Какие услуги навязывают МФО

Микрофинансовые организации (МФО) специализируются на предоставлении краткосрочных займов населению под процент. Основная деятельность МФО связана с выдачей микрозаймов, которые представляют собой небольшие суммы, оформляемые на короткий срок под относительно высокую процентную ставку до 0,8% в день. Несмотря на это микрозаймы пользуются популярностью среди населения, поскольку являются доступным решением в ситуациях, когда средства нужны срочно, а долг может быть погашен в короткие срок, например, со следующей заработной платы.

МФО также предлагают различные дополнительные услуги, такие как страхование, консультации и СМС-оповещения. Однако часто такие услуги навязываются клиентам, что увеличивает общую стоимость займа. Также заемщики нередко сталкиваются с дополнительными комиссиями и условиями, о которых они не были изначально проинформированы, что приводит к неожиданному увеличению долговой нагрузки.

При выборе МФО для получения микрозайма важно учитывать несколько ключевых аспектов. Прежде всего, организация должна быть зарегистрирована в государственном реестре МФО Центрального банка Российской Федерации. Это гарантирует законность и надежность компании. Кроме того, необходимо проверить соответствие данных организации информации в реестре, включая такие параметры, как ОГРН, ИНН, наименование и адрес. Это поможет избежать мошенничества и защитить свои интересы.

С какими дополнительными услугами можно столкнуться в МФО

• СМС-информирование. Эта услуга включает в себя регулярную отправку уведомлений о статусе займа, напоминания о предстоящих платежах, а также другую важную информацию. Это позволяет заемщику быть в курсе всех деталей по своему займу и избегать просрочек. Прежде чем подключать СМС-информирование, стоит уточнить его стоимость и взвесить, насколько эта услуга необходима в каждом конкретном случае.

• Страхование. Многие МФО предлагают заемщикам оформить страхование жизни или здоровья. Это является как добровольной опцией, так и фактором, влияющим на условия предоставления займа. Страхование обеспечивает дополнительную защиту на случай непредвиденных обстоятельств, однако перед его оформлением необходимо внимательно прочитать условия полиса и оценить необходимость услуги, учитывая личные возможности и потенциальные риски.

• Юридические консультации. Некоторые МФО предоставляют своим клиентам доступ к юридической поддержке. Эта услуга включает консультации по вопросам заключения договора займа, правам и обязанностям заемщика, а также помощь в разрешении спорных ситуаций. Хотя юридическая поддержка может оказаться полезной, она не всегда обязательна для получения или возврата займа, а стоимость таких консультаций бывает достаточно высокой.

• Продление займа. Если заемщик сталкивается с трудностями и не может вернуть займ в установленный срок, МФО предоставляют возможность продления срока возврата. Эта услуга позволяет избежать штрафов и дополнительных начислений за просрочку, однако за нее также взимаются проценты или комиссия. Для продления займа необходимо заранее уведомить МФО и оплатить проценты по текущему займу, выбрав новый срок возврата, что поможет избежать ухудшения кредитной истории и дополнительных финансовых потерь.

Как проверить, включены ли дополнительные услуги

• Рассмотрите таблицу услуг. Начните с внимательного чтения первых страниц договора, где должна быть таблица, в которой перечислены все услуги, предоставляемые кредитором за отдельную плату. В этой таблице указываются необходимые для заключения договора услуги, их цена или порядок определения цены, а также ваше согласие на их оказание. Обратите внимание на все пункты, чтобы точно знать, какие услуги включены и какие из них требуют дополнительной оплаты.

• Проверьте полную стоимость займа. Полная стоимость займа является ключевым показателем, который включает не только проценты, но и все дополнительные платные услуги. Эта информация обычно находится в рамке на первой странице договора и позволяет увидеть итоговую сумму, которую предстоит заплатить. Перед подписанием договора важно определить, насколько значительна стоимость дополнительных услуг и как она влияет на сумму к возврату.

• Рассмотрите условия отдельно. Если вы обнаружили в договоре дополнительные услуги, внимательно рассмотрите каждую из них. Подумайте, действительно ли они необходимы вам и стоит ли переплачивать за них. Оцените, насколько они соответствуют вашим потребностям и возможностям. Отказ от ненужных дополнительных услуг значительно снизит общую стоимость займа.

• Подписывайте с осторожностью. Помните, что подписание договора с помощью электронной подписи равносильно подписанию от руки. Вводя СМС-код, который кредитор отправил вам для подтверждения условий договора, вы официально подписываете документ. Поэтому перед введением кода убедитесь, что вы полностью понимаете условия договора и согласны с ними. Этот шаг является финальным подтверждением вашего согласия с условиями займа и включенными в него дополнительными услугами.

Дополнительные услуги: платные и бесплатные

За какие услуги компании вправе брать комиссии?

• СМС-уведомления. Эта услуга включает напоминания о сроках платежей и уведомления о состоянии займа. Стоимость СМС-информирования обычно составляет 50–100 рублей в месяц. Эти уведомления помогают избегать просрочек, но они не обязательны. Можно самостоятельно отслеживать платежи через личный кабинет на сайте или в приложении МФО.

