10 месяцев, в том числе с возможной переплатой. Регистрация по номеру телефона и карте, паспорт не требуется.
-
Сплит (Яндекс). Встроен в маркетплейс и экосистему Яндекса, работает у партнерских продавцов. Рассрочка делится на четыре части, первая оплачивается сразу, остальные каждые две недели. Максимальная сумма 150 000 рублей. Есть цифровая Карта Сплита, с которой можно платить частями в любых магазинах, включая офлайн через NFC.
-
Плати частями (Сбер). Подключается при оформлении покупки в приложении Сбера, доступен у партнеров банка. Стандартный срок 4 месяца без переплаты. Сервис сам предлагает рассрочку подходящим клиентам, проверка проходит автоматически, вручную подключать не нужно.
-
Мокка (Рево Технологии). BNPL-сервис, работающий как онлайн, так и в офлайн-магазинах. Рассрочка предоставляется на срок от 3 до 12 месяцев, иногда с комиссией. Для оформления в некоторых случаях требуется паспорт. Сервис ориентирован на покупки с большей суммой и более длительный график погашения.
-
Подели (Альфа-Банк). Сервис рассрочки, запущенный Альфа-Банком, работает у партнерских продавцов онлайн. Покупку можно разделить на четыре платежа без процентов. Оформление проходит через сайт магазина или приложение, достаточно номера телефона и карты. Решение принимается автоматически.
Почему BNPL-сервисы стали массовыми
-
Снижение покупательской способности. На фоне инфляции и нестабильных доходов все больше людей выбирают отложенные платежи, чтобы не отказываться от привычного уровня потребления.
-
Развитие онлайн-торговли. Увеличение доли e-commerce и активное использование маркетплейсов способствуют внедрению BNPL-решений. У покупателей есть возможность оформить рассрочку прямо в процессе покупки, без визита в банк и документов.
-
Удобство и скорость оформления. Решение принимается автоматически на основе номера телефона и привязанной карты. Не нужно подтверждать доход и иметь хорошую кредитную историю.
-
Интерес со стороны ритейла. Продавцы активно подключают BNPL-сервисы, поскольку они увеличивают средний чек и конверсию. Для бизнеса это способ стимулирования продаж без необходимости самим предоставлять отсрочку.
-
Технологическая база. Современные системы на базе искусственного интеллекта и скорингов позволяют сервисам моментально оценивать риск и принимать решение. Таким образом не только упрощается процесс, но и снижается доля отказов.
Регулирование в сфере BNPL
Текущий статус и правовые нормы
Сейчас BNPL-сервисы в России работают вне прямого регулирования закона о потребительском кредите. Если рассрочка предоставляется без процентов и дополнительных комиссий, такие сделки не считаются кредитными и не требуют лицензии микрофинансовой организации или банка. Требования к раскрытию полной стоимости, передаче данных в БКИ и соблюдению норм 353-ФЗ пока не применяются. Вопрос о включении BNPL в сферу финансового регулирования остается открытым и обсуждается на уровне законопроектов.
Планы Банка России и возможные изменения
Банк России выступает за введение четких правовых рамок для BNPL-сервисов, чтобы обеспечить защиту потребителей и повысить прозрачность на рынке. По оценке регулятора, быстрый рост сектора при отсутствии регулирования может привести к недобросовестным практикам и рискам для пользователей. Центробанк настаивает, что операторы рассрочки должны не только раскрывать условия оплаты, но и информировать клиентов о последствиях просрочки.
25 марта 2025 года в первом чтении принят законопроект, вводящий регулирование с 1 декабря 2025 года. Согласно предложенным мерам, BNPL-сервисы будут обязаны зарегистрироваться в специальном реестре Банка России. Также они должны соблюдать минимальные требования к собственному капиталу (не менее 5 млн рублей для небанковских компаний). Если сумма задолженности по договору превышает 50 000 рублей, данные должны передаваться в бюро кредитных историй.
Максимальный срок ограничат: сначала до 6 месяцев, а с 2027 года — до 4 месяцев. Также предусмотрено обязательное раскрытие полной стоимости сделки и ограничение неустоек по просрочке не более 20% от суммы долга. Кроме того, планируется запретить использование BNPL при оплате товаров и услуг у иностранных продавцов, не зарегистрированных в России.
