Кредитная история — это запись всех долговых обязательств физического лица, хранящаяся в бюро кредитных историй. БКИ включены в реестр Центробанка РФ и собирают данные о кредитных обязательствах граждан. Этой базой данных активно пользуются банки и МФО для оценки надежности заёмщика. Она включает информацию обо всех займах, кредитных линиях и платежах, в том числе о просрочках, если таковые имеются. Также в досье входят данные о запросах в кредитные учреждения и сведения об отказах.
Формирование и обновление кредитной истории происходит по следующему принципу:
-
Все операции по кредитам и займам отражаются в КИ: запрос на получение заемных средств, оформление договора, платежи, просрочки (их количество и срок), задолженность, банкротство.
-
Согласно 218-ФЗ, кредиторы обязаны в течение пяти рабочих дней сообщать в БКИ обо всех изменениях в долговых обязательствах заемщика.
-
Если в течение семи лет к вашей кредитной истории не было никаких изменений, она будет обнулена.
Кредитная история показывает кредиторам вашу финансовую репутацию и, следовательно, позволяет им оценить клиента с точки зрения надежности. Она включает не только данные о долговых обязательствах перед кредиторами, но и другие данные записи о дебетовых картах и их использовании, информация от сотовых операторов о задолженностях по платежам, данные от судебных приставов, например, о неуплате алиментов или долгах по ЖКХ.
Нулевая кредитная история
Нулевая кредитная история означает, что информация о финансовом поведении человека и его обязательствах либо полностью отсутствует, либо содержит минимальное количество данных. Распространено заблуждение, что отсутствие заемных обязательств ведет к отсутствию кредитной истории. Однако это не так, поскольку кредитные бюро (БКИ) регистрируют различные финансовые взаимодействия, включая:
-
долги по ЖКХ;
-
исполнительные производства;
-
информация о выплате алиментов.
Кредитная история включает не только данные о текущих и прошлых кредитах, но и следующую информацию:
-
Заявки на кредиты, включая непринятые и отозванные, за последние семь лет.
-
Навязанные и неиспользуемые кредитные карты, в том числе активированные, которые учитываются в общем кредитном лимите человека.
Для МФО нулевая кредитная история не является ключевым фактором при принятии решения о выдаче займа. Основным критерием здесь выступает доход заемщика, а также его способность покрыть платеж по кредиту в срок. При этом, оформив договор микрозайма, человек получает шанс на формирование своего кредитного рейтинга. Для этого лишь достаточно проводить в срок возврат денежных средств.
Обнуляется ли кредитная история при смене персональных данных?
-
Меры идентификации. В новом паспорте ставится отметка о ранее выданных документах. Это позволяет финансовым учреждениям устанавливать связь между старыми и новыми персональными данными заемщика.
-
Дополнительные методы. Помимо фамилии, кредитные организации используют другие данные для проверки личности, включая имя, отчество, адреса регистрации и фактического проживания. Эти данные также помогают в идентификации заемщика и его кредитной истории.
-
Внесение данных в электронные базы. При смене персональных данных МВД регистрирует эти изменения в единой электронной базе. Информация автоматически передается в БКИ, где записи в кредитной истории обновляются, сохранив связь между старыми и новыми сведениями.
-
Обязанности заемщика. Заемщику не требуется уведомлять БКИ о смене персональных данных, так как это делается автоматически через государственные и банковские системы. Однако он должен уведомить все банки, где у него есть действующие договоры (не только кредитные), о любых изменениях в его персональных данных.
Что такое кредитный рейтинг?
-
Высокий кредитный рейтинг (700-999 баллов). Означает, что вы вовремя погашаете все свои задолженности, и у вас нет или почти нет просрочек. Банки и другие кредитные организации охотно предоставят вам кредиты на лучших условиях.
-
Средний кредитный рейтинг (500-700 баллов). Указывает на наличие некоторых незначительных просрочек или задолженностей. Вы все еще достаточно надежны для кредиторов, но условия кредитования могут быть менее выгодными.
