Из чего складывается долг по микрозайму
-
Основной долг. Это первоначальная сумма, которую заемщик получает от микрофинансовой организации (МФО). Эта сумма является основой долгового обязательства и должна быть возвращена в соответствии с условиями кредитного договора.
-
Проценты по займу. К основной задолженности добавляются проценты, которые начисляются за пользование заемными средствами. Процентная ставка и способ ее начисления устанавливаются в кредитном договоре и могут меняться в зависимости от условий МФО. Проценты начисляются за каждый день пользования микрокредитом и увеличивают общую сумму долга.
-
Штрафы и пени за задержку платежей. Если заемщик нарушает условия договора, например, опаздывает с выплатой ежемесячного платежа, МФО имеет право начислить штрафы или пени. Размер этих санкций обычно фиксируется в договоре и может быть значительным.
Можно ли не платить по долгам
Многие заемщики ошибочно полагают, что если они будут игнорировать напоминания от кредитора и длительное время не выходить на связь, то их долг магическим образом исчезнет. Однако это далеко не так, и последствия таких действий начинают проявляться уже с первого дня просрочки.
Неустойка и ухудшение кредитной истории
Если задержать платеж хотя бы на один день, возможны следующие последствия:
-
МФО может наложить разовый штраф.
-
На сумму долга начисляются пени.
-
Нарушение сроков платежа фиксируется в кредитной истории.
Размер штрафа и пени обычно указывается в условиях займа. Согласно законодательству, размер неустойки не может превышать 0,1% от суммы просрочки в день.
Судебное разбирательство
Если долг не гасится, кредитор может обратиться в суд. Это приведет к открытию исполнительного производства, в рамках которого задолженность может быть списана с банковского счёта или удержана из зарплаты заёмщика. В случае отсутствия средств на счетах должника, суд может вынести постановление о конфискации и продаже его имущества.
При общем долге более 30 000 ₽ заемщику может быть запрещен выезд из страны. Эта сумма включает не только микрозаймы и кредиты, но и другие виды долгов, такие как налоги, квартплата и штрафы.
Взыскание долга через коллекторов
Если заемщик избегает общения с МФО и не обслуживает займ более 90 дней, долг может быть передан коллекторам. Это приведет к записи в кредитной истории о смене кредитора, что негативно скажется на персональном рейтинге заёмщика и уменьшит его шансы на получение кредитов в будущем. Коллекторы имеют право обращаться в суд и запустить процесс исполнительного производства.
Важно отметить, что по закону, если долг по микрозайму не погашается в течение трех лет, задолженность может быть аннулирована по истечении срока исковой давности. Тем не менее, рассчитывать на такой исход не стоит, так как за этот период кредитор, вероятно, успеет предпринять необходимые меры.
Есть ли уголовная ответственность за неуплату займа
В России отсутствие возможности выплачивать долги по микрозаймам или кредитам из-за финансовых трудностей само по себе не является преступлением и не влечет уголовную ответственность. Тем не менее, существуют обстоятельства, при которых неуплата долгов может привести к уголовному преследованию.
Если заемщик сознательно обманывал кредитную организацию при получении займа, предоставляя недостоверную информацию или скрывая важные факты о своем финансовом положении с целью получения финансирования, зная при этом, что не сможет или не намерен возвращать деньги, такое поведение может квалифицироваться как мошенничество. Согласно статье 159 Уголовного кодекса РФ, за мошенничество устанавливается наказание в виде лишения свободы на срок до 10 лет, в зависимости от масштаба и последствий.
Злостное уклонение от уплаты долгов - это ситуация, когда у заемщика есть возможности для погашения займа, но он намеренно уклоняется от его выплаты. Примеры такого поведения могут включать сокрытие доходов или имущества. По статье 177 Уголовного кодекса РФ, за злостное уклонение от уплаты долгов предусмотрены меры наказания, включая обязательные работы или лишение свободы на срок до двух лет.
Законные способы решить проблемы с долгами
-
Признание договора недействительным. Если суд признает договор с микрофинансовой организацией недействительным из-за нарушений в его условиях, таких как отсутствие графика выплат, ошибки в расчёте платежей или слишком высокие процентные ставки (превышающие максимально допустимые 0,8% в день), то договор может быть расторгнут. В таком случае все долговые обязательства будут отменены.
