Микрофинансовые организации (МФО) представляют собой коммерческие компании, которые специализируются на выдаче денежных средств в виде займов под процент. Это относительно молодое явление в мировой финансовой системе, которое возникло около сорока лет назад и с тех пор распространилось по всему миру, включая Россию. В Российской Федерации деятельность МФО регулируется законодательством, что обеспечивает определенную защиту и предсказуемость как для клиентов, так и для самих организаций.
МФО предлагают займы различным категориям заемщиков. Среди них можно встретить студентов, молодых специалистов, пенсионеров, предпринимателей, а также людей с нестабильным доходом. Эти организации часто становятся единственным доступным источником помощи для тех, кто по различным причинам не может воспользоваться услугами банков. В особенности это касается людей, которые не могут предоставить справку о доходах или имеют недостаточно хорошую кредитную историю. МФО предоставляют возможность получить необходимые средства без излишних формальностей и долгого ожидания.
За финансовой поддержкой в МФО обращаются заемщики различных профессий и социальных групп. Например, молодые специалисты, только начавшие свою карьеру, могут столкнуться с временными трудностями, которые мешают им получить кредит в банке. Пенсионеры, чьи доходы ограничены, также нередко прибегают к услугам МФО для покрытия неожиданных расходов или улучшения своего финансового положения. МФО предоставляют возможность быстро получить необходимые средства, что делает их востребованными среди широкого круга клиентов.
Кто берет микрозаймы
Микрозаймы пользуются популярностью среди широкого круга людей, которым необходимы средства на краткосрочные нужды. Основные клиенты микрофинансовых организаций обычно находятся в возрасте от 35 до 44 лет, и почти половина из них имеет высшее образование. Одной из ключевых особенностей клиентской базы МФО является гендерный состав: женщины составляют 59% заемщиков. В большинстве случаев они работают по найму, занимая должности специалистов. Среди женских профессий, наиболее часто встречающихся среди заемщиков, можно выделить продавцов, администраторов и бухгалтеров. Эти профессии требуют внимательности и ответственности, что отражается на поведении заемщиц.
Мужчины-заемщики также занимают значительную долю клиентов МФО. Среди них можно выделить водителей, кладовщиков и операторов. Эти профессии связаны с физическим трудом и нестабильным графиком работы, что делает микрозаймы востребованными в ситуациях, когда срочно нужны деньги на непредвиденные расходы.
Кроме того, стоит отметить, что среди клиентов микрофинансовых организаций немало специалистов с высшим образованием, таких как инженеры, юристы, бухгалтеры и менеджеры. Эти заемщики, как правило, обладают более высоким уровнем дисциплины, что позволяет им успешно справляться с долговыми обязательствами. Они также чаще запрашивают более крупные и долгосрочные займы, показывая высокий уровень ответственности и финансовой грамотности.
Для чего россияне берут микрокредиты
-
Покупка товаров и услуг первой необходимости. Деньги требуются на еду, оплату коммунальных услуг и лечение. Займы на эти цели берут люди, сталкивающиеся с временными трудностями, особенно в малых городах, где доходы населения ниже. В Москве такие займы оформляют около 10% респондентов, а в малых городах - около 35%. Это свидетельствует о том, что микрозаймы становятся важным средством поддержки в ситуациях, когда необходимо срочно оплатить основные расходы, чтобы избежать долгов и неприятностей.
-
Крупные, но необязательные покупки. Планирование ремонта в квартире, покупка нового телефона или организация затратных мероприятий, например, свадьбы или выпускного у детей, также являются распространенными причинами для получения микрозайма. В Москве около 60% клиентов микрофинансовых организаций берут займы на эти цели, тогда как в малых городах этот показатель составляет около 30%.
-
Погашение долгов или старых займов. В случаях, когда нет возможности выплатить текущие долги, россияне обращаются за микрозаймами для рефинансирования своих обязательств. Это помогает избежать просрочек и ухудшения кредитной истории. Примерно 15-20% респондентов как в Москве, так и в малых городах указывают на эту причину.
-
Непредвиденные расходы. Экстренные ситуации, такие как поломка бытовой техники, аварии или внезапные медицинские расходы, также становятся причиной обращения за микрозаймом. Люди используют займы для быстрого решения возникших проблем, что позволяет минимизировать негативные последствия и продолжать вести привычный образ жизни.