-
Низкий кредитный рейтинг (ниже 500 баллов). Свидетельствует о значительных проблемах с выплатой долгов. Получить новый кредит будет трудно, и условия будут менее благоприятными.
Как узнать свою кредитную историю
-
Регистрация на Госуслугах. Для начала убедитесь, что у вас есть подтвержденная учетная запись на портале Госуслуг. Если она не подтверждена, следует пройти соответствующую процедуру верификации.
-
Заявление на получение услуги. Подайте заявление на получение доступа к информации о БКИ, которые хранят данные о ваших кредитных обязательствах. Это можно сделать через личный кабинет на Госуслугах.
-
Просмотр списка БКИ. После обработки запроса, который длится несколько минут, вам придет письмо с таблицей. В ней указаны данные БКИ, включая их адреса, названия и контактные телефоны. Это позволит вам узнать, в каких бюро хранится ваша КИ.
-
Запрос КИ. На последнем шаге вам нужно зайти на официальный сайт БКИ и заполнить форму для получения своего кредитного досье. Из документов в данном случае вам потребуется только паспорт РФ или иной документ, удостоверяющий личность.
Могут ли займы не отражаться в кредитной истории?
Займы, действительно, могут не отражаться в кредитной истории, и это зависит от того, кто выступает кредитором, и как организована передача информации о кредитных операциях. Все кредитные, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и операторы инвестиционных платформ в России обязаны передавать данные о своих кредитных операциях в БКИ. Это включает информацию о поданных заявках на кредиты и займы, решениях по ним и о том, как выплачивался долг клиентом.
Однако займы, полученные от физических лиц или организаций, не являющихся специализированными кредитными учреждениями, не попадают в официальную кредитную историю. Это могут быть:
-
Займы от физических лиц, например, друзей, родственников или коллег.
-
Займы от компаний, основной деятельностью которых не является выдача кредитов (например, ваш работодатель).
Информация о займах, взятых у неспециализированных кредиторов, не отображается в кредитной истории, что может иметь как положительные, так и отрицательные последствия для заёмщика. С одной стороны, это может помочь избежать негативных записей в случае просрочек, но, с другой стороны, положительная информация о своевременных выплатах также не будет способствовать улучшению кредитного рейтинга.
Как оформить займ без кредитной истории?
Онлайн
-
Выберите МФО. Вам нужно выбрать микрокредитную компанию, которая предлагает выгодные условия кредитования и состоит в реестре ЦБ РФ. Уточните требования к заявителю на займ и узнайте о доступных предложениях.
-
Сделайте расчет. Используйте онлайн-калькулятор на сайте или в мобильном приложении кредитора для определения желаемой суммы и срока займа. Обратите внимание на сумму переплаты, чтобы оценить свои финансовые возможности.
-
Заполните заявку. Перейдите в заявку и заполните все требуемые поля: Ф.И.О., дату рождения, номер мобильного телефона, серию и номер паспорта, место работы и размер доходов.
-
Приложите фото. Если это требуется, сделайте качественное селфи с паспортом и прикрепите его к заявке. Убедитесь, что на фото чётко видны ваше лицо и данные документа.
-
Дождитесь решения. Процесс проверки происходит автоматически и занимает несколько минут. Решение о выдаче займа вы получите по СМС или в личном кабинете.
-
Подпишите договор. В личном кабинете появится кредитный договор, с которым вам нужно внимательно ознакомиться и подписать кодом из СМС.
-
Получите займ. Заемные средства будут перечислены на вашу банковскую карту или счет сразу после подписания договора.
В офисе МФО
-
Выберите МФО. Вам нужно выбрать надежную микрокредитную компанию, работающую в вашем городе.
-
Посетите офис. Обратитесь в выбранный офис кредитора, где получите консультацию сотрудника о доступных займах, их условиях, требованиях к заемщикам. Попросите сделать несколько расчетов, чтобы выбрать комфортную сумму и срок, учитывая переплату.
-
Заполните заявку. В бланке заявки заполните все поля, указав персональные сведения, контакты, паспорт, место работы и доходы.
-
Дождитесь решения. В течение нескольких минут сотрудник проверит вашу заявку и выдаст решение по ней. Вам также сообщат одобренную сумму и ставку.