-
Оспаривание незаконных штрафов. Если МФО начислила штрафы за просрочку платежа, превышающие 0,1% в день от суммы долга, это можно оспорить как незаконное. В таких случаях рекомендуется обращение к финансовому омбудсмену, который поможет разрешить денежные споры до обращения в суд.
Отдельно стоит рассмотреть вариант банкротства. Это крайняя мера, позволяющая законно избавиться от непосильных долгов. В процессе банкротства могут быть частично или полностью отменены текущие финансовые обязательства, расторгнуты договоры займов.
Однако у банкротства есть серьёзные минусы:
-
Продажа имущества через торги.
-
Существенное ухудшение кредитной истории.
-
Запрет на получение кредитов и займов на срок до пяти лет.
-
Ограничения на занятие руководящих должностей в течение трех лет.
Таким образом, хотя существуют законные способы не платить по займам, большинство из них связаны либо с негативными последствиями для заемщика, либо маловероятны для осуществления.
Как выплатить микрозаймы, если у вас нет денежных средств
-
Реструктуризация долга. Это процесс пересмотра условий займа для упрощения его выплаты. Если вы столкнулись с финансовыми трудностями, попробуйте договориться с МФО о закрытии микрокредита на условиях, исключающих штрафы и пени. Например, если первоначальный долг в размере 20 тыс. рублей вырос до 35 тыс. рублей из-за процентов и штрафов, вы можете предложить оплатить только основной долг. Важно, чтобы новые условия были зафиксированы в письменной форме, это позволит избежать недоразумений в будущем.
-
Пролонгация микрозайма. Это увеличение срока займа с возможным пересмотром ежемесячного платежа. Например, если ранее вы платили 5 тыс. рублей в месяц, сумму можно снизить до 3 тыс. рублей, что увеличит общий срок погашения, но уменьшит нагрузку на ваш бюджет.
-
Кредитные каникулы. Этот вариант предполагает временное приостановление платежей без начисления штрафов. Кредитные каникулы могут быть полезны, если вы ожидаете скорого улучшения своего финансового положения, например, после восстановления от травмы или начала новой работы. Не все МФО предоставляют такую возможность, но она может быть обсуждена индивидуально.
-
Рефинансирование. Если у вас несколько микрозаймов, вы можете обратиться в банк за рефинансированием. Это означает получение одного большого кредита для погашения всех мелких долгов. Такой подход поможет упростить управление долгами и в некоторых случаях снизить общую сумму ежемесячных платежей или процентные ставки. Однако получение рефинансирования может быть сложным, если у вас уже имеются просроченные платежи или плохая кредитная история.
Часто задаваемые вопросы
Если МФО исключена из реестра Центрального банка РФ, это не освобождает вас от обязанности погашения займа, но процесс выплаты может измениться. Пока МФО остаётся юридическим лицом, она вправе принимать платежи по выданным займам, и вы должны продолжать вносить деньги согласно графику, указанному в договоре. МФО может предложить вам досрочное погашение займа на выгодных условиях, например, с уменьшением процентной ставки или без начисления процентов на остаток долга, что должно быть оформлено в дополнительном соглашении к вашему договору. Если вы не согласны с предложенными условиями, то вправе отказаться от них.
Если МФО решит передать ваш долг другой организации или частному лицу, она может сделать это только с вашего согласия, предоставленного в момент подписания договора или при наступлении просрочки. Вы должны получить уведомление о смене кредитора с указанием всех необходимых реквизитов для дальнейших платежей. Новый кредитор обязан предоставить вам доказательства своих прав на взыскание долга, такие как копию договора уступки долга. До момента получения такого подтверждения вы вправе продолжать вносить платежи по реквизитам первоначальной МФО. Важно оставаться в контакте с вашей МФО или новым кредитором для своевременного урегулирования всех вопросов по вашему займу, и при возникновении сомнений в правомерности требований кредитора или условиям погашения, рекомендуется проконсультироваться с юристом для защиты своих прав.
Такой практики в сфере микрофинансирования нет. В России, согласно законодательству, срок исковой давности для большинства кредитных договоров составляет три года. Этот срок начинается с момента, когда долг стал просроченным. По истечении трёх лет, если микрофинансовая организация не обратилась в суд для взыскания долга, она может потерять право требовать его взыскания через судебные инстанции. Однако это не означает, что долг автоматически аннулируется или заемщик освобождается от его погашения. МФО все еще может пытаться взыскать долг, используя другие методы, не связанные с судебным разбирательством, например, через взаимные переговоры или через коллекторские агентства.