-
Поддержка малого бизнеса. Некоторые предприниматели, особенно на начальной стадии развития своего бизнеса, используют микрозаймы для покрытия текущих расходов, закупки оборудования или пополнения оборотных средств.
-
Праздничные и сезонные расходы. В преддверии праздников или сезонных распродаж люди берут микрозаймы для приобретения подарков, организации праздников или покупки сезонных товаров. Такие займы позволяют заранее подготовиться к важным событиям и воспользоваться выгодными предложениями, которые доступны только в определённое время года.
Какой средний возраст заемщиков в МФО
Средний возраст заемщиков микрофинансовых организаций в последние годы значительно изменился. Если ранее основная клиентская база состояла из людей старше 21 года, то теперь все больше молодых людей обращаются за микрозаймами. Это свидетельствует о возросшей финансовой грамотности и ответственности среди молодого поколения.
По данным ряда микрофинансовых организаций, заемщики заметно помолодели. Сейчас микрозаймы могут брать граждане РФ с 18 лет. С начала лета 2023 года доля обращений от этой категории составила около 3%. Этот факт отражает тенденцию, при которой молодые люди не только обращаются за помощью, но и успешно выполняют свои долговые обязательства. Такая ситуация свидетельствует о том, что уровень финансовой грамотности среди молодежи значительно вырос.
В целом, портрет заемщиков МФО охватывает возрастную категорию от 20 до 60 лет. Основная часть клиентов, а это около 71%, находится в диапазоне от 20 до 40 лет. Такая возрастная структура объясняется тем, что люди в этом возрасте наиболее активны в экономическом плане. Они сталкиваются с различными жизненными ситуациями, требующими затрат, начиная от создания семьи и покупки жилья до необходимости ремонта и повседневных расходов.
Особое внимание следует уделить пенсионерам, возраст которых превышает 70 лет. Их доля среди заемщиков МФО составляет около 1%. Несмотря на небольшой процент это показывает, что и представители старшего поколения также обращаются за микрозаймами, чаще всего для покрытия непредвиденных расходов или для помощи своим близким.
Где живут и кем работают клиенты МФО
Клиенты микрофинансовых организаций проживают в самых разных регионах России, от крупных городов до небольших населенных пунктов. Несмотря на географическое разнообразие большинство заемщиков объединяет сравнительно невысокий уровень дохода. Наиболее бедные россияне, которые пользуются услугами МФО, живут в городах с населением до 250 тысяч человек, а также в селах и поселках. Аналитики отмечают, что более половины офисов МФО располагаются именно в провинциальных населенных пунктах. На Москву, Санкт-Петербург, Московскую и Ленинградскую области приходится всего около 8% всех организаций. Даже в крупных городах основная часть заемщиков проживает в отдаленных районах.
Региональная статистика также подтверждает значительное присутствие клиентов МФО в некоторых частях страны. Например, в Тыве 15,3% жителей имеют долг перед микрофинансовыми организациями, на Алтае - 9,6%, в Севастополе - 9,4%. Меньше всего клиентов МФО в Ингушетии, Дагестане и Чечне - 1,3%, 1,7% и 2,1% соответственно. В Москве доля таких клиентов составляет 3,4%, на Чукотке - 2,6%. Меньше 4% населения имеют микрозаймы также в Мордовии и некоторых центральных областях России, таких как Брянская, Тамбовская, Рязанская и Воронежская.
С увеличением числа клиентов из отдаленных регионов доля заемщиков из городов-миллионников снижается. Это связано с тем, что в крупных городах доступ к банковским услугам и кредитам более широк, а доходы населения в среднем выше, чем в малых населенных пунктах.
Профессиональный срез заемщиков также дает ясное представление о том, кто чаще всего обращается за микрозаймами. Зарплаты ниже средней в таких отраслях экономики, как торговля, оказание услуг, сельское хозяйство, строительство и бюджетная сфера, способствуют тому, что работники этих отраслей становятся основными клиентами МФО. Они чаще работают продавцами, кассирами и рабочими невысокой квалификации. Эти профессии предполагают нестабильный доход и, как следствие, повышенную потребность в краткосрочных займах для покрытия текущих расходов.