• Страхование. МФО предлагают заемщикам оформить полис страхования жизни и здоровья, что снизит процентную ставку. Однако оформление страховки не является обязательным, и заемщик имеет право выбрать страховую компанию самостоятельно.

• Помощь юристов и медиков. Некоторые МФО предлагают подписки на юридические консультации и телемедицину. Прежде чем соглашаться на такие услуги, оцените их актуальность и стоимость.

• Продление займа. Если заемщик не может вернуть займ в срок, МФО предоставляют возможность продления. Эта услуга позволяет избежать штрафов за просрочку, но за нее взимаются дополнительные проценты или фиксированная комиссия.

Услуги, которые должны быть бесплатными

• Проверка банковской карты. Некоторые МФО утверждают, что им необходимо проверить вашу карту через специальную сервисную организацию, чтобы убедиться в ее принадлежности вам. За эту услугу могут взимать около 100 рублей. Однако организация проверки клиентов - это забота кредитора, а не заемщика, и такие расходы должна покрывать сама МФО.

• Анализ кредитной истории. Компании могут заявлять, что им нужно запросить ваши данные в бюро кредитных историй (БКИ) для принятия решения о выдаче займа. Стоимость анализа составляет от 150 до 1 500 рублей, но эти расходы не должны ложиться на заемщика. Проверка кредитной истории - обязанность МФО, действующей в своих интересах.

• Передача данных о займе нескольким БКИ. МФО обязана направить информацию о вашем займе как минимум в одно бюро кредитных историй, но может предложить разослать ее и в несколько бюро за дополнительную плату, обычно 100–300 рублей за каждое. Организация утверждает, что это улучшит ваш кредитный рейтинг, однако количество бюро, в которые переданы данные, не влияет на вашу кредитоспособность. Эти расходы не должны перекладываться на заемщика, так как выгоду от этого получает сама МФО.

• Досрочное погашение. МФО не имеют права взимать плату за досрочное погашение займа. Любые комиссии за это являются нелегальными, так как право на досрочное погашение гарантировано законом Российской Федерации.

• Комиссия за перевод денег. Некоторые МФО взимают комиссию за перечисление средств на ваш счет, иногда до 4% от суммы перевода. Однако данная услуга неотделима от процедуры выдачи займа, и компания не имеет права брать за это плату. Все расходы на перевод денег должны покрываться за счет МФО.

Что делать, если МФО берет комиссию за услуги, которые должны быть бесплатными

• Свяжитесь с МФО. Попытайтесь урегулировать вопрос непосредственно с компанией. Сообщите представителю организации, что некоторые услуги, за которые взимается комиссия, по закону должны быть бесплатными. Объясните, что вы не согласны с дополнительными сборами и просите пересмотреть условия.

• Потребуйте возврат средств. Если МФО уже списала с вас деньги за услуги, которые должны быть бесплатными, настаивайте на их возврате. Напишите официальное заявление, указав все детали неправомерных списаний и требуя возврата средств. Сделайте это письменно для документальной фиксации вашего обращения.

• Обратитесь к финансовому омбудсмену. Если урегулировать ситуацию с МФО не удалось, направьте запрос финансовому омбудсмену. Это бесплатная услуга, которая помогает разрешить споры без суда. Приложите копии всех документов и ждите решения.

• Сообщите в Банк России. Если МФО нарушает ваши права, сообщите об этом в интернет-приемную Банка России. Регулятор проведет проверку деятельности МФО и при необходимости примет меры. Укажите все детали и приложите доказательства неправомерных действий со стороны МФО.

• Роспотребнадзор. Если МФО навязывает услуги, которые должны быть бесплатными, подайте жалобу в Роспотребнадзор. Опишите проблему, приложите необходимые документы и отправьте жалобу в территориальное управление Роспотребнадзора для проведения проверки и принятия мер.

Можно ли отказаться от дополнительных услуг, если они уже подключены?

Заемщики вправе отказаться от дополнительных услуг даже после их подключения. Это возможно благодаря предусмотренному законодательством периоду охлаждения, который составляет не менее 30 дней с момента подписания договора. В течение этого времени клиент имеет право пересмотреть свое решение и отказаться от тех услуг, которые он считает ненужными.

После оформления займа, МФО обязана предоставить клиенту уведомление, в котором будет указан полный список всех подключенных дополнительных услуг. Это дает возможность заемщику еще раз обдумать целесообразность их использования. Важно отметить, что если отказ от какой-либо услуги приведет к изменению процентной ставки или других условий займа, это должно быть ясно указано в предоставленных документах.

Для отказа от услуг необходимо подать соответствующее заявление в свободной форме кредитору. Это можно сделать дистанционно, используя сайт или мобильное приложение компании в соответствии с указанными в договоре способами связи. Заявление должно быть дополнено копией паспорта, копиями договора на услугу и документов об оплате, а также банковскими реквизитами для возврата средств.

Размер возврата зависит от условий договора. Если услуга ещё не была предоставлена, клиент вправе требовать полного возврата уплаченных средств. В случае, если услуга уже частично была оказана, из суммы возврата будут вычтены расходы за фактически использованные дни. Если услуга была оказана полностью, например, в случае использования страхового полиса по страховому случаю, стоимость услуги возвращена не будет.