Тем не менее, заемщики могут инициировать переговоры с МФО о возможности реструктуризации долга или воспользоваться специальными программами для выхода из состояния просрочки. Такие программы могут включать в себя меры, такие как снижение процентной ставки, отсрочка платежей или отмена начисления штрафов и пени за просрочку. Эти меры предназначены для облегчения условий погашения долга и помогают заемщикам стабилизировать свое финансовое положение, чтобы продолжать выплаты. Однако такие меры не являются полным прощением долга, а скорее служат временным решением для облегчения финансового бремени.
Если вы обнаружили, что МФО автоматически списывает деньги с вашей карты для погашения долга, первым делом важно убедиться, что вы действительно давали согласие на такие рекуррентные платежи при заключении договора. Такое согласие обычно предоставляется в рамках договорных условий и позволяет МФО списывать необходимые суммы без отдельного подтверждения каждого платежа. Если автоматическое списание средств вызывает у вас неудобства, вы имеете право отменить данное согласие. Для этого нужно написать обращение в службу поддержки МФО, что можно сделать через чат на официальном сайте или в мобильном приложении. В вашем сообщении укажите желание прекратить рекуррентные платежи и следуйте инструкциям, которые предоставит МФО.
Однако стоит помнить, что автоматические платежи могут быть очень удобным способом управления вашими финансами, особенно если вы хотите избежать просрочек и связанных с ними штрафов. Такой метод позволяет не беспокоиться о регулярности платежей и помогает своевременно выполнять финансовые обязательства перед МФО. Если после отмены автоматических платежей вы продолжаете сталкиваться с проблемами или МФО не реагирует на ваш запрос, можно также обратиться в банк с просьбой заблокировать дальнейшие автоматические списания или даже выпустить новую карту для предотвращения нежелательных транзакций.
Для правильного и своевременного внесения платежей по микрозайму важно строго следовать нескольким основным принципам, чтобы избежать просрочек и дополнительных комиссий. Вот основные моменты, которые помогут вам правильно управлять вашими платежами:
-
Соблюдение сроков платежа. Очень важно вносить платежи строго в соответствии с графиком, указанным в договоре. Например, если в договоре с МФО указано, что платеж должен быть совершен 12-го числа каждого месяца, убедитесь, что средства в этот день будут находиться на вашем счете.
-
Заблаговременное внесение средств. Чтобы избежать задержек в зачислении средств, особенно при использовании способов платежа, которые требуют времени (например, банковский перевод), рекомендуется делать платежи заранее. Это гарантирует своевременное зачисление, даже если сам процесс перевода займет несколько дней.
-
Использование мгновенных методов платежа. Если вы планируете внести платеж в последний момент, то предпочтительнее использовать мгновенные методы платежа. Это может быть интернет-банкинг или платежные системы, предоставляющие возможность моментального зачисления средств.
-
Учет времени зачисления при использовании посредников. Если вы оплачиваете займ через посредников, таких как салоны связи или платежные терминалы, помните, что платеж может идти один-два рабочих дня. В этом случае вам следует вносить деньги заблаговременно, за несколько дней до наступления срока, указанного в договоре.
-
Проверка сроков зачисления платежа. Перед совершением платежа всегда полезно уточнить у вашей МФО или платежной системы, сколько времени потребуется на зачисление средств. Это позволит вам более точно планировать свои платежи и избежать возможных просрочек.
-
Для того чтобы погасить все микрокредиты сразу, первым шагом будет подсчет общей суммы долга. Вам нужно уточнить условия каждого из ваших микрозаймов, включая основную сумму и процентные ставки. Это поможет определить общую сумму, которую вы должны, и подготовиться к следующему этапу — рефинансированию. Рефинансирование — это процесс получения нового кредита для покрытия существующих долгов, обычно по более выгодным условиям. Идеальным вариантом будет получение банковского кредита под более низкий процент, что позволит вам снизить общую сумму переплаты и объединить все ваши долги в один платеж.
Если вы столкнулись с отказами от банков, стоит рассмотреть возможность рефинансирования через другую микрофинансовую организацию, которая может предложить вам долгосрочный займ под меньший процент. После получения одобрения на такой займ, немедленно погасите все ваши микрокредиты. Это не только остановит дальнейшие начисления процентов, но и может положительно сказаться на вашей кредитной истории.