Основные риски при использовании BNPL
-
Потеря контроля над расходами. Легкость оформления создает иллюзию доступности, из-за чего покупатель может набрать множество товаров сразу и не справиться с общей нагрузкой на бюджет.
-
Штрафы при просрочке. Если вовремя не внести платеж, сервис может начислить неустойку или заблокировать дальнейшее использование. В некоторых случаях долг передается коллекторам.
-
Недостаточная прозрачность условий. Не все сервисы четко указывают возможные комиссии или последствия просрочки, особенно если покупка сопровождается дополнительными платными услугами.
-
Ограничения при возврате товара. Оформление BNPL может осложнить процедуру возврата или замены товара: деньги уже поступили продавцу, а пересчет графика платежей требует времени.
-
Отсутствие защиты как при кредите. Поскольку BNPL не регулируется как финансовая услуга, на него не распространяются стандартные требования к раскрытию полной стоимости, а потребительские права защищены слабее.
Как безопасно оформить рассрочку
-
Проверяйте условия до подтверждения покупки. Перед тем как согласиться на оплату частями, проверьте график платежей, сроки, возможные комиссии и санкции за просрочку. Важно: они могут быть прописаны мелким шрифтом.
-
Используйте только проверенные сервисы. Оформляйте рассрочку только на официальных сайтах. Избегайте сторонних ссылок и неизвестных посредников, чтобы не попасть на фишинговый ресурс.
-
Сохраняйте договор и подтверждение оплаты. После оформления обязательно зафиксируйте копию условий — скриншоты, СМС с кодами, электронную версию договора или чек. Это поможет в случае спора с сервисом или магазином.
-
Не оформляйте несколько покупок одновременно. Даже если каждое обязательство кажется небольшим, вместе они могут создать значительную долговую нагрузку. Планируйте платежи с запасом и оценивайте совокупную сумму.
-
Не используйте BNPL для регулярных покупок. Рассрочка подходит для разовых трат, но если использовать ее постоянно, например, на еду или услуги, можно незаметно для себя накопить непосильные долги.
-
Проверяйте статус платежей. Даже если списание происходит автоматически, полезно контролировать, прошел ли платеж и корректно ли он отображается в графике. Иногда банковские ограничения или сбои мешают завершить операцию вовремя.
Что делать, если возникли сложности?
Платеж не списался — кто виноват?
Если платеж не списался в срок, сначала стоит проверить баланс карты и наличие технических ограничений — например, блокировку по лимиту, недостаток средств или запрет на автосписание. Иногда операция отклоняется банком, даже если деньги есть на счете. Если причина не ясна, нужно сразу обратиться в поддержку сервиса BNPL: они подскажут, была ли попытка списания и как ее повторить. Не стоит ждать автоматического повторного списания — просрочка может быть зафиксирована с первого же дня, особенно если это прописано в условиях. Чтобы избежать штрафов, лучше перевести сумму вручную по реквизитам или через личный кабинет, если это возможно.
Возврат товара и отмена рассрочки
Если вы возвращаете товар, купленный в рассрочку через BNPL, сам возврат оформляется по правилам продавца, как и при обычной покупке. Но отмена рассрочки происходит не сразу: сервис должен получить от магазина подтверждение возврата, после чего пересчитывается график платежей или аннулируется договор. Если вы уже внесли часть суммы, возможен частичный возврат на карту, либо остаток списаний будет отменен. Важно сохранять все документы и подтверждение возврата, а также проверить статус в приложении сервиса или запросить информацию через службу поддержки. При задержке возврата или несогласии с перерасчетом стоит обращаться к обеим сторонам: и к продавцу, и к BNPL-сервису.
Куда жаловаться, если сервис нарушает условия
Если BNPL-сервис нарушает условия, например, списывает лишние суммы, не отменяет рассрочку после возврата товара или не отвечает на обращения, сначала нужно направить претензию в сам сервис. Используйте только официальные каналы связи: обычно это личный кабинет, чат или электронная почта, указанная на сайте. Если ответа нет или ситуация не решается, вы вправе подать жалобу в Роспотребнадзор, так как услуга попадает под Закон о защите прав потребителей. Если рассрочка сопровождается оплатой дополнительных услуг, жалобу также можно направить в Банк России. Все обращения желательно фиксировать письменно и сохранять переписку, чеки и копии договоров.