-
Подпишите договор. Если вы согласны с предложенными условиями, внимательно прочитайте договор и подпишите его.
-
Получите займ. Вам выдадут займ на карту или наличными сразу после подписания договора.
Часто задаваемые вопросы
Кредитная история может содержать ошибки, которые возникают из-за сбоя программы или при передаче некорректных сведений от МФО в БКИ. Важно помнить, что кредитная информация обновляется не мгновенно, а спустя несколько дней после проведения оплаты или наступления просрочки. Если вы обнаружили недостоверную информацию или займы, которые не оформляли, то рекомендуется сразу же обратиться к кредитору или в Бюро кредитных историй для разрешения этих вопросов.
Для поддержания и улучшения своего кредитного рейтинга важно своевременно выполнять все платежи и избегать даже малейших просрочек. Помимо этого, вы можете регулярно мониторить свое кредитное досье, запросив бесплатный отчет через Госуслуги один раз в полгода. Это не только поможет вам держать под контролем свою финансовую репутацию, но и позволит оперативно выявлять и исправлять любые неточности.
Даже небольшая просрочка по микрозайму может отразиться на вашей кредитной истории, хотя её влияние зачастую не сразу заметно. Если просроченный платеж составляет 1-2 дня, то он не приводит к серьезным последствиям, так как это разовый случай. Например, когда вы оплатили займ, но деньги еще не успели зачислиться на счет кредитора из-за транзакции банка. Однако если ситуация часто повторяется, то это уже приводит к снижению скорингового балла, указывая на отсутствие платежной дисциплины.
Просрочка свыше 30 дней уже представляет серьезную угрозу для кредитного рейтинга и оставляет долгосрочный отрицательный след в кредитном отчете, даже после погашения задолженности. В таком случае по кредиту можно получить отказ или банк выставит невыгодные для клиента условия. Важно всегда стараться соблюдать сроки платежей, чтобы избежать негативных последствий для своей финансовой репутации.
Исправление кредитной истории — это длительный процесс, требующий последовательных и обдуманных действий. Обычно на это уходит минимум 6 месяцев активных усилий.
Чтобы улучшить КИ, можно использовать следующие стратегии:
-
Берите микрозаймы с короткими сроками погашения, например, на 10-15 дней. Это позволит вам быстро погасить несколько займов подряд в течение нескольких месяцев.
-
Воспользуйтесь предложениями с беспроцентным периодом, чтобы снизить переплату.
-
Досрочное погашение демонстрирует вашу финансовую дисциплину и ответственность, что благоприятно сказывается на кредитном рейтинге.
-
Постоянно контролируйте свою кредитную историю, чтобы отслеживать изменения и корректировать свои действия.
Исправление кредитной истории зависит от вашего первоначального кредитного профиля и может потребовать больше времени, если в отчете имеются серьезные негативные записи. Подходить к этому процессу следует с терпением и пониманием того, что быстрых результатов ждать не стоит.
-
Если вы оказались в ситуации, когда не можете вовремя вернуть заем, важно не игнорировать проблему и активно искать решения для минимизации негативных последствий:
-
Пролонгация займа. Многие МФО предлагают продление займа на срок до 30 дней с сохранением текущих условий договора. Для активации опции требуется уплатить начисленные проценты на текущую дату. Пролонгацию можно оформить через личный кабинет на сайте МФО или непосредственно в офисе организации. Однако для займов без процентов такая опция недоступна.
-
Кредитные каникулы. Если вы столкнулись с серьезными жизненными изменениями, такими как потеря работы, продолжительное заболевание или другие события, то вы можете запросить кредитные каникулы. Это период, в течение которого платежи могут быть приостановлены. Для его получения вам потребуется представить соответствующие документы, подтверждающие вашу ситуацию.
В любом случае при возникновении трудностей с выплатой займа, важно как можно скорее связаться с вашим кредитором, чтобы обсудить возможные варианты и найти наиболее подходящее решение. Открытый диалог поможет избежать ухудшения КИ и найти оптимальный способ решения финансовых трудностей.
-