В то же время аналитики отмечают увеличение числа индивидуальных предпринимателей и самозанятых среди клиентов МФО. Это связано с тем, что такие категории заемщиков не всегда могут рассчитывать на получение банковских кредитов из-за нестабильного или неофициального дохода. Индивидуальные предприниматели и самозанятые зачастую используют микрозаймы для поддержания своего бизнеса, покрытия временных кассовых разрывов или инвестиций в развитие.
Есть ли у клиентов МФО другие долги
Значительная часть клиентов микрофинансовых организаций характеризуется наличием других долговых обязательств. Это явление становится все более распространенным на фоне изменения экономической ситуации и доступности различных услуг. Если несколько лет назад к услугам МФО прибегали преимущественно те, кто не имел возможности получить кредит в банке, то в настоящее время картина изменилась. Согласно данным Центрального банка, 55% заемщиков МФО уже имеют банковские кредиты, причем в 15% случаев эти кредиты просрочены.
Закредитованность клиентов МФО также проявляется в том, что почти у половины из них есть более одного микрозайма. Примечательно, что каждый седьмой клиент имеет пять и более микрозаймов одновременно. Если доля людей с одним микрозаймом остается относительно стабильной, то количество тех, у кого не менее пяти займов, за последние три года выросло на 15%. Это указывает на устойчивую тенденцию к накоплению долгов, что связано с трудностями и необходимостью перекрывать одни займы другими.
Часто задаваемые вопросы
Получить деньги в микрофинансовой организации действительно проще, чем в банке, однако это не означает, что займы выдаются всем без разбора. Требования к заемщикам в МФО менее строгие, что делает их доступными для более широкого круга людей. Тем не менее микрофинансовые компании тщательно оценивают каждого клиента, прежде чем одобрить заем.
МФО используют различные системы скоринга для оценки заемщиков. Существуют как универсальные скоринговые системы, так и собственные алгоритмы проверки, разработанные каждой конкретной компанией. Основная цель скоринга - определить платежеспособность и кредитный риск клиента. В этот процесс входит анализ кредитной истории, проверка наличия действующих займов и иногда даже оценка дохода. Таким образом, несмотря на кажущуюся легкость получения микрозайма каждое решение об одобрении основывается на детальном анализе данных о заемщике.
Вопрос частоты обращения россиян к микрофинансовым организациям становится все более актуальным в свете увеличения популярности микрозаймов. К началу 2023 года россияне взяли в МФО займы на общую сумму 364 миллиарда рублей, что на 11% больше по сравнению с предыдущим годом. Это явное свидетельство того, что популярность микрозаймов растет несмотря на экономические трудности и высокие процентные ставки.
Интересно отметить, что средний размер запрашиваемых займов уменьшился. В первом квартале 2023 года средняя сумма запроса составила 11 800 рублей, тогда как годом ранее этот показатель был 16 000 рублей. Снижение средней суммы микрозаймов указывает на то, что заемщики стали более осторожными в своих обязательствах или что их потребности изменились, требуя меньших сумм для покрытия текущих расходов.
Исследования показывают, что многие заемщики не умеют правильно оценивать выгодность условий займов. Например, в одном из опросов только 22% респондентов смогли правильно определить, что заем со ставкой 70% годовых выгоднее, чем заем со ставкой 1% в день. Это говорит о необходимости повышения финансовой грамотности, чтобы заемщики могли принимать более обоснованные решения и избегать долговой ловушки.
Работники из разных отраслей экономики часто обращаются за займами в микрофинансовые организации. На основе анализа более 50 000 займов были выделены определенные тенденции:
-
Торговля. В этой сфере работает значительное количество людей, которые сталкиваются с нестабильным доходом и непредвиденными расходами. Продавцы, кассиры и менеджеры торговых залов составляют 14,2% всех заемщиков. Эти профессионалы используют микрозаймы для покрытия повседневных нужд, таких как оплата коммунальных услуг и покупка продуктов.
-
Сельское хозяйство и пищевая промышленность. Работники этой отрасли, включая фермеров, агрономов и сотрудников пищевых производств, составляют 8,3% заемщиков. Сезонный характер работы и колебания доходов заставляют их обращаться за микрозаймами для поддержания стабильного уровня жизни в периоды снижения доходов.
-
Охрана и силовые структуры. Сотрудники охранных агентств, полиции и других силовых структур также обращаются за займами, составляя 6,4% заемщиков. Хотя их работа является стабильной, непредвиденные личные расходы и потребность в срочных деньгах вынуждают их пользоваться услугами МФО.
-