Стоит ли пользоваться BNPL: выводы
BNPL-сервисы удобны для тех, кто умеет планировать бюджет и использовать рассрочку строго по назначению — без переплат и лишних покупок. Они подходят для небольших трат с фиксированным графиком, если есть уверенность в своевременной оплате. Но при потере контроля или просрочке такие сделки превращаются в финансовую нагрузку. Поэтому пользоваться BNPL стоит осознанно: внимательно читать условия, планировать бюджет и оценивать, сможете ли внести все платежи вовремя без ущерба для других обязательств.
Часто задаваемые вопросы
Завершить оплату досрочно досрочно можно в личном кабинете сервиса или через приложение, если такая функция предусмотрена. Для этого нужно внести оставшуюся сумму одним платежом. Некоторые сервисы требуют написать запрос в поддержку, особенно если платежи уже частично прошли.
При досрочном закрытии не теряются бонусы или льготы, если условия были соблюдены. После оплаты стоит сохранить подтверждение и убедиться, что статус договора изменился на «завершен» или «оплачен». При этом досрочная оплата не дает экономии, как в случае с кредитом, ведь проценты не начисляются изначально.
Если сервис не отвечает на запрос, сначала повторите обращение через официальный канал связи — личный кабинет, форму на сайте, e-mail или чат. Желательно указать дату предыдущего обращения и приложить подтверждения (скриншоты, номера заявок). Это будет считаться досудебной претензией, как предусмотрено Законом о защите прав потребителей. Формально срок ответа может составлять до 30 календарных дней, но на практике технические вопросы часто решаются за 5–7 рабочих дней.
Если ответа по-прежнему нет, можно подать жалобу в Роспотребнадзор — лично или на сайте. Если BNPL-сервис связан с финансовыми операциями (например, есть комиссии или регулирование со стороны ЦБ), обращение можно направить также через приемную Банка России или портал Госуслуг. Главное, сохранять переписку и подтверждение всех попыток связаться с сервисом.
Да, но все зависит от условий конкретного сервиса. Некоторые BNPL-системы устанавливают лимит, например, до 30 000 рублей. Для более дорогих покупок рассрочка может быть недоступна или сопровождаться дополнительными условиями: уменьшением срока, повышенными авансовыми платежами или включением комиссии. Если сумма превышает установленный предел, сервис просто не предложит вариант оплаты частями. Поэтому перед оформлением стоит уточнить лимит и возможные ограничения на сайте или в приложении.
Банковский кредит подойдет, если нужна крупная сумма на длительный срок, например, на ремонт или дорогостоящую технику. Он требует подтверждения дохода и проверки кредитной истории, зато позволяет получить более выгодную ставку по сравнению с другими вариантами. Займ в МФО хорош для срочных и мелких расходов, когда деньги нужны быстро. Но процентная ставка здесь выше, и переплата может быть значительной, особенно при просрочке.
BNPL — лучший вариант для конкретной покупки в магазине, если вы уверены, что сможете платить по графику. Процентов нет, все оформляется онлайн, но сумма и срок ограничены. Выбор зависит от цели: если важна экономия, выбирайте BNPL, если деньги нужны быстро, подойдет МФО, если сумма крупная и вы готовы к проверке — лучше кредит.
Отказаться от BNPL сразу после оформления можно, но все зависит от стадии сделки и правил конкретного сервиса. Если вы еще не внесли первый платеж, достаточно просто не подтверждать покупку или отменить ее в магазине, и рассрочка не активируется. Если платеж уже прошел, нужно оформить возврат товара у продавца, после чего рассрочка будет отменена или пересчитана. Самостоятельно отменить договор без возврата товара нельзя: сервис уже внес оплату продавцу, и обязательства вступили в силу.
Если на момент списания на счете не будет средств, платеж не пройдет, и сервис может зафиксировать просрочку. Это может повлечь начисление штрафа или блокировку доступа к новым покупкам. Некоторые BNPL-сервисы повторяют попытку списания позже, но не все. Поэтому лучше заранее пополнить счет или внести платеж вручную через личный кабинет. Если платеж не поступит в течение установленного срока, долг передается на взыскание, и восстановить условия без штрафов может быть уже невозможно.
