Как узнать полную стоимость микрозайма до оформления

Как узнать полную стоимость микрозайма до оформления

Ставка 0,8% в день выглядит небольшой цифрой, но в годовом выражении это 292%. Реальную стоимость займа показывает ПСК, и по закону она должна быть видна до подписания договора. Разбираем, где ее искать, как посчитать переплату самостоятельно и проверить, не завысила ли МФО цену.

ПСК и ставка: в чем разница

Ставка показывает только проценты за пользование деньгами. ПСК показывает итоговую стоимость с учетом всех обязательных платежей по договору.

Две МФО могут предлагать одинаковые 0,8% в день, но разный ПСК. Разница возникает за счет комиссий и обязательных дополнительных услуг.

Требования к ПСК установлены статьей 6 Федерального закона № 353-ФЗ. Они распространяются и на банки, и на микрофинансовые организации.

Что входит в ПСК

• Проценты за весь срок пользования займом.
• Комиссии за выдачу и обслуживание, если они предусмотрены договором.
• Платежи за дополнительные услуги, когда они являются условием выдачи займа.
• Страховые премии при обязательном страховании.

Что в ПСК не входит

• Штрафы и пени за просрочку. Они начисляются сверх и в расчет не берутся.
• Платежи за услуги, от которых можно отказаться без последствий для одобрения.
• Комиссии банка за перевод или снятие наличных.
• Именно поэтому фактическая сумма к возврату при просрочке окажется выше, чем следует из ПСК.

Где найти ПСК до подписания

Первая страница договора, правый верхний угол, квадратная рамка перед таблицей индивидуальных условий. Это прямое требование закона, размещение в другом месте является нарушением.

Личный кабинет МФО. При онлайн-оформлении договор доступен до подтверждения, его можно открыть и прочитать.

Калькулятор на сайте МФО. Показывает предварительный расчет, но не всегда учитывает комиссии.

Раздел с общими условиями на сайте компании. Там указывают диапазон ПСК по продуктам.

Реестр ЦБ и сайт Банка России. Там публикуются среднерыночные значения ПСК, с которыми можно сравнить предложение.

Ключевое правило: не подтверждайте заявку, пока не увидели итоговую цифру. Если МФО не показывает договор до нажатия кнопки подтверждения, это повод отказаться от оформления.

Как посчитать переплату самостоятельно

Для микрозайма формула проще, чем кажется.

Переплата = сумма займа × дневная ставка × количество дней.

Пример. Заем 15 000 рублей на 21 день под 0,8% в день: 15 000 × 0,008 × 21 = 2 520 рублей.

Итого к возврату: 17 520 рублей.

Сумма	7 дней	14 дней	30 дней
5 000 ₽	280 ₽	560 ₽	1 200 ₽
10 000 ₽	560 ₽	1 120 ₽	2 400 ₽
20 000 ₽	1 120 ₽	2 240 ₽	4 800 ₽
30 000 ₽	1 680 ₽	3 360 ₽	7 200 ₽

Расчет по максимальной ставке. Если МФО предлагает ниже, подставьте свое значение.

К полученной сумме добавьте комиссии за выдачу и стоимость обязательных услуг, если они есть в договоре. Это и будет реальная цена займа.

Как проверить, что ПСК законна

Три ограничения работают одновременно.

Дневная ставка не выше 0,8%. Это 292% годовых, норма статьи 6.1 ФЗ-353.

ПСК не превышает среднерыночное значение более чем на треть. Банк России рассчитывает среднерыночные ПСК ежеквартально по категориям займов и публикует на своем сайте. Сравнивать нужно со значением, действующим в квартале оформления договора.

Общая переплата не больше 100% от тела долга. С 1 апреля 2026 года по займам сроком до 12 месяцев. Взяли 10 000 рублей, вернете максимум 20 000 со всеми процентами, штрафами и пенями.

Если хотя бы одно условие нарушено, договор оспорим. Порядок действий: письменная претензия в МФО с требованием пересчитать задолженность, затем жалоба в Банк России через интернет-приемную.

Три цифры, которые нужно знать до подписания

ПСК в процентах годовых. Определяет, попадет ли договор под лимит на количество займов с 1 октября 2026 года.

Итоговая сумма к возврату в рублях. Указывается в договоре отдельной строкой. Именно эту цифру нужно сопоставить со своим бюджетом.

Дата платежа. От нее зависит, уложитесь ли вы в льготный период по акции и не сгорит ли ставка 0%.

Все три параметра должны быть в договоре до подтверждения заявки.

На что смотреть, чтобы не переплатить

• Предварительно отмеченные галочки. Страхование, СМС-информирование, юридическая поддержка часто проставлены по умолчанию. Снимите их и пересчитайте итоговую сумму: она должна уменьшиться.
• Условия акции первого займа под 0%. Уточните, что происходит при просрочке хотя бы на день. У большинства МФО льготная ставка сгорает и пересчитывается по базовому тарифу за весь период.
• Формат продукта. Разовый заем и кредитная линия с лимитом выглядят похоже, но регулируются по-разному. У линии ПСК считается один раз при открытии, и срок договора может составлять годы.
• Способ погашения. Комиссия за перевод через сторонние сервисы в ПСК не входит, но деньги вы потеряете реальные.
• Автопродление. Некоторые договоры предусматривают автоматическую пролонгацию с новой комиссией.

Чек-лист перед подтверждением заявки

• Договор открыт и прочитан до нажатия кнопки подтверждения.
• ПСК найдена в квадратной рамке на первой странице.
• Итоговая сумма к возврату посчитана и сопоставлена с бюджетом.
• Все галочки о дополнительных услугах сняты.
• Сумма после снятия галочек пересчитана.
• Дата платежа известна и внесена в календарь.
• Проверено, что переплата не превышает двойного размера займа.
• МФО есть в государственном реестре на сайте Банка России.